טיפים
|
ניהול
סיכונים לעסק
|
ביטוח
עסק
רכוש
|
ביטוח
אחריות של
עסק
|
ביטוח אינטרנט ומחשבים
היכונו לחריג הקורונה
מאת:
מאת קטיה שורצמן יועצת לניהול סיכונים,
מנהלת תביעות מבוטחים ומבטחים, מנהלת אתרי ביטוח
ומנסחת פוליסות
 כפי
שפורסם באתר זה בסוף חודש מאי 2020, מבטחי משנה דורשים לכלול בפוליסות
חריג לעניין
קורונה.
עכשיו
כחודשיים אחרי ובבוא הגל השני של נגיף הקורונה, השאלה לגבי הכנסתו של החריג
לפוליסות הביטוח אינה עומדת על הפרק כאשר ברור כמעט לכל הגורמים שחריג בעניין
קורונה צפו להגיע לפוליסות בארץ ובעולם והשאלות שנשארו פתוחות בשלב זה הן :
ולפני
ההתייחסות לסוגיות החשובות הקדמה קצרה לעניין ההשפעה של הפסיכולוגיה של הפחד
והפאניקה על ענף הביטוח הן מבחינת חברות הביטוח והן מבחינת המבוטחים.
כולנו יודעים היטב, כי אלמלא הפחד, אף אחד מהמבוטחים לא היה רוכש
ביטוח. עד כדי שמשמעות המילה ביטוח בשפה הרוסית "סטרחובנייה" (СТРАХОВАНИЕ),
נגזר מהמילה פחד - СТРАХ.
מצד שני ככל שהפחד של המבוטחים משמש כמניע לרכישת ביטוח, קיים מהצד
השני אלמנט הפאניקה שלא נאמר ההיסטריה של המבטחים החוששים לפעמים בצדק ולפעמים שלא
בצדק לחשוף את עצמם להתחייבות לשאת בעלות התממשות סיכונים שלא יוכלו לעמוד בה.
ניקח
לדוגמא את חריג באג 2000 ש"כיכב" בפוליסות לביטוח רכוש במשך תקופה של עשר שנים
לפחות לאחר שכבר היה ידוע לכולנו שאין לחשוש מקריסת מערכות המחשוב במעבר לשנת 2000.
חריג ה"פל קל" שמופיע בפוליסות לביטוח כללי מאז
אסון ורסאי יכול
לשמש אף הוא דוגמא לפחד ופאניקה של מבטחים הבאים לידי ביטוי בחריגי הפוליסות.
עכשיו
כשאנו ניצבים בפני גל שני של הנגיף, וחברות הביטוח אמורות לשלם
תביעות
במיליארדי דולרים (ההערכות של המומחים נעות בשלב זה בין 20 למאה מיליארד, ועוד היד
נטויה), הרי שברור לכולם שפוליסות הביטוח יכללו חריג לעניין קורונה אשר עתיד
להישאר בפוליסות עוד שנים רבות לאחר שימצאו התרופה והחיסון כנגד הנגיף.
ניתן לשער,
כי החריג אמור להיכלל בכל סוגי הפוליסות אולי למעט ביטוחי הריסק. בעניין זה ראינו
כבר סנונית ראשונה בידיעה שפורסמה כאן בשבוע החולף בעניין אישור הפיקוח על הביטוח
לכלול שאלות בהצעות ביטוח
בנושא הקורונה.
ובידיעה שפורסמה בחודש מאי 2020, כאמור בעניין דרישת מבטחי המשנה
לכלול בפוליסות
חריג לעניין
קורונה.
אפשר
ותיתכן דחייה מסוימת בכל הקשור לביטוח פרט כגון
ביטוח רכב
פרטי (חובה
ומקיף),
ביטוח דירה,
ביטוח תאונות אישיות
ונסיעות לחו"ל
המבוססים
על חוזרים או על תקנות שמחייבים את המבטחים בתנאי מינימום על פי חוק.
אפשר גם,
שהפיקוח על הביטוח ירצה לקחת חלק בעניין ניסוח החריג בפוליסות השונות ויבחר לעשות
כן באמצעות עדכון הוראות
חוזר ניסוח תנאים בתוכניות ביטוח.
היעדר
כיסוי ביטוחי חיוני כאשר מקרים כמו הגננת שנפטרה לאחר שנפגעה בנגיף, כפי שפורסם
בעקבות הידבקות מאחד הילדים יפלו כולם על כתפי המבוטחים ובכל האמור בסיכוני אחריות
חוקית, הרי שבשלב הראשון מדובר על הוצאות הגנה משפטית. דבר זה אמור לייקר באופן
ניכר את עלות השירותים השונים ואף להביא להסתבכות כלכלית של מבוטחים רבים אשר בימים
כתיקונים יכלו להסתמך על ההגנה שהיתה מסופקת להם באמצעות הכיסוי הביטוחי שלא יהיה
זמין.
מצד שני
קיימת אפשרות, לפי פרסומים זרים, ליזמה של מבטחים ומדינות לייצר כיסוי ביטוחי או
סוג של הגנה ביטוחית בדומה לכיסוי שניתן כיום כנגד סיכוני
טרור
ונזקי טבע
באופן שבו מבוטחים יוכלו לרכוש לעצמן כיסוי מסוים כנגד נזקי הנגיף, אך הדברים עדיין
בשלב של פיתוח רעיוני ושום דבר אינו בשלב זה אינו סגור.
כל מי
שיכול לחדש ביטוח קיים ללא חריג קורונה או אפילו להאריך את הביטוח הקיים כך שתקופת
הביטוח (האלמנטארי) תסתיים כעבור שנה וחצי במקום כעבור שנה, רצוי שיקול לעשות כן
בהקדם כן לאור עליית מחירי הביטוח הצפויה בחידוש הביטוח לאור הפסדי המבטחים
בשל נגיף הקורונה בארץ ובחו"ל.
חברות
הביטוח הציעו בעבר חידוש הביטוח האלמנטארי למשך שנה וחצי מחשש לעליית מחירים
ואני המלצתי שלא לקבל את ההצעה בהנחה מושכלת (שהתממשה) לפיה מחירי הביטוח אינם
אמורים לעלות בתום השנה, דבר שלא אוכל לומר לגבי תום השנה הנוכחית ועל כן הפעם
בניגוד לעבר מומלץ לבדוק ולשקול אפשרות של ביטוח למשך 18 חודשים, ככל שהדבר אפשרי
מבחינת המבטחים.
כל שאלה או
פניה נוספת - אך ורק באמצעות האתר
פורסם ביום 26/7/2020
| 
