היום :

 

ביטוח - דף הבית I

 

טיפ השבוע I

הוסיפו למועדפים I

צרו קשר I

הונאות

היועצת קטיה שורצמן

יועצת הביטוח קטיה שורצמן

 

פתרונות ניהול סיכונים לחברות, יזמים, קבלנים, יועצים  וסוכנים.


הרשמה לטיפים מהאתר

הרשמה לטיפים מאתר הביטוח

 

שם

דואר אלקטרוני

 

 

מממן המסגד חשוב בהונאה

 

תוכן המדריך

 

אין להעתיק את הכתבה, לפרסמה או לעשות בה כל שימוש אחר

 

 

 

 

 

 


על ביטוח  | ספרות ולימוד | ביטוח עסקים | ביטוחי פרט | סיכונים | סוכנים ומבטחים


 

      כל הטיפים                                          


טיפים למבוטח  |  ניהול סיכונים לפוליסת עסק  | עסק רכוש |  אחריות של עסק  |  אינטרנט ומחשבים


 

הונאות ביטוח

                

   מאת: קטיה שורצמן יועצת לניהול סיכונים

 

הונאות ביטוח חיים

הונאות ביטוח רכוש

הונאות ביטוח רכב

 הונאות ביטוח חובה

 

 

 

 המצב הכלכלי מביא לעלייה בהונאות ביטוח     על עבודתם של חוקרי ביטוח   

 

שש שנים על תנאי בגין הונאת ביטוח

המדיה החברתית לאיתור הונאות ביטוח   

הושעה רישיונו של סוכן ביטוח החשוד בהונאה

חוקר פרטי כמו סוכן ביטוח דורש רישוי

הונאות ביטוח נפוצות בארה"ב

 

לתוכן המדריך

 

מי מרמה בביטוח?

 

עצם פרסום סיפורי הונאות הביטוח לא נועד חלילה לעודד אתכם לרמות את חברות הביטוח אלא להפך לחשוף מקרים  שהרמאים היו בטוחים מעל ומעבר לכל ספק סביר שלא יתפסו והנה בכל זאת הסיפור שלהם רואה אור הואיל ומעלליהם נתגלו על ידי עובדים וחוקרים של חברות הביטוח.

 

מלבד פרטים שפורסמו בעיתונות הכללית, כל השמות בדויים וכל הפרטים המזהים שונו ללא הכר.

  

 

מיהם רמאי הביטוח

 

לא כל רמאי הביטוח עוסק בהונאות בחיי היומיום. לפעמים מתברר כי אנשים לפעמים מתגלים רמאי הביטוח כאנשים ישרים ושומרי חוק בחיי היומיום שרמאות ביטוח אינה נתפסת לגביהם כגניבה. לגנוב מחברת הביטוח (שהיא מין גוף ערטילאי) אינה דומה לגניבה מאדם פרטי שניתן לזיהוי והם אומרים לעצמם כי למעשה איש אינו ניזוק. קיימת גם השפעה שלילית של תדמית הגרועה שיש לענף הביטוח בעיני הציבור בארץ. לגבי אנשים מסוימים לרמות את חברת הביטוח זה כמו לרמות את מס הכנסה, כמעט "מצווה". מבחינת החוק היבש, הוצאת כספים במרמה מחברת הביטוח מהווה עבירה. הרמאי אינו מודע לנזק שהוא גורם לכלל המבוטחים ולמעשה גם לעצמו.

 

התוצאה דומה לתוצאה של זיהום מים מהם שותים כולם. חברת הביטוח גובה פרמיה (בשיעור של אחוזים בודדים מערך הרכוש) מכלל המבוטחים ונוצרת קופה ממנה מפצים את המעטים שנגרם להם נזק. כלומר, כאשר תשלום התביעות נמוך יחסית לפרמיה - המחירים יורדים. אם חברת הביטוח מפסידה עלול לקרות אחד מהשניים - עליה בדמי הביטוח או ערעור במצבה הכלכלי של חברת הביטוח - וכבר היו בארץ מקרים של חברות ביטוח שפשטו את הרגל והדבר פגע בציבור המבוטחים של אותה חברה. כל תרמית המתגלה מגבירה את חשדנות המבטחים וסובלים הם אותם המבוטחים שבאותה תקופה מגישים תביעות.

 

 

 

סימנים מחשידים להונאה

 

סוג ביטוח רכב של התובע - האם צד ג' רכוש בלבד או מקיף? -  הסבירות הגבוה יותר למקרה של הונאה היא כאשר לתובע יש ביטוח צד ג' רכוש או אפילו ביטוח חובה בלבד! יש לזכור כי לסוגים מסוימים של רכב קשה להשיג ביטוח מקיף בגלל דגם, שנת ייצור או אופנוע. (המידע לגבי סוג הביטוח של התובע מתקבל מטופס אישור על אי הגשת תביעה).

 

האם הנתבע (המבוטח) מזדרז להודות באשמה? מניסיון ידוע כי המבוטחים בד"כ אינם ממהרים להתייצב בחברת הביטוח כאשר מוגשת כנגדם תביעה של צד שלישי והמבוטח אינו ממהר כל-כך לגשת לחברת הביטוח כמו באותם המקרים כאשר נגרם נזק לרכבו הפרטי. ובוודאי שאינו ממהר לשלם את דמי ההשתתפות העצמית.

 

האם נגרם נזק לרכב של המבוטח? הרי ברוב המקרים מדובר בטובה שהמבוטח עושה לצד שלישי שמתגלה בסופו של דבר כחבר או כקרוב משפחה שאינו נושא באותו שם משפחה. נדיבות ע"ח חברת ביטוח היא עניין אחד אבל מבוטחים מעטים בלבד אם בכלל יסכימו שיגרם נזק לרכבם היקר גם אם יש להם ביטוח מקיף ובעיקר בהתחשב בעובדה שהכיסוי לירידת ערך הרכב כפוף בדרך כלל להשתתפות עצמית מיוחדת.

 

האם קיים קשר כלשהו בין המבוטח לבין התובע. תשובה שלילית על שאלה זו שתתגלה כבלתי נכונה יכולה להעיד על אפשרות של קשר להונות את חברת הביטוח בין התובע לבין המבוטח.

 

בדיקת אזור התאונה בבדיקת הפרטים חשובה הבדיקה של אזור התרחשות התאונה. לבדוק אם בכלל מותר לכלי הרכב מסוג רכבו של המבוטח לנסוע באותו כביש או באותו מסלול בו הוא נסע.

 

בדיקה עם שמאי להציג את הקבלות על תיקון הנזק בתוספת מכתב התביעה לעיון של שמאי הרכב שעובד עם החברה שיעשה שיחזור של האירוע ויראה אם הפרטים שנמסרו מתקבלים על הדעת.

 

סיפור המעשה - חשדו של פקיד התביעות עשוי להתעורר מסיפור רקע בלתי מתקבל על הדעת כמו למשל מנהל עסק המעסיק פועלים אשר מעיד כי הוא אישית העמיס את הסחורה על גבי הרכב ואף אחד מהפועלים העובדים אצלו לא ראה אותו מעמיס. גם מקום התרחשות האירוע עשוי לעורר חשדות.

 

גם כאשר החשד הראשוני נראה כיותר ויותר מבוסס בכל זאת מעדיפים המבטחים שלא לדחות את התביעה לפני שנשלח חוקר המשיג ראיות לביסוס דחיית התביעה למקרה שבכל זאת תוגש תביעה לבית המשפט.

 

 

 

לקוח סמוי

 

מרבית העובדים הם אנשים ישרים וחרוצים בעלי רצון טוב למלא את תפקידם בדרך הטובה ביותר. אולם, כידוע ניתן למצוא במשרד "תפוח רקוב" אשר רצוי להרחיקו בטרם יבאיש את ריחו של המשרד.

 

הסיכון המיידי העולה על הדעת הוא סיכון מעילה שניתן לביטוח. בנוסף אליו קיימים סיכונים שאינם ברי ביטוח כמו יחס משפיל המבריח לקוחות, הזנחת טיפול ודברים נוספים כאמור להלן.

 

כל מנהל רוצה לדעת מה קורה במשרד בשעות שאינו נמצא ומה נאמר ו/או נעשה ו/או לא נעשה מבלי ידיעתו בשמו.

 

מקרה אתי אלון בבנק המסחר פקח עיני רבים אולם לא כולם יודעים כיצד לזהות מבעוד מועד תופעות דומות. מדברים שהצלחתי ללמוד ביותר משלושים שנות ניסיון בביטוח, עובד המועל בסתר בתפקידו אם בדרך של נטילת כספים ו/או רכוש ואם בדרך של מתן טובות הנאה לגורמים המקורבים עליו, עשוי להיראות כלפי חוץ כאדם חביב ו/או חרוץ ששולחנו וסביבתו מרופדים בערימות תיקים שנועדו להעיד על השקעתו כאשר למעשה הוא מבלה את מרבית הזמן בשיחות עם עמיתים ובשיחות טלפון עם בני משפחה כאשר את שיחות העבודה הוא מנהל בקולי קולות ובטון גבוה על מנת ליצור רושם של מעורבות ומוטיבציה. עובד כזה עשוי להישאר במשרד בשעות הערב, בעיקר אם המעסיק נמצא במשרד כאשר בשעות היום הוא נעדר לעיתים תכופות לזמן ממושך לצורך פגישות חוץ "לצרכי המשרד".

 

מאחד הסוכנים שמעתי על פקיד שאמור היה לענות על טלפונים במשרד והעביר את פרטי הפונים לסוכן מתחרה שיצר עמם קשר טלפוני בתוך שעות לאחר שפנו לאותו פקיד.

 

סיכוני עובדים במשרדי סוכנים יכולים להיות: גניבת זמן, גניבת לקוחות, גניבת רכוש, גניבת כספים, מענה חצוף וגס המבריח לקוחות קיימים ועתידיים, הזנחת טיפול בלקוחות מבלי לדווח למנהל, מתן תשובות שאינן נכונות מבחינה מקצועית, מתן כיסוי ביטוחי בניגוד להנחיות החיתום של חברת הביטוח וגם או מבלי להעביר לידיעת המבטח את פרטי מתן הכיסוי, הבטחות שאינן נכונות בכל הקשור לעלות הביטוח, הזנחת טיפול בתביעות ועוד עוד ועוד.

 

אחד הדברים שסוכן יכול לעשות הוא לבקש מדי פעם בפעם ממחבר שאינו מוכר במשרד לשמש כ"לקוח סמוי", להתקשר ולבקש הצעת מחיר לעסקת ביטוח בפרמיה גבוה ולעקוב אחר הטיפול, מעורב אישית ומאחורי הקלעים בשיתוף עם מבוטח/ חבר בתביעה, לבדוק את חשבונות הטלפון ומשך השיחות. במקרים קיצוניים, ניתן להתקין מצלמת וידאו נסתרת ואפילו לערב משרד חקירות וזאת בנוסף לסינון קפדני של עובדים חדשים ורכישת ביטוח נאמנות עובדים בסכומים מתאימים לחשיפה.

 

גם המבטחים חשופים לסיכוני עובדים, יחס שאינו נאות לסוכן עשוי להבריחו למבטח מתחרה. אף הם חשופים לסיכוני מעילה (בכסף ו/או ברכוש) והוצאות גבוהות ומיותרות הנגרמות על ידי עובדים, גניבת זמן ובנוסף לכך חשופות חברות הביטוח לסיכוני סוכנים. וגם כאן חשוב לציין, כי מרבית הסוכנים הם אנשים טובים וישרים העושים כמיטב יכולתם לשרת את ציבור הלקוחות, אולם לפעמים נמצא אף ביניהם תפוח רקוב.

 

סיכוני סוכנים יכולים להתבטא במעילה בכספי הפרמיה או התביעה, שותפות עם לקוחות בתגמולי ביטוח בשל מקרים שלא היו או אשר בוימו, כיסוי רטרואקטיבי, מתן כיסוי "באוויר" ללא אישור המבטח, צירוף הדודה בעלת אותו שם המשפחה לפוליסת הרכב לצורך היעדר תביעות למבוטח שצבר מספר תביעות במהלך ארבע השנים האחרונות ועוד.

 

אחת הדרכים שהמבטחים מתמודדים עם הסיכון היא שיגור "לקוח סמוי" לסוכן בדמות חוקר פרטי שיתבקש לתעד את הנעשה באופן שיעמוד במבחן משפטי.

 

 

 

מיהם חוקרי הביטוח

 

חוקרי הביטוח הם בד"כ עצמאיים יוצאי משטרה או שרות הביטחון הכללי. יש צורך ברישיון ע"מ לעסוק בחקירות. לחוקרי הביטוח בד"כ אין שיטות עבודה קבועות והרבה תלוי במוטיבציה ובתושייה של החוקר. לפעמים מרגישים כי המבוטח מרמה אבל מתקשים להשיג הוכחות. במקרה כזה קורה שממליצים לחברת הביטוח לשלם ומשאירים את התיק להמשך חקירה.

 

המבוטח, מטבע הדברים, הופך להיות פחות זהיר לאחר שקיבל את הכסף מחברת הביטוח. בכל מקרה על חוקר הביטוח לא רק לגלות את האמת אלא עליו להשיג ראיות קבילות בבית משפט בכל אותם מקרים בהם הוא ממליץ לחברת הביטוח שלא לשלם את הנזק.

 

 

כיצד מתגלה הונאת הביטוח?

 

לפעמים מתגלות תרמיות הביטוח באופן מקרי לחלוטין שמאים רבים אשר בודקים את הנזקים הם שמאים עצמאיים אשר מועסקים על ידי כמה חברות ביטוח. וכבר קרה מקרה שמבוטח רצה לקבל פיצוי מכמה חברות ביטוח, הלך וביטח את עצמו בכמה חברות. אבל רצה הגורל כי בקרות הנזק, נשלח אותו שמאי על ידי כמה חברות ביטוח שלא ידעו האחת על קיום הביטוח אצל השנייה. גם הפקידים.

 

 

 

 

 

כל זכויות התוכן שמורות לקטיה שורצמן ולהוצאת "הסעיפים הגדולים" © Copyright