היום :

 

ביטוח - דף הבית I

 

טיפ השבוע I

הוסיפו למועדפים I

צרו קשר I

תאונות אישיות - אין ביטח כפול

היועצת קטיה שורצמן

יועצת הביטוח קטיה שורצמן

 

פתרונות ניהול סיכונים לחברות, יזמים, קבלנים, יועצים  וסוכנים.


הרשמה לטיפים מהאתר

הרשמה לטיפים מאתר הביטוח

 

שם

דואר אלקטרוני

 

 

 

 

אין להעתיק את הכתבה, לפרסמה או לעשות בה כל שימוש אחר

 

 

 

 


על ביטוח  | ספרות ולימוד  |  ביטוח עסקים |  ביטוחי פרט  |  סיכונים  | סוכנים ומבטחים



טיפים |  ניהול סיכונים לעסק   ביטוח עסק רכוש | ביטוח אחריות של עסק | ביטוח אינטרנט ומחשבים


 

תאונות אישיות – אין ביטוח כפול – יש חוסר תכנון

מאת: קטיה שורצמן יועצת לנהול תביעות ביטוח וניהול סיכונים

 

 

פוליסה ישנה של מגדל לביטח תאונות אישיות מהאוסף הפרטי של קטיה שורצמןברמת ההבנה של ביטוח תאונות אישיות, הרי שהמושגים "ביטוח כפל" או "ביטוח כפול" או "ביטוח יתר", אינם קיימים בביטוח תאונות אישיות בכל הנוגע לביטוח כנגד סיכוני מוות ונכות.

 

העיקרון המנחה הוא שערך חיי אדם כשלעצמם אינם ניתנים לאומדן כספי. להבדיל כמובן מאובדן הכנסות או גידול בהוצאות בשל מקרה ביטוח, אלא שביטוח תאונות אישיות מקנה כיסוי ביטוחי לפי סכומי הביטוח בפוליסה ללא תלות בשיעור בנזק שנגרם.

 

 ובקיצור אדם אחרי נזק גוף לעולם לא ישפר את מצבו הגופני בעקבות קבלה של תגמולי ביטוח וזאת להבדיל כמובן מבוטח רכוש, המאפשר לכל מבוטח לשפר את מצבו בעקבות מקרה הביטוח, כאשר ניתן לקבל הכיסוי רכוש לפי "ערך כינון", רכוש חדש (ולפעמים אפילו משופר וטוב יותר) במקום הרכוש המבוטח שניזוק או נהרס.

 

אדם שנפגע בתאונה קשה, כל סכום כסף שיגיע לידיו יתקבל בברכה ועשוי לשמש למימון הוצאות ריפוי, שיקום, תחזוקה ואורח חיים חדש לאחר האירוע.

 

כאשר המספרים מראים על מימוש נמוך של הביטוח, כלומר הסתברות נמוכה לאירוע תאונות, הרי שעדיין לגבי אותם האנשים שנפגעו בתאונות מדובר על הסתברות של 100%.

 

אחד הסיפורים שזכורים לי מתחילת דרכי בעולם הביטוח הוא מקרה של מבוטח שהגיע לסוכנות ביטוח לערוך ביטוח לרכב. אנשי הסוכנות ניצלו את ההזדמנות והחתימו את המובטח גם על הצעה לביטוח תאונות אישיות בסכום גבוה יחסית תמורת פרמיה לא קטנה שאמורה היתה לאזן את ניסיון התביעות של הסוכנות בחברת הביטוח במקרה של נזק לרכב, כי הרי מתביעות ביטוח רכב,פחדו כבר אז כפי שעודנו פוחדים.

 

מה שקרה בסופו של דבר, שהמבוטח לא היה מעורב בתאונת דרכים ולמעשה לא נגרם כל נזק לרכב, אלא שבמהלך תקופת הביטוח הוא טבע למוות בכנרת. כך שמבחינת יורשי המבוטח, התממש הסיכון לפי ביטוח התאונות האישיות ומבחינתם הביטוח לא היה ביטוח מיותר.

 

כאשר מדובר על תכנון הביטוח, חשוב לקחת בחשבון את האיזון הרצוי בין שני גורמים עיקריים: הגדרת הצרכים מבחינת היקף הביטוח ואפשרויות מימון הפרמיה על ידי המבוטח.

 

כך למשל כאשר מדובר על כיסוי מפני סיכון מוות, הצורך הוא לדאוג ליורשי המבוטח (המוטבים לפי הפוליסה).

 

לא מעט אנשים שאינם רואים צורך מסיבות שונות לדאוג ליורשיהם, עשויים במידה רבה של צדק לוותר על כיסוי זה. בקבוצה זו ניתן למנות הורים לילדים מצליחים מבחינה כלכלית, הורים לילדים שמתנכרים להוריהם, הורים לילדים שאורחות חייהם אינם הולמים את השקפת עולמם (ילדים שהתדרדרו לפשע, לסמים, להימורים וכד'), מבוטחים חסרי ילדים אשר האחיינים שלהם אינם טורחים לשמור אתם על קשר.

 

בכיסוי נכות, יש לקחת בחשבון את האפשרות הקיימת לבטח נכות מקצועית. כלומר קביעת אחוזי נכות לפי ההשפעה על משלח ידו של המבוטח. כך למשל שבר במרפק של ליאו מסי, תשבית את הקריירה שלו כשחקן כדורגל מוביל למשך חודשים ארוכים כאשר מצד שני, שבר במפרק של מגיש חדשות ברדיו או בטלוויזיה או באינטרנט כמעט ולא תשפיע על הכנסתו.

 

באומדן הצורך בביטוח תאונות אישיות, חשוב להיות מודעים לביטוחים קיימים לפני שבוחנים את הצורך בביטוח חדש. חלק מהביטוחים הקיימים יכולים להיות כנספחים לתוכניות ביטוח חיים או תוכניות פנסיה שונות או גם קופות גמל. קיימת אפשרות גם שהמבוטח נכלל בביטוח תאונות אישיות קבוצתי מטעם מקום העבודה או אפילו במסגרת ביטוח רכב (למשל ביטוח רכב לעובדי המדינה שעשוי לכלול כיסוי ביטוחי למקרה של מוות או נכות), ביטוח תאונות אישיות לתלמידים ועוד.

 

הבדיקה הראשונה, צ"ל: אילו ביטוחים עומדים כיום לרשות המבוטח?

 

הבדיקה השניה, צ"ל: מהם צרכיו של המבוטח גם מבחינת היקף הכיסוי הביטוחי וגם מבחינת היקף הביטוח.

 

הבדיקה השלישית, צ"ל: היקף התקציב העומד לרשות המבוטח לצורך מימון הביטוח.

 

בבדיקת הצרכים יש לקחת בחשבון, כי נכון להיום קיים ביטוח חובה לרכב שנותן פתרון סביר לנפגעי תאונות דרכים ותשלום לפי ביטוח תאונות אישיות יהיה תשלום משלים ונוסף שאמור לעזור למבוטח במקרה של מחלוקת עם חברת הביטוח לגבי הכיסוי הביטוחי או לגבי היקף התשלום (למעט כמובן ביטוח תאונות תלמידים שאינו כולל כיסוי לתאונות דרכים). נפגעי עבודה מבוטחים לפי חוק הביטוח הלאומי, אלא שגם כאן ניתן כיסוי נוסף ומשלים לפי הפוליסה וכך גם במקרה שבו מוגשת תביעה נגד צד שלישי שגרם לנזק, הפיצוי לפי הפוליסה הוא יחסית מהיר ומיידי ומאפשר למבוטח "טווח נשימה" עד לבירור תביעת הנזיקין מול חברת הביטוח של המזיק בהליך רגיל או אפילו בבית המשפט.

 

 

פורסם ביום 22/10/2018

 

כל זכויות התוכן שמורות לקטיה שורצמן ולהוצאת "הסעיפים הגדולים" © Copyright