ניהול תוכן אתרי ביטוח - עשו ואל תעשו

 עשה ואל תעשה באתרי האינטרנט של הסוכנים

אל תעשו:
 

ב.     אל תעתיקו כל  חומר המוגן בזכויות יוצרים אלא אם כן קיבלתם  רשות בכתב מגורם מוסמך לפני ההעתקה.

ג.  אל תעשו שימוש במונחים בעלי שמות מרשימים ומתוחכמים שאינם מובנים לכל הגולשים ובכלל זה אל תעשה שימוש בשמות של תוכניות ביטוח בלועזית וכד'.

ד.  היזהרו בכל פרוש והסבר של תוכנית ביטוח על מנת שלא להטעות את הגולשים ולמנוע חשיפה מיותרת לתביעות בשל הטעיה.

ה.  אל תעשו שימוש במאמרים מקצועיים שלא נכתבו במיוחד בעבור האתר שלכם. קיימת אפשרות, כי מאמר כזה עשוי לכלול עצות לכיסוי שאינן עולות בקנה מידה אחד עם תוכניות הביטוח המשווקות על ידכם וקרוב לוודאי, כי המאמר לא יכלול הפניות ליתרון היחסי שבתכניתכם.

ו.  אל תנסו לשכתב מילונים  כתבות שנכתבו במקור בעבור אתרים אחרים. כל שינוי נוסח או אי הבנה עלולים להביא לשינוי המשמעות והכוונה של המאמר המקורי. כמו כן, היתרון של האינטרנט הוא באפשרות לעדכון מידי. מאמר שאינו מעודכן עשוי להזיק יותר מאשר להואיל. למשל אם תפרסמו מאמר בנושא ביטוח אחריות מקצועית על בסיס הגשת תביעה ותצטטו פסק דין לפיו נקבע, כי ביטוח מסוג זה, לדעת בית המשפט, נוגד את חוק חוזה הביטוח תגרמו להטעיה של הגולשים הואיל ובית המשפט העליון קבע מאוחר יותר, כי ניתן לערוך ביטוח על בסיס הגשת תביעה.

עשו:

א.  הגדירו את שמות הדפים והנושאים המוצגים באתר בשמות ברורים וקליטים ובעיקר שמות המשמשים את הגולשים להצגת שאלות במנועי החיפוש. למשל: במקום לקרוא לדף על שם תוכנית לביטוח בריאות מסוימת קראו לדף:  ביטוח בריאות – היתרונות של חברתנו.

ב.  הזמינו מאמרי ביטוח בלעדיים וייחודיים בעבור אתרכם במטרה להציג את היתרונות היחסיים של תוכניות הביטוח המשווקות על-ידי חברתכם. השתדלו שהמאמרים לא יהיו ארוכים מדי והקפידו לקבל מכותב המאמרים התחייבות לעדכון המאמרים לפחות למשך שנה.

 

ג.   הזמינו נוסח בלעדי למילון  מונחים אשר יציג את היתרונות היחסיים של תוכניות הביטוח המשווקות על-ידי חברתכם. למשל: לאחר ההסבר של המונח "ביטוח", יופיעו קישורים לדפי תוכניות הביטוח המשווקות ע"י חברתכם, לאחר הסבר המונח "שיפוי" יופיעו קישורים לדפי תוכניות הביטוח המשווקות על ידכם על בסיס שיפוי תוך הדגשת היתרון לעומת התוכניות המקבילות וקישור למאמר הכולל סקירה נרחבת של הסיכון והצגת היתרון שבתכנית הביטוח המשווקת על ידכם. הקפידו לקבל התחייבות לעדכון המונחים למשך שנה.

ד.  הציגו קישור לתנאי הפוליסות באתרי המבטחים.

ה.  הציעו לכל חברת ביטוח אותה אתם מייצגים (או אם אתם מייצגים חברה, הציעו לסוכן) לכלול באתר האינטרנט שלה קישור לאתר של חברתכם.

ו.    דאגו לעדכן את אתרכם ולהוסיף מידע חדש  לפחות פעם בחודש.

מה לדרוש ממבטחי לשכת שירות של אתר אינטרנט

האינטרנט הופך להיות חלק אינטגראלי ולגיטימי מהפעילות המסחרית של גופים מסחריים כאשר אתרים חדשים מוקמים מדי יום ביומו.  רק ביום אחד אפשר למצוא, כי  נוספו 28 אתרים חדשים למנוע החיפוש של "וואלה".

לכל אתר מאפייני סיכון מיוחדים לו. חלק ניכר מהאתרים הם אתרי תדמית שבעליהם אינם חשופים לסיכונים מיוחדים לאינטרנט. לעומתם, קיימים אתרים נושאי סיכון גבוה יותר, כמו אתרים של גופים מאורגים ואתרי פורטלים באמצעותם ניתן לבצע עסקאות שונות, להעביר מידע מסווג ולרכוש מוצרים. חלק מהאתרים המורכבים מוקמים בעבור בעליהם על ידי לשכות שירות המספקות שירותי תחזוקה שוטפים בנוסף להקמת האתר עצמו. ביטוח פעילות באינטרנט ניתן לעושת באמצעות פוליסות מיוחדות הכתובות בדרך כלל בשפה האנגלית  שמחירן אינו זול מצד אחד ומצד שני עשויות לכלול חריגים המוציאים מכלל כיסוי ביטוחי נושאים חשובים למבוטח אשר מחוסר תשומת לב עשוי שלא לשים לב לקיומם.

הביטוח, כידוע הוא רק אחת הדרכים להתמודד עם סיכון באמצעות העברתו לאחר. הדרך העדיפה להעברת הסיכון לזולת, היא כמובן באמצעות חוזה ההתקשרות עמו, וכמקובל בענפים אחרים, אפשר ורצוי לדרוש מלשכת השירות להציג לבעל האתר מדי שנה אישור על קיום ביטוחים הכולל את שמו של בעל האתר בשם המבוטח (וכן סעיף אחריות צולבת בפוליסות לביטוח אחריות חוקית כלפי צד שלישי וביטוח אחרות מקצועית ומוצר כאשר האתר נבנה לפי דרישות הלקוח על מנת לכלול בביטוח אף את תביעותיו של בעל האתר ומשתתפי הפורטל האחרים כלפי לשכת השירות). הביטוח רצוי שיכלול לכל הפחות את הכיסויים הבאים:

א.  ביטוח כנגד תביעת צד שלישי בשל נזק למחשבי הגולשים העשוי להיגרם באמצעות האתר -  כגון חדירת וירוסים, האקרים ותוכנות ריגול. לצורך מטרה זו, מחשבי הלקוח (וכך גם מחשבי המשתתפים הנוספים בפורטל, בהתאם למקרה) יוגדרו כרכוש צד שלישי.

ב.  ביטוח כנגד  תביעת צד שלישי (וגם או כנגד תביעות של בעלי האתר ו/או משתתפי הפורטל) בשל העתקת מדע חסוי כמו: כתובות פרטיות, אמצעי המיגון על רכוש, מספרי טלפון, כתובות דואר אלקטרוני ומספרי פקס האגורים במחשב לשכת השירות, וזאת אם מדובר באתר הכולל  חלק סגור למינויים הכולל את פרטיהם.

ג.  ביטוח כנגד תביעות צד שלישי (וגם או כנגד תביעות של בעלי האתר ו/או משתתפי הפורטל) בשל שימוש במידע מוטעה שנוצר בשל טעות או פגם אחר בתוכנה, מחיקת עדכונים וכיוצ"ב.

ד.  ביטוח כנגד תביעות צד שלישי (וגם או תביעות של בעלי האתר ו/או משתתפי הפורטל) בשל תביעות שעילתן פגיעה בפרטיות, לשון הרע, הוצאת דיבה, פגיעה בזכויות קנין רוחני ופטנטים.

ה.  ביטוח כנגד פשיעת מחשב כאשר האתר עוסק בבילינג  (גביה), העברות בנקאיות, התחשבנות בין גורמים שונים בכל צורה שהיא, משלוח מוצרים ועוד.

ו.   כיסויים נוספים הנגזרים מהסיכונים המיוחדים בשל הפעילות המיוחדת של בעלי האתר.

כמו כל אישור ביטוח, גם כאן יכלל סעיף שאינו מאפשר למבטח לצמצם או לבטל את הכיסוי ללא הודעה מוקדמת ללקוח 60 או 30 יום מראש כפי שייקבע. משום חשיבות הביטוח, רצוי להתנות בהסכם ההתקשרות, כי קיומו מהווה תנאי יסודי להמשך ההתקשרות בין הצדדים.

כן יש לתת את הדעת לנושא גבולות האחריות האמורים לשקף את רמת החשיפה לסיכון של בעלי האתר. אחת הבעיות העשויות להתעורר, היא מגבלת גבול האחריות לתקופת הביטוח, כאשר מדובר בלשכת שירות הפועלת מול גופים רבים וגבול האחריות יהא גבוה ככל שיהיה הוא משותף לכל לקוחותיה, אפשר, כי תביעות מצד לקוחות אחרים עשויה להקטין את גבול האחריות או אפילו לרוקן את הפוליסה. ההמלצה, לדאוג לכך שבאישור הביטוח תיכלל הבהרה שמדובר בגבול אחריות המובדל במיוחד בעבור בעל האתר, אם הדבר ניתן או לפחות לקחת את הנושא בחשבון ניהול הסיכונים של האתר.

סוסים טרויאניים וביטוח

ביטוח חדירת סוסים טרואיינים למחשב, מטבע הדברים, הוא מורכב ומיוחד לא פחות מביטוח סוסי מירוץ, הנחשב אף הוא כסוג ביטוח ייחודי ובלתי שיגרתי במדינת ישראל.

בדיון בפתרונות ביטוח, יש לעשות הבחנה בין שלוש סכנות אפשריות והן:

א.       הנזק העשוי להיגרם למערכת המחשב של העסק בשל פגיעת וירוסים ותוכנות ריגול.

ב.       הנזק העשוי לארגון עצמו בעקבות גניבה של סודות מקצוע ומסחר ובכלל זה רשימת לקוחות ותוכניות פעולה מתוכננות.

ג.      ההוצאה הכבדה שתידרש למטרת הגנה משפטית על מנהלי חברות העשויים להיתבע בדין פלילי בשל אישום בהפעלת  תוכנות ריגול כנגד עסקים מתחרים.

לפי הפוליסות המקובלות בישראל הפתרון לכל אחת משלושת הסכנות הנזכרות יכול שהיה במסגרת פוליסה נפרדת לכל סכנה, כאשר הכיסוי הביטוחי אינו כלול באופן אוטומטי בכל סוג של ביטוח ועל מנהלי הסיכונים של העסק לרכוש את הכיסוי לפי הפוליסה המתאימה ובמידת הצורך להרחיב את הכיסוי הקיים. 

א. נזק לארגון בשל תוכנות ריגול – הנזק לארגון בשל תוכנות ריגול עשוי להגיע למדדים הרי גורל להמשך קיומו של הארגון וזאת כאשר הכיסוי הביטוחי, אם אכן נערך, מוגבל בגבולות אחריות המבטח הנקבעים לכל ביטוח וביטוח בנפרד לפי הסכם בין הצדדים כאשר בדרך כלל ניתן להרחיבם במהלך תקופת הביטוח. ביטוח נזקי רשת האינטרנט, מוכר ומקובל בחו"ל כבר שנים אחדות וכמעט שאינו ידוע כארץ. ברשמת אינטרנט ניתן למצוא אפילו מילון מיוחד לסוג ביטוח זה "Cyber Insurance ,Terms & Definitions" , כתובת האתר  http://www.imms.com/cyberglos.

המונח הראשון למשל הוא "הדוד המריר" – מבוגר בעל ידע וכישורים מוגבלים בתחום מערכות המידע המסתייע לעיתים קרובות בבני נוער האוספים מהאינטרנט תוכנות פשוטות שנועדו לגרום נזק ועושים בהם שימוש.

ל Cyber Insuranceאין תנאים אחידים וקיימים סוגים רבים ומגוונים של ביטוח, דבר העושה את עבודתו של יועץ הסיכונים והביטוח חיונית הואיל וכל החמצה או טעות במועד עריכת הביטוח עשויים להיות הרי גורל לעסק המושתת על מאגרי מידע.

נכון להיום ניתן לרכוש בארץ בחברת A.I.G. כיסוי לפשעי מחשב במסגרת הפוליסה CRIMEGARD"". הפוליסה נועדה בעיקרה לבטח העברות בנקאיות. פוליסה זו משווקת בארץ באמצעות סוכנות הביטוח "פלתורס". חלק 6 של הפוליסה מכסה גניבת רכוש המבוטח באמצעות מחשב וכן גניבת ממסרים כספיים בעת העברה ממוחשבת למוסד פיננסי. כמו כל ביטוח אחר הפוליסה כוללת חריגים (מקרים ונזקים שאינם כלולים בביטוח) כאשר אחד מהם קובע, כי הביטוח לא יחול לגבי אובדן או נזק למידע שיש לגביו זכויות יוצרים, סודות מקצוע, שיטות עבודה, סודות מסחר וכל מידע סודי שהוא אינם מבוטחים לפי הפוליסה לביטוח פשעי מחשב המשווקת נכון להיום באמצעות סוכנות הביטוח "פלתורס". פוליסה זו מכסה בתוך הגבול הגיאוגרפי, נזק כספי ישיר שייגרם כתוצאה מפעולת הונאה, מעילה, העלמה במרמה או גניבה שנעשו ע"י עובד המבוטח ו/או ע"י צד שלישי (להבדיל מביטוח נאמנות עובדים המכסה נזקים שייגרמו ע"י עובדים בלבד). הנזק מבוטח אך ורק אם נגרם לאחר התאריך הרטרואקטיבי והתגלה בתקופת הביטוח." וזאת לפי האמור באתר האינטרנט  של סוכנות "פלתורס" המשווקת את הפוליסה בישראל.  פיתרון ביטוחי ניתן להשיג באמצעות פניה לשוק הביטוח החופשי בחו"ל THE OPEN MARKET , שם נעשית בדיקה נפרדת לגופו של כל סיכון המוצע לביטוח ובמקרים מסוימים אפשר וניתן יהיה להשיג כיסוי גם בשל הנזק שיגרם לארגון על ידי תוכנות הריגול.

במקביל לביטוח (או במקום הביטוח לאותם ארגונים שאינם רוכשים ביטוח מתאים מסיבות שונות) ניתן לנקוט בנהלי בטיחות. הואיל וחדירות רבות מקורן בדואר אלקטרוני, מומלץ לנקוט באמצעי זהירות הקשורים בדואר הנכנס לארגון.  יעקב קנדי, מנכ"ל משותף בחברת "ממורקס טלקס ישראל בע"מ", אומר, כי בעיית הארגון היא יותר בחסימת החומר היוצא ממחשבי העסק ופחות בחסימת החומר הנכנס. קנדי מציע, פתרון מעט מסורבל אבל אפקטיבי והוא לנהל את התכתובת בדואר האלקטרוני מיחידת מחשב נפרדת מזו שמחזיקים בה את המידע של העסק, כך שרק דואר אלקטרוני ממקור מוסמך יועבר למחשב המרכזי לאחר שעבר סינון ובדיקה. עצה פשוטה יותר היא למנוע אפשרות פתיחה אוטומטית של דואר אלקטרוני. בכתבות שונות בנושאי זהירות למניעת חדירה למחשבים מומלץ להשקיע בהדרכת עובדים לזיהוי דואר אלקטרוני מסוכן או פעולות חשודות אחרות.

ב. להוצאות שחזור נתוני מחשב -  קיים פתרון ביטוחי לנזקים הנגרמים לתוכנה בשל פגיעת וירוסים לפי הכיסוי המורחב הקיים בפרק 2 "שיחזור נתונים מורחב – COMPREHENSIVE SOFTWARE COVER – של הפוליסה לביטוח ציוד אלקטרוני לפי תנאי "ביט 2010" של חברת "כלל".גם מבטחים אחרים מעתיקים את תנאי הפוליסה ועושים שימוש בתנאי "ביט", אולם הכיסוי המורחב לתוכנה אינו ניתן להשגה אצל כל המבטחים המשתמשים בתנאי "ביט". הכיסוי ניתן על בסיס נזק ראשון שאינו כפוף לביטוח חסר עד גבול אחריות מרבי של 500,000$ לשחזור נתונים בתוך 12 חודש מיום האובדן הכולל בין היתר נזקים מכוונים לתוכנה על ידי צד שלישי באמצעות חדירה כלשהי לתוכנה וכן נזקי וירוסים מכל סוג. הביטוח כפוף לחריגים ולמגבלות שונות וביניהן היעדר כיסוי למקרה שלא נתגלה בתום שישה חודשים ממועד סיום הביטוח.

ג. לכיסוי הוצאות המשפט של מנהלים -  אשר יואשמו (אם יואשמו) בריגול תעשייתי קיים כיסוי ביטוחי לפי תנאי הביטוח הנקראים: CORPORATEGURD  לביטוח מנהלים ונושאי משרה. הפוליסה מכסה הוצאות להגנה משפטית שהוצאו על ידי מנהל או נושא משרה בתנאי שהוכחה חפותו ובתנאי נוסף שהחברה רשאית או נדרשת על פי דין לשלם בעבור הוצאות המשפט. לעניין זה יש להקפיד ולבדוק שהכיסוי הביטוחי אינו כולל "תוספות" למיניהן "ENDORSMENTS"  העשויות לכלול חריגים וסייגים שיש בהם כדי לצמצם או אפילו לבטל את הביטוח במקרה של תביעה שעילתה קשורה לפעילות מחשב. הכיסוי להוצאות משפט קיים גם לפי הפוליסות המקומיות לביטוח אחריות מנהלים ונושאי משרה בחברה במסגרת כיסוי המוגדר בפוליסות כ "כספים". גם כאן התנאי לכיסוי הוא שהמנהלים יימצאו זכאים הדין. אולם הכיסוי המקומי לפי תנאי הפוליסה של מבטחים רבים (ראו לדוגמה את תנאי הפוליסה המתפרסמים באתר האינטרנט של חברת "כלל") כולל סייג לכיסוי המוציא מכלל ביטוח כל תביעה כנגד המבוטח המבוססת, בין היתר, על מעשה או מחדל שנעשו על ידי המבוטח או בידיעתו שהם בגדר אי יושר, מרמה, פעולה בחוסר תום לב ומעשה זדון. תנאי הביטוח אינם אחידים ולגבי ביטוח זה, אין תנאי "ביט", כך שגם כאן כמו במקרה של ביטוח תוכנה, הכיסוי תלוי בתנאי הביטוח שנרכש.

כיסוי הוצאות הגנה במשפט פלילי חשוב לאור הוראות חוק המחשבים, תשנ"ה – 1995, המשית אחריות לפי הדין הפלילי והאזרחי (פקודת הנזיקין) הפלילי על מבצעי עבירות מחשב. החוק מגדיר כעבירת מחשב גם  חדירה שלא כדין לחומר מחשב, החדרת נגיף מחשב וחדירה על מנת לעבור עבירה אחרת.  תקופת המאסר המרבית הצפויה לפי החוק היא בין שלוש לחמש שנים לפי סוג העבירה. עוולה בנזיקין תחשב הפרעה שלא כדין לשימוש במחשב או בחומר מחשב, בכל דרך שהיא, לרבות על ידי גזילת דבר המגלם חומר מחשב וכן מחיקת חומר מחשב, גרימת שינוי בו או שיבושו כאשר נטל ההוכחה בתביעה מסוג זה מוטל על הנתבע.

ד. תביעת צד שלישי בשל נזק שנגרם לו  ונזקי פשיעה- ניתן לבטח במסגרת פוליסה לביטוח פשעי מחשב ופוליסות מיוחדות נוספות המכסות אחריות כלפי צד שלישי בשל חדירת וירוסים שלא במתכוון וכך גם נזק שנגרם בשל גניבת רכוש וממסרים כספיים בשל חדירה למחשב.

האם כדאי למבטחים לפעול למילוי הצעות לביטוח באמצעות אתר האינטרנט?

 מילוי הצעות ביטוח בכלל ובעיקר בכל הקשור בפוליסות פרט ויותר מכל פוליסות ביטוח רכב, נראית כמשימה שחלק ניכר מסוכני הביטוח מתקשים לעמוד בה.

תוצאה עגומה ובלתי רצויה, לדעתי, גם לציבור המבוטחים אשר בסופו של יום נדרש לשלם את המחיר, ראינו בפס"ד שניתן לאחרונה ע"י כבוד השופטת מיכל ברק נבו  בת"א  062968/05 סופר דודו נגד שומרה אשר חייב את המבטח לשלם תגמולי ביטוח בשל טוטל לוס לרכב מבלי לקחת בחשבון את המשתנים המפחתים מערכו (במקרה דנן:  רכב שכבר הוכרז לגביו "אבדן להלכה", במצב מכני ירוד ובבעלות "יד שלישית") וזאת בהסתמך על הוראות חוזר המפקחת על הביטוח מספר 12/2000 מיום 13.11.00 המחייב את המבטחים שלא הציגו במועד עריכת הביטוח פירוט מלא של המשתנים המפחיתים מערך הרכב או הפנו את המבוטח למשתנים המפחיתים במחירון. החוזר מחייב את המבטח בשלב הצעת הביטוח ובהבלטה מיוחדת ליתן למציע הסבר מפורט בכתב למשמעות המשתנים המיוחדים והשפעתם על חישוב תגמולי הביטוח במקרה ביטוח, תוך פירוט 2 דוגמאות שכיחות לפחות ולכלול את ההסבר במפרט הביטוח. מבטח שלא פעל על פי הנחיות החוזר לא יוכל להפחית מערך הרכב בשל המשתנים המפחיתים והמבוטח רשאי לדרוש פיצוי בשל משתנים המעלים את ערך הרכב.

מבלי להיכנס לניתוח פס"ד המעורר כשלעצמו שאלות מעניינות (כמו למשל מדוע התייחסה השופטת לחובת הגילוי לפי סעיף 6 לחוק חוזה הביטוח והתעלמה לחלוטין מחובת הגילוי לפי סעיף 17 לאותו חוק? מדוע לא נבחנה הרלוונטיות של החוזר הספציפי המרחיב למעשה את חובת השיפוי לפי התקנה לביטוח רכב פרטי ומסחרי עד 4 טון – חוזר הבא במקום שינוי התקנה? ושאלות נוספות), ברור, כי פסק הדין ניתן, בין היתר, משום שהמבוטח לא מילא הצעת ביטוח דבר המהווה, כאמור, חזון נפרץ.

לאור העובדה, שכלי רכב במצב מכני פגום ממשיכים לנוע על כבישי ארצנו ובעליהם מבקשים להיות מבוטחים, נשאלת השאלה כיצד והאם בכלל, יכולים המבטחים להגן על עצמם מפני תופעות דומות או לפחות לצמצם את הנזקים.

אחת המחשבות שעלתה בהקשר זה היא הפנית תשומת לבם של המבטחים לאפשרות העומדת בפניהם לעשות שימוש נוסף באתרי האינטרנט שלהם באמצעות פרסום הצעות ביטוח לכל ענף ביטוח באתרים והפניית הלקוחות המבקשים לקבל הצעת ביטוח בעל-פה לאתר האינטרנט של החברה למילוי הצעת ביטוח אשר תצורף בדף נפרד לרשימת הפוליסה הנמסרת למבוטח.

למה הכוונה? באתר האינטרנט של החברה תוצג הצעות לכל ענף ביטוח. כך למשל, בכל הקשור לביטוח רכב ההצעה לביטוח תכלול בנוסף לפרטי המבוטח והרכב גם את המידע הנדרש לפי חוזר המפקחת לגבי המשתנים בערך הרכב וכן מידע נוסף הקשור בתנאי המיגון, ניסיון התביעות, גיל הנהגים, פירוט חובת ההודעה על החמרת הסיכון לפי חוק חוזה הביטוח ועוד. סוכני הביטוח (ובעיקר צוות הפקידים של הסוכנים) יוכשרו להפנות את המבוטחים לאתר האינטרנט של החברה, כאשר יודגש, כי הצעת המחיר תכנס לתוקף רק לאחר שהמציע שלח לסוכן הביטוח בדואר אלקטרוני מהאתר את ההצעה המלאה לסוכן הביטוח אשר תכלול פרטי זיהוי של המבוטח ואישורו לקבלתה. אם נוהל זה יקנה למבוטחים הטבה מיוחדת (כמו למשל פריסת תשלומים לחודש נוסף וכד') וישפיע על עמלת הסוכנים יש להניח, כי הסוכנים יקפידו יותר על קיומו. לדף רשימת הפוליסה אשר תומצא למבוטח יצורף, כאמור, העתק מטופס ההצעה אשר נשלח ע"י המציע לסוכן הביטוח בדואר אלקטרוני.

אבטחת אתרים

אבטחת מידע רגיש באתרי ביטוח אינה דבר פשוט. הנחיות מפורטות ניתן למצוא בטיוטת חוזר של המפקח על הביטוח שפורסמה באתר הפיקוח.

ביטוח אחריות בשל פרת זכויות יוצרים באינטרנט  

במאה העשרים ואחת אנו מוצאים התקשורת הוירטואלית באמצעות הטלפון הסלולארי והמחשב בראש רשימת אמצעי התקשורת המובילים בעולם.

הקמת אתר אינטרנט  בסיסי הפכה לדבר פשוט וזמין במחיר השווה לכל נפש (כאשר מנועי חיפוש מסוימים, דוגמת  אולביז , http://www.allbiz.co.il/, מאפשרים הקמת אתר תדמית on line וללא תשלום).

האפשרות החדשה נושאת עמה סיכונים חדשים שלא היו מוכרים בעבר וביניהם סיכון הפרת זכויות יוצרים באינטרנט. סעיף 2 לחוק זכות יוצרים, 1911 מגדיר, כי הפרת זכויות יוצרים ביצירה שלא בהסכמת בעל זכות היוצרים הוא עשיית מעשה אשר הזכות היחידה לעשייתו נתונה לבעל זכות היוצרים ביצירה. החוק קובע רשימה מוגדרת של מקרים בהם קיים פטור מהפרת זכויות היוצרים וביניהם טיפול הוגן למטרת לימוד עצתי, ביקורת ועוד. לפי סעיף 3 לחוק רואים כמפר זכות היוצרים את מי שנתן הסכמה להצגת יצירה בתיאטרון או במקום שעשוע אחר ללא הרשאת בעל סכות היוצרים למטרת תועלתו הפרטית (אלא אם כן לא ידע ולא היה לו יסוד לחשוד שיהיה בהצגה משום הפרת זכות היוצרים). משך זכות היוצרים היא כל חיוו של המחבר וחמישים שנה לאחר מותו אלא אם נקבעה לכך תקופה אחרת בחוק.

סעיף 5 ב' קובע, כי לגבי מאמר, פרסום בעיתון וכיו"ב שמורה למחבר זכות הפרסום במקום אחר, אלא אם הוסכם אחרת, בין הצדדים בכתב.

סעיף 3.א. לפקודת זכות יוצרים (תיקון אחרון התש"ן) קובע, כי במקרה של הפרת זכויות יוצרים ניתן לתבוע פיצוי גם אם לא  הוכח הנזק שנגרם ובית המשפט, רשאי לבקשת התובע, לפסוק לו לכל הפרה פיצויים בשיעור שלא יפחת מ- 10,000 שקלים חדשים ולא יעלה על 20,000 שקלים חדשים. סכומים אלו ניתנים לשינוי בצו חתום על ידי שר המשפטים, באישור ועדת החוקה, חוק ומשפט של הכנסת.

בכתבה המתפרסת בYnet http://www.ynet.co.il/articles/0,7340,L-3089811,00.html  מספר המחבר, עו"ד אייל גונן על לקוח של משרדו, מעצב גרפי, אשר נדרש לשלם לאתר המשווק תמונות בעבור 26 הפרות (תמונות שנכללו באתרים שעיצב).

גם בעל אתר ביטוח עשוי להיות חשוף לתביעות בגין שימוש תוך הפרת זכויות יוצרים בתמונות, מאמרים, הגדרות במילון המונחים באתר והשינוי תוכן המאמר המקורי בתקציר הדף למטרת קידומו במנוע חיפוש ועוד.

הפתרון היעיל והזול ביותר הוא, כמובן, העברת הסיכון לגורם אחר, קרי, מי שהקים את האתר בעבור הבעלים. רצוי לדרוש ולקבל אחריות מהמקים לאחריות לכל תוכן המסופק על-ידו, התחייבות לשיפוי מיידי של בעל האתר ואישור קיום ביטוח אחריות מקצועית הכולל שיפוי בעל האתר (המזמין) גם בשל הפרת זכויות יוצרים, סימנים מסחריים, קניין רוחני וכו' של מקים האתר. הואיל וביטוח האחריות  נערך בפוליסה שנתית  יש להקפיד על קבלת אישור על קיום ביטוח אחריות מדיה (בתנאים ובגבולות אחריות ראויים לסיכון) לפני תחילת העבודה מדי שנה בשנה בסמוך לחידוש הביטוח ולקבוע עניין זה בהסכם ההתקשרות עם מקים האתר כתנאי יסודי.

אתר האינטרנט של בעל המקצוע עשוי להיות מוקם בעבורו על ידי לשכת שירות או מוקם ישירות על ידי משרדו באמצעות תוכנות המאפשרות הקמה ישירה וניהול תוכן של אתר.

בכל הקשור לביטוח אחריות מקצועית יש לתת את הדעת לעובדה שתנאי הפוליסה אינם אחידים וניתן למצוא הבדלים משמעותיים בין תוכניות הביטוח השונות. עם זאת ניתן למצוא מאפיינים משותפים למרבית הפוליסות וביניהם היעדר התייחסות  מפורשת לסיכון הפרסום באינטרנט ובחלק מהפוליסות לא ניתן למצוא חריג מפורש המוציא מכלל ביטוח פגיעה בזכויות יוצרים. עם זאת בכל הפוליסות קיים סעיף המוציא מכלל ביטוח תביעה המבוססת על אי יושר (בפוליסות הרחבות יותר, החריג מוגבל לאי יושר של בעלי החברה ו/או מנהלים בלבד) ובחלקן סעיף המוציא מכלל ביטוח אחריות בשל הפרה ביודעין של הדין הקיים וזאת בנוסף להוראות סעיף 26 לחוק חוזה הביטוח הפוטר את המבטח מאחריות לנזק הנגרם על ידי המבוטח או המוטב במתכוון. הווה אומר, כי גם קיומו של הביטוח הרחב ביותר (אחריות מדיה או אחריות מקצועית) לא יביא מזור למי שהפר במתכוון את זכויות היוצרים של זולתו.

מן הראוי להתייחס לעובדה שחלק מהפוליסות לביטוח אחריות מקצועית קובעות השתתפות עצמית נפרדת לכל תביעה ולא למקרה ביטוח. וכך מי שעשה שימוש שלא כדין בשמונה עשר מאמרים בדפים שונים של האתר והוגשה כנגדו תביעה נפרדת בעבור כל הפרה עשוי למצוא את עצמו משלם השתתפות עצמית כפול 18 וזאת במקרה הטוב כאשר התביעות כנגדו יזכו לכיסוי ביטוחי.

ביטוח נזקי וירוסים וחדירה לתוכנת מחשב

הפוליסה לביטוח ציוד אלקטרוני, נוסח "ביט 2010" של חברת "כלל", כוללת אפשרות של כיסוי ביטוחי (לפי הכיסוי המורחב לפי פרק 2 של הפוליסה - שיחזור נתונים ותוכנה) להוצאות שיחזור נתונים שאבדו או ניזוקו בתקופת הביטוח בשל חדירה מכל סוג וכן וירוסים וזאת בתנאי שהנזק התגלה לא יאוחר מתום שישה חדשים מתום תקופת הביטוח. הכיסוי כולל נזק מכוון על-ידי צד שלישי באמצעות חדירה כלשהי לתוכנה וכן וירוסים מכל סוג. בנוסף לכך כולל הכיסוי נזקים שמקורם ב: ליקוי תקשורת, תופעות אלקטרוסטטיות ו/או אלקטרומגנטיות, נזק מברק, כשל או אי סדירות באספקת החשמל כולל שינויי מתח, התקנה או יישום לקוי של תוכנות, נזקי טבע. והפעלה לקויה.

יש לשים לב, כי גם לפי תנאי הביטוח המורחבים המבטח אינו אחראי לכל אובדן או נזק שהיה נמנע על-ידי הפעלת תוכנות למניעת חדירה על-ידי צד שלישי, הפעלת תוכנות אנטי וירוס והפעלת מערכת "אל פסק" (U.P.S.).                          

את הכיסוי המיוחד ניתן לרכוש לפי פרק ב. של הפוליסה "שיחזור נתונים מורחב – COMPREHENSIVE SOFTWARE COVER.

כפי שכתבתי במדור זה, גם מבטחים אחרים עושים שימוש בתנאי "ביט", אולם ידוע לי, כי הכיסוי המורחב לתוכנה אינו ניתן להשגה אצל כל המבטחים העושים שימוש בתנאים אלה.

הביטוח הוא ניתן על בסיס נזק ראשון שאינו כפוף לביטוח חסר עד גבול אחריות מרבי של 500,000 $ לשחזור נתונים בתוך 12 חודש מיום האובדן (או תקופה ארוכה יותר בכפוף להסכמתו של המבטח בכתב). השיפוי ניתן לשיחזור נתונים ותוכנה המתבצע על ידי הזנת נתונים אוטומטית מתוך קבצי גיבוי או להזנה ידנית של נתונים מתוך מסמכי מקור ותוכנות מקור.

תוכנות ונתונים שאינם מבוטחים הם נתונים שאבדו בשל שימוש בתוכנה שכתיבתה טרם הסתיימה שלב תיקון השגיאות בה לא הושלם, נתונים מתוכנות אשר טרם שווקו או שאינן חוקיות (כלומר הן גנובות או מועתקות) וכן תוכנות של משחקים.

נזקים שאינם מבוטחים הם נזקים הקשורים בניקוי אחסנה וטיפול שאינם הולמים, יישום שגוי של תוכנות טרם שיווקן וכן או תוכנות שאינן חוקיות (כלומר הן גנובות או מועתקות), חריג מילניום עדיין מופיע בפוליסה.

עלויות שאינן מבוטחות הן אותן עלויות הקשורות בשינוי או שיפור שנעשו לאחר קרות הנזק, ניקוי תוכנה משגיאות, תיקון נתונים שהוזנו ידנית וכן הוצאה הקשורה במעבר לשנת 2000 .

חריגים נוספים מוצאים מכלל ביטוח אובדן או נזק שהיה ידוע למבוטח או לנציגיו במועד תחילת הביטוח, אובדן או נזק שמקורם באי אחזקת גיבויים לפי הנחיות המבטח ובהיעדר הנחיות, נדרש המבוטח להחזיק 2 "דורות" של גיבוי שבועי וחודשי מלאים לנתונים.

בנוסף לכך כפוף  הביטוח לשאר החריגים המקובלים בפוליסות אלמנטרי שהם חריגי מלחמה, טרור וכו', חריג חומר גרעיני וכן חריג נוסף המוציא מכלל ביטוח לא רק מעשה במתכוון של המבוטח (דבר בלאו הכי אינו מבוטח עפ"י חוק) אלא גם רשלנות רבתי של המבוטח או של אחרים בידיעתו.

יש לשים לב, כי הביטוח לפי פרק זה אינו מקנה את הפיתרון המושלם כנגד נזקי חדירה (סוסים טרויאניים) הואיל ואינו מכסה את הנזק שנגרם לארגון בשל גניבת כספים, רכוש, מידע ונתונים, אינו מכסה אחריות כלפי צד ג' בשל חדירת וירוסים ותוכנות ריגול מהמחשב של המבוטח ואינו מכסה הוצאות משפט להגנה מפני תביעה פלילית כנגד מנהלי המבוטח בשל אישום פלילי הקשור לריגול עסקי באמצעות מחשב. חלק מסיכונים אלו ניתנים לביטוח לפי פוליסות אחרות שיש להתאימן במיוחד לצרכי המבוטחים.