היום :

 

ביטוח - דף הבית I

 

טיפ השבוע I

הוסיפו למועדפים I

צרו קשר I

מוסכי הסדר

היועצת קטיה שורצמן

יועצת הביטוח קטיה שורצמן

 

פתרונות ניהול סיכונים לחברות, יזמים, קבלנים, יועצים  וסוכנים.


הרשמה לטיפים מהאתר

הרשמה לטיפים מאתר הביטוח

 

שם

דואר אלקטרוני

 

 

 

 

 

אין להעתיק את המדריכים, לפרסמם או לעשות בהם כל שימוש אחר

 

 

 

 

המדריך לתביעות רכב 

 

 

 

חשבון נפש 2: מוסכי הסדר, שכר השמאים ותביעות רכב

מאת: קטיה שורצמן יועצת לניהול סיכונים

 

 

 

צילום אילוסטרציה של כלי רכבבאחת השיחות הפרטיות אותן מהן בדרך כלל איני נוהגת לצטט, שמעתי אמירה מפיו של אחד האנשים החכמים ביותר הפעילים בתחום הביטוח (אינו עובד חברת ביטוח) שאמר משפט אשר נשמע לי באותו הרגע מרשים ביותר ומעורר מחשבה:

 

"מי בכלל צריך כיום שמאי ביטוח רכב, בעידן של מוסכי הסדר!".

 

משמעות האמירה היא, כי כאשר הרכב נכנס לטיפול במוסך הסדר המבצע את התיקון בעבור חברת הביטוח, הופך תפקידו של שמאי הרכב לתפקיד מיותר.

 

כאשר אני שומעת אמירה מרשימה, כהרגלי בקודש, אני מתחילה לבדוק ולחשוב  האומנם כך?!

 

הבדיקה הראשונה והמכרעת מבחינתי היא במבחן התוצאה. מרבית החברות הגדולות עובדות עם מוסכי הסדר ואפילו מעניקות במקרים רבים הטבות למבוטחים (בדרך של השתתפות עצמית מוקטנת) הפונים למוסכי הסדר.

 

כל חברות הביטוח, ללא יוצא מהכלל מעסיקות אקטוארים מהשורה הראשונה היודעים לחשב את תעריף החברה לפי אומדנם את שכיחות התביעות ועלות התביעה הממוצעת.

 

אם כך, הדבר, הרי חברות הביטוח היו אמורות להרוויח בביטוח רכב רכוש ותפקידם של שמאי הביטוח בכל הקשור בבדיקת רכב המגיע לתיקון במוסכי הסדר הופך למיותר.

 

הפועל היוצא מכך הוא, שיש מקום לרדוף את שמאי הביטוח המעיזים ברב חוצפתם לתאם ביניהם את מחירי השומה ופוגעים בחופש התחרות והשוק החופשי בתחום שומות הרכב.

 

אלא מה? יש לקחת בחשבון את קיומן של שתי עובדות אשר אינן מתיישבות עם הקביעה ואפשר גם, כי עובדה 2 היא תוצאה מתבקשת מעובדה 1:

 

  1. שכר טרחתו של שמאי ביטוח רכב המשולם ע"י חברת ביטוח מגיע למאות  בודדות.
     

  2. מרבית חברות הביטוח המסורתיות מפסידות בביטוח רכב רכוש.

בכתבה באתר "דב מרקר" מיום 3/9/2012, נכתב כי:

 

"הבעיות שצצו ב-2011 בתחום ביטוחי רכב-רכוש נמשכות ברוב החברות גם בתוך 2012. דו"חות הרבעון השני מראים כי חברות הביטוח המסורתיות, שפועלות באמצעות סוכני ביטוח, נמצאות עדיין בתוך תנועת מספריים חדה: מצד אחד, גידול בהוצאות הפעילות עקב עליות בהיקף התביעות ובמספר בגניבות הרכב - ומצד שני, ירידה בהכנסות בשל שחיקה מתמשכת בפרמיות בעקבות התחרות הקשה בתחום. מלבד הראל, שהרוויחה מרכב-רכוש בקושי מיליון שקל, כל חברות הביטוח המסורתיות הפסידו בפעילות הזו. "

 

לפי האמור בכתבה הנ"ל, הסיבה להפסד בביטוח רכב רכוש לפי מנהלים של חברות ביטוח היא התחרות המתמדת בין חברות הביטוח בתחום ביטוח הרכב כאשר הפרמיות של ביטוח רכב מקיף מהוות בערך כ 33% מסך הפרמיות בביטוח כללי (ראו לוח ד' -1בדוח הפיקוח על הביטוח לשנת 2011).

 

טבלתת דמי הביטוח מתוך דוח הפיקוח לשנת 2011

 

מבלי לזלזל בכוחה של התחרות בין חברות הביטוח, נראה לי שמנהלי החברות אינם לוקחים בחשבון את גורם הונאות ביטוח רכב, אשר לפי הדעה קיימת בענף הולך ומחמיר ביחס ישר לחומרת המצב הכלכלי.

 

יש לקחת בחשבון, כי מוסך ההסדר אינו חברת ביטוח והאינטרסים של המוסך אינו זהה לאילו של המבטחים.

 

כאשר רכב מגיע למוסך לצורך תיקון:

  1.  האינטרס של המוסך הוא - לבצע את התיקון מבלי לבדוק את סיבת הנזק ולחייב בעלות התיקון את חברת הביטוח.
     

  2. האינטרס של חברת הביטוח הוא - לבדוק אם נזקים חוסים תחת תנאי הפוליסה לביטוח רכב ולא לשלם בעבור נזקים שאינם קשורים לאירוע התאונה (כמו למשל טיפולים שמקורם בבלאי טבעי, תקלות מכאניות ועוד).

במסגרת השכר המשולם לשמאי ביטוח הרכב, רצוי שהמבטחים ישאלו את עצמם, מהי מסגרת הזמן הדרושה לבדיקתה של תביעת רכב ממוצעת והאם השמאים אכן מסוגלים להקדיש את הזמן הדרוש לבדיקה זו לאור השכר המשולם להם ע"י המבטחים.

 

הרי המטרה של חברות הביטוח היא בסופו של יום לרשום במאזניהן רווחים בביטוח רכב רכוש ולא הפסדים.

 

 

 

 

כל זכויות התוכן שמורות לקטיה שורצמן ולהוצאת "הסעיפים הגדולים" © Copyright