טיפים
|
ניהול
סיכונים לעסק
|
ביטוח
עסק
רכוש
|
ביטוח
אחריות של
עסק
|
ביטוח אינטרנט ומחשבים
השתתפות עצמית לביטוח רעידת אדמה לגבי ערך קרקע
מאת:
מאת קטיה שורצמן יועצת לניהול סיכונים,
מנהלת תביעות מבוטחים ומבטחים, מרצה, מנהלת אתרי ביטוח
ומנסחת פוליסות
ביטוח הדירות
במדינת ישראל, כולל אפשרות לרכישת כיסוי ייחודי שאין כדוגמתו בעולם הרחב והוא
אפשרות לרכישה של סכום ביטוח נוסף, אשר נוסף לתנאי המינימום במסגרת עדכון משנת
2015,
ומאפשר למבוטח שמעוניין בכך לרכוש תמורת תשלום בכום ביטוח נוסף למבנה (ערך
קרקע או ערך חילוף) למקרה של הרס המבנה בשל
רעידת אדמה.
בחלק מחברות הביטוח ניתן לרכוש את הכיסוי גם לנזק שנגרם בשל סיכון מבוטח אחר כגון
אש, התפוצצות, פגיעת כלי טיס, נזק בזדון וכו'.
תמצית הכיסוי היא שחברת הביטוח תשלים למבוטח את ההפרש שבין
עלות רכישה של דירה דומה באותם מקרים בהם
נגרם נזק למבנה
הדירה בשיעור שאינו קטן מ 70% מסכום ביטוח הדירה (הנקוב במפרט, ועל פי קביעת שמאי
מקרקעין, כהגדרתו בחוק שמאי מקרקעין, התשס"א-2001, או מהנדס רשוי) או אם בעקבות
הנזק שנגרם כאמור ניתן צו הריסה לבית המשותף.
הכוונה הטובה היא
לאפשר למבוטח שדירתו נהרסה בשל רעידת אדמה ואין באפשרותו להקים את הדירה מחדש באותו
בניין שבו היא נמצאת (בדרך כלל מהסיבה שלא כל הדירות בבית המשותף מבוטחות בביטוח
מבנה דירה), כך שהמבוטח יוכל לרכוש דירה דומה במבנה אחד עד לסכום הביטוח אותו רכש
לכיסוי זה בחברת הביטוח, כך שבסופו של יום, מבוטח שרכש ביטוח למבנה דירה לא יישאר
ללא פתרון דיור במקרה שדירתו תיהרס בשל רעידת אדמה.
כתבה זו
עוסקת בסוגיית חישוב
ההשתתפות העצמית
בשל נזק לרעידת אדמה למבוטח שרכש סכום ביטוח נוסף למבנה ודירתו ניזוקה ברעידת אדמה
כאשר שיעור הנזק אינו מגיע לכדי 70%.
המבוטח מפסיד בכל מקרה בביטוח יתר
הפרדוקס
בחישוב סכום ההשתתפות העצמית בביטוח רעידת אדמה הוא שהמבוטח נענש על קביעת סכום
ביטוח גבוה (למשל במקרה של ביטוח יתר) הואיל והחישוב של ההשתתפות
העצמית הוא 10% מסכום הביטוח ולא מערך הרכוש.
עמדת על כך
בכתבה
פרדוקס ביטוח רעידת אדמה - יותר ביטוח משמעו פחות כיסוי.
כלומר מבוטח שביטוח את
מבנה דירתו בסכום של 1,000,000 ש"ח יישא בהשתתפות עצמית של 100,000 ש"ח גם באותו
מקרה שבו מדובר על ביטוח יתר וסכום הביטוח הנכון היה צריך להיות רק 750,000 ש"ח.
במקרה הנדון, לו היה
סכום הביטוח למבנה תואם את ערך הרכוש הרי שהמבוטח היה נושא בהשתתפות עצמית של
75,000 ש"ח ובמקרה של אובדן גמור למבנה דירתו היא מקבל סכום של 675,000 ש"ח. ואילו
במקרה של ביטוח יתר, המבוטח יפסיד 10% נוספים מסכום ההפרש (25,000 ש"ח) ובמקרה של
אובדן כללי למבנה הדירה יקבל סכום של 650,000 ש"ח בלבד וזאת בנוסף לפרמיה העודפת
אותה שילם במשך שנים רבות בשל סיכון זה.
האמור בדוגמא זו יעבוד
גם כאשר המבוטח בוחר השיעור שונה של השתתפות עצמית בביטוח רעידת אדמה לדירה שיכול
לנוע בין 2% עד 15% מסכום הביטוח למבנה.
שהרי ביטוח מבנה הדירה
לפי התקנות אינו כפוף לביטוח
חסר אבל גם אינו מבוסס על ביטוח לפי
ערך מוסכם, כך
שהמבוטח אינו זכאי לקבל תגמולי ביטוח בשיעור העולה עם גובה הנזק.
כאשר מבוטח רוכש סכום ביטוח נוסף למבנה, סכום הביטוח למבנה מכפיל את עצמו ועשוי
להגיע אף לפי 3 מסכום הביטוח הבסיסי למבנה או אפילו יותר, לפי המקרה.
כלומר לפי הדוגמא לעיל
גדל סכום הביטוח למקרה של אובדן כללי מרעידת אדמה לכדי 4,000,000 ש"ח ( 1,000,000
ש"ח סכום הביטוח למבנה + 3,000,000 ש"ח סכום ביטוח נוסף = 4,000,000 ש"ח).
כאשר מדובר באובדן
כללי (ערך הנזק הוא 70% לפחות מסכום הביטוח למבנה הרי שהמבוטח יקבל תגמולי ביטוח
בשל נזק רעידת אמדה למבנה הדירה בסכום של 3,600,000 ש"ח (סכום הביטוח הבסיסי והנוסף
פחות 10%). וכאן אין בעיה.
אולם השאלה כאן היא מה
קורה כאשר נגרם נזק למבנה בשיעור של 50% - כלומר 500,000 ש"ח?
האם ההשתתפות העצמית
היא 10% מסכום הביטוח הבסיסי למבנה - שאז המבוטח יקבל 400,000 ש"ח
או
10% מסכום
הביטוח הבסיסי למבנה פלוס 10% מסכום הביטוח הנוסף - המבוטח יקבל רק 100,000 ש"ח
למרות שהמבטח לא שילם תגמולי ביטוח לפי הכיסוי לסכום הביטוח הנוסף?
ברור שמבחינת הצדק
וההיגיון הבריא האפשרות הראשונה היא ההגיונית. מצד שני אם ניקח את אופן ניסוח סעיף
ההשתתפות העצמית בתקנות לביטוח הדירה, כאשר הכיסוי לסכום הביטוח הנוסף, ניתן בתת
פרק לביטוח המבנה (פרק א'1) ולא כפרק נפרד העומד בפני עצמו וההשתתפות העצמית
באחוזים מסכום הביטוח מוגבלת לפי פרק מפרקי הפוליסה, הרי שעשויה להיווצר אי בהירות
במקרה של נזק בשל רעידת אדמה שעשויה לפעול לרעת המבוטחים:
"19. השתתפות עצמית
א. בקרות
מקרה ביטוח המכוסה לפי פוליסה זו, ינוכה מתגמולי הביטוח סכום של השתתפות עצמית
הקבוע במפרט בעד כל תביעה;
ב. אם
נקבע סכום השתתפות עצמית לגבי מקרה ביטוח מסוים כאחוז מסכום הביטוח, יחושב סכום
ההשתתפות העצמית בנפרד לגבי כל פרק מפרקי הפוליסה;
ג. בלי
לגרוע מהאמור בסעיפים קטנים א ו-ב, בקרות מקרה ביטוח המכוסה לפי פרקים א' ו-ב'
לפוליסה זו יחויב המבוטח בסכום אחד של השתתפות עצמית, שלא יעלה על הגבוה מבין
הסכומים הקבועים במפרט."
כלומר הפרשנות שתידרש
במקרה הנדון הוא האם יש לראות בתת פרק 1א' פרק בפני עצמו שאז, המבוטח שלא הגישה
תביעה
לקבלת תגמולי ביטוח בשל
סכום הביטוח הנוסף
לא יידרש לשלם השתתפות עצמית גם לפי סכום הביטוח הנוסף (בדוגמא שלנו - פי 4) או
שיראו בתת פרק 1 א' חלק מפרק א' ואז המבוטח יידרש בכל מקרה לשאת בהשתתפות העצמית
המוגדלת.
כל שאלה או
פניה נוספת - אך ורק באמצעות האתר
פורסם ביום 26/2/2023
| 
