ביטוח חסר לפי נזק ראשון

לפי ההגדרה שבמילון האתר, קיימת אפשרות לניכוי ביטוח חסר בכיסוי נזק ראשון כאשר ערך הרכוש הכללי עולה על הסכום הנקוב בפוליסה או על הסכום המוצהר כערכו הכללי של הרכוש וזאת אך ורק אם הדבר סוכם מראש בין הצדדים להסכם הביטוח כאשר הפרמיה לכיסוי לפי הנזק הראשון מבוססת על סכום הביטוח הכללי והדבר בא לידי ביטוי במלל הפוליסה.

ההגדרה שבמילון המונחים, מופיעה אף בספר  ההכנה לבחינות הפיקוח ביסודות ודיני ביטוח, מפרי עטי (שבינתיים אזל). ולפי מה שנמסר לי מתלמידים שלמדו מהספר ועמדו בבחינות הפיקוח שכללו שאלה בעניין זה, הכתוב בספר הלימוד הוביל אותם למענה הנכון.

כלומר אם המבטח מבקש לנכות ביטוח חסר במקרה של ביטוח לפי נזק ראשון, הפרמיה ברשימת הפוליסה אמורה להיות מוצגת לפי הדוגמא הבאה:

ביטוח פריצה על בסיס נזק ראשון ע"ס 5,000,000 $ מתוך 10,000,000 $:

חישוב הפרמיה:

10,000,000 $ לפי תעריף של 10% (לדוגמא בלבד) = 100,000 $

שיעור הפרמיה בעבור כיסוי 5,000,000$ המהווים 50%= 83% מהנ"ל = 83,000 $

(מקור שיעור הפרמיה, עמ' 132 בספרו של המלומד מר יעקב קיהל "ביטוח רכוש" הוצאת המכללה לביטוח)

 חישוב הפרמיה במקרה של הגדלת סכום הביטוח הכללי

קיימת סברה, לפיה יש להגדיל את הפרמיה בהגדלת סכום הכללי גם כאשר לא חל שינוי בגבול האחריות לנזק ראשון.

לדעתי ולידיעתי, ניתן לעשות כן אך ורק כאשר בפוליסה מופיע חישוב הפרמיה לפי השיטה הנקובה בסעיף הקודם לפי סיכום מראש בין הצדדים כאשר המבוטח מודע מראש ומסכים לחיוב לפי השיעור בטבלה. בכל מקרה אחר, אם לדעת המבטח מדובר בהחמרה בסיכון, הדרך היחידה העומדת בפניו כל עוד לא קרה מקרה הביטוח, היא לפי המפורט בהוראות סעיף 18 (א) בחוק חוזה הביטוח התשמ"א  1981 - להודיע 30 יום מראש ובכתב על ביטוח הביטוח (או בתוך זמן אחר, למשל 60 יום, לפי הקבוע בפוליסה).

ניסיון לגבות פרמיה מהמבוטח ללא סיכום מראש ומבלי שבפוליסה מופיע חישוב מדויק לפי סכום הביטוח, נראה לי, כי לא יצלח ולו רק בשל שורת פסקי הדין הארוכה המורה על פירוש חוזי ביטוח כנגד המבטח במקרה של חוסר בהירות או יותר מאפשרות אחת לפרוש החוזה. לעניין זה ראו אף את הטיפ "מה שלא סוכם אינו קיים" - מיום 2/2/2007

לעניין זה ראו גם ציטוט מפס"ד א  753292/03 מנורה חברה לביטוח בע"מ נגד טיב שתיל בע"מ עמר מורי:

"על חברת הביטוח מוטלת החובה לציין באופן מפורש את הסייגים לחבותה על-פי הפוליסה ואת מחיר הפרמיה כנדרש, חובה הנובעת מחובת תום הלב במהלך מו"מ לקראת כריתת חוזה, לפי סעיף 12 לחוק החוזים (חלק כללי) (ראה ע"א 420/83 אשור נ' "מגדל" חברה לביטוח בע"מ, פ"ד מד (2) 650, 627),"

חישוב הפרמיה המוגדלת בשל הגידול בסכום הביטוח, לפי האמור לעיל תהיה:

20,000,000 $ לפי תעריף של 10% (לדוגמא בלבד) = 200,000 $

שיעור הפרמיה בעבור כיסוי 5,000,000$ 25% = 71% מהנ"ל = 142,000 $

(מקור שיעור הפרמיה, עמ' 132 בספרו של המלומד מר יעקב קיהל "ביטוח רכוש" הוצאת המכללה לביטוח)

ביטוח לפי נזק מוגבל - LOSS LIMIT