היום :

 

ביטוח - דף הבית I

 

טיפ השבוע I

הוסיפו למועדפים I

צרו קשר I

ממ"ש = מוצר מחיר שירות

היועצת קטיה שורצמן

יועצת הביטוח קטיה שורצמן

 

פתרונות ניהול סיכונים לחברות, יזמים, קבלנים, יועצים  וסוכנים.


הרשמה לטיפים מהאתר

הרשמה לטיפים מאתר הביטוח

 

שם

דואר אלקטרוני

 

 

 

 

אין להעתיק את הכתבה, לפרסמה או לעשות בה כל שימוש אחר

 

 

 

 


טיפים |  ניהול סיכונים לעסק   ביטוח עסק רכוש | ביטוח אחריות של עסק | ביטוח אינטרנט ומחשבים


כיתוב "בלעדי לאתר"

 

 

ממ"ש – מוצר, מחיר, שירות – הם מרכיבי הביטוח

מאת: קטיה שורצמן יועצת לניהול תביעות ביטוח וניהול סיכונים וחברה בוועדה למונחי ביטוח שליד האקדמיה ללשון העברית

 

דחו את תביעתכם - אל תהמרו על עצת חינם

באמצעות אתר "תשובה ביטוחית" תוכלו לקבל מידע על דרכים

נוספות למחיקת טענות הגנה של חברת ביטוח

 

 

איור של פוליסה על גבי מגילה עם דולר ופרצוף מחייךמדד השירות של חברות הביטוח לשנת 2018 שפורסם לאחרונה על ידי הפיקוח על הביטוח עושה את הרושם המוטעה והמטעה, לדעתי, כאילו רב מוצרי הביטוח ומוצרי ביטוח הפרט הם מוצרים אחידים וכל מה שעל המבוטח לעשות על מנת לבחור בחברת ביטוח הוא השוואה של המחיר המוצע לו על ידי חברות הביטוח השונות ובדיקת דירוג השירות של חברת הביטוח במדד השנה האחרונה.

 

הדברים נראים על פניהם ברורים פשוטים והגיוניים. אלא שבבדיקה של מוצר הביטוח עצמו שהוא תנאי הפוליסה, נמצא שתנאי הביטוח (למעט תנאי ביטוח חובה לרכב) אינם אחידים וניתן למצוא הבדלים משמעותיים בין תוכניות הביטוח השונות שמשמעותם הכספית עולה לאין שיעור על הפרשי הפרמיה ומדד השירות.

 

כך למשל, כאמור בטיפ השבוע אם סוכן הביטוח משווק פוליסת ביטוח רכב עם גבול אחריות של 2 מיליון ₪ לעומת ביטוח ישיר שמשווק ביטוח צד ג' לרכב בגבול אחריות של מיליון ₪ בלבד, הרי שבמקרה חלילה של תאונה רצינית עם הרכב של אייל גולן, או תאונת שרשרת עם כלי רכב יוקרתיים, השירות הטוב שבעולם לא יחפה על ההפרש של מיליון שקל בגבולות הכיסוי הביטוחי שעשוי להגיע מכיסו הפרטי של המבוטח בביטוח ישיר.

 

דוגמאות נוספות בביטוח רכב פרטי הן כיסוי שניתן לפי חלק מהפוליסות המשווקות באמצעות החברות הגדולות לנזקי רעידת אדמה ללא תוספת פרמיה ולנזקי מהומות ושביתות. שיעור הנזק הרבי להגדרת אובדן מוחלט יכול להיות נמוך יותר מהשיעור שקבוע בתקנות. בעלי רכב שגילו בין שנה לשנתיים יכול להשיג כיסוי לביטוח הרכב לפי ערך כינון רק בחלק מחברות הביטוח וכך גם מגבלת הכיסוי לשיעור מסוים מסכום הביטוח לרכב לכיסוי ערך כינון יכולה להשתנות בין תוכניות הביטוח השונות ובכל המקרים האמורים מדובר על משמעות כספית בהפרשי כיסוי שמתחילים בהיעדר כיסוי מוחלט בביטוח מקיף לרכב לפי הביטוחים הישירים (למשל רעידת אדמה מהומות ושביתות) ומגיעים בעשרות אלפי שקלים כאשר מדובר בהפרש הכיסוי הביטוחי לפי חלק מהפוליסות המשווקות על ידי חברות הביטוח שעובדות באמצעות סוכנים לבין המבטחים הישירים.

 

גם בביטוח הדירה ותכולתה ניתן למצוא הבדלים ניכרים בכיסוי הביטוחי לגבי נושאים לא מעטים לרבות בגבולות אחריות כלפי צד ג', כיסוי ערך חליפי (שווי שוק) בבית משותף כתוצאה מכל מקרה ביטוח מבוטח לפי הפוליסה ולא רק כתוצאה מרעידת אדמה, אפשרות לביטוח נזקי טרור שאינה קיימת בכל תוכניות הביטוח, אפשרות לביטוח מבנה או גם תכולה בכיסוי מסוג "כל הסיכונים", אפשרות לביטוח תכולת דירה בכספת בנק והבדלים רבים נוספים.

 

רכיב המוצר אינו נמדד כאמור על ידי הפיקוח על הביטוח וכמוהו גם רכיב המחיר שעל פניו נראה כדבר פשוט שאינו דורש בדיקה, הרי כל בר דעת יכול לדעת איזה סכום גדול או קטן יותר מהסכום השני.

 

אלא מה? לצורך בדיקה אמיתית של עלות הביטוח יש להוסיף את ההפרש בסכומי ובשיעורי ההשתתפות העצמית שבין תוכניות הביטוח השונות וכן את העלות של אמצעי המיגון שנדרשים על ידי המבטחים כתנאי לביטוח כאשר עלות המיגון עשויה בקלות לעלות על פרמיית הביטוח.

 

גם בשיקול מדד השירות של חברת הביטוח יש לקחת בחשבון את זהותו של סוכן הביטוח הספציפי, כאשר השירות שניתן על ידי חברות הביטוח משתנה לפי זהות וסוג הסוכן ראו בעניין זה את טיפ השבוע.

 

לסיכום: לצורך קבלת ההחלטה לגבי עריכת ביטוח יש לערוך תחילה השוואה מדוקדקת ככל הניתן של מרכיבי המוצר הביטוח בשים לב לגבולות האחריות בביטוח צד ג' הן בפוליסת הרכב והן בפוליסת ביטוח דירה לבדוק ולוודא היטב את עלות אמצעי המיגון שנדרשים כתנאי לכיסוי הביטוח ולבדוק את שביעות הרצון של הלקוחות מתפקודו של הסוכן.

 

כל האמור אינו גורע מהצורך לעודד באופן פעיל את חברות הביטוח הוותיקות לפעול לשיפור השירות למבוטחים.

 


 

לא להסתפק ברכישת ביטוח ברמת הכותרת בלבד ובוודאי שלא לחפש ולהתעקש על קבלת טיפים וייעוץ בחינם.

 

כל שאלה או פניה נוספת - אך ורק באמצעות האתר

דחו את תביעתכם - אל תהמרו על עצת חינם

 

פורסם ביום 2/6/2019

 

כל זכויות התוכן שמורות לקטיה שורצמן ולהוצאת "הסעיפים הגדולים" © Copyright