היום :

ביטוח - דף הבית I

טיפ השבוע I

צרו קשר I

טיוטת תיקון תנאי ביטוח מבנה דירה

היועצת קטיה שורצמן

פתרונות ניהול סיכונים לחברות, יזמים, קבלנים, יועצים  וסוכנים.

הרשמה לטיפים מהאתר

באתר הפיקוח על הביטוח מתפרסמת טיוטת תקנות הפיקוח על עסקי ביטוח (תנאי חוזה לביטוח דירות ותכולתן) (תיקון), התשפ"ב-2022.

הטיוטה מציגה עדכונים שמוצעים על ידי הפיקוח על הביטוח במטרה לכלול כיסוי למקרה של התפוררות מבנה, כפי שקרה בחולון, ברמת גן ובערים נוספות.

המטרה נראית טובה וראויה, אולם ניסוח התיקון בתנאי המינימום שמחייבים על פי דין שנקראים כיום "תקנות" ואמורים להיקרא "הוראות" אינו נראה ברור ולפי הנאמר בטיוטה ההגדרה אינה הולמת את הסיכון אשר מי שניסח את הטיוטה התכוון לכסות.

ההגדרה המוצעת לסיכון התפוצצות:

"התפוצצות" - התפרדות והתרסקות לרסיסים בקול נפץ כתוצאה מתגובה גרעינית או כימית מהירה המייצרת חום, אור, רעש או גל הלם".

לפי הנוסח המוצע, הכיסוי ניתן לנזק שנובע מתגובה גרעינית או כימית מהירה המייצרת חום, אור, רעש או גל הלם. אם ניקח בחשבון שתגובה גרעינית מוצאת מכלל כיסוי ביטוחי לפי סייגי הפוליסה וקריסה של מבנה בשל הליך התפוררות אינו עונה להגדרה של "תגובה כימית מהירה", הרי שלמרות הרצון הטוב, ההגדרה המוצעת למקרה הביטוח אינה מקנה את הכיסוי אשר הפיקוח התכוון להקנות בדברי ההסבר לגבי מטרת ההוראות המוצעות והצורך בהן:

"בעקבות מספר אירועים של קריסת מבנים בישראל שלא כתוצאה מרעידת אדמה ובעקבות אי בהירות לגבי הכיסוי הביטוחי למבנים אלה במסגרת הפוליסה התקנית הקבועה בתוספת לתקנות הפיקוח על עסקי ביטוח (תנאי חוזה לביטוח דירות ותכולתן), התשמ"ו-1986, מוצע להוסיף לפוליסה התקנית מספר תיקונים, וביניהם הגדרה ייעודית למונח "התפוצצות" והרחבה לכיסוי בגין נזקים משמעותיים לדירה מכל סיבה וזאת כדי שהכיסוי הביטוחי לגבי מקרים אלה ודומיהם יספק מענה הולם."

לגבי כיסוי לנזק משמעותי מוגדר מקרה הביטוח כ: "אבדן או נזק תאונתי, לדירה בבית המשותף, או לבית המשותף, בשיעור שאינו קטן מ-70% מסכום ביטוח הדירה",

כלומר מדובר על כיסוי מסוג "כל הסיכונים" כלומר על המבוטח להוכיח שסיבת הנזק היא "אירוע תאונתי" שמוגדר במילון אבניאון כ:  "אירוע בלתי צפוי, חיצוני, בלתי מתוכנן, הגורם פגיעה או נזק, כגון תאונות דרכים, תאונת עבודה, שריפה וכד’."

בשים לב לעובדה שהתפוררות מקרה דוגמת המקרים של קריסת מבנים אינה נובעת מאירוע חד פעמי בלתי צפוי וחיצוני, הרי שניסוח הכיסוי המורחב, למרות הכוונה הטובה של הפיקוח, אינו כולל את המקרים של קריסת בתים שבכל המקרים נובעת מהליך בלאי מתמשך מסיבות שונות ובכללן סיבות שמקורן במבנה עצמו ולאו דווקא מחוצה לו.

בין ההרחבות לכיסוי, נכלל גם ביטוח להוצאות שכר דירה או אובדן שכר דירה עד ל 24 חודשים מעבר לסכום הביטוח עד ל30% מסכום הביטוח למבנה. מה שמוזר הוא שבמקרה שבו נכלל בכיסוי הביטוחי ערך הקרקע, נושא שאינו נזכר בתיקון תנאי המינימום, הרי שלמבוטח אין צורך במימון שכר דירה למשך שנתיים, לאחר שקיבל תגמולי ביטוח שכוללים את שווי הקרקע של המבנה ובאפשרותו לרכוש דירה חלופית אחרת בסכום שקיבל. אלא אם כן הכוונה של הפיקוח היא לאפשר למבוטח לקנות דירה חדשה על הנייר מקבלן או יזם ובינתיים ליהנות מתשלום שכר הדירה מהמבטח?

אסכם האמור, שניתן ואפשר לנסח את התיקון באופן נכון ומדויק יותר שקולע לכוונת המחבר תוך השקעה ראויה של הזמן והמשאבים הדרושים על מנת להגיע לפתרון הראוי.                              

ראו גם:

הצעת חוק לכיסוי התפוררות מבנה

התפוררות מבנה - יש סיכוי לכיסוי   

כל שאלה או פניה נוספת - אך ורק באמצעות האתר

פורסם ביום 2/2/2023

כל זכויות התוכן שמורות לקטיה שורצמן ולהוצאת "הסעיפים הגדולים" © Copyright