היום :

 

ביטוח - דף הבית I

 

טיפ השבוע I

הוסיפו למועדפים I

צרו קשר I

פרדוקס ביטוח רעידת אדמה בנזק חלקי

היועצת קטיה שורצמן

יועצת הביטוח קטיה שורצמן

 

פתרונות ניהול סיכונים לחברות, יזמים, קבלנים, יועצים  וסוכנים.


הרשמה לטיפים מהאתר

הרשמה לטיפים מאתר הביטוח

 

שם

דואר אלקטרוני

 

 

 

 

אין להעתיק את הכתבה, לפרסמה או לעשות בה כל שימוש אחר

 

 

 

 


על ביטוח  | ספרות ולימוד  |  ביטוח עסקים |  ביטוחי פרט  |  סיכונים  | סוכנים ומבטחים



טיפים |  ניהול סיכונים לעסק   ביטוח עסק רכוש | ביטוח אחריות של עסק | ביטוח אינטרנט ומחשבים


 

פרדוקס ביטוח רעידת אדמה - יותר ביטוח משמעו פחות כיסוי

מאת: קטיה שורצמן יועצת לניהול תביעות ביטוח וניהול סיכונים וחברה בוועדה למונחי ביטוח שליד האקדמיה ללשון העברית

 

 

 

צילום אילוסטרציה של נזק מרעידת אדמהבכל הקשור בביטוח נזקי רעידת אדמה למבנה דירה ניצבים המבוטחים בפני דילמה לגבי  קביעה של סכום ביטוח ראוי.

 

לפי התקנות לביטוח הדירה ותכולתה שנכנסו לתוקפן ביום 31/72015, אין תחולה של ביטוח חסר בכל הקשור לביטוח מבנה דירה. משמעות הדבר שסכום הביטוח למבנה דירה הפך למעשה לביטוח על בסיס נזק ראשון.

 

כלומר, במקרה של נזק חלקי, הביטוח ישולם כל סכום הנזק ללא קשר לשווי הדירה עד לגובה סכום הביטוח.

 

לצורך הדוגמא דירה שערכה לצורך הביטוח (ללא ערך הקרקע והיסודות) לפי ערך כינון הוא 800,000 ₪ בוטחה ע"ס 400,000 ₪ ונגרם נזק ע"ס 90,000 ₪ - ישולם הנזק במלואו, פחות סכום ההשתתפות העצמית.

 

ההשתתפות העצמית האוטומטית בביטוח נזקי רעידת אדמה לדירה היא 10% מסכום הביטוח. במקרה הנדון, ככל המבוטח ביטח את דירתו בסכום של 400,000 ₪ תהיה ההשתתפות העצמית 40,000 ₪ (שזה 10% מסכום הביטוח) והמבוטח יקבל תגמולי ביטוח בסך 50,000 ₪ (הנזק 90,000 ₪ פחות ההשתתפות העצמית של 40,000 ₪).

 

מצד שני, מבוטח אשר ביטח את דירתו בסכום הביטוח הנכון של 800,000 ₪  יקבל לפי דוגמה שלנו תגמולי ביטוח בסך 10,000 ₪ לפי החישוב הבא:

 

סכום הנזק: 90,000 ₪ פחות השתתפות עצמית [ 10%מסכום הביטוח של 800,000 ₪] 80,000 ₪ = 10,000 ₪.

 

התוצאה הפרדוקסאלית היא שמי שביטח את הרכוש במחצית מערכו, יקבל 40,000 ש"ח יותר ממי שביטוח את רכושו בסכום הביטוח המלא. כל זאת כמובן בתנאי שסכום הנזק אינו עולה על סכום הביטוח...

 

מצד שני ככל שמדובר על נזק בסכום העולה על סכום הביטוח, המבוטח נושא מכיסוי בסכום ההפרש. לפי הדוגמה שלנו, במקרה של טוטל לוס יפסיד המבוטח 360,000 ₪ (400,000 ₪ בשל חוסר בסכום הביטוח ממנו ירד "הרווח" בשל ההשתתפות העצמית המוקטנת עקב סכום הביטוח הנמוך בסך 40,000 ₪)

 

הפסד נוסף שיגרם למבוטח בשל סכום ביטוח נמוך מדי למבנה דירה הוא גבול אחריות מוקטן לכיסוי אובדן שכר דירה הנגזר אף הוא מסכום ביטוח המבנה וניתן אף מעבר ובנוסף לסכום הביטוח.

 

כלומר ביטוח אובדן שכר הדירה לפי התקנות בשיעור של 15% מסכום ביטוח המבנה למשך 12 חודשים, לפי סכום הביטוח הנכון יהיה 120.000 ₪ (15% מסכום של 800,000 ₪) ולפי סכום הביטוח הנמוך (400,000 ₪) יקבל המבוטח רק מחצית הסכום, כלומר, 60,000 ₪ בלבד.

 

אחד הפתרונות האפשריים נכון להיום הוא פשוט לבחור בתוכנית ביטוח שמאפשרת לרכוש כיסוי רעידת אדמה בהשתתפות עצמית מוקטנת שיכולה להגיע בחלק מתוכניות הביטוח אפילו גם לכדי 2% מסכום הביטוח. אבל מדובר על פרמיה מוגדלת לסיכון רעידת אדמה (פי 3 בחברת הפניקס).

 

בחשיבה לטווח יותר ארוך, מן הראוי והרצוי שחברות הביטוח יטלו יוזמה ויובילו רפורמה בתחום ביטוח נזקי רעידת אדמה לדירות מגורים בכך שייקבעו באישור הרשויות (הפיקוח וההגבלים):

  • סכום מקסימאלי להשתתפות עצמית בנזקי רעידת אדמה בעקרון דומה לזה המקובל בכיסוי רעידת  אדמה בפוליסות עסקיות (אך בסכום הנמוך בהרבה ומותאם לסכומי הביטוח המקובלים לדירות מגורים).
     

  • תעריף דיפרנציאלי לסיכון רעידת אדמה מותאם לפי אזור מגורים, סוג הבניה, שנת ההקמה של המבנה וניסיון נזקי אש, התמוטטות ורעידת אדמה.
     

  • ניהול רישום אקומולציה (צבר) של סיכונים ולא רק לגבי ביטוחי דירות לאור מגמת האורבניזציה (העיור) לפיה יותר ויותר אנשים עוברים להתגורר במרחב העירוני שמתאפיין גם בבניה לגובה.
     

  • והחשוב מכל, שכנוע משרד האוצר במתן רשות למבטחים להקים קרן פטורה ממס לצורך כיסוי נזקי רעידת אדמה. נושא שעולה על הפרק מדי פעם בפעם מזה עשרות שנים ונדחק לקרן זווית בלהט הוויכוחים הפוליטיים העולים על סדר יומנו חדשות לבקרים.

 

פורסם ביום 8/7/2018

 

כל זכויות התוכן שמורות לקטיה שורצמן ולהוצאת "הסעיפים הגדולים" © Copyright