מדריך ביטוח אחריות המוצר

הכיסוי הביטוחי

כדי לשמור על רצף הכיסוי – חשוב לחדש את הביטוח מדי שנה. כדי להמנע ממצב בו המבוטח עשוי "לפול בין הכסאות" רצוי, במדת האפשר, לחדש את הביטוח אצל אותו המבטח.

הואיל וביטוח חבות המוצר נעשה  בדרך כלל אך לא תמיד כל בסיס הגשת תביעה, חשוב לחדש את הביטוח מדי שנה, על-מנת להבטיח את רצף הכיסוי הביטוחי. כאשר המפעל סוגר מחלקה שמייצרת מוצר מסוים, הוא עדיין חשוף לאפשרות של תביעה אשר תוגש נגדו בשל מקרה שקרה בתקופה בה היתה המחלקה פעילה ויצרה את אותו המוצר. לצורך כך, חשוב להמשיך ולבטח את האחריות בגין כל המוצרים שיוצרו על-ידי המפעל בעבר ולא רק בשל המוצרים שהמפעל מייצר בתקופת הביטוח.

נהוג לרכוש כיסוי מיוחד להפסקת פעילות (בד"כ תמורת פרמיה שהולכת ופוחתת במשך השנים שלאחר הפסקת הפעילות). כיסוי זה נותן פתרון ביטוחי לתביעות בשל מקרים שקרו לפני הפסקת ייצור המוצרים.

הפוליסה מכסה את חבותו של המבוטח על פי חוק בשל מקרה ביטוח בשטח מדינת ישראל והשטחים המוחזקים (הפוליסה הסטנדרטית ללא הרחבה אינה מכסה חבות מעבר לגבולות מדינת ישראל והשטחים המוחזקים). על כן מי שמייצר מוצרים או רכיבים המיועדים לחו"ל אמור להרחיב את הביטוח בהתאם.

כאשר מבוטחת חבות בשל מוצר הדורש רישוי עפ"י חוק, המבטח בד"כ מתנה את הביטוח בכך שבמועד קרות מקרה הביטוח נשא המבוטח ברישיון תקף מטעם הרשויות המוסמכות לייצר את המוצר המפורט ברשימה.

לפי חוק האחריות למוצרים פגומים אין יחוד עילה לתביעה (הנפגע יכול לתבוע לפי חוק זה ולפי פקודת הנזיקין וכל חוק אחר) נוהגים לבטח אחריות לפי שני החוקים העיקריים לפיהם אפשר ונהוג לתבוע את היצרנים:

א. פקודת הנזיקין (נוסח חדש).

ב. חוק האחריות למוצרים פגומים תש"ם – 1980. חוק זה מחייב בפיצוי בשל נזק גוף בלבד (ראה

האחריות לפי שני החוקים חלה גם כאשר המוצר נמצא עדיין בחזקת היצרן. הפוליסה לביטוח אחריות המוצר, כאמור להלן, מכסה חבות רק לאחר שהמוצרים חדלו להיות בחזקת היצרן. ענין זה עשוי ליצור

הפתרון

• ביטוח אחריות חוקית כלפי צד שלישי –צמצום החריג העוסק בחבות הנובעת ממוצרים למוצרים שיצאו מחזקת המבוטח – כלומר, אחריותו של המבוטח כלפי צד שלישי בגין מוצרים שטרם יצאו מחזקתו מבוטחת במקרה זה לפי הפוליסה (המורחבת) לביטוח אחריות חוקית כלפי צד שלישי.
   

• אחריותו של המבוטח כלפי עובדיו – הרחבת הפוליסה לביטוח חבות המעבידים לכסות גם חבות לפי חוק האחריות למוצרים פגומים.

א. נזק גוף: מוות, מחלה, פגיעה או ליקוי גופני נפשי או שכלי.
 

ב .נזק לרכוש כתוצאה מאירוע תאונתי.

תביעה מוגדרת בפוליסה כקבלת תובענה או מכתב או תביעה או מידע ממקור כלשהו, ע"י המבוטח בדבר קרות מקרה ביטוח.

א) למקרה:

הסכום הרשום ברשימה כגבול אחריות המבטח לכל מספר של תובעים בקשר עם מקרה ביטוח אחד.

ב) לתקופה:

הסכום הרשום ברשימה כגבול אחריות המבטח לכל התביעות במשך כל תקופת הביטוח.

בד"כ נקבע בפוליסה סעיף האחדת נזקים לענין גבול האחריות למקרה אחד ולפעמים גם לענין ההשתתפות העצמית סעיף זה קובע, כי כל הנזקים שייגרמו על ידי מוצרים מסדרת ייצור אחת ייחשבו, כאילו נגרמו על ידי מקרה ביטוח אחד.

על המבוטח להודיע למבטח מיד בעל-פה או בטלפון (ולאחר מכן בכתב) לאחר שיובא לידיעתו או לידיעת בא כוחו על:

1. קרות מקרה ביטוח.

2. כל תביעה אשר תעשה נגד המבוטח.

3. כל קבלת הודעה בעל-פה או אחרת מאדם כלשהו לגבי כוונה לייחס למבוטח חבות בגין מקרה ביטוח.

4. נסיבות כלשהן אשר עלולות בצורה כלשהי להוות עילה לתביעה בגין חבות המוצר.

בנוסף לסייגים הכלליים לחבות המבטח החלים על כל הביטוח האלמנטרי של העסק כמו נזקי מלחמה וטרור, סיכונים גרעיניים, נזק שנגרם ע"י המבוטח במתכוון, חריג זיהום, אחריות מוגברת לפי חוזה או ויתור על אחריות לפי חוזה. יש מבטחים המוצאים מכלל כיסוי אף נזקי מהומות, פרעות, שביתות או השבתות וכן רשלנות רבתי של המבוטח.

הפוליסה כוללת תנאי מיוחד הקובע, כי אם המבוטח נוכח, כי מוצר גרם או עשוי לגרום לנזק כתוצאה מפגם בהרכבו או בתהליך ייצורו - עליו להפסיק מיד את ייצורו, מכירתו ואספקתו.

כן מחייבת הפוליסה את המבוטח לנקוט אמצעים סבירים כדי להחזיר לידיו כל מוצר פגום שיצא משליטתו ולהזהיר את הצרכנים מפני שימוש בו. הוצאות או הפסדים כלשהם הכרוכים בהחזר מוצרים כאמור ובטיפול בהם יהיו על חשבון המבוטח.

הפוליסה לביטוח חבות המוצר כוללת, בין היתר, תנאים מקובלים בביטוחי חבות כמו איסור הודאה באחריות (למעט במשפט), אי כיסוי אחריות מוגדלת לפי חוזה או הסכם ועוד.

לפי הפוליסה המקובלת, על כל תביעה לפי הפוליסה חל הדין הישראלי בלבד ולבית המשפט הישראלי תהיה סמכות שיפוט בלעדית בכל חילוקי הדעות הנובעים ממנה. המבטח לא יהא חייב לשפות את המבוטח בגין פסק דין שינתן נגדו על ידי בית משפט כלשהו שמושבו מחוץ לתחום שיפוטם של בתי משפט ישראליים (להלן "פסק דין זר"), או בעד כל סכום שהמבוטח יהיה מחויב לשלם לפי פסק דין של בית משפט ישראלי הנותן תוקף לפסק דין זר או המבוסס במישרין או בעקיפין על פסק דין זר שניתן בקשר לתביעה נגד המבוטח.

באותם מקרים בהם נקבע בפוליסה, כי דמי הביטוח מחושבים לפי מחזור. אזי דמי הביטוח הם ארעיים, והמבוטח מתחייב למסור למבטח בתום תקופת הביטוח (בד"כ בתוך 30 יום מתום התקופה), הצהרה בכתב המפרטת את מחזור הכנסותיו במשך תקופת הביטוח.. דמי הביטוח הסופיים מחושבים בתום תקופת הביטוח (נערכת התאמת פרמיה) ע"י הכפלת התעריף במחזור הכנסותיו של המבוטח. ביטוח מסוג זה בכפוף בד"כ לפרמיה המזערית הנקובה ברשימה.