טיפים
|
ניהול
סיכונים לעסק
|
ביטוח
עסק
רכוש
|
ביטוח
אחריות של
עסק
|
ביטוח אינטרנט ומחשבים
הכרת עקרון השיפוי ונגזריו לצורך
שומת נזקי רכוש
מאת:
קטיה שורצמן
יועצת לניהול
תביעות ביטוח וניהול סיכונים וחברה בוועדה למונחי
ביטוח שליד האקדמיה ללשון העברית
עקרון השיפוי בא
לידי ביטוי בסעיף 56 (ג) לחוק חוזה הביטוח שקובע, כי "תגמולי הביטוח יחושבו
באופן שיביאו את המוטב ככל האפשר למצב שהיה נמצא בו אילולא קרה מקרה הביטוח."
המשמעות המעשית של השיפוי היא אומדן עלות הרכישה או הייצור
מחדש של הרכוש שניזוק בשל מקרה הביטוח ע"י המוטב הספציפי עובר לנזק.
המוטב אינו אמור להרוויח מאירוע הנזק ולכן האומדן בשל הנזק
לרכוש אינו אמור לכלול את הרווח שהמבוטח הפסיד מהמכירה, רווח שניתן לביטוח בתנאים
מסוימים ומוגדרים לפי פוליסה מיוחדת לביטוח
אובדן תוצאתי.
כך למשל אותה ככר לחם עצמה שניזוקה בשל הצפה או שריפה תהיה
מתומחרת באופן שונה על ידי השמאי לפי זהות המוטב ומיקומו בשרשרת היצור וההפצה של
המוצר.
הווה אומר שאפילו ללחם אחיד אין מחיר אחיד לצורך קביעת שיעור
השיפוי וקביעת סכום הביטוח לגביו. הסכום שונה ומשתנה לפי אופיו של העסק המבוטח!
כאשר מדובר בביטוח של מאפיה, והמאפים ניזוקו תוך הליך
הייצור, אומדן הנזק יהיה לפי עלות הייצור עלות רכישה של חומרי גלם ביום הנזק בתוספת
ההוצאות שהושקעו בפועל עד לרגע שבו שקרה מקרה הביטוח.
אומדן ערכם של חומרי גלם וחומרי אריזה יהיה לפי עלות רכישתם
מחדש ביום הנזק.
כאשר מדובר על מוצר מוגמר אומדן הנזק ייעשה לפי ערך המכירה
ביום הנזק בניכוי רווח והוצאות שנחסכו.
ערך המכירה יהיה שונה לגבי מבוטח שהו בעל מאפיה, סיטונאי או
קמעונאי ועל כן השיפוי לקמעונאי יהיה גבוה יותר מהשיפוי לבעל המאפיה (היצרן) בגין
אותו הלחם עצמו.
יש לשים לב, שעלות הייצור או הרכישה לגבי מוצר מוגמר אינה
רלוונטית לעניינינו. למשל, מוצרי מזון שנרכשו בסכום של מיליון ₪ ובמועד הנזק פג
תוקפם הרי שאומדן השיפוי בגינם יהיה 0 שקלים!
עניין זה מתקשר גם לסייג שמופיע בסעיפי "ערך כינון" לפי
הפוליסות השונות לביטוח רכוש לפיהם ערך כינון (פיצוי לפי "חדש תמורת ישן") אינו חל
לגבי ביטוח מלאי.
ערך כינון הוא
כידוע, ביטוח "חדש תמורת ישן" ונראה לכאורה ממבט ראשון כסטייה מעקרון השיפוי הואיל
והמבוטח אכן מרוויח מהתרחשות הנזק. אולם יש לשים לב, כי ביטוח לפי בסיס ערך כינון
מהווה למעשה אופציה בלבד כלומר תשלום תגמולי הביטוח לפי ערך כינון מותנה בשיקום או
בהחלפה של רכוש שניזוק בתוק התקופה שנקבעה לכך בפוליסה ברכוש חדש אולם מאותם סוג
ואיכות של הרכוש המבוטח. כאשר לא נעשה שיקום או החלפה ברכוש חדש של הרכוש שניזוק,
הרי שתגמולי הביטוח ישולמו לפי "ערך שיפוי", דהיינו בניכוי בלאי וזאת למרות העובדה
שהביטוח נעשה לפי ערך כינון.
מסיבה זו שומה של רכוש (שאינו מלאי) נערכת באופן מסורתי
בשלושה טורים:
-
טור ראשון: דרישת התשלום של המבוטח
-
טור שני: אומדן לפי ערך שיפוי
-
טור שלישי: אומדן לפי ערך כינון.
מעקרון השיפוי נגזרים עקרונות התחלוף (שיבוב) וביטוח הכפל.
חשוב, כי שומת הנזק תכלול התייחסות לאפשרות לשיבוב הנזק (תחלוף)
מגורם אחר שאינו כלול בביטוח (למשל רשות עירונית או קבלן במקרה של אירוע הצפות)
ושיתופם של מבטחים נוספים בתשלום הנזק בשל
ביטוח כפל (למשל
במקרה של נזק שנגרם למבנה דירה המבוטח באופן פרטני על ידי בעל הדירה ובנוסף לכך
נכלל בביטוח משכנתא באמצעות הבנק ואולי גם מבוטח במסגרת ביטוחי הבית המשותף על ידי
נציגות הדיירים.
נושא חשוב לא פחות הוא אומדן ערך הרכוש לצורך קביעת
סכום הביטוח שמהווה
בסיס לקביעת
ביטוח חסר לפיו
מבוטח שביטח את רכושו בסכום נמוך מערכו לביטוח נושא בחלק היחסי מהנזק (מי שביטוח
חצי מהסכום יקבל רק מחצית מהנזק ומי שביטוח שני שלישים יקבל רק שני שלישים מהנזק
וכו'). בעניין זה יש לשים לב, שביטוח המבנה לפי
ביטוח הדירה
אינו כולל תניית ביטוח חסר וביטוח תכולת דירה, אינו
כולל תניית ביטוח חסר כאשר הביטוח מבוסס על הערכת תכולה שנערכה מטעמה של חברת
הביטוח.
עקרון השיפוי
והעקרונות והכללים שנגזרים ממנו: ביטוח כפל, תחלוף וביטוח חסר באים לידי ביטוי
בהוראות חוק חוזה הביטוח ובסעיפי הפוליסות השונות. ערך כינון בא לידי ביטוי
בפוליסות רכוש ובתקנות (תנאי המינימום המחויבים על פי חוק הפיקוח) לביטוח הדירה
ותכולתה.
כל שאלה או
פניה נוספת - אך ורק באמצעות האתר
פורסם ביום
17/1/2020
| 
