דפיים נבחרים במדריך הביטוח

מילון | היסטוריה | הונאות | עקרונות | עובד חברה | המדריך | חו"ל  | ביטוח רכב | חובה  | מהו ביטוח |  סוכן הביטוח  | דירות |  טרור | חיים |  רעידת אדמה | בריאות וסיעוד | תאונות | מיגון | מניעת נזקים | הסכם שכירות | ז'בוטינסקי |

למי מיועד המדריך

מבוטחים, שמאים, חוקרי ביטוח, מנהלי כספים, רואי חשבון, עובדי חברות ביטוח, סוכנויות חיתום, סוכנים ועובדים של סוכני ביטוח, עורכי דין  ומי לא? מדריך זה מיועד לכל בית ישראל. כל מי שמתעניין בביטוחי פרט וביטוחי עסקים קטנים מוזמן לקרוא.

במהלך הכתיבה הקפדתי במיוחד על שפה פשוטה ושווה לכל נפש במטרה להיות מובנת כלל האפשר.

המדריך לחסכון בעלויות הביטוח

המטרה: לתת למבוטחים כלים להגיע קורב ככל הניתן ליעד והוא השגת הביטוח המתאים והרחב ביותר (עם שרות מעולה) תמורת המחיר הנמוך ביותר. עובדי החברות והסוכנויות יכלום ללמוד אף הם כיצד ניתן להציע ללקוחותיהם ביטוח אטרקטיבי לעומת המתחרים.

הואיל ומוצרי הביטוח אינם בדרך כלל אחידים מבוטחים, מומלץ להשוות את בסיס הכיסוי לפי המפתח המוצע לכם באתר זה לכל סוג של ביטוח ורק לאחר מכן להשוות מחירים. הרי לא הייתם מעלים בדעתכם להשוות מחירי רכישה של ביטוח רכב או דירות מבלי לקחת בחשבון את הפרטים המיוחדים של כל רכב או דירה המוצעים לכם לעומת האחרים מסוגו.

יש לקחת בחשבון, כי השוואה זו (של תנאים ומחירים) מחייבת השקעת זמן. אולם בעולמנו, כידוע מה שבא בקלות זה בדך כלל צרות ובעבור דברים טובים יש לטרוח. אולם כפי שנוכחו מבוטחים רבים השקעה זו יכולה להניב פירות מתוקים של חסכון משמעותי. כמו למשל חסכון שיכול להגיע עד 50% ולפעמים אפילו יותר של ביטוח רכב מקיף. ואם חושבים על כך המונחים של עלות מול תועלת חישבו על רווח של אלפי שקלים תמורת השקעה של מספר שעות ותחליטו בעצמכם אם כדאי לכם להשקיע את הזמן או לא כדאי.

מה שחשוב הוא למסור מידע נכון לגבי מרכיבי הסיכון. אי מסירת נתונים נכונים עלולה לפגוע בכיסוי הביטוחי ולפעמים אפילו לשלול אותו לחלוטין וגם לגרום לביטול הפוליסה. להזכירכם, חובת הגילוי נמשכת לאורך כל תקופת הביטוח (למעט בביטוחי חיים, סיעוד ובריאות אך לרבות בביטוח אבדן כושר עבודה) ועליכם להודיע לחברת הביטוח בכתב (ולשמור עדות על כך) על כל שינוי בנושא שעניתם לגביו בהצעת הביטוח וכן על כל החמרה אחרת בסיכון.

השוואת כיסוי ועלויות בביטוח דירה

א. השוואת הכיסוי - בהשוואת התנאים יש לקחת בחשבון את הגורמים הבאים:

• גבולות אחריות כלפי צד ג' - הקפידו לקבל מידע בכתב על גובה גבול האחריות המוצע לכם - שימוש לב לכך שאתם יכולים לקבל הצעה לגבול אחריות של 350,000 ש"ח ממבטח אחד והצעה ל- 2,000,000 ש"ח (או אפילו יותר).

• גבולות אחריות בביטוח חבות המעבידים - ההבדל יכול להיות בגבול אחריות לעובד, למקרה ולכל תקופת הביטוח.

• ההשתתפות העצמית: יש להשוות בקטגוריות הבאות:

1.  נזק לרכוש.

2. נזקי רעידת אדמה.

3. נזקי טבע.

4. נזקי צנרת ע"י שרברב מטעם המבטח.

5. נזקי צנרת ע"י שרברב מטעם המבוטח.

6. תביעות צד ג'.

7. תביעות אחריות מעבידים.

• אמצעי מיגון  - יש הבדל בדרישות בין חברות הביטוח השונות. עם כל ההמלצה לנקוט במרב אמצעי הזהירות ע"מ למנוע נזקים יש לקחת בחשבון, כי אמצעי המיגון עולים כסף ודרישה לשיפור אמצעי מיגון קיימים יש להוסיף לחשבון עלות הביטוח בשנה הראשונה.
   

• תנאי הפוליסה - הטבות שניתנות ע"י המבטחים מעבר לתנאי המינימום המחויבים עפ"י חוק לביטוח הדירה ותכולתה - הפוליסה התקנית. ראו את הכיסוי המרבי האפשרי בביטוח הדירה ותכולתה לעומת הכיסוי המוצע לכם.

ב. טיפים לחסכון בפרמיית דירה

השוואת כיסוי ועלויות בביטוחי עסק

השוואת הכיסוי ועלויות לפי פוליסת העסק כמעט ולא ניתן לעשות ללא עזרה של יועץ ביטוח מומחה. לכל חברת ביטוח יש תנאים שונים ודרישות מיגון שונות. להלן מספר נקודות שיכולות לעזור לכם להשוות את ביטוחי העסק הבסיסיים - בכל הקשור בביטוחי אובדן רווחים, אחריות מנהלים ונושאי משרה בחברה, אחריות המוצר, אחריות מקצועית, ביטוח עבודות קבלניות, ציוד מכני הנדסי, ציוד אלקטרוני - מומלץ לפנות ליועץ:

א. השוואת הכיסוי הביטוחי

ב. טיפים לחסכון בעלויות הביטוח

א. השוואת הכיסוי הביטוחי - בהשוואת התנאים יש לקחת בחשבון את הגורמים הבאים:

• תנאי הביטוח - מומלץ לקבל את תנאי ביט או התנאים המקבילים להם אצל המבטח שמציע לכם את הביטוח. תנאים אלו ניתנים בד"כ לעסקים גדולים ולכן מדובר בכיסוי יותר רחב. כמו כן להשוואת סייגים בין ההצעות השונות הקדישו את הזמן הדרוש לבדיקת החריגים בפוליסות. באתר זה תוכלו ללמוד על חריגים מקובלים בביטוחי: מבנה ותכולת העסק, אחריות חוקית כלפי צד שלישי ואחריות המעבידים.

• גבולות אחריות כלפי צד ג' - הקפידו לקבל מידע בכתב על גובה גבול האחריות המוצע לכם - שימוש לב לכך שאתם יכולים לקבל הצעה לגבול אחריות של 1,000,000 ש"ח ממבטח אחד והצעה ל- 2,000,000 ש"ח (או יותר).

• גבולות אחריות בביטוח חבות המעבידים - ההבדל יכול להיות בגבול אחריות לעובד, למקרה ולכל תקופת הביטוח. במקרים רבים ניתן לקבל ביטוח בגבולות אחריות של 20 מיליון שקל לעובד למקרה ולתקופה ללא תשלום נוסף. צריך רק לדעת לבקש.

• ההשתתפות העצמית: יש להשוות בעיקר בקטגוריות הבאות:

1. נזק לרכוש.

2. נזקי פריצה ושוד.

3. תביעות צד ג'.

4. תביעות חבות מעבידים.

• אמצעי מיגון  - יש הבדל בדרישות בין חברות הביטוח השונות. עם כל ההמלצה לנקוט במרב אמצעי הזהירות ע"מ למנוע נזקים יש לקחת בחשבון, כי אמצעי המיגון עולים כסף ודרישה לשיפור אמצעי מיגון קיימים יש להוסיף לחשבון עלות הביטוח בשנה הראשונה.

ב. טיפים לחסכון בפרמית ביטוח עסק

משהו על הביטוח

ביטוח ואמונות טפלות

רוב מכרי בטוחים שהם יודעים את כל מה שצריך לדעת בנושא ביטוח. לפי הסברה הרווחת בקרב שכבות רחבות של האוכלוסייה בישראל, חברות הביטוח והסוכנים מחפשים רק איך לקחת כספים מהציבור וכאשר חלילה קורה נזק מוצאות לעצמן סיבות שונות ומשונות איך לא לשלם בכלל או במקרה הטוב, איך לשלם כמה שפחות. פועל יוצא מסברה זו הוא שהדבר החשוב ביותר זה להשיג את הביטוח הכי זול שאפשר. אם קורה משהו רצוי להגזים בדרישות לתשלום הנזק מחברת הביטוח כי בין כך וכך ינסו להוריד לך מהתביעה ובכלל זו "מצווה" להוציא מחברות הביטוח כמה שיותר כספים.

מי בכלל צריך ביטוח?

ויש גם מי שכבר הגיע למסקנה, כי אפשר לוותר על הביטוח בכלל. עובדה, כמחצית מהדירות במדינת ישראל אינן מבוטחות.

מעשה בזוג חברים שהתארחו בביתי לארוחת ערב. בעת הגשת האוכל פרץ ויכוח סוער בין בני הזוג. בניסיון "לחסל" את הריב המשפחתי, ניסיתי לשנות את נושא שיחה, ושאלתי את בני הזוג היכן הם מבוטחים. "מי צריך ביטוח, ענה לי הגבר, בקול גדול, יש לי בבית אישה כל כך רעה שאפילו הגנבים פוחדים להתקרב..."

למחרת, התעוררתי בשש בבוקר לקול צלצול הטלפון. בתחילה התקשיתי לזהות את הדובר שסיפר לי בקול חנוק מדמעות כי בלילה הקודם נפרצה הדירה, ובעוד בני הזוג ישנים, נגנבו תכשיטים, מצלמה יקרה, מערכת סטריאו, מכשיר וידאו ומקלט טלוויזיה חדש שלא היו מבוטחים. "כולם יודעים שאת מומחית לביטוח, תגידי לי בבקשה מה לעשות?", ביקש הבעל בחכמה שלאחר המעשה.

לא לוותר על הביטוח

במרוצת השנים נתקלתי באנשים נוספים אשר החליטו לוותר על הביטוח מסיבות שונות כמו חוסר אמצעים כספיים לתשלום פרמיה, ניסיון  גרוע שלהם או של זולתם עם חברת ביטוח או עם סוכן ביטוח או פשוט בגלל ששנים רבות היו מבוטחים ולא אירע כל נזק. מניסיונם של אחרים למדתי, כי עדיף ביטוח גרוע על העדר ביטוח בכלל ואם מקדישים לנושא מחשבה ותכנון ניתן לערוך הגנה כלכלית למקרה של נזק או אסון מבלי לסמוך יותר מדי על הגורל.

 בדיקה קטנה

כל מי שחושב שהוא יודע את כל מה שצריך לדעת בנושאי ביטוח, שיעשה לעצמו מבחן קטן.

תחילה יחשוב וישאל את עצמו אם ביטוח רכב המקיף ישלם גם נזקי רעידת אדמה כן או לא? ואחר-כך ירשום לעצמו את התשובה, יבדוק ויקרא בפוליסה ויראה אם צדק.

ברשימת החריגים (המקרים שאינם מבוטחים) בפוליסה כתוב באותיות של קידוש לבנה שהפוליסה לא תשלם במקרה של רעידת אדמה אלא אם נרשם אחרת ברשימה (אותו החלק של הפוליסה המודפס במחשב).

רוב הסיכויים הם שברשימת הפוליסה אין בכלל אזכור לביטוח נזקי רעידת אדמה. כלומר, הביטוח המקיף של הרכב אינו מכסה נזקי רעידת אדמה!

 ואם אתם חושבים שלא נורא כי בכל מקרה הממשלה תשלם את הנזק אז לידיעתכם - ממשלת ישראל נכון למועד כתיבת שורות אלה לא התחייבה לבטח את רכושם הפרטי של אזרחיה נגד  רעידת אדמה וההבטחה היחידה האפשרית היא באמצעות ביטוח בחברת ביטוח פרטית כאשר ביטוח מפני נזקי רעידת אדמה אינו כלול באופן אוטומטי אבל אפשר להוסיפו לביטוח תמורת תשלום שאינו גבוה במיוחד.

אז מה מבטחים וכיצד?

אמת כי ביטוח נכון עולה כסף ולפני שמוציאים אותו חשוב לעשות חשבון ולראות איך אפשר להוציא כמה שפחות ולרכוש את הביטוח שבאמת צריכים. בעזרת ההדרכה שתקבלו במדריך זה תוכלו לתכנן ולבדוק את הכיסוי הביטוחי, לדאוג למניעת הנזקים וצמצומם ואפילו להתמודד עם מחלקת התביעות של כל חברת ביטוח - בעצמכם.

בדיקה שניה

בדקו שוב באותה פוליסת ביטוח רכב מקיף המצויה בידכם ותראו מה יקרה אם הרכב המשפחתי ייהרס חלילה עקב מהומות או פרעות? חשבתם בוודאי שאתם מבוטחים ולא ידעתם כי גם מקרה כזה אינו מבוטח אלא אם כללתם אותו בפוליסה מראש תמורת תשלום נוסף.

האם חברות הביטוח סוחטות כספים?

יש מי שמרגיש את עצמו מקופח  אם הוא שילם עבור הביטוח לחברה ולא קיבל בחזרה כספים.  בהזדמנות זו הרשו לי לתקן טעות  - ביטוח נועד לתת לנו "ראש שקט". הרי אמרו חז"ל "מרבה נכסים מרבה דאגה" אולם מי שיש לו ביטוח מטבע הדברים דואג פחות.  השקט הנפשי הוא התמורה שאתם מקבלים מחברת הביטוח.  עצם קיומו של הביטוח מקנה לכם את הביטחון שיש מי שישלם במקרה שיקרה, חלילה, נזק שלא תוכלו להתמודד עמו מבחינה כלכלית.

מדובר בעיקר בנזקים כמו גניבת רכב או שריפתו, הרס בית מגורים ותכולתו על-ידי אש או גניבת התכולה וגם הגרוע מכל - פציעה חמורה, מחלה או מוות. חברות הביטוח משלמות בכל המקרים האלה ובמקרים אחרים באמצעות הכספים שהן גובות  מציבור המבוטחים.

חברת הביטוח אינה  דוד עשיר מאמריקה

חברת הביטוח אינה איזה דוד עשיר מאמריקה בעל אוצרות בלתי נדלים, אלא חברה כלכלית המממנת את פעילותה באמצעות כספים (הפרמיות) שהיא גובה מהלקוחות. כמות הכסף שגובה החברה מחושבת לפי הערכתה את עלות מימון הנזקים (התביעות) והוצאותיה האחרות כמו תשלום שכר עבודה לפקידים, הוצאות מחשב ועמלות מכירה לסוכנים.

אם נצא מתוך הנחה שחברת הביטוח יכולה לשלוט בהוצאות או לפחות לחשב את שיעורן הרי שריבוי תשלום נזקים מעבר למתוכנן עשוי לסכן את יציבותה הכלכלית וכבר היו מקרים בישראל שחברות ביטוח פשטו רגל או הגיעו לכלל פירוק.

עצם פתיחת תיק תביעה עולה לחברת הביטוח כסף. ולכן כל ריבוי תביעות וניפוח ממדי נזק  יש בו כדי לערער את החישוב הכלכלי של החברה ולסכן את מצבה הכלכלי, דבר שיפגע בסופו של דבר בכלל ציבור המבוטחים של אותה החברה.

מה משותף לפוליסת ביטוח ולחתול בשק?

ומה הפלא שלא ידעתם, כי פוליסת  ביטוח רכב שלכם לא תשלם בשל נזקי רעידת אדמה? הרי ברוב המקרים כאשר אתם רוכשים פוליסת ביטוח, בדרך כלל אינכם יודעים לשם מה קניתם את הביטוח. לא פעם אתם חושבים איך לשלם פחות פרמיה ומבקשים מסוכן הביטוח לבטל כיסוי כזה או אחר. ואז, אם חס וחלילה קורה נזק, אתם שוכחים את מה שביקשתם ובאים לסוכן הביטוח בטענות…

זכרו, לפני שאתם מוותרים על כיסוי ביטוחי כזה או אחר (כמו למשל, מצמצמים את ביטוח רכב מביטוח מקיף לביטוח צד ג' בלבד) חישבו היטב מה אתם עושים. עם כל רצונו הטוב, סוכן הביטוח, אינו קוסם, ואפילו הוא לא יוכל לעזור לכם, אם עשיתם טעות כמו ויתור על כיסוי ביטוחי במטרה לחסוך בהוצאות.

רשימת תודות

 תוך כדי שיחות עם משפחה, עמיתים לעבודה וחברים קיבלתי הרבה רעיונות, עצות ועזרה ועל כך ברצוני להודות ל: איתן אבניאון, טניה אברהם, עו"ד בני אדר,  אמיר אוריין, חיים אטקין,  אולי אייזנר,  רות אילון, נתן אלאלוף, חדווה ומנחם אלדר, סימה אליהו,  אל"מ יוסי אל-עד, ישראל אמיר, ז"ל,  חיים אריאל C.L.U. אמנון אריאלי, מיכל אשוול, אלי בוכוולד, ז"ל, עו"ד בועז בן-צור, מרב בן-שלמה, יואב בר אור,  בני ברק,   עופר ויוסף גבאי,  עו"ד ג'ון גבע,  רן גבריאלי,  אילן גנון, לי דגן, אילן דור, ז"ל, עו"ד צחי דרוקר, עו"ד דני הדר, ז"ל, פרופ' בני הארי, עו"ד יוסי הלוי, ד"ר עיתי הורוביץ, גדען המבורגר, משה הנדלמן, דפנה הראל כפיר, יוסי הראל,  אריה הרמן, אריה וייס,  עוה"ד איתן ווליש, משה וינרב,  משה ועקנין,  שפי זילברשטיין, איילה זמרוני, עו"ד מור חן, עו"ד רועי יבנאי,  דני ידין,   דוד חכמי,  ד"ר זהבית זיו נר, יוסי וינשטוק, גרטה טומשבסקי, אברהם ים, ז"ל,  ריקי יעקובוב, רו"ח חיים כהן, ז"ל, מהנדס ראובן כפתורי, יוסי מנור, ז"ל עמנואל כבירי, מרקו כהן, פיני כהן,  פרופ' יהודה כהנא, יריב לוטן, אריה לביא, אבישי ליוביץ, יואל לוונטל,  דודי לס,  גבי לסט, אמיר ליפסקי,  סנ"צ רמי מור,  עו"ד שמואל מורד, אבי מאור, דני מור, ז"ל, פסח מילין, ז"ל, ניצה משען, שמואל נבו, אהוד נבות, ז"ל,  ד"ר טל נסימוב,  עופר נוריאל,  אידה סולמה, אייל סוסובר, עו"ד אביחי סלהוב, ראובן עופרי, שמואל עזוז,  שלמה פוקס (מחברת הראל),  דן פלד,  שלמה פוקס, חיים פלטנר,  ד"ר משה פרג,  יעקב צוראני,   בני ציטרין,  עו"ד ליאורה קוזלובסקי, צילה קוליקוב, ז"ל, אבנר קופל,  ישראל קידרון, יעקב קיהל,  איציק קליינר, חיים קניג, אליעוז רבין,  יחיאל רוזנטראוב, לוי יצחק רחמני, ז"ל, עו"ד רחל רטוביץ, אבי רייטן, ז"ל, אמנון רשטיק,  מאיר שביט,  שאול שהרבני,  שי שולוביץ, אלי שורצמן, הדר סופר-שורצמן, שחף שורצמן,  יוסי שיינברג, מרים ועוזי שיפרין, ז"ל,  יעקב שיש,  בנימין שלמון, שפרה שנקביץ', עו"ד פגי שרון, ראובן שרוני, אסתי שריקי, אביגדור שרמן, ז"ל,  ליאור שרף, פרופ' דוד ששון ז"ל,  אהוד שפירא, מאיר תדמור, ז"ל,  לקוחות, עמיתים, משפחה חברים ותלמידי הרבים והיקרים.