טיוטת תקנות חדשות לביטוח הדירה, תכולתה וצד ג'

הפיקוח על הביטוח פרסם בסוף השבוע שעבר, טיוטה של תקנות חדשות ביטוח דירה לתגובת המבטחים והציבור עד ליום 24/3/2013.

דבר אחד ברור, כבר מהקריאה הראשונה של הטיוטה והוא הכוונות הטובות של הפיקוח על הביטוח שמעוניין להרחיב עד כמה שניתן את הכיסוי הביטוחי לפי התקנות הקיימות ולהוסיף עליהן תקנות חדשות שלא היו בעבר.

כך למשל לדוגמא שאינה ממצה כלל וכלל שוקל הפיקוח על הביטוח לבטל את סעיף הביטוח החסר ולקבוע, כי הכיסוי למבנה ותכולה יהיה לפי בסיס "נזק ראשון", הצמדת סכום ביטוח המבנה למדד התשומות בבניה במקום למדד המחירים לצרכן, אובדן שכ"ד עד 15% מסכום ביטוח המבנה למשך שנה (במקום 10% למשך שישה חודשים) הארכת תקופת הכינון למבנה לשנה במקום שישה חודשים ותכולה לשלושה חודשים במקום לחודשיים ועוד ועוד ועוד.

אלא מה?

בינתיים, בטיוטה נשאר סעיף ביטוח חסר כשהוא אמור להיות מחושב לפי הערכים ביום כריתת חוזה הביטוח (כאמור בחוק חוזה הביטוח) במקום ביום תחילת הביטוח (כאמור בתקנות הקיימות).

בביטוח עסקי, מחושב ביטוח חסר ליום קרות מקרה הביטוח, מה שנראה לח"מ הגיוני וצודק. בכל הקשור בביטוח תכולת דירה, המחירים בד"כ יורדים במהלך תקופת הביטוח ומבוטח סביר שאינו עוסק בכלכלה, יתקשה בד"כ לבדוק נכונות סכומי ביטוח לעומת ערכי השוק במבט של אחורה בזמן, אם וכאשר ירצה במהלך תקופת הביטוח לבדוק ולעדכן את סכומי הביטוח לרכושו. ולח"מ נראה לא הוגן, כי מבוטח שאינו נמצא במצב של ביטוח חסר ביום קרות מקרה הביטוח ישלם קנס בשל טעות היסטורית במועד כריתת חוזה הביטוח שנעשתה, קרוב לוודאי בתום לב.

תקופת השלמת הכינון לתכולה נשארה עדיין קצרה יותר מתקופת הכינון למבנה, מה שנראה אבסורדי למצב שבו נגרם נזק למבנה ותכולה. היכן בדיוק אמור המבוטח לאחסן את התכולה החדשה כל עוד נמשכות עבודות שיקום המבנה?

ביטוח המבנה בבתים משותפים אמור לכלול לפי התקנות החדשות גם ערך חילוף (ערך קרקע).

אלא מה? הכיסוי המשלים לערך הדירה מוגבל לעד 300% מסכום ביטוח המבנה כאשר מצד שני המבטח מקבל את מלוא זכויותיו של המבוטח בנכס, כאשר נכון להיום, ניתן למצוא במדינת ישראל בתי מגורים בהם ההפרש הוא גבוה הרבה יותר (בעיקר בדירות על שפת הים בערים גדולות) וכך המבטח יוכל בחלק מהמקרים לגזור במקרה של נזק מסיבי למבנה הדירה קופון לא רע ע"ח המבוטחים והכל בחסות הפיקוח על הביטוח....

כוונות טובות נוספות של הפיקוח

באות לידי ביטוי בהרחבות נוספות כמו למשל הרחבת הכיסוי של תכולה מחוץ לדירה (עדיין 5% מסכום ביטוח התכולה) לכלול גם כיסוי גניבה מחוץ לדירת מגורים. כך, אם הטיוטה תתקבל תשלמנה חברות הביטוח תביעות ביטוח והמבוטחים ישלמו את הפרמיה בהתאם בגין גניבה של תיקים וארנקים מתיקים מחוץ לבית, אייפונים וסמארטפונים למיניהם.

כאשר מצד שני עדיין נשאר חריג (אם כי מרוכך) של כיסוי נזקי גניבה (סיכון שאינו מוגדר בפוליסה) לגניבת תכולה ממרפסת פתוחה בקומו קרקע וגג (מבלי להתייחס אם הכניסה לדירה נעשתה מהמרפסת או לא). תוכלו לראות בעניין זה את כתבת השבוע ביטוח סיכוני גניבה בדירות מגורים.

כלומר, אם מבוטח השאיר את האייפון שלו במרפסת פתוחה של קומת גג והגנב נכנס לדירה מדלת הכניסה הראשית וגנב את המכשיר - אין כיסוי ביטוחי.

מצד שני הפוליסה כן תשלם במקרה של גניבת אייפון למבוטח שהשאיר אותו ללא השגחה על השולחן במסעדה כאשר הלך לשירותים...

בתקנות החדשות נכלל גם פרק צד ג' אשר גם לגביו יש לא מעט הערות, אותן לא אוכל לפרט בשל חוסר זמן.

מה שלא נכלל בתקנות, זה בעיקר:

אזכור ועיגון חוזרים רלוונטיים של הפיקוח הנוגעים לביטוח דירות - כמו חוזר השרברבים, חוזר יישוב תביעות וחוזר המתייחס להרעה של תנאי ביטוח בחידוש.

תקנות לעניין ביטוח אחריות מעבידים הכלול בכל הפוליסות לביטוח תכולת דירה בישראל.

תקנות לעניין ביטוח כל הסיכונים לדברי ערך כיסוי הכלול במרבית הפוליסות לביטוח תכולה ומעסיק לא מעט את בתי המשפט בישראל.

תקנות לעניין הרחבות נוספות לביטוח תכולה, הכלולות בכל הפוליסה כגון: שבר תאונתי למשטחי שיש, אסלות כיורים ומראות, שבר תאונתי של מכשירי טלוויזיה, ביטוח אופניים מחוץ לדירה ועוד.

כאמור, ההערות כאן הן רק על קצה המזלג, יכולתי למלא חוברת שלמה אם לא ספר, לו רק היה לי זמן... ומה שנשאר לעשות הוא רק להמתין לטיוטה הבאה.

תקנות חדשות לביטוח דירה

היועצת קטיה שורצמן

טיוטת תקנות חדשות לביטוח הדירה, תכולתה וצד ג'