היום :

 

ביטוח - דף הבית I

 

טיפ השבוע I

הוסיפו למועדפים I

צרו קשר I

למונייד - מסקנות לגבי ישראל

היועצת קטיה שורצמן

יועצת הביטוח קטיה שורצמן

 

פתרונות ניהול סיכונים לחברות, יזמים, קבלנים, יועצים  וסוכנים.


הרשמה לטיפים מהאתר

הרשמה לטיפים מאתר הביטוח

 

שם

דואר אלקטרוני

 

 

 

 

אין להעתיק את הכתבה, לפרסמה או לעשות בה כל שימוש אחר

 

 

 

 


טיפים |  ניהול סיכונים לעסק   ביטוח עסק רכוש | ביטוח אחריות של עסק | ביטוח אינטרנט ומחשבים


כיתוב "בלעדי לאתר"

 

 

הסיפור של למונייד – מה ניתן ללמוד מכך בישראל

מאת: קטיה שורצמן יועצת לניהול תביעות ביטוח וניהול סיכונים וחברה בוועדה למונחי ביטוח שליד האקדמיה ללשון העברית

 

דחו את תביעתכם - אל תהמרו על עצת חינם

באמצעות אתר "תשובה ביטוחית" תוכלו לקבל מידע על דרכים

נוספות למחיקת טענות הגנה של חברת ביטוח

 

 

שי וינינגר, ממייסדי של למונייד במיט אפ עם עמרי זרחוביץ, בקנטה בר שבגן העירתובנות ומסקנות לאור דבריו של שי וינינגר, ממייסדי של למונייד במיט אפ עם עמרי זרחוביץ, עורך מדור ההי טק בגלובס שנערך ביום 12/5/2019 בקנטה בר על גג גן העיר בתל אביבי.

 

חברת הביטוח למונייד הוקמה לפני כשלוש שנים והיא מבטחת כיום  כחצי מיליון מבוטחים ברחבי ארה"ב בביטוח דירה והשלימה לאחרונה גיוס של כ 300 מיליון דולר בתמיכת סופט בנק.

 

האינשורטק – באפשרות למונייד להתחבר ללוויין של נאס"א ולראות בזמן אמת התרחשות של שריפות או סערות ולסגור את השטח מבחינת חיתום באופן מיידי. כאשר מקישים שם של מבוטח במחשב החברה ניתן לראות באופן מיידי את המרחק של תחנת כיבוי האש הקרובה ביותר למקום מגוריו ואת הדירוג של אותה תחנה מבחינת יעילות בכיבוי שריפות. על מנת שהדבר יתאפשר בארץ יש צורך בפעולה משותפת של מבטחים ורשויות. יותר מכך, מבוטח של למוניייד יכול להעביר באמצעים דיגיטליים לחברה תצלום של מצלמה או תכשיט חדש שרכש ולקבל באופן מיידי כיסוי ביטוחי.

 

לדעתי, המצב בישראל - בישראל קיימת בעיה של זמינות ונגישות למידע ולנתונים לעומת ארה"ב. המפקח של הביטוח, ד"ר משה ברקת, פרסם לאחרונה נייר להתייעצות בעניין קידום האינשורטק בישראל, אולם גם לאחר שחברות הביטוח יצאו מעורן (ככל שהדבר יקרה) עדיין מדובר על  קבלת נתונים שנראית נכון להיום כבלתי אפשרית נכון להיום כאשר איגוד חברות הביטוח כמו גם לשכת סוכני הביטוח מנהלים במהלך עשרות שנים מערך של מגננה מול הרשויות ובינם לבין עצמם ואינם יוזמים כל מהלך שהוא לשיפור עולם הביטוח והבטיחות לרווחת המבוטחים. בארץ עדיין לא ניתן לקבל כיסוי מיידי אבל חברת הביטוח הכשרה מעודדת את לקוחותיה באמצעות הנחה של 100 ₪ להעביר לידיה תצלומים של כלי רכב מבוטחים בעת עריכת הביטוח לפי תוכנית גו של הכשרה.

 

תדמית  – בארה"ב תדמית ענף הביטוח נמצאת בשפל המדרגה ואולי אפילו במצב גרוע בהרבה יותר מהמצב בישראל כאשר הביטוח שנוא ברמה חת מתחת למס הכנסה ורמת שביעות הרצון נעה בין מינוס אפס לעשרה אחוזים. למונייד זכתה לשביעות רצון של שבעים אחוזים.

 

לדעתי, המצב בישראל – אינו רחוק מזה שבארה"ב כאשר מדובר על מדדי דירוג המבטחים המפורסמים ע"י הפיקוח על הביטוח, חברות שפועלות בשיווק ישיר זוכות מזה שנים לככב בראש דירוג המבוטחים. תרומתם של סוכני הביטוח בישראל לטובת המבוטחים אינה מוטלת בספק וחבל, כי לשכת סוכני הביטוח אינה משקיעה בלימוד וחקר הסוגיה.

 

ניגוד העניינים שבין חברות הביטוח לבין המבוטחים – וינינגר הגיע לתחום הביטוח ללא ידע מוקדם בביטוח (לא הייתי עובר את הבחינות שלך, זרק לעברי תוך כדי ההרצאה לשורת הקהל). הוא בא מתחום העיצוב ונתקל באנטגוניזם כלפי הביטוח כצרכן תוך שהוא מציין שאנשי הביטוח כשלעצמם הם אנשים חיוביים ומקסימים. וינינגר בדק ומצא שחברות הביטוח מצויות במצב של ניגוד עניינים מול המבוטחים כאשר כל תשלום של תביעה פוגע בשורת הרווח של חברת הביטוח. בלימונייד הוא הצליח להתגבר על סוגיית ניגוד העניינים בכך שהוא קבע מראש שיעור מוסכם של רווח (25%) וככל שהרווח של החברה עולה על השיעור שנקבע, נתרם הרווח לארגוני צדקה לפי בחירתו של כל מבוטח. המבוטח בלימנונייד זוכה ליחס של כבוד במהלך כל חיי הפוליסה מה שלא קורה בחברות הביטוח האחרות.

 

לדעתי המצב בישראל – המפקחת הקודמת על הביטוח בישראל, דורית סלינגר, ניסתה לתקוף את הנושא מזווית אחרת בהגבלה של דמי הניהול בחיסכון ארוך טווח ובהגבלה של שכר הבכירים בענף, כך שלא יהיה פיתוי למנהלי החברה להגדיל את הרווחים מעבר לרף מסוים שבלאו הכי לא יגיעו לכיסם. התוצאה בארץ ידועה, שלושה מנהלים מוצלחים ביותר פרשו מהענף מה שלא תרם להצלחת החברות אותן עזבו ך למשל מאז שצולר עזב איבדה את חברת ביטוח ישיר היא השילה 1.5 מיליארד ₪ מערכה וחברת כיל אותה ממנכ"ל כיום צולר הוסיפה לערכה 4 מיליארד ₪).

 

הפתרון יכול לבוא דווקא מתחום שלטונות המס, כך שלחברת ביטוח יהיה כדאי יותר להרוויח פחות. סוגיה נוספת שקיימת בישראל וכנראה גם בחו"ל היא תגמול סוכני הביטוח לפי רווחיות תיק הביטוח שלהם בחברה (שיעור הנזקים של כלל לקוחות הסוכן), דבר שיוצר ניגוד עניינים בין סוכני הביטוח לבין המבוטחים. גם עניין זה ניתן לסגור באמצעות רגולציה שתתייחס לחוזים שבין סוכני הביטוח לחברות בנוסף הרגולציה הקיימת לגבי העברת פרמיות לחברות, שם הסוכן, מתנות ועוד.

 

השפה המסובכת של הביטוח – לפי וינינגר אחת הסיבות או הסיבה העיקרית לצורך בסוכן ביטוח היא השפה המורכבת והבלתי מובנת של הביטוח לציבור הרחב, כך שסוכן הביטוח משמש למעשה "מתורגמן" בין חברת הביטוח לבין המבוטחים. בלמונייד התגברו על הנושא בפישוט השפה כך למשל החליפו את המילה "פרמיה" בביטוי "תשלום חודשי. ועד ונח שהוזכר ע"י וינינגר הוא המונח "חיתום"...

 

לדעתי המצב בישראל – המצב בישראל, ולדעתי גם בארה"ב הוא הרבה יותר מורכב מהמילים המיוחדות לענף הביטוח שמהוות סוגיה נכבדת כשלעצמה. כוינינגר אמר את המילה "פרמיה" התאפקתי חזק שלא לזרוק לחלל האוויר את המונח "דמי ביטוח" שגם שופטים טועים לא פעם ומייחסים אותו למונח שנקרא בחוק חוזה הביטוח "תגמולי הביטוח". מעבר לחוסר ההבנה הבסיסית שקיימת לגבי מושגי הביטוח המיוחדים (וזאת מניסיוני גם כחברה בוועדה למונחי ביטוח שליד האקדמיה ללשון העברית) קיימת בעיה גם של פרוש מילים "רגילות" בשפה העברית כמו למשל "התפוצצות". מילה שזכתה לפרוש במובן שכולל גם התנפצות. יותר מכך, השינוי שערך בשנת 1984 בחוק הפלת"ד שנועד לעשות עריכה לשונית בהגדרת המונח "רכב מנועי" בחוק הפלת"ד על מנת למנוע לריבוי מיותר, הביא בסופו של דבר לתסבוכת המשפטית והביטוחית לגבי אופניים חשמליים  שמוגדרים בחוק כאופניים עם מנוע עזר ואופניים עם מנוע עזר הופיעו בהגדרה המקורית של חוק הפלת"ד כרכב מנועי ונמחקו מההגדרה בתיקון האמור על מנת למנוע "ריבוי מיותר".

 

תשלום מיידי של תביעות – וינינגר סיפר על תשלום תביעה בתוך שלוש שניות לאחר שנמסרה הודעה על התביעה לחברת הביטוח באמצעות העברת סכום התביעה לחשבון הבנק של המבוטח.

 

איך זה עובד בארה"ב? הלקוח מתקין את האפליקציה בטלפון החכם ועונה למספר שאלות של רובוט בעל בינה מלאכותית. למונייד שומרת לעצמה עמלה קבועה בשיעור של 25% והמבוטח בוחר ארגון ללא מטרות רווח שאמור לקבל את תרומת החברה לגבי יתרת הרווחים, ככל שיעלו בסוף השנה על 25%. רכישת הביטוח מתבצעת בתוך 90 שניות (דקה וחצי), התביעות מוגשות באמצעות מצלמת הטלפון הנייד ללא צורך בטפסים. במקרים אחדים התביעה מאושרת בתוך מספר שניות והכסף עובר לחשבון הבנק של המבוטח כמעט באופן מיידי.

 

לדעתי המצב בישראל – אינו רחוק מכך בתחומי ביטוח מסוימים או לפחות ברמת התיאוריה והכוונה של המבטחים. כך למשל תיקון כלי רכב במוסכי הסדר (ובקרוב במוסכים מוסכמים) ותיקון נזקי צנרת באמצעות שרברבי הסדר, ביטוח רפואי לפי רופאים ומסוכנים שבהסדר ותשלום ישירות למוסדות רפואיים בחו"ל לפי חלק מתוכניות הביטוח אמור לפתור את סוגיית התשלום המידי. אלא שלצערנו לפי הניסיון בשטח מתגלים כשלים ברמות שונות בחלק מהמקרים בתשלום ישירות לספק השירות שגם לו יש ניגוד עניינים עם המבטח ועם המבוטח.

 


 

לא להסתפק ברכישת ביטוח ברמת הכותרת בלבד ובוודאי שלא לחפש ולהתעקש על קבלת טיפים וייעוץ בחינם.

 

רמז (לא כל כך) דק: למי שמנסה "להתחכם" אתי ולשלוח לי שאלות במייל בתקווה לקבלת תשובה או התייחסות בחינם - הנושא מועבר ל"רשימה השחורה" שאני מנהלת לגבי טיפים, כך שהוא לא יזכה לכל התייחסות שהיא מצדי במשך חמש השנים הבאות!

 

כל שאלה או פניה נוספת - אך ורק באמצעות האתר

דחו את תביעתכם - אל תהמרו על עצת חינם

 

פורסם ביום 14/5/2019

עודכן ביום 23/5/2019

 

כל זכויות התוכן שמורות לקטיה שורצמן ולהוצאת "הסעיפים הגדולים" © Copyright