היום :

 

ביטוח - דף הבית I

 

טיפ השבוע I

הוסיפו למועדפים I

צרו קשר I

חובת וידוא הבנת ההסבר

היועצת קטיה שורצמן

יועצת הביטוח קטיה שורצמן

 

פתרונות ניהול סיכונים לחברות, יזמים, קבלנים, יועצים  וסוכנים.


הרשמה לטיפים מהאתר

הרשמה לטיפים מאתר הביטוח

 

שם

דואר אלקטרוני

 

 

 

 

אין להעתיק את הכתבה, לפרסמה או לעשות בה כל שימוש אחר

 

 

 

 


על ביטוח  | ספרות ולימוד  |  ביטוח עסקים |  ביטוחי פרט  |  סיכונים  | סוכנים ומבטחים



טיפים |  ניהול סיכונים לעסק   ביטוח עסק רכוש | ביטוח אחריות של עסק | ביטוח אינטרנט ומחשבים


 

חובת ההסבר והוידוא של המבטח והסוכן בעידן השיווק המקוון

מאת: קטיה שורצמן יועצת לניהול תביעות ביטוח וניהול סיכונים

 

 

 

צילום אילוסטרציה של משקפיים

בשלהי שנת 2018 אנו עדים לתופעה הגוברת של שיווק מוצרי ביטוח באמצעות האינטרנט. השיווק נעשה על ידי חברות ביטוח המשווקות את מוצריהן ללא סוכני ביטוח, כגון "ביטוח ישיר" "ליברה" וגם באמצעות חברות מסורתיות שפועלות באמצעות סוכני ביטוח במקביל לשיווק ישיר של ביטוח פרט כגון ביטוחי רכב, ביטוחי דירה וביטוח נסיעות לחו"ל (למשל חברת הפניקס).

 

נציין שגם סוכנויות ביטוח ובעיקר סוכנות וובי מאפשרות רכישה מקוונת של מוצרי ביטוח שמקנה למבוטחים את היתרונות המובהקים של רכישת ביטוח מבלי לצאת מהנייד או מהמחשב תוך השוואה בין מבטחים ותוכניות ביטוח שונות...

 

מדובר על רכישה של מוצרי ביטוח באמצעות האינטרנט במסחר מקוון – e-commerce האפשרית בכל שעות היממה שאינה מחייבת השקעת זמן בפגישות עם סוכן או עם סוכנים אשר התוצאות שלהן אינן ידועות מראש.

 

אחד החסרונות הבולטים הן לחברות והן לסוכנויות המשווקים את מוצריהם באופן מקוון, כפי שהוא נעשה כיום, הוא אי מתן הסברים למבוטחים לגבי חריגי הפוליסה והיעדר וידוא, כי המבוטחים הבינו את ההסברים וכי הוא עדים לקיומם של הסייגים ושל התנאים.

 

חיוב המבטח והסוכנים במתן הסבר לגבי חריגים  וסייגים לסיכון המבוטח נקבע ע"י בית המשפט העליון כבר לפני יותר מעשרים שנה. בפסק דין שניתן ביום 30/7/1995 ע"י נשיא בית המשפט העליון באותה עת, השופט שמגר בע"א 4819/92 אליהו חברה לביטוח בע"מ נ ' ישר, נקבע, כי על מבטח לוודא שהמבוטח קיבל את המידע וההסבר הנדרשים לגבי סייגי הביטוח וכי הוא מודע לקיומם. בהיעדר ההסבר, לא יוכל המבטח בשלב יישוב תביעת הביטוח, להתנער מחבותו על פי הפוליסה. וכך נאמר, בין היתר, בפסק הדין: "לכיתוב מדויק של פרטי ההסכם חייבת להתלוות הפניה אפקטיבית של תשומת לב הצדדים הנוגעים בדבר"." לא יתכן שכל מעייניהם של חברת הביטוח או של הסוכן הפועל בשמה יוקדשו להגדלת היקף המבוטחים המתקשרים עמם,  לקביעת גובה דמי הביטוח ולגבייתם, לצמצום חבויותיה במסמך החוזי ולניסיונות להשתחרר מעול קיומן, משאלו התגבשו עקב התגבשו עקב התרחשות מקרה הביטוח. חברת הביטוח אינה יכולה לנקוט דרך של ימים מקרבת, קרי כריתת חוזה הביטוח ודמי ביטוח, ושמאל דוחה, קרי כוללת בפוליסה תנאים המרוקנים אותה מתוכנה וממטרתה הגלויה".

 

פסק הדין הפך להלכה בתחום דיני הביטוח וכך ראינו למשל בשנים האחרונות את הפסיקה של המחוזי בירושלים מאת השופט משה סובול, נגד חברת הביטוח הראל בעניין הקריסה של הרצפה באירוע אסון ורסאי שפורשה ע"י בית המשפט כאירוע של התפוצצות. ועד לפני כן את הפסיקה שניתנה כנגד סוכנת הביטוח הבכירה והמרצה הבכירה לביטוח, שרה בר לבב מתוך שורה אינסופית כמעט של פסקי דין המסתמכים על הלכת "ישר מנשה".

 

העניין הוא שגם בשיווק מוצרי ביטוח באמצעות סוכני ביטוח, במרבית המקרים המבוטח אינו מקבל הסברים שלא לדבר על וידוא הבנתם מסוכני הביטוח. כלל ידוע במכירות הוא שכמות ההסברים נמצאת ביחס הפוך לכמות המכירות.

 

מתן הסברים שאינו מקדם את המכירה עצמה, גוזל זמן יקר מסוכן הביטוח ובנוסף עשוי לסכל את עצם פעולת המכירה בפעולה של "שאלת קיטבג" כאשר בליבו של המבוטח יתעוררו שאלות שלא חשב עליהן מקודם שיעודדו אותו לבחון את הביטוח המוצע לו באמצעות המתחרים.

 

ל"זכותם" של המבטחים ובשנים האחרונות גם סוכני הביטוח יש לומר שהם ידעו ל"נכס" לעצמם את עורכי הדין הטובים ביותר שפועלים בתחום הביטוח (למעט מספר עורכי דין בודדים שמתמחים בתחום הביטוח אולם מקפידים שלא לעבוד עם חברות הביטוח, למשל משרד עו"ד חיים קליר). עורכי דין רבים שעוסקים בביטוח אינם מכירים את הלכת "ישר מנשה" והשלכותיה ועל כן בהיבט הרחב של התוצאה הכוללת לחברות הביטוח האימפקט של היעדר מתן ההסברים והוידוא הוא לא יותר מ"מכה קטנה בכנף".

 

אלא שפועל, קיימת אפשרות לשינוי המגמה גם באמצעות יד קשה יותר מצד המפקח החדש על הביטוח, ד"ר משה ברקת, שמבטיח לדאוג למעמדם של המבוטחים היותר חלשים מול חברות הביטוח. המפקח החדש עשוי להטיל קנסות ועיצומים מיוחדים על חברות הביטוח (ואולי גם על סוכנים) ואפילו להעביר מנהל מחלקת חיתום או מחלקת תביעות בחברת ביטוח מתפקידו, ככל שיראה לנכון.

 

סוכני הביטוח וסוכנויות הביטוח שמחויבים למתן ההסברים והוידוא פחות מוגנים מהמבטחים מהסיבה שאין בידם הכח הכלכלי הדרוש לגיוס מיטב עורכי הדין בתחום הביטוח לטובתם אלא שהם גם חשופים להודעות צד ג' ותביעות שכנגד מצדן של חברות הביטוח.

 

אין לראות מהאמור בכתבה קצרה זו שמודבר על גזרת גורל, לפיה שיווק מקוון של מוצרי ביטוח גורר בהכרח ויתור על חובת מתן ההסברים לסייגי הפוליסה למבוטח וחובת הווידוא שהמבוטח הבין את הסייגים.

 

מניסיון של יותר מחמש עשרה שנים בתחום האינטרנט באפשרותי להציע פתרון נוח יעיל ואפקטיבי יותר לעמידה של המבטחים והסוכנים בחובת מתן ההסברים והוידוא באמצעות האינטרנט,  תמורת תשלום ראוי, כמובן.

 

פורסם ביום 14/12/2018

 

כל זכויות התוכן שמורות לקטיה שורצמן ולהוצאת "הסעיפים הגדולים" © Copyright