היום :

ביטוח - דף הבית I

טיפ השבוע I

צרו קשר I

ביטוח דירה

היועצת קטיה שורצמן

פתרונות ניהול סיכונים לחברות, יזמים, קבלנים, יועצים  וסוכנים.

הרשמה לטיפים מהאתר

תוכן המדריך

על המדריך הוירטואלי פוליסות וכו' באינטרנט הכתבה על ביטוח דירה ב"גלובס" הרחבות תכולה מבנה  כיסוי ועלות הביטוח הבסיסי אחריות וביטוח בחוזי שכירות הירידה בשער הדולר וסכומי הביטוח מתי יש לבטח מבנה דירה שכורה? תנאי מינימום לביטוח דירות ביטוח בתים משותפים בפוליסה אחת נזקי זדון,  גניבה, פריצה ושוד ויתור על כיסוי רעידת אדמה בדירות נזקי טרור התעריף אם עלות הביטוח גבוהה מעבר לדירה חדשה פרמיה נוספת  ערך כינון הפוליסה לא תשלם ביטוח מקיף למבנה הדירה ביטוח בתים משותפים מה כלול בביטוח המבנה? מה אינו כלול בביטוח המבנה? הוצאות אדריכלים ופינוי הריסות נזקי צנרת חוזר השרברבים דירה בשיפוצים ערך הקרקע ביטוח הבנק דרך המשכנתא  ביטוח חבויות בביטוח המבנה אובדן שכר דירה ביטוח חסר בכיסוי מבנה הדירה ביטוח תכולת דירה מה כלול בביטוח תכולה? מה אינו כלול בביטוח תכולה הגבלות לפריטים יקרים ביטוח חסר לתכולה  אחריות חוקית כלפי צד שלישי השוואה בין צד ג' דירה לרכב פרטי מציאת רכוש לאחר תגמולי ביטוח חבות המעבידים לעובדי משק בית קצר חשמלי בני משפחה מהו חפץ אישי ביטוח אופניים "כל הסיכונים" רכוש מחוץ לדירה  "כל הסיכונים" לתכולה הרחבות לביטוח דירה 10% ביטוח נוסף הרחבות נוספות לתכולה ביטוח תאונות אישיות שבר מכשירי חשמל: שבר תאונתי לשמשות וכו' הכיסוי המרבי האפשרי ביטוח סכום נוסף בבית משותף ביטול הביטוח ויתור על תחלוף

על ביטוח | ספרות ולימוד | ביטוח עסקים | ביטוחי פרט | סיכונים | סוכנים ומבטחים

ביטוח דירה וביטוח תכולת דירה - המדריך המקיף

ביטוח הדירות בישראל כמו ביטוח רכב פרטי ומסחרי עד 3.5 טון (למעט רכב מנועי דו גלגלי) וביטוח חובה לרכב מבוסס על תנאי מינימום שנקבעו בתקנות לפי חוק פיקוח על שירותים פיננסיים  (ביטוח) התשמ"א - 1981 אותם ניתן לשנות רק אם השינוי הוא לטובתכם בלבד. תנאי המינימום נקראים גם "הפוליסה התקנית לביטוח הדירה ותכולתה"

8. התקהלות אסורה, התפרעות.
 

9. רעידת אדמה לפי התקנות  מיום 27/7/2015 הכיסוי כולל נזקי צונאמי רעידות אדמה שאירעו במשך 72 שעות רצופות אחרי התרחשותה של רעידת אדמה ראשונה, ייחשבו כאירוע אחד; (אלא אם ביקשתם שלא לכלול ביטוח זה).
 

10. הצפה ממקור חיצוני ושיטפון.
 

• סיכוני רעידת אדמה וצונאמי (לא מומלץ לוותר על כיסוי זה, כי נכון להיום חוקי המדינה אינם מכסים אתכם כנגד נזקי רעידת אדמה).

• סיכוני גניבה, שוד, פריצה ופעולות זדון.

• נזקי צנרת. שימו לב שחברת הביטוח רשאית שלא לכלול כיסוי ה לביטוח התכולה גם אם המבוטח רכש כיסוי לפי כתב שירות לביטוח המבנה! ראו: תוכנית ביטוח שאינה כוללת כיסוי לנזקי צנרת לתכולת הדירה.

ביטוח חסר בכיסוי מבנה הדירה

לפי התקנות מיום 27/7/2015, ביטוח מבנה הדירה אינו כולל סעיף ביטוח חסר. אולם חברת הביטוח עדיין יכולה להפעיל מנגנון של פיצוי יחסי בשל הפרת חובת הגילוי לפי חוק חוזה הביטוח וזאת אם תדע להציג באופן מתאים את השאלה לגבי שטח הדירה בהצעת הביטוח ולהגדירה כשאלה בעניין מהותי ולציין בפוליסה את נושא הפיצוי היחסי במקרה של הפרת חובת הגילוי לפי ההלכה שנקבעה בתיק סלוצקי. ראו טיפ השבוע:  ביטוח חסר וחובת הגילוי בביטוח דירה.

ביטוח סכום נוסף בבית משותף – ביטוח ערך קרקע

ניתן לפי התקנות מיום 27/7/2015 ככיסוי אופציונאלי לדירה בבית משותף, אשר נמצאת בבעלות או בחכירה לדורות של המבוטח, כתוצאה מסיכון רעידת אדמה בלבד. בניגוד למקובל לגבי כיסוי זה כיום זכויות המבוטח בקרקע אינן עוברות לידי חברת הביטוח לאחר הפיצוי.

ביטוח התכולה אינו כולל כל רכוש אשר נמצא ב: גינה, חדר מדרגות, על גדרות או על דרכים מרוצפות שהנם חלק מהדירה. לפי התקנות מיום 27/7/2015 ביטוח התכולה כולל גם כיסוי גם ל"דברים או חפצים שמטבעם להימצא מחוץ לדירה" בהגבלה של  ל-2% מסכום ביטוח התכולה.

כלי רכב מנועיים, קארוונים, נגררים, כלי שיט וכלי טיס, בעלי חיים (בדרך כלל יש ביטוח צד שלישי בשל  כלבים וחתולים ביתיים שהמבוטח מקיים לגביהם את הוראות החוק - למעט כלבים מסוכנים אצל חלק מהמבטחים - ביטוח צד שלישי ניתן גם מחוץ לדירה בשטח מדינת ישראל), ניירות ערך, איגרות חוב, תעודות מניה, תעודות מלווה, חוזים, מסמכי התחייבות, שטרי מכר, תעודות ומסמכים למיניהם, זהב, כסף או מתכת יקרה כשהם במצב גולמי, יהלומים ואבנים יקרות שאינם חלק מתכשיט, בולי הכנסה ובולי דואר שאינם חלק מאוסף בולים (הסייג לגבי בולים אינו מופיע בתקנות מיום 27/7/2015), כלי נשק, (חלק מחברות הביטוח כוללות הרחבה לכלי נשק בעלי קליבר זעיר בעת הימצאם בדירה. בדרך כלל יש ביטוח צד שלישי בגינם גם מחוץ לדירה. ביטוח זה כפוף למילוי הוראות החוק ואינו כולל נשק המשמש כוחות ביטחון) תחמושת וחומרי נפץ, כתבי יד, תוכניות, שרטוטים, תרשימים, מדגמים, דפוסי תבניות, פנקסי חשבונות וספרי עסק אחרים, ציוד ומלאי המשמשים לעסק - בתקנות מיום 27/7/2015 מדובר על ציוד ומלאי המשמשים לעסק בלבד, פריטים המוחזקים בקומיסיון סייג פריטים בקומיסיון אינו מופיע בתקנות מיום 27/7/2015), שקים, המחאות נוסעים, המחאות דואר, שטרי חוב ושטרות למיניהם, כרטיסי נסיעה, טיסה והפלגה, כרטיסי אשראי וכרטיסי הגרלה.

כסף מזומן - עד 0.5% מסכום ביטוח התכולה (אצל חלק מהחברות עד  או אפילו 2%1%) לפי התקנות מיום 27/7/2015 הכיסוי כולל גם תלושי קניה, כלי כסף - עד 10% מסכום ביטוח התכולה (אצל חלק מהחברות עד 20%) ועד 5% לפריט - לפי התקנות מיום  27/7/2015 אין מגבלה לפריט, פסלים, תמונות, יצירות אמנות, עתיקות ואוספים בעלי ערך היסטורי, מדעי או אומנותי - עד 10% מסכום ביטוח התכולה (אצל חלק מהחברות עד 20%) ועד 5% לפריט - לפי התקנות מיום  27/7/2015 אין מגבלה לפריט, מערכות כלי אוכל - עד 5% מסכום ביטוח התכולה (אצל חלק מהחברות אין הגבלה וכך גם אין הגבלה למערכות כלי אוכל בתקנות מיום 27/7/2015), שטיחים - עד 10% מסכום ביטוח התכולה (אצל חלק מהחברות עד 20%), פרוות - עד 10% מסכום ביטוח התכולה, אוסף בולים - עד 5% מסכום ביטוח התכולה, אוסף מטבעות - עד 5% מסכום ביטוח התכולה, תכשיטים וכלי זהב - עד 10% מסכום ביטוח התכולה (לפי התקנות מיום 27/7/2015 חברת ביטוח לא תוכל לחייב מבוטח לקבל תכשיט באמצעות שובר במקום פיצוי במזומן, אלא רק בהסכמתו) ועד 2% לפריט אחד. - לפי התקנות מיום  27/7/2015 אין מגבלה לפריט, שעוני יד - לפי התקנות מיום 27/7/2015  עד 10% מסכום ביטוח התכולה.

לפי התקנות מיום 27/7/2015 - כאשר הכיסוי הוא במגבלות האחוזים המפורטים בתקנות, אין לחשב ביטוח חסר לגבי הפריטים יקרי הערך, כך שהכיסוי לגביהם הוא למעשה לפי בסיס "נזק ראשון".

לפי התקנות מיום 27/7/2015 על המבוטח להודיע למבטח על מציאת רכוש גנוב לאחר ששולמו בעדו תגמולי ביטוח והרכוש עובר לבעלות המבטח אלא אם המבוטח הודיע למבטח בתוך 30 ימים מיום הודעת המבטח או המבוטח, לפי העניין, כי ברצונו לקבל את הרכוש שנמצא בתמורה להחזרת תגמולי הביטוח למבטח

מדובר בהרחבה הנכללת בביטוח תכולת הדירה. הביטוח הוא מעל לסכומים אשר ישולמו על-ידי המוסד לביטוח הלאומי ונערך על בסיס אירוע, כלומר הפוליסה תשלם עבור אחריותכם למקרי ביטוח שקרו בתקופת הביטוח עד גובה גבול אחריות החברה הקבוע בפוליסה.

הרחבה לביטוח אופניים מבטחת אובדן או נזק תאונתי (בגבולות סכום הביטוח) אשר נגרם לאופניים תוך כדי שימושו של המבוטח או בני משפחתו מחוץ לדירה בגבולות מדינת ישראל. נזק לאופניים אשר נגרם על-ידי מקרה ביטוח בדירה כלול בכיסוי התכולה הרגיל. לפעמים תנאי לכיסוי גניבה הוא קשירת האופניים או באחסונם במחסן נעול.

א. שימוש באופניים למטרות מרוץ, תחרות או השכרה.

ד. אופניים עם מנוע עזר.

ה. גניבת חלקים מהאופניים.

לפי הרחבה זו נוהגים לבטח:

• מקלט טלוויזיה ביתי צבעוני או שחור-לבן נייח הנמצא בדירה והשייך לכם (בדרך כלל אין מבטחים מכשירים ניידים).

• מכשיר וידאו ביתי נייח הנמצא בדירה השייך לכם.

• מערכת סטריאופונית ביתית הנמצאת בדירה הכוללת פטפונים (ובכלל זה מכשיר קומפקט דיסק), רמקולים, מגבר ורשמי קול.

• מחשב ביתי נייח כולל: צג, מקלדת, מערכת עיבוד נתונים ומדפסת, יש הכוללים גם ציוד היקפי בעת היותו מחובר למערכת המחשב.

הביטוח לפי הרחבה זו אינו כולל נזק מסיכונים המפורטים בסייגים או בחריגים לביטוח זה.

יש חברות ביטוח אשר כוללות כיסוי זה במסגרת הכיסוי הבסיסי של ביטוח תכולת הדירה. בדרך כלל מגבילות החברות את אחריותן לערך שיפוי (ישן תמורת ישן) לרכוש ישן (בן 3 עד 5 שנים).

אובדן שכר דירה יכול לקרות בשלושה מצבים שונים:

• המבוטח הוא הבעלים של הדירה המתגורר בה ובתקופת שיקום הנזק עליו להוציא הוצאות שכר דירה לדיור חליפי.

• המבוטח הוא שוכר הדירה ובמקרה של נזק אינו יכול לקבל חזרה מבעל הדירה את שכר הדירה אשר שולם מראש.

• המבוטח הוא בעלים של הדירה אשר מושכרת על ידו לדיירי משנה. בעקבות הנזק לדירה מאבד המבוטח את הכנסתו מדמי שכירות המשולמים לו על-ידי הדיירים.

ביטוח מבנה הדירה כולל ללא תוספת תשלום אובדן שכר דירה במסגרת

יש לשים לב, כי הכיסוי לפי הפוליסה אינו כולל תנאי לפיו החפצים האישיים, הבגדים או התכשיטים יהיו בחזקת המבוטח בעת קרות מקרה הביטוח. כלומר לפי תנאי הפוליסה ניתן כיסוי גם כאשר הנזק אירע כאשר הרכוש המבוטח לפי הרחבה זו הושאל על ידי המבוטח לאנשים אחרים (כמו למשל בני משפחה, חברים, שכנים) וניזוק כאשר היה ברשותם.

1. ביטוח מבנה ותכולה לפי כיסוי מסוג "כל הסיכונים"

2. ביטוח תכשיטים "כל הסיכונים" תכשיטים עד 10% מסכום ביטוח התכולה (סעיף זה מייקר, בדרך כלל את עלות ביטוח התכולה).

3. ביטוח נזקים הנגרמים מנפילה תאונתית של אנטנה ועצים.

4. כיסוי נזקי מים שמקורם בדירות השכנים.

5. ביטוח אקדחים מחוץ לדירה.

6. ביטוח תכולה במבנה סגור מעבר לדלת הדירה.

7. ביטוח אחריות כדייר.

8. שיחזור מסמכים כמו כרטיסי אשראי ותעודות שאבדו או נגנבו.

9. ביטוח נזק שנגרם לבעלי חיים ביתיים.

10. ביטוח מוות המבוטח עקב אש, פריצה או שוד.

11. ביטוח פריצה ושוד לתכולת דירה שאינה משמשת למגורים בלבד.

12. אובדן שכ"ד עד 10% מסכום הביטוח בביטוח התכולה בלבד.

13. נזק למבנה מהתנגשות רכב הנהוג על-ידי המבוטח או בן-משפחה.

14. ביטוח עגלת ילדים ועגלת נכים מחוץ לדירה (במסגרת ביטוח האופניים

15. פריצת מים ממכונת כביסה ומאקווריום.

16. ביטוח תכשיטים בדירה מעל 10% מסכום הביטוח לפי הערכה ללא פרמיה נוספת.

17. כסף מזומן עד 1% מסכום ביטוח התכולה (במקום 1/2%).

18. בגדים וחפצים אישיים עד 10% אחריות חוקית כלפי צד ג' בחו"ל.

19. ביטוח בריכה, מחסנים, צמחיה בגינה, מדשאות וציוד השקיה - לרוב נגד אש, התפוצצות וברד בלבד.

20. ביקור בית של רופא (לרוב, חד פעמי) או גם טיפול חירום בשיניים.

21. קלקול תכול המקפיא.

22. ביטוח חפצי אורחים.

23. כלילת שירות לפתיחת דלתות וסתימות של כיורים.

24. תקופת כינון למבנה 12 חודש ולתכולה 3 (במקום 6 ו- 2).

25. כלי-כסף, שטיחים ודברי אמנות 20% מסכום התכולה (במקום 10%).

• מלחמה, פעולת אויב זר, פיגועים חבלניים - ביטוח מס רכוש מכסה בגבולות מסוימים נזקי מלחמה וטרור (אפשר להגדיל את הביטוח במשרדי מס רכוש, לפני הנזק כמובן) וכן ניתן לרכוש אצל חלק מהמבטחים ביטוח לנזקי טרור.

• מלחמת אזרחים, מרד, התקוממות צבאית או עממית, מהפיכה.

• קרינה מייננת, זיהום רדיואקטיבי, תהליכים גרעיניים, חומר גרעיני או פסולת גרעינית.

• נזק תוצאתי - כל נזק תוצאתי שייגרם לכם כתוצאה מנזק לרכוש (למשל אובדן שעות עבודה), למעט אובדן שכר דירה אם בוטח מבנה הדירה.

• תפיסה, הפקעה, החרמה, השמדה או הריסה של רכוש על-ידי הממשלה, הצבא, רשות מקומית או אדם הפועל על-פי דין.

• מקרה ביטוח לפי פרק שלא צוין ברשימה שהביטוח לגביו תקף. למשל ביטוח תכולת הדירה אינו מכסה מקרה של שבר תאונתי של צלחת או אגרטל יקר ערך הואיל ומקרה של שבר תאונתי אנו נכלל ברשימת המקרים המבוטחים לפי ביטוח הדירה.

• מקרה המוצא מכלל ביטוח לפי סייגים או בכל דרך אחרת בכל פרק או בכל סעיף של פרק או בהרחבה של פרק וגם או ברשימת הפוליסה.

הפרמיה לביטוח הדירה מחושבת על-ידי הכפלת התעריף בסכומי הביטוח.

התעריף לביטוח המבנה זול יותר בערך ב- 90% מהתעריף לביטוח התכולה. לכן משתדלים המבוטחים לכלול פריטים כמו נברשות, ארונות קיר ומטבח, שטיחים מקיר לקיר ועוד בביטוח המבנה.

מהתעריף עבור הכיסוי הרחב ניתן לקבל הנחה של כ- 20% אם המבוטח מוותר על כיסוי נזקי מים ונוזלים אחרים.

התעריף לכיסוי מצומצם (ללא כיסוי נזקי מים, נזק בזדון, גניבה, פריצה ושוד, צד שלישי, חבות מעבידים, שמשות, כיורים, אסלות ומראות) זול ב- 50% מהתעריף לכיסוי הרחב.

• כיסוי תכשיטים ודברי ערך כנגד "כל הסיכונים" אצל חלק מחברות הביטוח גובים פרמיה רק עבור ביטוח תכשיטים בסכום העולה על 10% מסכום ביטוח התכולה, אצל מבטחים אחרים גובים פרמיה עבור כיסוי כנגד "כל הסיכונים" מהשקל הראשון.

• ביטוח תכשיטים ודברי ערך כנגד "כל הסיכונים" בחו"ל.

• ביטוח אופניים.

• הרחבת גבולות אחריות לביטוח אחריות חוקית כלפי צד שלישי.

• בביטוח מבנה בלבד - ביטוח אחריות חוקית כלפי צד שלישי וגם או ביטוח חבות מעבידים.

• ביטוח תאונות אישיות.

• דירה לא מיושבת יותר מ- 60 יום.

• ביטוח שבר תאונתי של מערכות אורקוליות, מערכות קול ומחשבים ביתיים (אצל אותם מבטחים אשר אינם כוללים כיסוי זה בביטוח התכולה).

• ביטוח נזקי טרור (רק אצל אותם המבטחים אשר מבטחים כנגד סיכון זה).

• תוספת שירות של מתקני מכשירי אלקטרוניקה וחשמל ביתיים ופתיחת דלתות וסתימות בכיורים וכו'.

• תוספת סכום ביטוח לביטוח שבר תאונתי של שמשות, כיורים ומראות או כלילת ביטוח זה בביטוח המבנה בלבד.

• ביטוח העברה של תכולת דירה.

• הקטנת השתתפות עצמית בביטוח רעידת אדמה.

• ביטוח פעילות עסקית בדירה.

אם עלות הביטוח גבוהה מכפי יכולת התשלום שלכם (וזה המצב במרבית המקרים) אפשר להוזיל את ביטוח הדירה לפי אחת או יותר הדרכים הבאות:

1. הגדלת ההשתתפות העצמית - חברות הביטוח נותנות הנחה לפי טבלה מיוחדת.
    

2. ויתור על ביטוח נזקים קטנים או בינוניים - יש מי שבוחרים לוותר על ביטוח נזקים אשר בעלותם יוכלו לעמוד ללא עזרת הביטוח. מדובר בנזקים כמו נזקי מים למבנה (אם המבנה חדש, בין כה נזקי צנרת למבנה נמצאים באחריות הקבלן) ותיקון מכשירי חשמל הנכלל כתוספת לביטוח הדירה במרבית החברות.
    

3. הצטרפות לקולקטיב - גם אם אינכם נמנים עם קולקטיב עובדים כזה או אחר אך חברת הביטוח הסכימה לבטח אתכם כחברי קולקטיב, הביטוח תקף.
    

4. ביטוח בחברות לשיווק ישיר - אם לא הגשתם תביעות נגד חברת ביטוח ואם אינכם חוששים מהעדרו של סוכן הביטוח או התקשרות עם סוכן שאינכם מכירים הרי שביטוח זול יותר באמצעות חברות לביטוח ישיר. בכל מקרה רצוי לבדוק את אפשרות ההתאמה של ביטוח כזה לדירה עם צרכי ביטוח מיוחדים כמו דירה המשמשת גם לפעילות עסקית
   .

5. ביטוח לפי ערך שיפוי - קביעת סכומי הביטוח לפי ערכו של הרכוש כמשומש.
    

6. ויתור על ביטוח רעידת אדמה (לא מומלץ).
    

7. ביטוח מבנה באמצעות משכנתא - (ראה להלן).

לכתבה בנושא חיסכון בביטוח הדירה

הצורך בכיסוי זה קיים כאשר המבוטח מתגורר בבית משותף ולא כל הדירות הנמצאות בבנין מבוטחות. כך אפשר ובמקרה של הרס כל הבניין (כתוצאה משריפה גדולה, פיצוץ או רעידת אדמה) לא יתאפשר לדיירים להקים את המבנה מחדש והתשלום אותו תקבלו המבוטח מחברת הביטוח לא יכלול את ערך הקרקע, כך שלא תוכלו גם לרכוש לעצמכם דירה במקום אחר במקום הדירה שנהרסה.

הכיסוי הביטוחי ניתן בדרך כלל לסכום ההפרש המתקבל, מהפחתת סכום הביטוח למבנה מערך השוק של הדירה כולל מרכיב הקרקע. הביטוח ניתן לפי התנאים המיוחדים המפורטים בפוליסה ובכפוף לנזקים ונסיבות שאינן מבוטחות כמפורט ברשימת הסייגים או החריגים לביטוח זה.

לפי התקנות מיום 27/7/2015 ביטוח סכום נוסף בבית משותף – ביטוח ערך קרקע – ניתן ככיסוי אופציונאלי לדירה בבית משותף, אשר נמצאת בבעלות או בחכירה לדורות של המבוטח, כתוצאה מסיכון רעידת אדמה בלבד. בניגוד למקובל לגבי כיסוי זה כיום זכויות המבוטח בקרקע אינן עוברות לידי חברת הביטוח לאחר הפיצוי.

• בסיס הכיסוי לרכוש - "כל הסיכונים למבנה ולתכולה".

• אי כלילת סעיף "ביטוח חסר".

• הרחבות - 15% ביטוח נוסף, כינון ואובדן שכ"ד למשך שנה אחת לפחות, כיסוי חפצי אורחים.

• אי כלילת חריגים - הרחבת הכיסוי הביטוחי לכלול גם נזקי התנגשות כלי רכב נהוג ע"י בן משפחה, חלחול מי גשם מבעד לקירות ולתקרה, נזק לכלי נשק אישי ולבע"ח ביתיים, פריצה בדירה שאינה משמשת למגורים בלבד וכן כל חריג הקשור לעבודה בבית ולעסק בדירה כאשר מדובר בסוג עסק שמקובל לנהל אותו בדירות מגורים.

• כיסוי לשחזור מסמכים בדירה - כולל מסמכי עסק במסגרת ביטוח עסק בדירה בתשלום עד השיעור שנקבע בפוליסה.

• נזקי מים ונוזלים -  כיסוי לנזק שמקורו מחוץ לדירה המבוטחת.

• כיסוי צמחיה בגינה, בריכות שחיה, ריהוט וציוד גינה  ומבני עזר ותכולתם  בכיסוי ובהיקף מוגבל בפוליסה - יש הבדלים בין חברות הביטוח השונות.

• כיסוי מטען אישי בחו"ל עד השיעור הקבוע בפוליסה. 

• בהיעדר הערכה - ביטול המגבלה לכלי אוכל, כסף מזומן עד 2% , דברי ערך שאינם תכשיטים ואוספים, תכשיטים, שטיחים פרוות  עד 20% לכל סעיף.

• כינון בתוך 12 חודש למבנה ולתכולה.

• חריגים לגבי דירה שאינה מיושבת - לא יחולו במקרה של השגחה מדי שבועיים (למעט גניבה פשוטה ופריצה לדברי ערך)

• ביטוח "כל הסיכונים" - על בסיס ערך מוסכם בלבד ולבטל מגבלות אחוז מסוים מהקטלוג לבולים ולמטבעות. לכסות אוספים ברחבי המדינה ולא בדירה בלבד כמקובל אצל חלק מהמבטחים.

• עסק בדירה - כיסוי מבנה, תכולה ובכלל זה מלאי ציוד ושחזור מסמכים למבוטחים העובדים בדירה.

• כיסוי פריצה ושוד גם לדירה שאינה משמשת למגורים בלבד.

• אין  הגבלת גזע וסוג לגבי בעלי חיים ביתיים בתנאי שמידע מסוג זה יימסר למבטח.

• כלילת אחריות במלוא גבול האחריות בשל עבודות שיפוצים בדירה.

• אין חריג לגבי מקרקעין שלא בוטחו לפי הפוליסה.

• כיסוי  אחריות בשל עסק בדירה.

• אי כלילת חריגים - כלילת כיסוי למקרי: טעינה ופריקה, מתקנים סניטאריים, זיהום תאונתי, אופניים ללא מנוע - שימוש כדין, מעלית, אחריות של בני משפחה הגרים בדירה ושל עובדי משק הבית, אחריות כלפי בני משפחה שאינם גרים בדירה, נשק אישי המוחזק כדין ושאינו משמש לעבודה או לשירות בכוחות הביטחון.

• החוק יהיה - כל דין ותכוסה חבות בחו"ל בעת שהיה כתיירים כולל שיפוט ודין זר (גבול האחריות יכלול הוצאות משפט בחו"ל).

• כיסוי  חבות בשל מקרה ביטוח שקרה מחוץ לדירה - כולל מקרקעין בבעלות המבוטח או בחזקתו שלא בוטחו לפי הפוליסה.

• כיסוי אחריות מהשקל הראשון כאשר לא שולמו דמי הביטוח הלאומי בשל חוסר אפשרות או אי ידיעה או אי הבנה.

• כיסוי אחריות כלפי כל עובד ללא הבדל לאום וכולל עובד בלתי חוקי.

• אי כלילת חריגים לגבי: טעינה ופריקה, כלי טיס וכלי שיט, מחלה מקצועית, זיהום תאונתי ואיידס.

• כיסוי אחריות כלפי בני נוער שהועסקו בשמרטפות ובמתן עזרה בשיעורי בית - גם אם לא הועסקו עפ"י הנדרש בחוק.

• כיסוי  אחריות כלפי עובדים בשל עסק בדירה.

• גבול אחריות מזערי של 5,000,000 לתובע, למקרה ולתקופת ביטוח שנתית.

ביטוח בתים משותפים

ביטוח המבנה לפי תנאי הפוליסה כולל את חלקו של המבוטח בבית המשותף. בהגדרת בתים משותפים בפוליסה נכללים גם בתי מגורים הכוללים שתי דירות או יותר שאינם רשומים בפנקסי המקרקעין כבית משותף. הסיבה לכך נעוצה בעובדה, כי גם בעלי הדירות בבתים אלו נושאים באותם הסיכונים הנובעים מהבעלות והאחזקה של בית המגורים כמו דיירי הבית המשותף. סיכונים אלו הם סיכוני רכוש כמו נזק לרכוש המשותף (מעליות, חדרי מדרגות, מקלט, חדר כביסה, חניה ועוד) וסיכוני חבות (חבות כלפי עובדים וכלפי צד שלישי כמו אורחים, אנשים מזדמנים, ולפעמים אפילו מסיגי גבול).

לפי הפוליסה המיוחדת לביטוח הבית המשותף ניתן לבטח את החלקים המשותפים בלבד (הביטוח הוא לפי הסיכונים המכוסים בפוליסת הדירה) או לכלול גם את הדירות וזאת, בדרך כלל, בתנאי שלפחות 60% מהדיירים ישתתפו בביטוח. הואיל וביטוח מבנה הדירה לפי הפוליסה התקנית כולל גם את חלקו של המבוטח בחלקים המשותפים של הבניין. ביטוח נפרד על-ידי כל דייר עשוי ליצור לעיתים ביטוח כפל ובעיות אחרות הנובעות מביטוח הדירות אצל מבטחים שונים. דוגמא לבעיה יכול להוות נזק אש שפרץ מארון חשמל, כל מבטח אשר שילם תביעה על-פי הפוליסה מעוניין מטבע הדברים לתבוע את הסכום ששילם מהדיירים האחרים או מדייר אחר אשר אשם בנזק. כאשר הביטוח נערך לפי הפוליסה לביטוח בתים משותפים, כל הדיירים כלולים בביטוח אחד הנעשה אצל מבטח אחד. מה גם שתעריף ביטוח מבנה הדירה לפי הפוליסה לביטוח בתים משותפים הוא, בדרך כלל, זול יותר מתעריף ביטוח מבנה המגורים לפי הפוליסה לביטוח הדירה ותכולתה. לפי הפוליסה לביטוח בתים משותפים ניתן לבטח כנגד שבר מכני למעליות ודוודים בחדרי הסקה. בביטוח אחריות חוקית כלפי צד שלישי כאשר הדיירים נחשבים כצד שלישי כלפי ועד הבית המשותף והפוליסה כוללת ביטוח חבות מעבידים כלפי עובדי הבניין כמו שומר, מנקה וגנן. אם כי יש לקחת בחשבון שההשתתפות העצמית לנזק תהיה גבוהה יותר ואף ההשתתפות העצמית לנזקי רעידת אדמה וטבע תהיה גבוהה יותר. ראו ביטוח בתים משותפים בפוליסה אחת יתרונות וחסרונות.

ביטוח בתים משותפים  בפוליסה אחת - יתרונות וחסרונות

היתרונות בביטוח בתים משותפים בפוליסה אחת קשור למקרים קשים הגורמים לנזקים בהיקף גדול כמו רעידת אדמה, התנגשות כלי טיס במבנה, וצרות דומות.

   במקרה של נזק רחב ממדים כל הבניין מבוטח ואין צורך בביטוח ערך הקרקע במבנה, יש תשלום השתתפות עצמית רק פעם אחת. למרות שסכום ההשתתפות העצמית עשוי להיות גבוה בהרבה מסכום ההשתתפות העצמית בפוליסת הדירה הרגילה. בכל זאת בנזקים גדולים מתמודדים כל הדיירים מול חברת ביטוח אחת ומול שמאי אחד והדבר מאפשר לשקם את הנזק מוקדם יותר לעומת ביטוחים בחברות ביטוח שונות עם מספר שמאים שכל אחד  מהם עשוי לראות את הקף הנזק וסיבתו בצורה אחרת.

   תקופת כינון (שיקום המבנה) ואובדן שכר דירה - בפוליסה לביטוח הבית המשותף יכולה להיות ארוכה יותר מתקופת הכינון לפי הביטוח הפרטי ניתן להגיע לתקופת כינון של 24 חודש במקום  12 החודשים בביטוח הפרטי. אולם ניתן לבקש להתאים את התקופות בביטוח הבית הפרטי בהתאם לצרכים המיוחדים שלכם כאשר בחלק מחברות הביטוח תקופות אלו כבר הורחבו בביטוחי דירות.

החסרונות הם בכיסוי נזקים בהיקף קטן יותר שהם, למזלנו, בדרך כלל, הנזקים היותר שכיחים.

   ההפרש בהשתתפות העצמית למשל 1,000$ או יותר בפוליסה לביטוח הבית המשותף מול 500 שקל או פחות בביטוח הדירה.

   תשלום השתתפות עצמית כפולה  אם התכולה והמבנה מבוטחים בפוליסות נפרדות וכתוצאה ממקרה אחד נגרם נזק לשניהם יהיה עליכם לשלם פעמיים השתתפות עצמית בשל אותו המקרה עצמו.

   טיפול של חברות שונות בנזק אחד כאשר התכולה והמבנה מבוטחים בפוליסות נפרדות ("תענוג" שמומלץ למזוכיסטים בלבד).

   השתתפות עצמית אסטרונומית בנזקי רעידת אדמה - ההשתתפות העצמית בנזקי רעידת אדמה בפוליסת הבית המשותף היא 10% מסכום הביטוח של כל המבנה כולו (מינימום 7,500$). לעומתה ההשתתפות העצמית בביטוח הדירה ותכולה תהיה לפי בחירתכם בין 2% עד 10% לפי בחירתכם מסכום הביטוח לפי הפוליסה שלכם. כלומר אם לצורך הדוגמא סכום ביטוח המבנה הוא 10,000,000$ תהיה ההשתתפות העצמית 100,000$ לפי פוליסת הבית המשותף. לעומת זאת אם נניח שסכום הביטוח של המבנה והתכולה של דירתכם הוא 1,000,000 ש"ח תהיה ההשתתפות העצמית לנזקי רעידת אדמה 10,000 ש"ח בלבד.

   השתתפות עצמית מוגדלת לנזקי טבע- לפי ביטוח הבית המשותף יכולה להיות לפי תנאי הפוליסה העסקית: 5% מהנזק מינימום של 2,500$ או 5,000$ (אם ערך המבנה עולה על 3,000,000$) לעומת השתתפות עצמית רגילה שיכולה להיות 500 ש"ח או אפילו פחות בפוליסת הדירה.

הפתרון המוצע - ביטוח הבית המשותף נעשה בדרך כלל על-ידי ועד הבית או חברת הניהול. במועד חידוש הבית ראוי לערוך מכרז בין המבטחים השונים באופן שיאפשר לכל דייר לבטח את תכולת דירתו באותה חברת ביטוח כאשר התנאי לביטוח יהיה קביעת השתתפות עצמית כאילו נערכה לכל אחד מהדיירים פוליסה נפרדת לביטוח הדירה ותכולתה וכמובן תשלום השתתפות עצמית רק פעם אחת למקרה אחד. אם אינכם יכולים להשיג ביטוח מהסוג המומלץ (שהוא לדעתי הפתרון האופטימאלי) אני ממליצה לערוך ביטוח המבנה (על בסיס נזק ראשון לדוגמא ע"ס 100,000 ש"ח - ללא ביטוח חסר) אצל מבטח התכולה לאחר שתסבירו לסוכן את המצב בכתב, וזאת על מנת לפתור את מרבית הבעיות הנ"ל. ודאו, כי שם הדיירים נכלל בשם המבוטח בביטוח בתים משותפים ע"י ועד הבית או חברת ניהול.

השפעת הירידה בשער הדולר על סכומי הביטוח לדירה

בפוליסות לביטוח הדירה ותכולתה נקבעים סכומי הביטוח בדרך כלל בשקלים חדשים. הירידה בשער הדולר אינה יוצרת מצב של ביטוח חסר אלא שקיימת אפילו אפשרות להיווצרות של ביטוח יתר לפיה נמצא המבוטח משלם פרמיה מיותרת. הקטנת סכומי הביטוח אינה כדאית בכל מקרה הואיל והמבוטח נדרש לשלם למבטח דמי פוליסה בשל הוצאותיו לשינוי הביטוח ולכן רצוי לבדוק מה עלות התוספת לעומת החזר הפרמיה המגיע למבוטח בשל הקטנת סכומי הביטוח עקב התאמתם לשער הדולר.

גם אם נמצא, כי עדכון סכומי הביטוח עדיין כדאי  להיזהר ממכשול נוסף והוא סיכון ליצירת ביטוח חסר בעקבות עליית שער הדולר לאחר ההקטנה.

הפתרון המוצע לסוגיה זו הוא להוסיף לפוליסה הרחבה של סעיף של 10% או 15% ביטוח נוסף כמקובל בפוליסות מיוחדות לביטוח עסקי ובחלק מהפוליסות לביטוח הדירה ותכולתה (כמו למשל הפוליסות של חברות הפניקס וביטוח חקלאי). הרחבה זו אינה כרוכה בתשלום נוסף והיא מקנה למבוטח כיסוי סכום ביטוח נוסף בשל עליה בערכי רכוש ורכישות נוספות. בכל מקרה על המבוטח לתת את דעתו למגבלות הכיסוי ולשלם את הפרמיה בעבור ההגדלה על מנת להחיל את ההרחבה לרכישות ולעליות ערך נוספות.

להלן נוסח ההרחבה כפי שהיא מופיעה בפוליסות "הפניקס" ו"ביטוח חקלאי": 

"סכום ביטוח נוסף בשיעור של 10% מסכום ביטוח הדירה והתכולה

הביטוח לפי פרקים א' (ביטוח הדירה (מבנה)) ו-ב' (ביטוח תכולת הדירה לפי תנאי "מקיף") או ג'- (ביטוח תכולת הדירה לפי תנאי "כל-הסיכונים") כולל סכום נוסף מעל לסכום הביטוח בשיעור של עד 10% לכל פרק. וזאת בתנאי שמקורו של סכום הביטוח הנוסף הוא באחד או יותר מאלה:

(א)      הוספת פריטי רכוש נוספים לתכולת הדירה - לאחר תחילת הביטוח.

(ב)      עליית ערך הדירה וגם או תכולת הדירה - לאחר תחילת הביטוח.

הוראות סעיף זה לא יחולו אם בעת קרות מקרה הביטוח יתברר, כי ערך הרכוש  המבוטח לפי הפרק לפיו מוגשת התביעה, גדול מסכום הביטוח הנקוב לגביו במפרט בשיעור העולה על 10%."

ביטול הביטוח לפי התקנות מיום 27/7/2015

חישוב הפרמיה מוחזרת במקרה של ביטול הביטוח ע"י המבוטח ייעשה לפי חישוב יחסי לתקופה, פרו-רטה במקום לפי "תקופה קצרה" כפי שהיה נהוג לפי התקנות הקודמות.

ביטול הביטוח בידי המבטח הוגבל לאפשרות ביטול לפי זכויותיו של המבטח על פי דין ובכלל זה למקרים של  הפרת חובת הגילוי ("אי גילוי נאות") ע"י המבוטח לפני ההתקשרות בביטוח.

 עודכן ביום 7/9/2015

כל זכויות התוכן שמורות לקטיה שורצמן ולהוצאת "הסעיפים הגדולים" © Copyright