היום :

 

ביטוח - דף הבית I

 

טיפ השבוע I

הוסיפו למועדפים I

צרו קשר I

מדריך ביטוח כללי לצרכן

היועצת קטיה שורצמן

יועצת הביטוח קטיה שורצמן

 

פתרונות ניהול סיכונים לחברות, יזמים, קבלנים, יועצים  וסוכנים.


הרשמה לטיפים מהאתר

הרשמה לטיפים מאתר הביטוח

 

שם

דואר אלקטרוני

 

 

 

 

אין להעתיק את הכתבה, לפרסמה או לעשות בה כל שימוש אחר

 

 

 

 

 


על ביטוח  | ספרות ולימוד  |  ביטוח עסקים |  ביטוחי פרט  |  סיכונים  | סוכנים ומבטחים



טיפים |  ניהול סיכונים לעסק   ביטוח עסק רכוש | ביטוח אחריות של עסק | ביטוח אינטרנט ומחשבים


 

מה שרצית לדעת על הביטוח ולא העזת לשאול

מאת: קטיה שורצמן יועצת לניהול תביעות ביטוח וניהול סיכונים

 

 

כריכת המדריך לצרכן מפרי עטה של קטיה שורצמןרק הבוקר עלה בידי לאתר את העותק האחרון שנותר של המדריך לביטוח מפרי עטי שראה אור בשנת 1999 במהדורה מיוחדת של סוכנות ביטוח "אור" המיועדת לעובדי חברת החשמל מבוטחי הסוכנות.

 

הספר ראה אור בחסותן של שלוש חברות ביטוח כאשר מנהלי החברות פרסמו המלצה לספר בדף פנימי שמקביל לשער הפנימי.

 

הדף הפנימי של הספראת העיצוב הגראפי של הדפים עשיתי בעצמי ואת הערכיה הלשונית עשה המשורר המנוח פסח מילין.

 

שלושה מנהלים בכירים של חברות ביטוח פרסמו ברכה. שניים מהם פרסמו גם תמונת פספורט: ד"ר איתמר בורוביץ שהיה מנכ"ל חברת הפניקס ורונן אלוני, שהיה סמנכ"ל הכשרה.

 

המנהל השלישי שלא פרסם תמונה הוא עופר אליהו שכיהן באותה עת כמנכ"ל חברת הביטוח אליהו ומכהן כיום כמנכ"לה של חברת הביטוח מגדל.

 

תמורות גדולות חלו מאז פרסום הספר בעולם הביטוח, הפוליסות השתנו, מנהלים התחלפו, חברות ביטוח התמזגו ונוסדו חברות ביטוח חדשות.

 

בעודי שוקלת אם אכן הגיע הזמן לעדכן ולחדש את הספר, קבלו את האמור במבוא שנשאר נכון עד היום:

 

מבוא

 

ביטוח ואמונות טפלות

ברכות המנהלים של חברות הביטוחרוב מכרי בטוחים שהם יודעים את כל מה שצריך לדעת בנושא ביטוח. לפי הסברה הרווחת בקרב שכבות רחבות של האוכלוסייה בישראל, חברות הביטוח והסוכנים מחפשים רק איך לקחת כספים מהציבור וכאשר חלילה קורה נזק מוצאות לעצמן סיבות שונות ומשונות איך לא לשלם בכלל או במקרה הטוב, איך לשלם כמה שפחות. פועל יוצא מסברה זו הוא שהדבר החשוב ביותר זה להשיג את הביטוח הכי זול שאפשר. אם קורה משהו רצוי להגזים בדרישות לתשלום הנזק מחברת הביטוח כי בין כך וכך ינסו להוריד לך מהתביעה ובכלל זו "מצווה" להוציא מחברות הביטוח כמה שיותר כספים.

 

מי בכלל צריך ביטוח?

ויש גם מי שכבר הגיע למסקנה, כי אפשר לוותר על הביטוח בכלל. עובדה, כמחצית מהדירות במדינת ישראל אינן מבוטחות.

 

מעשה בזוג חברים שהתארחו בביתי לארוחת ערב. בעת הגשת האוכל פרץ ויכוח סוער בין בני הזוג. בניסיון "לחסל" את הריב המשפחתי, ניסיתי לשנות את נושא שיחה, ושאלתי את בני הזוג היכן הם מבוטחים. "מי צריך ביטוח, ענה לי הגבר, בקול גדול, יש לי בבית אישה כל כך רעה שאפילו הגנבים פוחדים להתקרב..."

 

למחרת, התעוררתי בשש בבוקר לקול צלצול הטלפון. בתחילה התקשיתי לזהות את הדובר שסיפר לי בקול חנוק מדמעות כי בלילה הקודם נפרצה הדירה, ובעוד בני הזוג ישנים, נגנבו תכשיטים, מצלמה יקרה, מערכת סטריאו, מכשיר וידאו ומקלט טלוויזיה חדש שלא היו מבוטחים. "כולם יודעים שאת מומחית לביטוח, תגידי לי בבקשה מה לעשות?", ביקש הבעל בחכמה שלאחר המעשה.

 

לא לוותר על הביטוח

במרוצת השנים נתקלתי באנשים נוספים אשר החליטו לוותר על הביטוח מסיבות שונות כמו חוסר אמצעים כספיים לתשלום פרמיה, ניסיון  גרוע שלהם או של זולתם עם חברת ביטוח או עם סוכן ביטוח או פשוט בגלל ששנים רבות היו מבוטחים ולא אירע כל נזק. מניסיונם של אחרים למדתי, כי עדיף ביטוח גרוע על העדר ביטוח בכלל ואם מקדישים לנושא מחשבה ותכנון ניתן לערוך הגנה כלכלית למקרה של נזק או אסון מבלי לסמוך יותר מדי על הגורל.

 

בדיקה קטנה

כל מי שחושב שהוא יודע את כל מה שצריך לדעת בנושאי ביטוח, שיעשה לעצמו מבחן קטן.

 

תחילה יחשוב וישאל את עצמו אם הביטוח המקיף של הרכב ישלם גם נזקי רעידת אדמה כן או לא? ואחר-כך ירשום לעצמו את התשובה, יבדוק ויקרא בפוליסה ויראה אם צדק.

 

ברשימת החריגים (המקרים שאינם מבוטחים) בפוליסה כתוב באותיות של קידוש לבנה שהפוליסה לא תשלם במקרה של רעידת אדמה אלא אם נרשם אחרת ברשימה (אותו החלק של הפוליסה המודפס במחשב).

 

רוב הסיכויים הם שברשימת הפוליסה אין בכלל אזכור לביטוח נזקי רעידת אדמה. כלומר, הביטוח המקיף של הרכב אינו מכסה נזקי רעידת אדמה!

 

 ואם אתם חושבים שלא נורא כי בכל מקרה הממשלה תשלם את הנזק אז לידיעתכם - ממשלת ישראל נכון למועד כתיבת שורות אלה לא התחייבה לבטח את רכושם הפרטי של אזרחיה נגד  רעידת אדמה וההבטחה היחידה האפשרית היא באמצעות ביטוח בחברת ביטוח פרטית כאשר ביטוח מפני נזקי רעידת אדמה אינו כלול באופן אוטומטי אבל אפשר להוסיפו לביטוח תמורת תשלום שאינו גבוה במיוחד.

 

בדיקה שניה

בידקו שוב באותה פוליסה לביטוח רכב מקיף המצויה בידכם ותראו מה יקרה אם הרכב המשפחתי ייהרס חלילה עקב מהומות או פרעות? חשבתם בוודאי שאתם מבוטחים ולא ידעתם כי גם מקרה כזה אינו מבוטח אלא אם כללתם אותו בפוליסה מראש תמורת תשלום נוסף.

 

מה משותף לפוליסת ביטוח ולחתול בשק?

ומה הפלא שלא ידעתם שביטוח הרכב שלכם לא ישלם נזקי רעידת אדמה? הרי ברוב המקרים כאשר אתם רוכשים פוליסת ביטוח, בדרך כלל אינכם יודעים לשם מה קניתם את הביטוח. לא פעם אתם חושבים איך לשלם פחות פרמיה ומבקשים מסוכן הביטוח לבטל כיסוי כזה או אחר. ואז, אם חס וחלילה קורה נזק, אתם שוכחים את מה שביקשתם ובאים לסוכן הביטוח בטענות…

 

זכרו, לפני שאתם מוותרים על כיסוי ביטוחי כזה או אחר (כמו למשל, מצמצמים את בטוח הרכב מביטוח מקיף לביטוח צד ג' בלבד) חישבו היטב מה אתם עושים. עם כל רצונו הטוב, סוכן הביטוח, אינו קוסם, ואפילו הוא לא יוכל לעזור לכם, אם עשיתם טעות כמו ויתור על כיסוי ביטוחי במטרה לחסוך בהוצאות.

 

בדיחות בנושא ביטוח מתוך הספר

 

האם חברות הביטוח סוחטות כספים?

יש מי שמרגיש את עצמו מקופח  אם הוא שילם עבור הביטוח לחברה ולא קיבל בחזרה כספים.  בהזדמנות זו הרשו לי לתקן טעות  - ביטוח נועד לתת לנו "ראש שקט". הרי אמרו חז"ל "מרבה נכסים מרבה דאגה" אולם מי שיש לו ביטוח מטבע הדברים דואג פחות. 

 

השקט הנפשי הוא התמורה שאתם מקבלים מחברת הביטוח.  עצם קיומו של הביטוח מקנה לכם את הביטחון שיש מי שישלם במקרה שיקרה, חלילה, נזק שלא תוכלו להתמודד עמו מבחינה כלכלית. מדובר בעיקר בנזקים כמו גניבת רכב או שריפתו, הרס בית מגורים ותכולתו על-ידי אש או גניבת התכולה וגם הגרוע מכל - פציעה חמורה, מחלה או מוות. חברות הביטוח משלמות בכל המקרים האלה ובמקרים אחרים באמצעות הכספים שהן גובות  מציבור המבוטחים.

 

חברת הביטוח אינה  דוד עשיר מאמריקה

חברת הביטוח אינה איזה דוד עשיר מאמריקה בעל אוצרות בלתי נדלים, אלא חברה כלכלית המממנת את פעילותה באמצעות כספים (הפרמיות) שהיא גובה מהלקוחות. כמות הכסף שגובה החברה מחושבת לפי הערכתה את עלות מימון הנזקים (התביעות) והוצאותיה האחרות כמו תשלום שכר עבודה לפקידים, הוצאות מחשב ועמלות מכירה לסוכנים.

 

אם נצא מתוך הנחה שחברת הביטוח יכולה לשלוט בהוצאות או לפחות לחשב את שיעורן הרי שריבוי תשלום נזקים מעבר למתוכנן עשוי לסכן את יציבותה הכלכלית וכבר היו מקרים בישראל שחברות ביטוח פשטו רגל או הגיעו לכלל פירוק.

 

עצם פתיחת תיק תביעה עולה לחברת הביטוח כסף. ולכן כל ריבוי תביעות וניפוח ממדי נזק  יש בו כדי לערער את החישוב הכלכלי של החברה ולסכן את מצבה הכלכלי, דבר שיפגע בסופו של דבר בכלל ציבור המבוטחים של אותה החברה.

 

אז מה מבטחים וכיצד?

אמת כי ביטוח נכון עולה כסף ולפני שמוציאים אותו חשוב לעשות חשבון ולראות איך אפשר להוציא כמה שפחות ולרכוש את הביטוח שבאמת צריכים. בעזרת ההדרכה שתקבלו בספר זה תוכלו לתכנן ולבדוק את הכיסוי הביטוחי, לדאוג למניעת הנזקים וצמצומם ואפילו להתמודד עם מחלקת התביעות של כל חברת ביטוח - בעצמכם.

תמונה שלי, קטיה שורצמן, עם הספר וספרי הנוספים מתוך כתבה ב"לאשה"

 

 

 

 

פורסם ביום 23/12/2016

 

כל זכויות התוכן שמורות לקטיה שורצמן ולהוצאת "הסעיפים הגדולים" © Copyright