היום :

ביטוח - דף הבית I

טיפ השבוע I

צרו קשר I

בדיקת מיגון במהלך תקופת הביטוח

היועצת קטיה שורצמן

פתרונות ניהול סיכונים לחברות, יזמים, קבלנים, יועצים  וסוכנים.

הרשמה לטיפים מהאתר

המועד המקובל לבדיקת מיגון של בית עסק או דירה הוא בשלב הקבלה לביטוח. לא מעט סוכני ביטוח אינם ערים לעובדה, כי בשלב ההתמחרות מול חברת הביטוח נושא המיגון הוא עניין לגיטימי ורלוונטי לא פחות מהפרמיה וההשתתפות העצמית.

חלק מכם ודאי יתפלא לקרוא וללמוד על דבר קיומן של פוליסות ללא התנאות מיגון כלל וכלל. כאשר חברת הביטוח מקבלת כמידע חיתומי מהמבוטח את פרטי המיגון הקיים ואישורי התקנת המיגון. כאשר נשלח סוקר סיכונים מטעמה של חברת הביטוח, עדיין מדובר על הבנות והסכמות, כאשר הפוליסה נשארת "נקיה" מבחינת דרישות מיגון.

בפועל, מרבית הפוליסות כוללות דרישות מיגון כאלו ואחרות האמורות להיות מוצגות בפוליסה בהתאם לדרישות החוק והרגולציה ובכלל זה הבהרה של הפיקוח על הביטוח משנת 2014 בעקבות פסיקת העליון בתיק סלוצקי.

במצב שבו רשימת הפוליסה כוללת פרוט ארוך של תיאורי מיגון ואמצעי זהירות, מבוטח מהשורה אינו מסוגל לעקוב ולבדוק את התקיימות הדרישות בשטח, לא במועד עריכת הביטוח ובוודאי שלא במהלך תקופת הביטוח או לאחר חידוש כאשר מטבע הדברים עשויים לחול שינויים ברכוש המבוטח ובנוהלי הבטיחות.

כל עוד לא קרה מקרה הביטוח, לאף אחד מהצדדים אין מה לדאוג. אלא שלאחר קרות מקרה הביטוח, עוברת רשימת הפוליסה סריקה מדוקדקת וקפדנית במחלקת תביעות של המבטח ושמאי הביטוח שבודק את התביעה מטעם המבטח מתעכב על כל נקודה, קשקש ופסיק במסגרת עבודתו תוך שהוא מנסה לאתר או לפעמים אפילו ליצור פרצות בקיום התחייבויות המבוטח בעניין מיגון, או לפי לשון סעיף 21 לחוק חוזה הביטוח: "הקלת סיכונו של המבטח".

במצב המתואר הגורם הראשון להיפגע, הוא דווקא סוכן הביטוח, כפי שתוכלו לראות בכתבה שפורסמה באתר זה "הסיפור של שרה בר לבב וחובת הגילוי של המבטח לסוכן". ובכל מקרה, גם אם הדברים נגמרים בסופו של יום בהבנה בין הצדדים, עדיין מדובר בעיכוב של תשלום תביעה שלא לצורך.

למשל באחד המקרים שטופלו על ידי בעבר סירבה חברת הביטוח לשלם תגמולי ביטוח בגין פריצה למבוטח מהסיבה שהגנבים חדרו מדלת אחורית שלא היתה נעולה במנעול רב זרועות כאשר לפי דוח הסוקר כל דלתות המקום מוגנות במנעולים מסוג רב בריח. לאחר שהוזעקתי לטיפול בנושא, הגעתי למשרדו של הגורם הבכיר ביותר בחברת הביטוח האמורה מלווה בסוכן עם צילום של הדלת ממנה נכנסו הגנבים, ממנו ניתן ללמוד שהדלת אינה חדשה וגם אפשר לראות מהתצלום הצידי של הדלת שמעולם לא היה מותקן בדלת או במשקוף מנעול רב זרועות וחוסר ההתאמה של המיגון לתיאור בדוח הסוקר מקורו בטעות אנוש של הסוקר... בסופו של יום התיק האמור נגמר בפשרה (לא הפשרה לתשלום סכום נמוך מגובה התביעה שהוצעה ע"י המנהל בחברת הביטוח והתקבלה בהסכמה על ידי הסוכן): חברת הביטוח שילמה למבוטח את מלוא סכום תגמולי הביטוח שהגיעו לו בשל מקרה הביטוח וכפשרה, נמנעתי מלהפנות את תשומת ליבו של הסוכן לסכומים נוספים שהגיעו לו מחברת הביטוח במסגרת עבודתו. הרי העבודה שלי נעשתה בעבור המבוטח ולא בעבור הסוכן שהיה מוכן, כאמור, להתפשר עם חברת הביטוח על סכום נמוך מגובה התביעה.

על כן ההמלצה שלי היא לא להמתין לחידוש הביטוח ובוודאי שלא לתביעה, אלא לבקש מחברת הביטוח לערוך בדיקה חוזרת של יישום דרישות המיגון וקיום אמצעי המיגון שנדרשו על ידי הסוקר מטעם חברת הביטוח.

התוצאה הסופית צריכה להיות מכתב ברור של חברת הביטוח, כי המבוטח עומד בכל דרישות המיגון ונוקט בכל אמצעי הזהירות שנדרשו ממנו על פי הפוליסה.

המשך המצב הקיים שבו המבטחים והסוכנים טומנים את ראשם בחול הוא פתח לצרות.

פורסם ביום 18/7/2018

כל זכויות התוכן שמורות לקטיה שורצמן ולהוצאת "הסעיפים הגדולים" © Copyright