היום :

ביטוח - דף הבית I

טיפ השבוע I

צרו קשר I

חובת גילוי גם על היעדר כיסוי

היועצת קטיה שורצמן

פתרונות ניהול סיכונים לחברות, יזמים, קבלנים, יועצים  וסוכנים.

מומלץ לקבוע חובת גילוי פוזיטיבית  גם כל על היעדר כיסוי ביטוחי לסיכונים מכמו רעידת אדמה ונזקי טבע: מודל "הסימון האדום".

דיני הביטוח בישראל מחייבים כיום את חברות הביטוח להבליט סייגים וחריגים לפוליסה קיימת (למשל, הדגשת טקסט כדי להסב את תשומת לב המבוטח למה שאינו מכוסה בתוך כיסוי קיים). עם זאת, הדין שותק בכל הנוגע לחובת יידוע מפורשת ובולטת על היעדרם המוחלט של כיסויים וולונטריים מרכזיים, שניתן היה לרכוש אך לא נרכשו.

התוצאה היא שמבוטחים רבים מגלים רק בקרות אירוע קטסטרופלי – כגון רעידת אדמה, פריצה או נזקי טבע בביטוח דירה, ביטוח רכב ועסק – שהם נותרו ללא הגנה, משום שלא ביקשו מיוזמתם לרכוש הרחבות אלו.

הרעיון המוצע כאן הוא לחייב את המבטחים "להדביק" אזהרה חזותית בולטת (כגון עיגול אדום עם הכיתוב "ללא כיסוי רעידת אדמה") מציע גישה חדשנית השואבת השראה מתחום הצרכנות וסימון מוצרי המזון.

יתרונות המודל המוצע

הנגשת מידע ופישוט החוזה: חוזי ביטוח נוטים להיות מורכבים ועמוסים במונחים משפטיים. סימון גרפי ברור, המופיע בראש דף הרשימה, חותך את "המסך המשפטי" ומעביר את המסר לצרכן באופן מיידי, פשוט ובלתי אמצעי.

החלטה מודעת והעברת אחריות: לעיתים קרובות מבוטחים מוותרים על כיסויים כדי להוזיל את הפרמיה, מבלי להפנים את המשמעות. אזהרה בולטת תאלץ את המבוטח להתעמת עם הסיכון שהוא לוקח על עצמו, ותהפוך את הוויתור על הכיסוי להחלטה מושכלת ומודעת (Opt-in).

צמצום תביעות סרק כנגד סוכנים ומבטחים: במקרים של נזק כבד נטול כיסוי, מבוטחים נוטים לתבוע את סוכן הביטוח או החברה בטענה של היעדר ייעוץ או הסבר מספק ("לא ידעתי"). קיומה של "מדבקה אדומה" על הפוליסה יהווה ראיה חותכת לכך שהמבוטח יודע על החוסר, ויסייע בצמצום מחלוקות משפטיות.

אתגרים ונקודות למחשבה ביישום

"עייפות אזהרות" (Warning Fatigue): האתגר המרכזי הוא קביעת הגבול. אם כל פוליסה תעוטר בעשרות עיגולים אדומים על כל הרחבה אפשרית שלא נרכשה (למשל סייבר, אובדן רווחים, טרור, אחריות מקצועית), הסימון יאבד מהאפקטיביות שלו והמבוטח יתעלם ממנו. יש לייחד את הסימון אך ורק לסיכוני קטסטרופה או לסיכונים בסיסיים ושכיחים ביותר.

התאמה רגולטורית ומערכתית: המהלך דורש מעורבות של הפיקוח על הביטוח בתיקון חוזרי הצירוף לביטוח, וכן מחייב את חברות הביטוח לעדכן את מערכות ההפקה כך שידפיסו את הסימונים באופן אוטומטי בהתאם לבחירות הלקוח.

סיכום

הדרישה לסמן באופן גרפי בולט פוליסות שאינן כוללות כיסויי ליבה כמו רעידת אדמה או  נזקי טבע, היא פתרון צרכני חכם העושה שימוש בכלכלה התנהגותית. מהלך כזה צפוי לשפר משמעותית את השקיפות בענף הביטוח ולצמצם את פערי המידע, תוך הבטחה שהלקוח מבין בדיוק אילו סיכונים הוא נוטל על עצמו.

30/8/2026

כל זכויות התוכן שמורות לקטיה שורצמן ולהוצאת "הסעיפים הגדולים" © Copyright