היום :

 

ביטוח - דף הבית I

 

טיפ השבוע I

הוסיפו למועדפים I

צרו קשר I

תעריף דפרנציאלי לחובה

היועצת קטיה שורצמן

יועצת הביטוח קטיה שורצמן

 

פתרונות ניהול סיכונים לחברות, יזמים, קבלנים, יועצים  וסוכנים.


הרשמה לטיפים מהאתר

הרשמה לטיפים מאתר הביטוח

 

שם

דואר אלקטרוני

 

 

 

אין להעתיק את הכתבה, לפרסמה או לעשות בה כל שימוש אחר

 

 

 

 

 


טיפים למבוטח  |  ניהול סיכונים לעסק   ביטוח עסק רכוש | אחריות של עסק | אינטרנט ומחשבים


 

 

בעד תעריף דיפרנציאלי לביטוח חובה –אבל...

מאת קטיה שורצמן, יועצת לתביעות ביטוח ולניהול סיכונים

 

התעריף המוזל בתוקף מיום 1/3/2016
ניתן להשוות מחירים באתר הפיקוח על הביטוח
ההוזלה היא בכל החברות הואיל ונאסר עליהן למכור במחירים גבוהים יותר ממחירי הפול

 

 

 

קטע מהכתבה של קטיה שורצמן משנת 1994 בנושא שינוי תעריף ביטוח חובה לרכב

תגובה לפיקוח על הביטוח לטיוטת חוזר תעריף הפול המבוסס, בין היתר, על מתן הנחות לכלל הנהגים בתיעדוף כלי רכב שמתוקנות בהם מערכות טכנולוגיות מתקדמות למניעת תאונות דרכים.

 

טיוטת חוזר פיקוח

בכוונת האוצר לאפשר למבטחים להעניק הטבה לנהגים זהירים בדמות החזר פרמיה בסוף תקופת הביטוח, לקבוע מחיר אחיד לנהגים בעלי סיכון זהה ולאפשר מתן הנחות בשיעור של עד 16% מדמי הביטוח.

 

הכוונה היא להוזיל את עלויות ביטוח חובה לרכב לכ-850,000 מבוטחים בעלי כלי הרכב הפרטי (כ-50% מכלל בעלי כלי רכב אלו) בעשרות אחוזים, בעיקר לנהגים צעירים ובעלי כלי רכב עם מערכות בטיחות מצילות חיים.

 

הצעדים צפויים להיכנס לתוקף באופן הדרגתי החל משנת 2016, להגביר את התחרות בביטוח חובה לרכב ולצמצם את הסבסוד בין מבוטחים, בשל התאמת המחיר לסיכון.

 

האוצר מפרסם, כי מאז הרפורמה בענף ביטוח חובה לרכב בשנת 2003, הוזלו מחירי ביטוח החובה  בכ-35%, והביאו לחיסכון מצטבר של כ-15 מיליארד ש"ח לציבור המבוטחים.

 

כחלון לא המציא את השיטה

בכתבתי מיום 12 מיליארד חיסכון בביטוח חובה שפורסמה באתר ביום 11/2/2013, פרסמתי מקטע מכתבתי בנושא "ביטוח בשנות ה 2000" מחודש פברואר 1994 (כן אלף תשע מאות תשעים וארבע) לפיה העלתי את האפשרות שהפרמיה לביטוח חובה (שהיתה מחושבת באותה תקופה לפי מאפייני הרכב בלבד) תחושב בשנות האלפיים  גם לפי מאפייני סיכון הנהג, למרות העובדה שביטוח חובה לרכב מבוסס על דוקטרינת אחריות ללא אשם.

 

שיחות רבות התנהלו במרוצת השנים עם בכירים בענף הביטוח ופורסמו מאמרים נוספים וביניהם: החלק הכי מסוכן ברכב הוא הנהג, המדבר על ביטוח חובה לנהג ולא לרכב.

 

יותר מכך היה לי הכבוד ליטול חלק בעבודה של עמותת אור ירוק אשר היוותה את הבסיס לאישור הפיקוח על הביטוח ליתן הנחות בביטוח חובה לרכב על בסיס טכנולוגיות מתקדמות למניעת תאונות דרכים המותקנות ברכב שניתן כבר לפני כשנתיים בשנת 2013, כך ששר האוצר משה כחלון לא המציא את השיטה אלא שהוא מבקש לעשות בה שימוש רחב יותר במתן הנחות בקנה מידה גדול יותר.

 

שיעור התרומה של המערכות המתקדמות

גם שיעור התרומה של המערכות המתקדמות היה ידוע לפיקוח על הביטוח עוד משנת 2014 לפי ממצאי מחקר שהוזמן על ידי האוצר לפי נמצא, כי מערכות התראה מונעות כ 45% של התאונות!, כפי פורסם בכתבה מיום 19/3/2014 באתר זה.

 

שיעור הרווח של המבטחים בביטוח חובה לרכב העומד על כ 20% היה ידוע גם הוא לפיקוח על הביטוח הואיל והוא הראשון שראוה את דיווחי המבטחים.

 

עליה במספר הנפגעים בתאונות דרכים

עוד נתון מצער המוכר לפיקוח על הביטוח ולמשרד האוצר, הוא מגמת העליה בשנים האחרונות במספר הנפגעים וההרוגים בתאונות דרכים. כפי שפורסם באתר בתחילת חודש זה, מתכנן משרד התחבורה בראשותו של השר ישראל כץ להעניק לבעלי כל בעלי הרכב משנת 2000 ואילך מערכות מצילות חיים בכלי רכב על חשבון המדינה.

 

לאור הפרסום הנ"ל הצפיה שלי היתה שתהיה רפורמה מסוימת גם בביטוח חובה לרכב לאור הקטנת הסיכון של המבטחים, אולם רפורמה שתבוא לאחר יישום הרפורמה של משרד התחבורה או במקביל יישומה על מנת לתמרץ את בעלי כלי הרכב להקדים ולהתקין את הטכנולוגיות ברכב גם על מנת לחסוך בעלות של ביטוח חובה לרכב.

 

אכן משרד התחבורה ומשרד האוצר מתנהלים על ידי שני שרים ממפלגות שונות, משה כחלון (כולנו) וישראל כץ (וליכוד) ובכל זאת כאשר מדובר בהצלת חיים של אזרחי המדינה, הצפיה שלי היא ששני המשרדים יעבדו בתיאום ביניהם לטובת האזרחים ולא בקרבות יחסי ציבור בתקשורת על מנת לקבל כמה שיותר זמן מסך ושטחי פרסום. הרי מדובר בטיוטת חוזר בלבד לפני שהתקבלה תגובת המבטחים.

 

מחשבות לגבי טיוטת החוזר עצמה

לגבי טיוטת החוזר עצמה, מבלי להיכנס לשיעור ההנחות לכל קטגוריה המוצגת בטיוטה, אלא באופן עקרוני ובמקרו בלבד.

  1. מתן הנחות לכל נהג/ת בתיעדוף נהגים/ות בעלי מקדם סיכון נמוך – מה שנראה נכון מבחינת הצדק, עשוי להיות מסוכן לאחר יישום, אם נכון להיום ניתן למצוא נהגים שאינם רוכשים כלי רכב בשל עלות הביטוח הגבוהה, הרי שבעקבות התעריף המוצע נקבל בכביש נהגים מסוכנים יותר שנמנעו מלקחת את ההגה בידיים בעבר.
     

  2.  אפשרות להתאמת פרמיה בתום תקופת הביטוח לפי הסיכון – בנוסף להחזר פרמיה לנהגים טובים אמורה להיות אפשרות לגבות תוספת פרמיה בעבור נהגים מסוכנים וזאת בשל העובדה שמדובר בביטוח המבוסס על הרכב ולא על הנהג, כך שבעלי הרכב ימנעו ממתן רשות נהיגה לנהגים מסוכנים העשויים לגרום להם לשלם לחברת הביטוח פרמיה נוספת בתום תקופת הביטוח.
     

  3. הפער בחידוש הביטוח לנהגים מסוכנים אמור להיות משמעותי – כך לפחות לפי דבריו של הסופר המנוח, יורם קניוק, המבוססים על ניסיונו האישי בתחום זה בארצות הברית.

 

ולסיכום על השפה...

כפי שראינו בכתבה לעיל, כחלון לא המציא את השיטה והנתונים של רווחי המבטחים ועל שיעור תרומתן של מערכות טכנולוגיה למניעת תאונות דרכים (כ45%) היו ידועים ומוכרים לאוצר ולפיקוח על הביטוח כבר מפני 18 חודשים ויותר.

 

פרסום התעריף המהפכני נעשה בסמיכות זמנים לפרסום פרויקט התקנת המיגון על חשבון המדינה של משרד התחבורה, כאשר כאמור לעיל, לפי הנתונים הקיימים האפשרות לפעול בתחום תעריפי ביטוח החובה לרכב עמדה לרשות האוצר והפיקוח על הביטוח במשך תקופה של יותר משנה וחצי.

 

מה שצורם את אזני הוא הביטוי של שר האוצר להתנהלותן של חברות הביטוח "חזירות".

 

ובכן, חברות הביטוח אינן חזירות ודורית סלינגר, אינה מפקחת על דיר חזירים.

 

שאילו כך, אזי שהמפקחת על הדיר, ידעה על העניין ולא פעלה בנושא במשך שנה וחצי ויותר, עד שהשר המתחרה לכחלון ממפלגת השלטון הגה תוכנית מהפכנית למניעת תאונות דרכים.

 

ההתלהמות נגד חברות הביטוח בתקשורת הולכת ומחמירה בתקופה האחרונה ומגיעה עד כדי השחרה ממש. על נושא זה עוד אכתוב בהמשך, אבל בינתיים, מן הראוי לזכור לאילו מחוזות עשויה להובילה התלהמות חלק תמים ונח לרגוז מאתנו שגם נוטה לפעמים לאלימות. כאמור, כתבה מלאה עוד תגיע בהמשך, אבל בינתיים, ראו את האזהרה.

 

 

24/11/2015

 

כל זכויות התוכן שמורות לקטיה שורצמן ולהוצאת "הסעיפים הגדולים" © Copyright