היום :

ביטוח - דף הבית I

טיפ השבוע I

צרו קשר I

תביעות ביטוח רכב רכוש

היועצת קטיה שורצמן

פתרונות ניהול סיכונים לחברות, יזמים, קבלנים, יועצים  וסוכנים.

הרשמה לטיפים מהאתר

תוכן המדריך

 

על המדריך הוירטואלי המדריך לתביעות ולעורכי דין  פוליסות וכו' באינטרנט ביטוח רכב רכוש ביטוח רכב חובה הנחיות כלליות פס"ד תוספות לרכב ערך הרכב ב"טוטל לוס" זכויות בעל הרכב במקרה תאונה  כללי הזהב לתביעה כלפי צד ג' דחיית תביעה, למי לפנות? בחירת שמאי רכב איתור שמאי חוץ לוח הזמנים לערעור על שומת רכב אי הפעלת אמצעי מיגון המפתחות, איוש רכב וקשר עין פוליגרף עו"ד איילת סבג, רשלנות רפואית

על ביטוח | ספרות ולימוד | ביטוח עסקים | ביטוחי פרט | סיכונים | סוכנים ומבטחים

הכרעות הפיקוח בביטוחי רכב ודירה בשנת 2014

תביעות ביטוח רכב רכוש - המדריך המקיף

למה לתבוע את צד ג' במקום את המקיף?       

 מדריך ההשתתפות העצמית

 מדריך תביעות ביטוח      

הסיבות האפשריות לעיכוב או דחיית תביעה

תביעת ביטוח רכב רכוש - הנחיות כלליות

ייעוץ אישי בתביעת ביטוח - למיצוי זכויות

אם לאחר שקראתם את כל האמור באתר ובקישוריו עדיין אינכם יכולים לקבל החלטה לגבי הסכום המגיע לכם לפי פוליסת הביטוח באפשרותכם לקבל חוות דעת לפי פרטי המקרה המיוחד שלכם להבטחת מיצוי הזכויות המגיעות לכם לפי הביטוח.

עשרת כללי הזהב להגשת תביעה כלפי צד ג' ומבטחו

אחד השירותים הניתנים על-ידי סוכני הביטוח ללקוחותיהם, ובד"כ בחינם הוא עזרה בהגשת תביעות כלפי צד ג'. התביעה מוגשת כלפי הפוגע ולפעמים גם כלפי מבטחו ולמעשה אינה אמורה להיכלל בסל שירותי הסוכן. במאמר מוסגר, נציין, כי מוטב היה לקבוע תעריף מנחה לטיפול זה, על מנת שמהמבוטחים  יוכלו לקבל מושג לגבי הערך הכספי של שוויו.
 

גם שירות שנעשה, ללא תמורה מחייב את הסוכנים בהגשת תביעה מסודרת על מנת לחסוך לעצמם ולמבוטחים עגמת נפש ועיכובים מיותרים העשויים להתפתח לכדי אי הבנות וכעסים.  מומלץ לשים לב לדרישות אפשריות מצד מבטחו של הצד הנתבע (ובכלל זה חברות השכרה) ולהמציא את כל הפרטים הדרושים כבר בפניה הראשונה לפני הגשת התביעה על גבי טופס תביעה של מבטח הנתבע. להלן דוגמא לרשימת פרטים העשויים להתבקש ע"י מבטחו של הפוגע:

א. תאור האירוע

אמור לכלול תיאור מלא ומדויק במילים של האירוע בצירוף שרטוט ברור המפרט את כיווני הנסיעה (או מיקום ואופן החניה, או הכניסה או הירידה מהרכב), תמרורים, מצבם היחסי של כל כלי הרכב המעורבים מועד האירוע תאריך ושעה, עדים, צילומים (אם יש), פרטי המעורבים באירוע: הנוהגים בכל כלי הרכב המעורבים וכן הנוסעים, הולכי רגל שנפגעו ופרטי עדים. אם הוגשה תביעה בגין פגיעת גוף – יש לצרף אישור משטרה.

ב. אישור מבטחי התובע

אישור מקורי של אי הגשת תביעה, או במקרה של תביעה משלימה, פירוט של כל סכומי ההשתתפות העצמית.

ג. חוות דעת שמאי

מוסמך בצירוף כל התמונות הנלוות בצבע (לפני ואחרי התיקון). מומלץ לעשות שימוש בשמאי החוץ של מבטח הרכב הפוגע כדי לחסוך בויכוחים לגבי שכ"ט שמאי, הקף הנזק שנגרם לרכב ואמדנו (וזאת בהתאם להוראות חוזר השמאים לגבי תביעות צד ג').

ד.חשבוניות מס

הצד הנתבע עשוי לדרוש אישור על ביצוע התיקון בפועל לרבות קבלת חשבונית מס מקור תשלום בעבור שכ"ט השמאי וביצוע התיקונים ברכב- כאן מומלץ להציג הכרעה עקרונית של הפיקוח  מיום 20 ביוני 1999 לפיה זכאי הצד השלישי לקבל פיצוי גם לפני תיקון הרכב בפועל, אלא אם כן יש למבטח הנתבע טענה מבוססת ועניינית כנגד תביעת צד ג'. במקרה של ביצוע התיקון, יש לצרף חשבוניות מס מקוריות וקבלות על מנת להוכיח את ביצוע התשלומים בפועל. ולגבי עוסק מורשה אישור מרואה החשבון שהמ.ע.מ. לא נוכה בהתחשבנות התובע עם השלטונות.

ה.רישיון הרכב -  צילום קריא וברור של רישיון  הרכב.

ו.לפיצוי בשל ירידת ערך

ידרשו נתוני קילומטראז', גיל הרכב, אבזרים מיוחדים, היסטוריית תיקונים ותאונות וכן פירוט בעלויות קודמות.

ז.לפיצוי בשל אובדן הנחת היעדר תביעות

יידרש התובע להציג את הפוליסה הרלוונטית ליום האירוע בצירוף כתב קבלה ושחרור של תגמולי הביטוח לפיה. אם התובע מבוטח לפי תנאי קולקטיב שאינו מתייחס לנושא ניסיון התביעות, או אם לא היה זכאי להנחה בשל תביעות נוספות באותה שנה, קרוב לוודאי שלא יהא זכאי לפיצוי בעבור אובדן ההנחה.

ח. לפיצוי בשל הפסד ימי עבודה או הכנסה

יתבקש התובע להציג אישור רו"ח המעיד על אובדן ההכנסה בתקופה בה היה הרכב מושבת בשל האירוע.

ט. חתימה - והצהרה של התובע על כך שכל הנתונים שנמסרו הם נכונים.

י. פרטי הסוכן – שם וכתובת ומספרי טלפון, פקס ודואר אלקטרוני לתגובה.

בחירת שמאי רכב

1. לפי הנחיות חוזר השמאים לאחר קרות מקרה הביטוח עליכם לבחור בשמאי חוץ מתוך רשימה שנקבעה ע"י חברת הביטוח. את רשימת השמאים ניתן למצוא באתרי האינטרנט של חברות הביטוח לפי הכתובת המפורטות להלן. שומה זו תהיה השומה הקובעת לפיצוי ע"י חברת הביטוח.
    

2. זכותכם לבחור בשמאי אחר לפי רצונכם אולם השומה שיגיש לא תהיה בהכרח השומה הקובעת.
    

3. על חברת הביטוח למסור לכם לפני תיקון הרכב את כל הצעות התיקון שנתקבלו. ואת השומה בסמוך לאחר השלמתה.
    

4. דוח השומה הסופי יכלול, בין היתר, פירוט לגבי הנזק שנגרם לרכב, החלפים שנדרשים לתיקונו ומחירם, אופן חישוב ירידת הערך ועוד.
    

5. במקרה של מחלוקת על הערכת השמאי אתם וגם חברת הביטוח לערער בפני השמאי המכריע. הפניה לשמאי המכריע נעשית באמצעות מוקד הטלפון שמספרו הוא : 03-5117222. לפני הפניה לשמאי המכריע ראו את לוח הזמנים לערעור.

לפי הנחיות המפקח על הביטוח- לפני הפניה למוקד עליכם לוודא, כי:

• נמצאת בידכם הצעת תיקון או שומה נגדית

• הודעתם לחברת הביטוח על רצונכם לערער ועל עיכוב תיקון הרכב (אם הערעור הוא על הצעת התיקון).

• אם בכוונתכם לערער על השומה של שמאי החוץ, דעו, כי ניתן לערער רק על עניינים שלא נקבעו בהצעת התיקון.

 

עלויות הכרוכות בערעור - השמאי המכריע יקבע לפי התוצאה אם המבטח ישלם או אתם:

• עלות הצעת התיקון או השומה הנגדית.

• תשלום למוקד 25 ש"ח

• שכר השמאי המכריע (כולל מ.ע.מ) - בעבור על הצעת תיקון 354 ש"ח ובערעור על שומה 413 ש"ח.

 

לוח הזמנים לערעור על השומה כפי שפורסם מטעם המפקח על הביטוח:

אי הפעלת אמצעי מיגון ואחריותו של סוכן הביטוח  

אחת הסיבות השכיחות לדחיית תביעה בשל נזקי רכוש בחברת הביטוח היא הטענה שהמבוטח לא עמד בכל דרישות המיגון שנקבעו בפוליסה. על מנת שטענה מסוג זה תעמוד במבחן חוקי הביטוח על חברת הביטוח עצמה לעמוד בתנאים הבאים:

קיום התנאי היה ידוע למבוטח ומוסכם עליו כתנאי לביטוח

בהתאם להוראות סעיף 3 לחוק חוזה הביטוח על חברת הביטוח לציין בהבלטה מיוחדת כל תנאי וסייג לביטוח. אם הדבר לא נעשה וחברת הביטוח לא הוכיחה, כי המבוטח ידע על התנאי או הסייג ונתן את הסכמתו, היא לא תוכל להתבסס על הסייג או התנאי. כך נקבע בפסקי דין רבים ואף בחוזר ביטוח כללי 1997/5 המחייב את חברת הביטוח למסור לידי המבוטח את הפוליסה המלאה (גם בחידוש הביטוח) – כולל התנאים הכללים (הז'קט) ולא את הרשימה בלבד. בנוסף לכך מחייב החוזר את המבטח להודיע על כל שינוי מהותי בתנאים למבוטח 30 ימים לפני תחילת הביטוח ולוודא כי הוא הסכים להם. אין להניח משתיקת המבוטח, כי הוא הסכים לתנאים בכפוף לאחריות המוטלת על המבוטח לקרוא את תנאי הפוליסה בתוך זמן סביר לאחר שקיבל אותם מהמבטח. בהמשך לכך נדרש המבטח לפי סעיף 4 לחוק חוזה הביטוח, לצרף לפוליסה העתק של תשובה שנמסרה לו לשאלה שהציג למבוטח והוא אינו יכול להסתמך על תשובה לשאלה שהעתקה לא צורף אלא אם כן אין מחלוקת עם המבוטח לגבי תוכן התשובה.

לדוגמא  כאשר אמצעי המיגון הנדרשים מפורטים בתנאים הכללים של הפוליסה שלא נמסרו למבוטח, הרי שהפרתם לא תפגע בכיסוי הביטוח לגבי המבוטח. אם אי מסירת התנאים למבוטח מקורה במחדל של סוכן הביטוח הרי שמדובר בהפרת חובה מקצועית של הסוכן כלפי החברה.

לגבי אי צירוף העתקי התשובות לפוליסה, (למשל כאשר המבוטח טען בהצעת הביטוח, כי העסק מוגן במערכת אזעקה המגנה על כל הקומות כאשר בפועל המערכת התקינה הגנה על קומת הקרקע בלבד ולא על הקומה השנייה בה ארעה הפריצה) מקובל שהדבר נמצא באחריות חברת הביטוח המפיקה את הפוליסה אולם כאשר מדובר בסוכנות חיתום או  אם הסוכן הוא זה שמוסר את הפוליסה (כמוקבל) אפשר, כי הטענה לגבי אי צירוף עותק של הצעת הביטוח לפוליסה תופנה אף כנגד כלפי הסוכן.

המבטח ידע על הפרת התנאי ולא ביטל את הפוליסה

אם סוכן הביטוח ידע על אי קיום אמצעי המיגון ולא העביר את הדבר לידיעת המבטח, הרי מבחינת המבוטח, לא תוכל חברת הביטוח לדחות את התביעה בשל אי קיום המיגון, כי מבחינת המבוטח, ידיעת סוכן הביטוח כמוה כידיעה של חברת הביטוח (ראו סעיף 33 (ב) לחוק חוזה הביטוח).

סוכן ביטוח שאינו מעביר את המידע חושף את עצמו לסיכון הפרת אחריות מקצועית כלפי חברת הביטוח.

לפי האמור בתקנה של חוק הפיקוח, חברת הביטוח, לאחר שנודע לה על אי קיום המיגון רשאית לבטל את הפוליסה בהתראה של 30 יום מראש (ראו תנאים בדבר אמצעי הגנה בתקנה לפי חוק הפיקוח (צורת הפוליסה ותנאיה התש"ם)). בתקנה זו אף  נקבע, כי בפוליסה לביטוח רכוש יפורטו בנוסף לאמצעי ונהלי המיגון גם נוהל הביטול כנ"ל והשפעת אי קיום המיגון על הכיסוי הביטוחי כאשר מקרה הביטוח קרה לאחר שחלפה התקופה שהוסכמה לנקיטת האמצעים וטרם הביטול. ואם אי נקיטת אמצעי המיגון השפיעה על מקרה הביטוח, יוכל המבטח לשלם תגמולי ביטוח מופחתים בשיעור יחסי, שהוא כיחס שבין הפרמיה המקובלת אצלו בעבור ביטוח אותו רכוש כשאינו מוגן באמצעי ההגנה לבין הפרמיה המוסכמת. (למעט מקרה בו  המבטח לא היה מתקשר אף בפרמיה גבוהה יותר לו ידע על היעדר המיגון). 

המבטח לא קבע מועד מוגדר להשלמת המיגון - כאמור באחת מהכרעות הפיקוח לשנת 2005

איוש רכב וקשר עין

בתקציר הכרעה עקרונית של הפיקוח על הביטוח בנושא "איוש רכב" מיום 20/8/2000  - נדונה דחיית תביעות של מבוטחים ע"י מבטחים בטענה כי לא הפעילו את אמצעי המיגון שעה שהרכב לא היה מאויש. חברת הביטוח חויבה בתשלום ריבית מיוחדת בשל סירוב לשלם לפי הכרעה זו לפי פס"ד בתיק א  094081/00 אדיס מיכאלי נ' ביטוח ישיר.

היחידה לפניות הציבור הכריעה כי אסור למבטחת לדחות באופן מלא או חלקי תביעה לקבלת תגמולי ביטוח של מבוטח בהסתמך על עילת פטור מחבות של המבטחת כאשר המבוטח הפר את תנית המיגון שנקבעה בחוזה הספציפי, בדף פרטי הפוליסה. עוד נקבע כי בהיעדר תנית הפטור כאמור של המבטחת על-פי הפוליסה התקנית, אין המבטחת יכולה לבסס את דחיית התביעה בעילה זו אף אם נקבעה בחוזה הספציפי. עם זאת, רשאית חברת הביטוח לדחות את תביעת המבוטח על-פי דיני הביטוח הכלליים, אם תרים את הנטל ותוכיח כי המבוטח התרשל התרשלות המגיעה עד כדי מעשה זדון או עד כדי מעשה במתכוון, וזאת בין אם נקבעה תנית פטור מחבות כזו בחוזה הספציפי ובין אם לא נקבעה.

בפסקי דין נקבע, כי כאשר קיים קשר עין עם המכונית, משמעו כמוהו כהימצאות בתוך הרכב. בע"א 156/96 אשר חנן ואח' נגד ג'אן השכרת רכב בע"מ וסהר חברה ישראלית לבטוח בע"מ נקבע כי: "איוש המכונית אין משמעותו דווקא שאדם יימצא בתוך המכונית בכל עת שמערכת הביטכונית אינה מופעלת; די בכך, שהמאייש יהיה נוכח בסמוך למכונית באופן המבהיר כי מצויה היא תחת פיקוחו. וכך גם בת.א. (הרצליה) 558/00 יאלוב שושנה נ' מגדל חברה לביטוח בע"מ ות"א 13493/94 גנון יצחק נ. סהר חברה ישראלית לביטוח בע"מ.

פוליגרף

לפעמים מבקשת חברת הביטוח, כי המבוטח ייבדק בפוליגרף (מד לחץ נפשי) להוכחת תביעתו. לפי תנאי הפוליסות המבוטח אינו חייב לעשות כן ואם חברת הביטוח מסרבת לשלם, באפשרותו להגיש תביעה נגד חברת הביטוח בבית-משפט. הסיכון בבדיקת פוליגרף גם למבוטח דובר אמת קיים בגלל צורת הבדיקה. הבודק שואל שאלות ועל הנבדק להשיב בתשובות של כן או לא ולפי מידת הלחץ הנפשי מוצאים אם הנבדק דובר אמת או שקר. דוגמה להכשלת נבדק בגלל ניסוח לא זהיר של שאלה יכולה להיות חקירת עוזרת-בית הנשאלת אם גנבה אי פעם מהמעביד. תשובה שלילית יכולה להראות על שקר אבל עדיין אינה מאשרת מעל לכל ספק שהעוזרת היא זו אשר גנבה את התכשיט היקר שנעלם לאחרונה או רק הכניסה לכיסה מטבע של עשרה שקלים שגילתה על רצפת הדירה. לכן, בכל מקרה בו אתם מתבקשים להיבדק בפוליגרף אני ממליצה תחילה להפעיל את סוכן הביטוח שלכם להפר את רוע הגזירה ואם הוא נכשל, להיוועץ עם עורך דין מומחה לביטוח אשר גם יעזור לנסח עבורכם את נוסח ההסכם עם חברת הביטוח במקרה ותסכימו לבדיקה.

ערך הרכב ב"טוטל לוס"  - משתנים מפחיתים ומעלים

• הפיצוי בנזק טוטאלי (אבדן גמור או אבדן גמור הלכה למעשה) נקבע לפי שווי הרכב ביום האירוע.
   

• שווי הרכב נקבע לפי מחירון מוסכם אליו מוסיפים משתנים המעלים את ערכו  כמו קילומטראז'' נמוך, מצב תחזוקה מעולה כו' או משתנים המפחיתים  את ערכו  כמו קילומטראז' גבוה, מספר רב של בעלים, בעלות חברות, תאונות וכו'.
   

• ניכוי בגין המשתנים המפחיתים  יתאפשר למבטח רק בתנאי שהדבר נמסר למבוטח במעמד עריכת הביטוח, כולל השפעה על הפרמיה וצוין בפוליסה. 
   

• ציון בפוליסה בלבד אינו מאפשר ניכוי.
   

• חוזר הפיקוח על הביטוח  בנושא ערך הרכב ב"טוטל לוס" המפרט נושא זה ומחייב את המבטחים.

כל זכויות התוכן שמורות לקטיה שורצמן ולהוצאת "הסעיפים הגדולים" © Copyright