חברות המנפיקות כרטיסי אשראי בינלאומיים מספקות ביטוח נוסעים לחו"ל בחינם למחזיקי הכרטיסים לתקופה מוגבלת מראש לכל נסיעה. כאשר במרבית המקרים יש צורך להודיע לחברת הביטוח מראש על הפעלת הביטוח לפני הנסיעה.

קיומן של פוליסות רבות ורחבות עשוי לפעמים לבלבל אדם שאינו בקי ברזי הביטוח ולהקשות עליו את הבחירה. תנאי המינימום המחייבים על-פי חוק אינם כוללים מגבלות של סכומי ביטוח וכל חברת ביטוח קבעה לעצמה גבולות אחריות שונים לכל מקרה, גבולות המשתנים לפי הפוליסות השונות אצל אותה חברה עצמה.

תנאי התקנה אינם קובעים דבר וחצי דבר לגבי תקופת שהיה מרבית בחו"ל, הגבלת גיל המבוטח ופרטים נוספים עליהם ראוי לתת את הדעת. גם למי שיש בידו ביטוח אוטומטי חינם באמצעות כרטיס אשראי יש צורך לפעמים לרכוש ביטוח נוסף בגלל תקופת שהיה ארוכה יותר מהתקופה המבוטחת למחזיקי הכרטיס, גיל גבוה, הצורך בכיסוי מחלות קיימות או סיבוכי הריון, הגדלת גבולות האחריות להוצאות אשפוז וסיבות נוספות.

הפוליסות בדרך כלל אינן מגבילות את הביטוח לארצות מסוימות. עלותם של שירותי בריאות ובעיקר אשפוז שונה ממדינה למדינה. אם ארצות היעד הן ארצות המזרח התיכון או אירופה הרי שעלויות האשפוז בהן דומות בד"כ לעלויות האשפוז בישראל. בארצות אמריקה הצפונית כמו ארצות הברית וקנדה עלויות האשפוז גבוהות יותר ולפיכך רצוי לרכוש את הפוליסה המקנה כיסוי לסכום ביטוח גבוה יותר להוצאות אשפוז. כמו כן אם ברצונכם להגיע למקומות הרחוקים ממרכזי אוכלוסיה ומבתי-חולים או לארצות בהן רמת הרפואה נמוכה מהרמה המקובלת בארצנו ובכללן ארצות כמו תורכיה יוון וארצות מזרח אירופה לשעבר, רצוי לרכוש ביטוח המכסה הוצאות העברה לבית-חולים בארץ באמבולנס אווירי.

חוזר הפיקוח שנכנס לתוקפו ביום 3/9/2017 מחייב לקבוע סכומי ביטוח לטיפול רפואי לפי ארץ היעד ועל כן חלק מהמבטחים קובעים את עלות הביטוח לפי ארץ היעד אליה נוסע המבוטח.

הביטוח הרגיל אינו כולל החמרה במצב בריאות קיים. ביטוח כזה ניתן לרכוש תמורת תשלום נוסף אצל חלק מחברות הביטוח. הרחבה זו נועדה לכסות הרעה פתאומית במצב הקיים כמו למשל מצב של קומה בו לקה חולה הסוכרת באופן פתאומי בחו"ל עקב מחלתו. ביטוח זה לא נועד לשלם עבור טיפולים שגרתיים במצב בריאות לקוי במטרה לייצב את מצבו של החולה, לכן לא יכלול הביטוח עלות תרופות שלוקח חולה סכרת באופן שיגרתי. המבטחים דורשים לא פעם חתימת המבוטח או מתנים בפוליסה שמצבו של המבוטח יציב וכי לא חלה הרעב במצב בריאותו במשך השנה הקודמת לעריכת הביטוח. כיסוי להחמרה במצב בריאות קיים ניתן לרכוש גם כהרחבה לביטוח נוסעים במסגרת כרטיס אשראי. הביטוח עבור הרחבה זו מוגבל לפעמים בסכום מסוים הרשום בפוליסה. לפעמים קיים הבדל בין החריגים בפוליסות השונות, ביטוח החמרה במצב בריאות לא ישלם לכם עבור:

מחלה שחלה בה החמרה בשנה הקודמת או שלא היתה מיוצבת בשנה זאת, איידס, מחלות הסרטן, מחלה שבגינה עמד המבוטח לפני התערבות רפואית או כירורגית אקטיבית או בדיקת בירור בלתי- שגרתית, השתלת איברים, ניתוחי לב וצנתור לב שלא באו בסמוך לאוטם שריר הלב בחו"ל, שמירת הריון ולידה, תרופות וטיפולים שנקבעו טרם הנסיעה וכן בדיקות וטיפולים שניתן לדחות עד למועד השיבה לארץ. יש חברות ביטוח שאינן מבטחות בנוסף לנ"ל גם מקרים של: מחלה ממאירה, ניתוחי לב, צנתור לב, אנגיוגרפיה (בלון), השתלת קוצב לב קבוע, דיאליזה, MS וC.F-. ומקרים בהם המבוטח נמצא ברשימת המתנה לטיפול רפואי או ניתוח, אם הומלץ על-ידי הרופא המטפל כי הנסיעה לא תתבצע, השתלת אביזרים. לכן, רצוי לקרוא את רשימת החריגים לפני עריכת ביטוח זה ולמצוא את הפוליסה המתאימה ביותר לצרכים המיוחדים שלכם.

לפי חוזר הפיקוח על הביטוח שנכנס לתוקפו ביום 3/9/2017:

גילוי בדבר מצב רפואי קודם - לקראת כריתת חוזה ביטוח תביא חברת ביטוח לידיעת המועמד לביטוח כי הרובד הביטוחי הראשון אינו מכסה הוצאות רפואיות בחו"ל שנובעות ממצב רפואי קודם, ותציע לו לרכוש הרחבה להחמרה של מצב רפואי זה.

נערך הליך כריתת חוזה ביטוח באמצעות האינטרנט, לא תכרות חברת ביטוח חוזה ביטוח עם מבוטח אלא אם המבוטח השיב על השאלה האם הוא עונה להגדרת מצב רפואי קודם.

לא קוימו החובות כאמור לעיל, זכאי המבוטח לרכוש את ההרחבה למפרע, אף אם קרה מקרה ביטוח הנובע ממצב רפואי קודם, ויהיה חייב בתשלום דמי הביטוח עבור תקופה זו.

תיעוד ובקרה - חברת ביטוח או סוכן ביטוח יתעדו בכתב או בדרך אחרת את פעולותיהם מול המועמד לביטוח והמבוטח בהתאם לחוזר זה; לעניין פסקה זו, תרשומת פנימית לא תיחשב כתיעוד.".

הרחבה של מצב בריאותי קיים במקרה של החמרת מחלת לב קיימת, לא תחריג הליך לפתיחת חסימה בכלי הדם וניתוח לב ולא תתנה את תחולתה בכך שלא אירע למבוטח אירוע לבבי לפני מועד הטיסה.

הביטוח הרגיל אינו כולל כיסוי לסיבוכי הריון. ביטוח זה ניתן לקבל רק אצל חברות ביטוח בודדות אולם התנאים אינם דומים. למשל, פוליסה אחת מגבילה את הכיסוי להוצאות רפואיות והוצאות אשפוז לכדי $5,000. ההרחבה לספורט חורף אינה חלה על נשים בהריון. פוליסה שנייה מגבילה את אחריות החברה להוצאות רפואיות ואשפוז להרחבה זו לכדי 200 אלף דולר.

חשוב לזכור כי שתי הפוליסות מגבילות את הכיסוי עד מלאת 26 שבועות להריון, דהיינו תקופה של חצי שנה. הסיבה להגבלה זו נעוצה בהנחה כי עד 26 שבועות מדובר בד"כ בהפלה כאשר בתקופת הריון העולה על תקופה זו מדברים כבר על לידה מוקדמת על כל הכרוך בכך כולל טיפול בפג.

אם אתם לוקחים איתכם ילדים לחו"ל או גם אם אתם נמנים עם אוכלוסיית גיל הזהב רצוי לבדוק את מגבלות הגיל בפוליסה ולמצוא ולבחור בביטוח המתאים לכם ביותר. למשל, הביטוח באמצעות כרטיס אשראי מכסה הוצאות אשפוז עד גיל מסוים בלבד, הפוליסות כוללות גם הגבלות גיל לגבי ביטוחים אחרים כמו תאונות אישיות, ומטען (לילדים ולבני נוער). כן קיימת הגבלת תקופת ביטוח לפי גיל לכיסוי החמרה במחלות קיימות, ביטוח קיצור הנסיעה או הפסקתה וכן להפסד פיקדון או ביטול הנסיעה. ביטוח השתתפות עצמית לרכב שכור אינו חל בעת נהיגת נהגים מעל ומתחת לגיל הרשום בפוליסה.

ניתן לרכוש הרחבה לביטוח עיסוק בספורט חורף. מרבית הפוליסות מוציאות מכלל ביטוח מקרה הנובע מעיסוק בספורט מסוכן כמו: טיפוס הרים, סקי מים, צלילה וסקי שלג. יש חברות ביטוח המשווקות ביטוח לעיסוק בספורט מסוכן תמורת פרמיה מיוחדת.

לאלו מכם השוכרים רכב בחו"ל חשוב לדעת, כי ביטוח נוסעים בחו"ל אינו מבטח הוצאות שיש לבטחן במסגרת ביטוח רכב חובה בחו"ל. אולם במסגרת פוליסות אחדות ניתן לבטח את ההשתתפות העצמית לרכב שכור בחו"ל.

אם אתם נוסעים לחו"ל במטרה לערוך קניות או גם אם אתם לוקחים איתכם דברי ערך (כמו תכשיטים פרוות מסרטות ומצלמות), שימו לב להגבלת סכומי הביטוח למטען אצל המבטחים השונים. הסכומים אינם אחידים ואפשר להגדיל אותם תמורת פרמיה נוספת עד לגבול מסוים. כן אפשר לבטח בביטוח "כל הסיכונים" לדברי ערך במסגרת תכולת הדירה גם רכוש בחו"ל (גם כאן תמורת פרמיה) אולם יש לשים לב להשתתפות עצמית בביטוח הדירה ותכולתה שהיא, בדרך כלל, גבוהה יותר מההשתתפות העצמית לפי הפוליסה ביטוח נוסעים לחו"ל. המטען מבוטח על בסיס נזק ראשון ולא חל לגביו ביטוח חסר.

טיפ חשוב: אם אתם יוצאים מהבית בדרך לחו"ל  או מוסרים את המטען יום לפני הנסיעה, יש להתחיל את ביטוח הנסיעות מאותו יום.

ביטוח אחריות אישית כלפי צד שלישי בחו"ל דומה במהותו לביטוח אחריות חוקית כלפי צד שלישי הניתן כהרחבה לביטוח תכולת הדירה. הביטוח אינו כולל ברוב המקרים חבות הנובעת משימוש ברכב כלי טיס ושיט. אולם קיומו חשוב בעיקר לנוסעים לארצות הרווחה אשר בהן מפותחת המודעות להגשת תביעות כלפי צד שלישי. הואיל וגבולות האחריות ותנאי הביטוח אינם אחידים, כדאי בנסיעה לארצות כמו אירופה המערבית וארצות צפון אמריקה לבחור בפוליסה המעניקה את גבול האחריות הרחב ביותר ואם אפשר לפי הדין המקומי בארץ היעד. סייגים עיקריים (מקרים שאינם כלולים): חבות מעבידים, חבות חוזית, חבות כלפי בן משפחה, חבות עקב שימוש בכלי טיס או בכלי שיט.

ביטוח נסיעות לחו"ל מתחיל עוד בארץ והוא חל במקרים של ביטול נסיעה תוך תקופה מסוימת (למשל 14 יום) לפני הנסיעה עקב סיבות המפורטות בפוליסה. למשל: מות תאונה או מחלה של המבוטח או של המלווה, מוות או אשפוז של בן משפחה קרוב, ביטול טיסות של שירות המטוסים עקב מגפה או מהומות בארץ היעד, חטיפת המבוטח, נזק לביתו של המבוטח על-ידי אש, שיטפון, וכו'. המטען מבוטח לפי תנאי המינימום בצאת המבוטח מביתו בדרך לשדה תעופה או מרגע מסירתו למוביל מוסמך ומסתיים עם שובו לביתו מחו"ל.

טיפ חשוב: אם אתם יוצאים מהבית בדרך לחו"ל  או מוסרים את המטען יום לפני הנסיעה, יש להתחיל את ביטוח הנסיעות מאותו יום.

ביטוח נוסעים לחו"ל כולל גם המשך אשפוז בארץ עקב תאונה או מחלה בחו"ל וזאת מהסיבה שתנאי המינימום שנקבעו בחוק אינם מצמצמים את הכיסוי לחו"ל בלבד וניתן להבין שהפוליסה מבטחת גם את המשך האשפוז בישראל. חברות הביטוח צמצמו, בדרך כלל, את מספר ימי האשפוז המבוטחים בארץ וקבעו מגבלות נוספות אחרות, אולם באופן עקרוני המשך האשפוז בארץ - מבוטח.

	מחלה אשר בשלה היה המבוטח בטיפול או בהשגחה בעת צאתו לחו"ל או שישה חודשים לפני צאתו לחו"ל.
	כאשר קבלת הטיפול הרפואי בחו"ל היא אחת ממטרות הנסיעה.

היקף הכיסוי:

	ביטוח מצומצם כולל - הוצאות רפואיות בעת אשפוז בבית חולים, הוצאות אשפוז וטיפול כולל ניתוחים בדיקות וטיפול נמרץ.
	כיסוי רחב - הכולל בנוסף לכיסוי הכלול בכיסוי המצומצם גם הוצאות טיפול רפואי צילומי רנטגן ותרופות שלא בעת אשפוז. והוצאות נוספות אשר הוצאתן היתה חיונית לצורך שהייה בחו"ל מעבר לתקופת הביטוח, לצורך הוצאות נסיעה נוספות בגלל קיצור הנסיעה או הוצאות נסיעה נוספות עקב הארכת השהות. ההוצאות המבוטחות נחשבות להוצאות חיוניות אם נמסרה חוות דעת בכתב של רופא מוסמך או של מוסד רפואי מוכר לגבי חיוניות הוצאתן.

רצוי לבחור בביטוח לפיו הפוליסה משלמת תביעה עבור הוצאות בית חולים על-ידי העברה ישירה לבית-החולים בחו"ל. דבר נוסף בעל חשיבות רבה הוא לבחור ביטוח הכולל שירותי מוקד המעניק עזרה בייעוץ לקבלת שירות רפואי בחו"ל. לטופס הפוליסה מצורף כתב תביעה מיוחד אותו ממלא בית-החולים המטפל ושולח לחברת הביטוח בארץ שמעבירה לו את הכספים. בביטוח נוסעים לחו"ל טופס הצעת הביטוח מהווה גם את דף הרשימה של הפוליסה. הפרמיה מחושבת בדולרים של ארה"ב ומשולמת בשקלים לפי שער הדולר היציג ביום התשלום. יש חברות ביטוח המשווקות ביטוח זה באמצעות כרטיס אשראי או מכירה בסניפי הדואר.

ביטוח נוסעים לחו"ל אינו מבטח את כל המקרים וההוצאות. להלן חריגי הכיסוי העיקריים לפי הפוליסה המקובלת אצל אחת מחברות הביטוח:

הביטוח כולל גם ביטוח הוצאות מיוחדות המוגבלות בסכום הרשום בפוליסה. הסכומים אינם אחידים וגם כאן חשוב לבחור את הביטוח היותר מתאים. להלן דוגמא בלבד של אחת מחברות הביטוח הסכומים בפוליסה שלכם יכולים להיות שונים:

	הפסד תשלומים בגין ביטול נסיעה עד $3,000, הפסד תשלומים בגין קיצור נסיעה עד $3,000 עבור שירותי קרקע ומתוכם עד $650 עבור החזר הוצאות כרטיס טיסה ארצה.
	כרטיס נסיעה עד 650 $ למבוטח שנמנע ממנו שימוש בכרטיס בתום הנסיעה עקב מצב בריאות לקוי.
	הוצאות למלווה שהוזעק לחו"ל עקב מצב בריאות קריטי. עד 325 $ למלווה אחד.
	העברת גופה במקרה מות המבוטח עד $5,000.
	שהייה נוספת במלון בשל מצב בריאות קריטי עד $40 ליום למשך 10 ימים.

 

לפי חוזר הפיקוח על הביטוח שנכנס לתוקפו ביום 3/9/2017:

 

ביטוח נוסעים לחו"ל כולל גם, בדרך כלל, ביטוח תאונות אישיות המכסה מוות ונכות בלבד מתאונה. הביטוח מוגבל בסכום הרשום בפוליסה לאדם, הסכומים המקובלים אצל חברות הביטוח אינם אחידים. הביטוח כולל כיסוי סיכון מלחמה פסיבי. (ילדים ואנשים מבוגרים מבוטחים, בדרך כלל, בסכומים נמוכים יותר). התנאים לביטוח, כאמור אינם זהים בין חברות הביטוח השונות וקיימים ביניהם הבדלים ניכרים.

עלויות הביטוח החל מיום 3/9/2017

החל מיום 3 בספטמבר 2017 נכנסו לתוקפן הוראות חוזר הפיקוח על הביטוח 2017-1-11 הנוגעות לביטוח נסיעות לחו"ל. בקובץ באתר הפיקוח על הביטוח  ניתן למצוא את כלל התעריפים המקסימליים עבור עיקרי הכיסויים בפוליסות הנסיעות לחו"ל ובחלוקה מבוססת גיל. לא מוצגים כיסויים ייחודיים כגון כיסויים למחשב נייד, אופניים וכדומה.

הערות הפיקוח לשימוש בקובץ:

1.בכל לשונית מופיעים מחירי המקסימום שהוגשו על ידי כל חברת ביטוח.

2.כל המחירים המוצגים הינם מחירים מקסימליים - חברות הביטוח רשאיות להציע הנחות ומבצעים ביחס למחירים הללו בערוצי השיווק השונים.

3.כל המחירים הינם בדולר ארה"ב ליום אלא אם צוין אחרת.

4.מבנה הפוליסה אחיד בין כל חברות הביטוח:

4.1. הכיסוי הבסיסי - כיסוי להוצאות רפואיות בחו''ל, איתור וחילוץ ונזק לצד ג'.

4.2. הרחבות - על פי ההגדרות השונות ובהתאם למצב המבוטח ולכיסויים המבוקשים על ידו.

4.3. הרחבת מצב קיים - המחיר הינו גם למצבים רפואיים שנוצרו במחצית השנה שלפני החיתום הרפואי.

4.4. הרחבות ספורט חורף ואתגרי - קיים שוני בין החברות באופן תמחור כיסוי זה - בחלקן הכיסוי הינו יומי וניתן לבקש כיסוי לימים ספציפיים בנסיעה, בחלקן קיים סכום מינימום לתשלום ובחלקן קיים תשלום חד פעמי לכל התקופה. הנושא מצוין בטבלה ובהערות בכל לשונית.

4.5. איתור וחילוץ וצד ג' - ניתן להסיר את הכיסויים מהכיסוי הבסיסי ולקבל עבור הפחתה בפרמיה. גובה ההחזרים מצוין בטבלה נפרדת בכל לשונית. נציין שנית כי המחיר המצוין הינו מחיר מקסימלי, אם המחיר לכיסויים אלו יהיה נמוך מהמצוין בטבלה, גם ההפחתה שתבוצע בפרמיה תהיה נמוכה מהאמור.

5.לכל חברה טבלה עם חלוקת גילאים שונה. יש לשים לב לכך כשמבצעים שליפות והשוואות בין החברות.

6.חלק מהחברות התייחסו בתמחור למדינת היעד. הנושא מצוין בטבלאות התמחור.

7.לשונית "תרחישים לדוגמה" - מציגה דוגמאות והשוואות לתרחישים שונים על פי התמחור המקסימלי של החברות.

8.תאים ריקים משמעם כי חברת הביטוח אינה מציעה ביטוח למבוטחים בקבוצת גיל זו.

עודכן לאחרונה ביום 11/9/2017