הצורך בביטוח נזקי טרור לרכוש

ביטוח סיכוני טרור לפי פוליסות הדירה

 חריג טרור בפוליסת דירה ובפוליסה לביטוח בתי עסק

ביטוח  נזקי טרור לרכוש עסקי

ביטוח נזקי מלחמה לרכוש אינו כיסוי שניתן לרכוש כמוצר מדף בביטוח אלמנטרי (להבדיל מביטוח ימי המאפשר לרכוש כיסוי זה במחירים סבירים בימי שלום).

מאידך גיסא, ניתן לרכוש ביטוח כנגד נזקי טרור לרכוש עסקי. תנאי הפוליסות אינם אחידים וניתן למצוא הבדלים ניכרים בין תוכניות הביטוח השונות. להלן סקירה מתומצתת של הפוליסה לביטוח נזקי טרור למעל מס רכוש לפי תנאי ביט 2006 המתפרסמים באתר האינטרנט של חברת "כלל".

הכיסוי לפי הפוליסה הוא לנזק לרכוש ו/או אובדן תוצאתי. הכיסוי מוגבל לנזק פיסי מוחשי ואינו כולל פגיעה במאגרי נתונים האגורים במחשב ובתוכנות.

בהיעדר קביעה אחרת בתנאי הפוליסה הכיסוי מוגבל לפעולות טרור בתחומי הקו הירוק.

פעולת טרור מוגדרת בפוליסה כחבלה או פעולה מזיקה לרכוש המבוטח שבוצעה באלימות למטרות פוליטיות, כולל שימוש באלימות למטרות הפחדת הציבור או חלק ממנו, על-ידי איש או אנשים בין אם הם פועלים בשם או בקשר עם ארגון כלשהו ובין אם לאו, וכולל מעשים שנעשו על מנת לקדם את ההתקוממות הידועה בשם "אינתיפאדה". נזקי טרור המבוטחים לפי הפוליסה כוללים נזק  נובע במישרין מפעולה של רשות חוקית מוסמכת למטרת דיכוי,  הקטנה ו/או מניעת תוצאות של פעולת טרור.

חובת ההוכחה על אירוע של מקרה טרור מוטלת על המבוטח, עליו להמציא למבטח אישור מפורש של המשטרה או משרד הביטחון או מנהל מס רכוש וקרן פיצויים. אולם היתרון שבכיסוי שנערך באמצעות המבטח של הרכוש כנגד הסיכונים הרגילים הוא חוסר אפשרות של מבטח הרכוש שלא לשלם את הנזק בכלל בשל הטענה שמדובר בנזקי טרור. במקרה של חשד לטרור, המבטח ישלם את הנזק השאלה היחידה היא לפי איזו פוליסה, הואיל וביטוח נזקי טרור כרוך בדרך כלל בתשלום השתתפות עצמית גבוהה במיוחד או גם בכיסוי מעל מס רכוש. הביטוח מעל מס רכוש מכסה את ההפרש שבין הנזק אשר שולם או אמור להיות משולם ע"י מס רכוש לבין עלות השיקום לפי ערך הכינון של הרכוש. ביטוח נזק תוצאתי מכסה את ההפרש שבין אובדן ההכנסה המכוסה לפי הפרק לביטוח מפני אובדן תוצאתי  לבין התשלום המגיע ממס רכוש וקרן פיצויים. הפוליסה כוללת חריגים החלים על כל הפוליסה וחריגים מיוחדים לביטוח הרכוש ולביטוח אובדן תוצאתי.

חריגים לכל הפוליסה הם: חומר גרעיני וכו', מלחמה, פעולות איבה, מהפכה וכו', חומר ביולוגי או כימי למעט נזק פיסי ישיר ממתקן המכיל חומרים אלו, פריצה,גניבה או נזק בזדון שקרה תוך כדי פריצה וגניבה, החרמה, הפקעה ו/או תפיסה של רכוש או המקרקעין בהם הוא נמצא.

חריגים לפרק הרכוש: מתכת יקרה שאינה חלק ממכשיר ציוד או מלאי, אבנים יקרות, ניירות ערך, שטרי ערבות, מזומנים והמחאות, כלי רכב מנועי שאינו מלגזה ואינו משמש כמלאי, נזק לרכוש הנמצא מחוץ לחצרים. יצירות אמנות מבוטחות בחצרים בלבד ועד 5,000 $ ליצירה.

ביטוח הרכוש אינו כולל את ההרחבה להשבת סכום הביטוח לקדמותו וכיסוי לרכוש בהעברה כן כולל הביטוח חריגים של נזק תוצאתי (אלא אם כן  נכלל בביטוח פרק ב') וביטוח ימי.

חריגים לביטוח אובדן תוצאתי הם: אובדן שאינו נובע מנזק מכוסה לפי פרק הרכוש, הוצאות שיפור, שינוי או שיפוץ שנדרשו לראשונה בעת שיקום הנזק. הביטוח אינו כולל את ההרחבות להפסקת שירותים ציבוריים, ספקים ולקוחות, רכוש שאינו בבעלות המבוטח והשבת סכום הביטוח לקדמותו.

חריגים לביטוח נזקי טרור

תנאי הפוליסה לביטוח נזקי טרור, כמו כל פוליסה אחרת כוללים חריגים המוציאים מכלל כיסוי ביטוחי מקרים הנופלים בגדר הגדרת המקרה המבוטח אך אינם מכוסים משום החריג המוציא אותם מכלל ביטוח.

בכתבה מיום 27/7/2006, אזכרתי את החריגים אך משום הקיצור המתבקש לא הרחבתי את היריעה. לאור כתבת השער בשבוע האחרון, אני מפרטת עם דוגמאות את חריגי הפוליסה לביטוח סיכוני טרור  לפי תנאי "ביט 2006".

הביטוח אינו מכסה נזק שנגרם לרכוש במישרין או בעקיפין ע"י:

1. חומר גרעיני מלחמתי כלשהו, קרינה מייננת או זיהום רדיואקטיבי מדלק גרעיני כלשהו או מפסולת גרעינית כלשהי ו/או מבעירת דלק גרעיני כלשהו כאשר למטרת הסעיף הנדון בעירה תכלול תהליך כלשהו של ביקוע גרעיני המכלכל את עצמו. כלומר,  הכיסוי לנזקי טרור אינו כולל נזק שנגרם ע"י חומר הכולל חומרים רדיואקטיביים.
    

2. מלחמה, פלישה, פעולת אויב זר, מעשי איבה או פעולות מסוג פעולות מלחמה (בין אם הוכרזה ובין אם לא הוכרזה), מלחמת אזרחים, פעולות חבלה, מרד, התקוממות צבאית או עממית, מרי מרידה, מהפכה, שלטון צבאי או שלטון שתפסוהו באופן בלתי חוקי, משטר צבא או מצב של מצור או מאורעות או גורמים כלשהם המביאים לידי הכרזה או קיום של מצב צבאי או מצב של מצור. לפי האמור בסעיף זה, נזקי הטילים של חיזבאללה אינם מבוטחים הואיל ומדובר בפעולות מסוג מלחמה המוצאות מכלל כיסוי ביטוחי לפי סעיף זה.
    

3. חומר ביולוגי או כימי כלשהו, אך למניעת ספק הנזק הפיסי הישיר מפיצוץ מתקן המכיל חומרים אלו מכוסה. כלומר, במקרה של זיהום ביולוגי או כימי מבוטח רק הנזק הישיר שנגרם ע"י הפיצוץ אולם אין כיסוי ביטוחי להוצאות הנדרשות לטיהור המבנה, פינוי, אכלוס מחדש וכיו"ב.
    

4. פריצה או גניבה או נזק בזדון תוך כדי פריצה וגניבה. כלומר, נזקי ביזה לאחר קרות מקרה הביטוח אינם מבוטחים.
    

5. החרמה, הפקעה, מתפיסה או החזקה (חוקית או אחרת) של הרכוש המתואר במפרט ו/או המקרקעין בהם הוא נמצא.
    

6. פגיעה בנתוני מחשב – הפוליסה כוללת הגבלה לכיסוי רכוש מוחשי המוציאה מכלל ביטוח נזק לתוכנה או למידע, כל שינוי לרעה בנתונים, בתכנה, במידע או בתכנות המחשב שנגרם בשל מחיקה, השחתה או עיוות של המבנה המקורי שלהם. מומלץ לקרוא את הנוסח המלא של הגבלה זו המופיעה מתחת להגדרות בדף 2 של הפוליסה.
    

7. נזק שנגרם לרכוש מחוץ לחצרים המבוטחים, ולרכוש בהעברה. – ההרחבות הכלולות בביטוח הרכוש אינן חלות לגבי נזקי טרור וכך גם ההרחבה להשבת סכום הביטוח לקדמותו לאחר נזק.
    

8. כמו כן כולל פרק הרכוש את המגבלות הרגילות של הפוליסה לביטוח אש ומוציא מכלל ביטוח נזק שנגרם ל:
    

 א.      מתכת יקרה שיאנה חלק מציוד או ממלאי, יצירות אמנות בסכום העולה על 5,000 $ ליצירה.

ב.      אבנים יקרות, ניירות ערך, שטרי התחייבויות, בולים, מזומנים, מטבעות והמחאות.

ג.       רכב מנועי שאינו מלאי עסקי או מלגזות.

ד.     נזק תוצאתי – אלא אם כן נרכש ביטוח לאובדן רווחים לפי הפוליסה , אזי הכיסוי יהיה לפי תנאי הפרק שאף הוא כולל חריגים וסייגים לכיסוי.

ה.    ביטוח ימי. אם קיים ביטוח ימי לרכוש הפוליסה מכסה רק את ההפרש שבין הביטוח הימי לבין הנזק שנגרם או את הנזק במלואו למקרה שהביטוח הימי מתבטל בשל קיומו של ביטוח נוסף.

התנגדות להינתקות וביטוח רכב ודירה

אני מקווה בכל לבי, כי האמור בכתבה קצרה זו יישאר בגדר התיאוריה בלבד וחס ושלום לא יהיה עלינו לחזות בהפגנות אלימות הכרוכות בהשחתת רכוש ובפגיעות גוף מצד מתנגדי תוכנית ההתנתקות של שרון.  אם אכן נהיה עדים למאבק מסוג זה, מעניין לראות האם הביטוחים הקיימים מכסים או  עשויים לכסות את הנזק שייגרם לפרט והאם ניתן בכלל לבטח נזקים מסוג זה.

ביטוח רכב - הפוליסה התקנית לביטוח רכב פרטי ומסחרי עד 4 טון כוללת שני סייגים הקשורים לנזק אפשרי העשוי להיגרם ע"י מתנגדי ההתנתקות:

א.    חריג נזקי שביתות ומהומות הניתן לביטול תמורת תוספת פרמיה.

ב.    חריג נזקי מלחמה המוציא מכלל ביטוח גם נזקי התקוממות עממית ואינו ניתן לביטול.

כלומר, נזקי רכב יהיו מכוסים רק לגבי אותם מבוטחים שהפוליסה שלהם כוללת נזקי שביתות ומהומות וזאת בתנאי שהאירועים, אם יקרו לא יוגדרו כהתקוממות עממית.

הפוליסה התקנית לביטוח הדירה ותכולה כוללת כיסוי לנזקי התקהלות אסורה והתפרעות. כך שכל מי שביטוח את דירתו יהיה מכוסה מפני נזקי רכוש וגם כאן בתנאי שהאירועים לא כהתקוממות עממית או מרד הואיל וגם הפוליסה לביטוח הדירה ותכולתה מוציאה מכלל ביטוח סיכונים אלו במסגרת חריג נזקי מלחמה.

לפי ביטוח הדירה, בניגוד לביטוח הרכב, ניתן לרכוש בחברות ביטוח מסוימות כיסוי לנזקי טרור. הבעיה היא, שבפוליסות שבדקתי, הכיסוי ניתן לפעולות טרור של ארגון העוין את מדינת ישראל ואילו כאן מדובר בקבוצות אנשים הנמנות, לפי דבריהן עם נאמני הארץ והמדינה. כך יוצא, שאם יהיו נזקים בהיקף מצומצם והאירועים לא יגיעו לממדים נרחבים עד כדי הכרזת מרד, יעמוד לטובת המבוטחים הכיסוי הביטוחי הקיים לפי פוליסת הדירה והכיסוי האופציונאלי לפי פוליסת הרכב.

לגבי ביטוח רכב חובה הרי חוק הפיצויים לנפגעי תאונות דרכים מוציא מכלל הגדרת נפגע מי שנפגע מפגיעת איבה כמשמעותה בחוק התגמולים לנפגעי פעולות איבה, התש"ל-1970; בחוק התגמולים לנפגעי פעולות איבה מוגדרת פגיעה מפעולות איבה כפגיעה של כוחות צבאיים או צבאיים למחצה או בלתי סדירים של מדינה עוינת לישראל או מפעולות איבה של ארגון עוין לישראל. במקרה דנן, הואיל ואין מדובר בארגון או בארגונים העוינים למדינת ישראל, ביטוח החובה יכסה את הנזק אלא אם כן מדובר בנזק כתוצאה ממעשה שנעשה במתכוון כדי לגרום נזק לגופו או לרכושו של אותו אדם, והנזק נגרם על ידי המעשה עצמו ולא על ידי השפעתו של המעשה על השימוש ברכב המנועי – נזק מסוג זה מוצא מכלל הגדרת המונח "תאונת דרכים" לפי חוק פיצויים לנפגעי תאונות דרכים. כלומר, ביטוח החובה יכסה נזק שנגרם שלא במתכוון ונזק מכוון לא יהיה מבוטח. מכאן אנו רואים, כי הפיצוי לנפגעי פרט (אם חלילה יהיו כאלו) לפי פוליסות הביטוח, אינו מובטח.

 פיצוי נפגעי פעולות איבה, המוסד לביטוח לאומי