היום :

ביטוח - דף הבית I

טיפ השבוע I

צרו קשר I

האם מגיע החזר פרמיה בגין ירידה בסיכון?

היועצת קטיה שורצמן

פתרונות ניהול סיכונים לחברות, יזמים, קבלנים, יועצים  וסוכנים.

הרשמה לטיפים מהאתר

ביום 6/11/2023 הוגשה לבית המשפט המחוזי בתל אביב בקשה לאישור תובענה ייצוגית כנגד חברות הביטוח הפניקס, מנורה, הכשרה, איילון, הראל, מגדל, כלל וביטוח ישיר בשל ירידה חדה בסיכון עקב מלחמת "חרבות ברזל" שעתידה ליצור רווח גדול ולא מתוכנן לחברות הביטוח בגינה נדרשות חברות הביטוח הנתבעות לפצות את המבוטחים לפי פוליסות לביטוח רכב, רכוש, עסקים ועוד.

עילות התביעה העיקריות הנטענות על פי הבקשה הן, בין היתר, עשיית עושר ולא במשפט, רשלנות כאמור בפקודת הנזיקין, הפרת חובה חקוקה והפרת תום הלב מכוח חוק החוזים, חוק חוזה ביטוח והפיקוח על הביטוח.

הסעדים המבוקשים בבקשה הינם סעד הצהרתי/ צו עשה/ השבה/ פיצוי כספי ממוני ולא ממוני.

סכום התביעה האישית הועמד על סך של 167 ש"ח. סכום התביעה לקבוצה הוערך בסך מעל  2.5 מיליוני ₪ וכהערכה ראשונית על סך 10,020,000 ₪.

מבלי להתייחס לבקשה לאישור התביעה הייצוגית באופן ספציפי, חשוב לבחון, אם ומתי מגיע למבוטח החזר פרמיה בגין ירידה בסיכון לפי חוק חוזה הביטוח ומהן האפשרויות העומדות בפני המבוטח לחסוך בפרמיה בגין ירידה בסיכון בשימוש מושכל באפשרויות העומדות בפניו בשוק הביטוח הישראלי מבלי לבקש עזרה מבית המשפט.

שינוי בתוכנית ביטוח - ברירת המבוטח

נתחיל מהדרכים שכל מבוטח יכול להוזיל לעצמו את הפרמיה במקרה של הפחתה בסיכון והפעולות הן באחריות המבוטח בלבד ואף חברת ביטוח אינה מחויבת להציע למבוטח תוכניות ביטוח חלופיות זולות יותר במהלך תקופת הביטוח:

ביטוח רכב  – ניתן לעבור לתכונית ביטוח תלוית שימוש, להקטין כיסוי לפי האפשרויות בפוליסה לביטוח רכב, לבקש השבתה של הביטוח (במקרה של גיוס למילואים), לחפש אפשרות להצטרף לקולקטיב ועוד.

ביטוח עסק – ניתן להקטין סכומי ביטוח לביטוח רכוש ולביטוח אובדן תוצאתי, מספר עובדים בביטוח אחריות מעבידים, לבקש הנחה תמורת הגדלה של השתתפות עצמית ועוד.

ביטוחי דירות – ניתן לבקש כיסוי ללא נזקי פריצה וגניבה לדירה שנמצאת במגדל מגורי יוקרה שמור על ידי שומר, לבקש הנחה תמורת הגדלה של השתתפות עצמית, לבטל כיסוי לנזקי רעידת אדמה, למצוא תוכנית ביטוח זולה יותר למשל כזו שמעניקה הנחה בשל היעדר תביעות ועוד.

חוק חוזה הביטוח

חוק חוזה הביטוח אינו כולל הוראות לעניין החזר פרמיה כאשר הסיכון המבוטח קטן או גדל במהלכה תקופת הביטוח.

בכל הנוגע לגידול בסיכון המבוטח מעבר למצופה שחל במהלך תקופת הביטוח חוק חוזה הביטוח אינו מתייחס לכך כלל ונראה במקרה הנדון, נגזר על המבטח לשאת בעלות.

חוק חוזה הביטוח מתייחס לשני מקרים:

המקרה הראשון – כאשר מקרה הביטוח הופך להיות לבלתי אפשרי

אז מתבטל חוזה הביטוח מיידית והמבוטח זכאי להחזר פרמיה יחסי לתקופה – ראו כתבה באתר זה - הביטוח הסתיים ביום 7/10/2023 והמבוטח זכאי להחזר פרמיה  

המקרה השני – לפי סעיף 20 – הפחתת הסיכון

הסעיף בחוק – "נקבעו דמי הביטוח לאור נסיבות שהחמירו את סיכון המבטח, ולאחר קביעתם חדלו אותן נסיבות להתקיים או להשפיע על סיכון המבטח, זכאי המבוטח להפחתת דמי הביטוח, למעט הוצאות המבטח, בעד התקופה שלאחר שהודיע למבטח על השינוי, ולהעמדתם על מה שהיה משתלם לפי המקובל אצל המבטח בשעת קביעת דמי הביטוח בהעדר אותן נסיבות."

כלומר, הסעיף בחוק מדבר רק כאשר מדובר על כך שמלכתחילה היו נסיבות שהחמירו את הסיכון ולא על כך שדמי הביטוח נקבעו לפי נסיבות רגילות במועד שנקבעו ולאחר מכן חלה ירידה (ב"סיכון הרגיל") דוגמא טובה לאמור בסעיף בחוק הוא קביעה של פרמיה מוגדלת בביטוח תאונות אישיות בשל נהיגה בכלי רכב מנועי דו גלגלי או נהיגה של נהג צעיר ברכב ועוד. יש לשים לב שבמקרה של הפחתה בסיכון המבוטח נושא בהוצאות של המבטח וזאת בניגוד למקרה שבו הביטוח בטל באופן אוטומטי כאשר מקרה הביטוח הופך לבלתי אפשרי.

הערה כללית: האם לדעתי חברות הביטוח התאשרו שלא כדין בשל מלחמת חרבות הברזל?

התשובה מחייבת בדיקה מדוקדקת בכל אחת מחברות הביטוח. חברות הביטוח הפסידו לא מעט כסף בשל ביטול אוטומטי של פוליסות הביטוח לרכוש שניזוק במלחמה כשהן מחויבות על פי חלוק חוזה הביטוח לשלם גם הפרשי ריבית והצמדה בשל הפרמיה המוחזרת למבוטחים. חברות הביטוח שביטחו את הרכוש גם כנגד נזקי טרור כהגדרתו בפוליסות (שהיא שונה מההגדרה של ממשלת ישראל), מחויבות לשלם תגמולי ביטוח גם בגין נזקי המלחמה לאור העובדה שהכיסוי כנגד נזקי טרור ניתן בגין נזקים שנגרמו ע"י ארגון טרור וחמאס מוגדר כארגון טרור להבדיל שנזק שנגרם ע"י מדינה שאז מדובר על נזק מלחמה. נושא נוסף עליו רצוי ליתן את הדעת הוא העלייה הצפויה בביטולן של פוליסות ביטוח בשל סגירת עסקים, ניפוח של תביעות ביטוח וגידול הונאות ביטוח לאור ההרעה במצב הכלכלי.

פורסם ביום 22/8/2023

כל זכויות התוכן שמורות לקטיה שורצמן ולהוצאת "הסעיפים הגדולים" © Copyright