היום :

 

ביטוח - דף הבית I

 

טיפ השבוע I

הוסיפו למועדפים I

צרו קשר I

ביטוח גניבה בדירות

היועצת קטיה שורצמן

יועצת הביטוח קטיה שורצמן

 

פתרונות ניהול סיכונים לחברות, יזמים, קבלנים, יועצים  וסוכנים.


הרשמה לטיפים מהאתר

הרשמה לטיפים מאתר הביטוח

 

שם

דואר אלקטרוני

 

 

 

 

 

 

 

 

אין להעתיק את הכתבה, לפרסמה או לעשות בה כל שימוש אחר

 

 

 

 

 

ביטוח דירה 

ביטוח סיכוני גניבה בדירות מגורים
מאת קטיה שורצמן, יועצת לניהול סיכונים, תביעות ותנאי פוליסה

 

צילום אילוסטרציה של דובי גנבכפי שניתן לראות במדריך לביטוח סיכוני פריצה באתר זה, חוק העונשין הישראלי אינו עושה אבחנה בין סיכוני גניבה ופריצה כפי שהדבר נעשה בפוליסות הביטוח.

 

בשוק הספרים המקומי ובאינטרנט ניתן למצוא מילונים ולקסיקונים שונים, כאשר כל אחד מהם מגדיר באופן שונה ולפי ראות עינו של המחבר את המונחים "גניבה" ו"פריצה" אשר עשויים להיות מוגדרים כמילים נרדפות, בדומה להגדרות בחוק העונשין.

 

חברות הביטוח פתרו את הסוגיה בכך שהגדירו בפוליסות לביטוח רכוש את המונח "פריצה" בדרך של גניבת רכוש לאחר כניסה או יציאה למקום שבו נמצא הרכוש המבוטח תוך השארת סימנים גלויים לעין על שימוש באמצעי אלימות בכניסה או ביציאה. כך שברור למבוטחים ולמבטחים למה הכוונה בביטוח, כאשר הגדרה זו מורחבת לעיתים קרובות לכלול בכיסוי פריצה גניבה בעקבות כניסה על ידי  שימוש במפתחות בית העסק שהועתקו או אשר הושגו שלא כדין, גניבת רכוש מסככות הנמצאות תחת שמירה מתמדת ועוד.

 

הביטוח העסקי (למעט פוליסות אחדות לביטוח תכולת משרדים) אינו כולל בדרך כלל כיסוי ביטוחי לגניבה של רכוש ללא הותרת סימנים על שימוש באלימות בכניסה או ביציאה, כיסוי אשר זכה לכינוי בענף הביטוח "גניבה פשוטה".

 

ביטוח הדירות, הוא ביטוח הרוכש היחיד המקנה כיסוי ביטוחי לסיכון "גניבה פשוטה", אלא שתנאי הפוליסה התקנית לביטוח הדירה ותכולתה אינם כוללים הגדרה לסיכון זה מצד אחד ומצד שני, לפי התקנות הקיימות כיום, אין כיסוי ביטוחי לסיכון גניבה לרכוש שנמצא במרפסת פתוחה כאשר לפי הטיוטה של הפיקוח, אמור סייג זה להצטמצם לרכוש הנמצא במרפסות של דירות קרקע ודירות גג.

 

בהיעדר הגדרה ברורה בפוליסה לביטוח דירה לסיכוני גניבה ופריצה, נשאלת השאלה, מהו סיכון גניבה? 

  1. האם כניסה לדירה ע"י מפתח גנוב או מותאם היא גניבה או פריצה?
     

  2. האם גניבת רכוש בדרך של הונאה מרמה או גניבת הדעת תחשב לגניבה?

דוגמא "נחמדה" לגניבת הדעת היא אגדה אורבאנית המספר על מקרה של בעלת בית שראתה שני בחורים צעירים נושאים על כתפם שטיחים מדירת השכנים ושאלה אותם מה הם עושים? הבחורים לא התבלבלו ואמרו שהם לוקחים את השטיחים לניקוי. בעלת הבית ניצלה את ההזדמנות וביקשה מהבחורים החביבים שייקחו באותה הזדמנות גם את שטיחיה שנזקקו לניקוי... כאשר, התברר בסופו של דבר שמדובר בגנבים שהגיעו לדירת השכנים ולקחו עמם גם את השטיחים שנמסרו להם ע"י בעלת הבית בתום לב...

 

כאשר מדובר בכיסוי שאינו ברור, יש לקחת בחשבון סיבוך אפשרי בבירור תביעות ביטוח. תביעות ביטוח דירה, בדומה לתביעות ביטוח רכב, אינן נחשבות לנושא מסובך בחברות ביטוח ועל כן כח האדם המטפל בהם הוא בד"כ פחות מקצועי מהפסונל שמטפל בתביעות ביטוח רכוש ואובדן רווחים של בתי עסק או עבודות קבלניות. וכך כאשר מגיעה תביעה שאינה נופלת בתוך "הקופסה" המוכרת, הנטיה של פקידי התביעות, היא דרך כלל, לשים את התביעה בצד, עד שתבוא ההארה הגואלת או להיכנס להתייעצות עם מנהל/ת המדור או אולי גם המחלקה או פשוט לדחות את התביעה בטענה לחוזר כיסוי ביטוחי, כאשר בית המשפט יכול לפרש את הפוליסה באופן שונה לחלוטין מהפרשנות של מחלקת התביעות בחברת הביטוח ומי שנותר סובל הוא המבוטח.

 

כאשר מדובר בחריג המוציא מכלל כיסוי ביטוחי גניבה פשוטה של תכולה מתוך מרפסת פתוחה, מדובר בסייג שהופיע עוד בפוליסה התקנית הראשונה לביטוח דירות. מקורו, למיטב זכרוני הוא במקרים רבים בהם נגנבו שטיחים שנתלו לאוורור על מרפסות של קומות קרקע וקומות ראשונות על עמודים. כל זאת הרבה לפני עידן הפרקטים, שטיחי הענק, השטיחים מקיר לקיר, השואבים החשמליים, ורובוטי הרומבה והסמבו והממבה למיניהם...

 

ככלל לא נראה לי הגיוני בישראל של 2013  לשלול כיסוי ביטוחי לסיכון גניבה של רכוש ממרפסת פתוחה כאשר ברור וידוע, כי הכניסה של הגנב לדירה לא נעשתה מהמרפסת הפתוחה אלא מדלת הדירה. חברת הפניקס הישראלי, בפוליסת הביטוח "הבית שלי", אכן כוללת הרחבה בעניין זה ומצמצת את הסייג בהתאם, כך שהיעדר כיסוי גניבה לרכוש הנמצא במרפסת פתוחה חל רק כאשר הכניסה לדירה נעשתה מהמרפסת ואינו חל כאשר הכניסה לדירה נעשתה מחלקי הדירה האחרים.

 

מה גם שנכון להיום, להבדיל מתחילת שנות השמונים חלק לא מבוטל מהבתים המשותפים מוגן באמצעות דלתות אלקטרוניות וחלק גדל והולך של בתים משותפים מוגן ע"י שמירה מתמדת, כך שגניבת רכוש מקומת גג תתאפשר רק לאחר פריצת דלת הכניסה לבית המשותף אולי גם איום על השומר בכניסה לבניין ואז עשוי להתעורר הויכוח אם מדובר בפריצה או בגניבה?

 

ואם חושבים קצת יותר לעומק, הרי שאם כבר נכנס גנב לדירה דרך מרפסת פתוחה מדוע עליו להסתפק בגניבה של הרכוש הנמצא במרפסת ולא להתכבד ולהיכנס לדירה ולגנוב את התכולה שאינה נמצאת במרפסת?

 

נכון להיום, נוהגות חברות הביטוח לקבוע תנאי מיגון מקיפים ומחמירים בפוליסות לביטוח דירות, אשר במרבית המקרים אם לא בכולם, מייתרים את החריג המיושן בפוליסה אשר מרבית חברות הביטוח עדיין חוששות לוותר עליו, מסיבה שאינה ברורה. 

 

כל זכויות התוכן שמורות לקטיה שורצמן ולהוצאת "הסעיפים הגדולים" © Copyright