ברשימת הפוליסה אין מפרטים את שמות העובדים שהחבות כלפיהם מבוטחת אלא מציינים את סוג עסקו של המבוטח (למשל מחסן טכסטיל) ומספר עובדים המועסקים על ידו בכל עיסוק לפי סוג הסיכון או גם את שכר העבודה השנתי המשולם לעובדים.

הפרמיה מחושבת לפי מכפלת מספר העובדים בסכום הקבוע בתעריף החברה לכל עובד לפי סוג הסיכון. או בסה"כ שכר העבודה לעיסוק מסוים. בחברות ביטוח מסוימות נקבע לאחרונה סעיף ביטוח חסר כאשר מספר העובדים גבוה מהמספר הנקוב בפוליסה או כאשר השכר בפועל גבוה מהשכר אשר נמסר למבטח ע"י המבוטח (אצל חלק מהמבטחים עדיין מחשבים את הפרמיה לפי שכ"ע)

הפוליסה מכסה חבותו של המבוטח כלפי עובדיו בשל מקרה ביטוח שארע בבית העסק וגם מחוצה לו (כולל בדרך לעבודה וממנה) בגבולות מדינת ישראל והשטחים המוחזקים (הפוליסה הסטנדרטית ללא הרחבה אינה מכסה חבות מעבר לגבולות מדינת ישראל והשטחים המוחזקים).כאשר המבוטח שולח את עובדיו לבצע עבודות מטעמו מחוץ לגבולות ישראל, יש להרחיב את הפוליסה לכיסוי חבות בחו"ל. המבטחים בד"כ מגבילים כיסוי זה לדין ושיפוט ישראלי.

חזרה לראש העמוד

הפוליסה מכסה חבותו של המבוטח כלפי עובדיו לפי בסיס ארוע. כלומר, הביטוח מכסה גם אחריות בשל התביעה אשר תוגש כנגד המבוטח לאחר תום תקופת הביטוח ובתנאי שמקרה הביטוח ארע בתקופת הביטוח.

חזרה לראש העמוד

הפוליסות שהוצאו החל משנת 1994 מציינות גבול אחריות לעובד אחד וסה"כ גבול אחריות לתקופת הביטוח. פוליסות שהוצאו לפני כן לא הגבילו את הכיסוי בגבול אחריות והמבטח היה משלם כל סכום שהמבוטח היה חייב לשלם לעובד בקיזוז הסכומים המשולמים או אשר צ"ל משולמים לעובד ע"י המוסד לביטוח לאומי.

חזרה לראש העמוד

הפוליסה מכסה אחריות מעל לסכומים הכוסים לפי הביטוח הלאומי וחבות בנזיקין בשל מקרים ונזקים שאינם כלולים בחוק (כמו מחלות שאינן כלולות ברשימת מחלות המקצוע והוצאות שונות כמו ספרות מקצועית וכו' שהעובד הנפגע היה זכאי לקבלן מהמעביד).

בכל מקרה מדובר בחוקים שונים חוק הביטוח הלאומי, הוא חוק סוציאלי המזכה את העובד בדמי ביטוח גם אם לא היתה כל רשלנות מצד המעביד (למשל מקרה בו העובד מעד בדרך לעבודה ושבר רגל). הביטוח לפי הפוליסה מכסה אחריות בנזיקין בלבד ולכן גם אם יבוטל חריג ביטוח לאומי לגבי עובדים מסוימים, עדיין יכול המבוטח למצוא את עצמו "נופל בין הכסאות" אם יחויב בשיפוי עובד לפי חוק הביטוח הלאומי במקרה שאין לו כל אחריות בנזיקין לגביו (כמו בדוגמה הנ"ל).

חזרה לראש העמוד

כמו כל ביטוח חבויות במדינת ישראל, מכסה הפוליסה מעבר לגבול אחריותו של המבטח אף הוצאות משפט סבירות שהוציא המבוטח. בחלק מהפוליסות נקבע כתנאי לכיסוי הוצאות משפט קבלת אישור מהמבטח מראש ובכתב.

חזרה לראש העמוד

הפוליסה המקובלת מכסה אחריות לפי פקודת הנזיקין (נוסח חדש). קיימות פוליסות הכוללות כיסוי רחב המיועדות לעסקים גדולים כמו מפעלים ומוסדות יותר המכסות גם חבות לפי חוק האחריות למוצרים פגומים, התש"ם 1980- כיסוי זה נדרש בעיקר משום שהפוליסה לביטוח חבות המוצר מכסה אך ורק חבות בשל נזק ממוצרים שחדלו להיות בחזקתו של המבוטח ולא פעם היא גם מוציאה מכלל ביטוח נזק שנגרם לעובדים. כמו כן, ניתן למצוא גם פוליסות שמבטחות חבות לפי כל דין..

חזרה לראש העמוד

מקרה הביטוח מוגדר בד"כ בפוליסה כנזק גופני או מוות כתוצאה מתאונה או ממחלה למי מעובדי המבוטח כאשר הוא נמצא בשרותו הישיר של המבוטח ומקבל שכרו ממנו. הכיסוי ניתן לחבות הנובעת מאירוע שקרה תוך כדי ועקב עבודתו של הנפגע בעסקו של המבוטח.

חבות בשל נזק לרכוש עובדים אינה מבוטחת לפי הפוליסה לביטוח חבות מעבידים.

חזרה לראש העמוד

קיומם של יחסי מעביד ועובד אינם ברורים בכל המקרים (כמו למשל במקרים של קבלני משנה או עובדים הנשלחים ע"י חברות לשירותי כוח אדם) בחלק מהפוליסות מגדירים מי ייחשב כעובד לצורך הכיסוי הביטוחי -עובד מעובדי המבוטח הנמצא בשירותו הישיר של המבוטח והמקבל שכרו ממנו, אשר מועסק בבית העסק המבוטח לפי הפוליסה.

חזרה לראש העמוד

אם דמי הביטוח חושבו בהסתמך על הצהרת המבוטח בדבר השכר המשולם לעובדיו או לפי מספר העובדים בכל עיסוק, אזי מתחייב המבוטח להמציא למבטח, לפי דרישתו, תוך 30 ימים מתום תקופת הביטוח הצהרה-לגבי השכר ששילם בפועל לעובדיו בתקופת הביטוח - הנתמכת בעותק מטופס 126 או חליפו או הצהרה לגבי מספר העובדים בכל עיסוק. דמי הביטוח הסופיים יותאמו בהתאם אם על-ידי תשלום הפרש דמי הביטוח המגיעים למבטח ואם על-ידי החזר הפרש דמי הביטוח בהתאם למקרה.

חזרה לראש העמוד

בנוסף לסייגים הכלליים לחבות המבטח החלים על כל הביטוח האלמנטרי של העסק כמו נזקי מלחמה וטרור, סיכונים גרעיניים, נזק שנגרם ע"י המבוטח במתכוון, חריג זיהום, אחריות מוגברת לפי חוזה או ויתור על אחריות לפי חוזה. יש מבטחים המוצאים מכלל כיסוי אף נזקי מהומות, פרעות, שביתות או השבתות וכן רשלנות רבתי של המבוטח.

חזרה לראש העמוד

• כלי רכב כמשמעותו בחוק פיצויים לנפגעי תאונות דרכים, תשל"ה 1975.

• כלי שיט.

• כלי טיס.

כאשר חבות המבוטח נובעת מחשיפת העובד לסיכון מתמשך (כמו למשל פגיעה בשמיעה בשל רעש) ו/או למקרה ביטוח מתמשך או לצרוף מקרי ביטוח מצטברים כמו למשל רעש (להלן "גורם הנזק") נקבע לפעמים בפוליסה, כי המבטח ישא רק בחלק היחסי של החבות כפי היחס שבין תקופת החשיפה של העובד לגורם הנזק בתקופת הביטוח לפי הפוליסה הספציפית (כולל חידושים) לבין כל תקופת חשיפתו של אותו עובד לסיכון.

חזרה לראש העמוד

ביטוח מפעלים ובתי עסק מורחב בד"כ לכסות את חבותו של המבוטח כלפי מנהלים בעלי שליטה שהם עובדים שכירים בתנאי מפורש ששמות המנהלים הכלולים בהרחבה זו והשכר המשולם להם, נמסרו למבטח לפני קרות מקרה הביטוח ובתנאי שהם מופיעים ברשימת העובדים של המבוטח לצורך ניכויים ממס הכנסה, תשלומי הביטוח הלאומי וכד'. הביטוח לפי הרחבה זו אינו חל לגבי מקרה ביטוח הנובע ממעשה או מחדל של הנפגע עצמו..

חזרה לראש העמוד

הפוליסה לביטוח חבות מעבידים כוללת, בין היתר, תנאים מקובלים בביטוחי חבות

תביעתו של המבוטח כלפי המבטח אינה מתיישנת כל עוד לא התיישנה תביעתו של העובד שנפגע נגד המבוטח.

על המבוטח נאסר להודות באחריות או להציע פיצוי או תשלום לעובד. למעט מתן עדות במשטרה או בבית משפט.

לפני או תוך כדי ניהול הליכים או משא ומתן בקשר תביעה רשאי המבטח לשלם למבוטח את מלוא סכום גבול אחריותו למקרה אחד, בהפחתת השתתפות עצמית וסכומים ששולמו בתור פיצויים בגין אותו המקרה, וכל סכום אשר המבוטח חייב למבטח (כמו דמי-ביטח).

חזרה לראש העמוד

אחריותו של מעביד כלפי עובד אשר למרות אזהרות המעביד נהג להתעלם מסכנה נדונה בע"א 54/265 קבקו נ. טוקר (פס"ד, י"ד 1562) נקבע, כי עובד אשר למרות אזהרות המעביד נהג להתעלם מסכנה המעביד ידע על כך ולא מנעו מכך נקבע כי אין ליחס לעובד רשלנות תורמת כי זיקת הנזיקין של המעביד אינה פוסקת כאשר העובד חרג מתפקידו.

אחריותו של מעביד כלפי עובד אשר עובד שפעל בניגוד להוראות המעביד נדונה בע"א 76/547 גולדברג נ. איזיק (פד"י כ"ב 2) נקבע, כי המעביד אחראי גם כלפי פועל אשר עשה פעולה שלא הוטלה עליו או שנאסרה עליו, אם פעולה זו עשויה לקדם את האינטרס של המעביד.