היום :

ביטוח - דף הבית I

טיפ השבוע I

צרו קשר I

הארכת תקופת הכינון לפי הפוליסה

היועצת קטיה שורצמן

פתרונות ניהול סיכונים לחברות, יזמים, קבלנים, יועצים  וסוכנים.

ביום 25/6/2026, דחתה שופטת העליון דפנה ברק-ארז ערעור של מבוטח על דחיית תביעתו להשלמת תגמולי הביטוח לפי ערך כינון מאחר שלא השלים את כינון הרכוש בתוך התקופה שנקבעה בפוליסה. פסק הדין ניתן בעניין   רע"א 52933-01-26 דניאל יופה נ' מגדל חברה לביטוח בע"מ

נראה להלן, כיצד ניתן להתמודד עם התקופה למגבלה של תקופת הכינון שנקובה בכל הפוליסות לביטIח רכוש:

דרך המלך: במועד ההתקשרות בביטוח לבקש התאמה לתקופת הכינון מעבר לתקופה הנקובה בפוליסה. משל 24 חודש במקום 12 חודשים או 36 חודשים במקום 24 חודשים. חברות הביטוח נוטות במרבית המקרים להיענות לבקשות ככל שהן סבירות.

בביטוח עסקים – לרכוש ביטוח אובדן תוצאתי למשך תקופה ארוכה, כך שלחברת הביטוח יהיה כדאי להאריך את תקופת הכינון או אפילו ליתן אורכה להשלמת הכינון על מנת לחסוך בתגמולי הביטוח לפי הפוליסה לביטוח אובדן תוצאתי.

גם לאחר קרות מקרה הביטוח ניתן להתמודד עם מגבלת התקופה בהתייחסות מושכלת לפני תום תקופת ההתיישנות כאשר בכל מקרה, לאור פסיקת העליון, אין מקום לטמון את הראש בחול.

בחירת הקבלן המבצע – בעיקר כאשר מדובר על פרויקטים גדולים – להתקשר עם קבלנים מוכרים שמשובם מחוץ למדינת ישראל, למשל באסיה שידועים בשיטות העבודה המהירות והיעלות שלהם שיכולות להתגלות במקרים רבים בזולות יותר מאלו של הקבלנים שפועלים בישראל.

לבקש ולקבל מחברת הביטוח מראש אורכה להשלמת הכינון כבר בשלבים הראשונים של תקופת הכינון. סעיפי הכינון בפוליסות השונות לביטוח רכוש מאפשרים רובם או אפילו כולם את המנגנון שיש להפעילו כאמור בשלבים המוקדמים ביותר של תביעת הביטוח. כלומר לבקש מחברת הביטוח בכתב הארכה מוגדרת של תקופת הכינון ולקבל את הסכמתה – בכתב (לצור הוכחה).

היוועצות ביועץ ביטוח, יועץ לניהול סיכונים

יכולה להועיל אבל לא תקנה הגנה למבוטח למקרה שתקבע בפוליסה תקופת כינון קצרה מדי הואיל ויועץ הביטוח נחשב כיועצו של המבוטח ובשל כך המבוטח אחראי ככל שהוא נשמע לעצתו. מצד שני ככל שהמבוטח נועץ בסוכן הביטוח ואינו ממנה את  סוכן הביטוח כשלוחו לצורך ההתקשרות בהסכם הביטוח וקיים תיעוד בכתב לפיו הסוכן ייעץ למבוטח שאין צורך להאריך את התקופה להשלמת הכינון, הרי שסוכן הביטוח נחשב כשלוח של חברת הביטוח ועצתו מחייבת את החברה.

הזמנת רכוש ו/או עבודות מבעוד מועד:

בפוליסות ביט במסגרת סעיף הכינון את התנאי הבא: "מוסכם כי הזמנת רכוש או הזמנת עבודות לצורך כינון הרכוש שאבד או ניזוק תחשב כהוצאה שהמבוטח נשא בה לעניין סעיף זה, בתנאי כי הרכוש המוזמן כאמור ישועבד לטובת המבטח עד לכינונו בפועל." כלומר הזמנה מראש של הרכוש או העבודה במסכרת פרק הזמן של השלמת הכינון תיחשב כאילו בוצעה במהלך הכינון כאשר הרכוש המוזמן משועבד לטובת המבטח. גם כאן חשוב לתאם את ההזמנה מראש ובכתב עם המבטח גם לצורך הכרת המבוטח בקיום כיסוי ביטוח לעצם ההחלפה ולעלות המשולמת על ידי המבוטח.

להלן תקופת הכינון לפי פוליסות ביט. כאשר המבוטח נדרש להודיע למבטח בכתב בתוך שישה חודשים מיום קרות מקרה הביטוח שהוא מתכוון להקים מחדש את רכושו (לבצע כינון):

"המבטח ישלם למבוטח את עלות הכינון בכפוף למפורט להלן בתנאי שהמבוטח החל בביצוע עבודות הכינון בתוך זמן סביר ומיד לאחר שהתאפשר הדבר ובכל מקרה, המבטח לא ישלם בעד תקופת כינון העולה על 24 חודשים ממועד קרות מקרה הביטוח אלא אם כן אישר המבטח במפורש ומראש את חבותו בגין הארכת תקופת הכינון כפי שהסכים לה."

תקופת הכינון לפי התקנות לביטוח הדירה ותכולתה:

" יש להתחיל בביצוע הכינון תוך זמן סביר לאחר קרות האבדן או הנזק, ובכל מקרה יש להשלימו לגבי הדירה תוך 12 חדשים מתאריך קרות מקרה הביטוח ולגבי התכולה – תוך 90 ימים מתאריך קרות מקרה הביטוח; באין אפשרות להשלים את הכינון תוך התקופות האמורות מסיבות שאינן תלויות במבוטח, תוארך תקופת ביצוע הכינון תוך תיאום בין המבוטח למבטח"

ללא הארכה מוסכמת של תקופת הכינון אחריות המבטח מוגבלת לתשלום תגמולי ביטוח לפי ערך שיפוי, ככל שעבודות הכינון לא הושלמו בתוך התקופה בנקובה בפוליסה.

יש לשים לב, כי חוזר יישוב תביעות אינו כולל הוראה שמחייבת את המבטח להפנות את תשומת ליבו של המבוטח למגבלות של תקופת הכינון וזאת להבדיל מהחובה ליידע את המבוטח בעניין תקופת ההתיישנות.

30/6/2026

כל זכויות התוכן שמורות לקטיה שורצמן ולהוצאת "הסעיפים הגדולים" © Copyright