היום :

ביטוח - דף הבית I

טיפ השבוע I

צרו קשר I

מהן החלקים המשותפים של הבית משותף?

היועצת קטיה שורצמן

פתרונות ניהול סיכונים לחברות, יזמים, קבלנים, יועצים  וסוכנים.

הרשמה לטיפים מהאתר

ביטוח בתים משותפים בישראל מתאפשר כידוע בשתי דרכים: ביטוח כל הבית המשותף או ביטוח של החלקים המשותפים בלבד.

ביטוח של החלקים המשותפים בלבד יוצר מצב של  ביטוח כפל עם ביטוח המבנה.

ככל שביטוח המבנה כולו שנערך על ידי נציגות הדיירים הוא לפי תנאי ביט (בנוסף לתנאי הפוליסה התקנית שחלים על פי חוק על כל בתי המגורים בישראל) חשוב לשים לב למגמה מסוימת של חלק מהמבטחים להגביל את הביטוח ליחידות הדיור עצמן לפי תנאי הפוליסה לביטוח הדירה של אותה חברת ביטוח ולא להחיל על הביטוח ליחידות את תנאי ביט, דבר שהופך את הביטוח ליחידות עצמן לביטוח נחות באופן משמעותי לעומת הביטוח לחלקים המשותפים של הבניין כאשר ניתן למצוא אי בהירות לגבי הגדרתם של החלקים המשותפים של הבניין.

בעוד לגבי חלקי המבנה כמו הלובי, המעליות, המסדרונות הקומתיים, חדרי הכושר, הגגות, המקלט המשותף, הבריכה אין מחלוקת על כך שמדובר על חלקים משותפים של המבנה, הרי שלגבי חלקים אחרים של המבנה עשויה לצוץ הפתעה  כמו למשל לגבי הקירות החיצוניים של המבנה אש  לפי חוק המקרקעין, תשכ"ט-1969 עשויים להיחשב כרכוש משותף (החוק מגדיר כרכוש משותף כל אחד מהחלקים בבית המשותף מלבד הדירות עצמן.)

החיפוי החיוני של המרפסת, מה לגביו? ומה לגבי צנרת המשותפת לכל הבניין? מה לגבי החלק של החניון שאינו כולל את החניות הצמודות של הדיירים?מה לגבי מערכת מיזוג האוויר (חלק שייך לדירה וחלק אחר הוא רכוש משותף)?

מבחינת קביעת סכום הביטוח לחלקים המשותפים אין בכלל בעיה של ביטוח חסר הואיל וביטוח חסר לפי התקנות אינו חל לגבי המבנה של הבית המשותף.

הבעיה הגדולה עשויה להתעורר במקרה של אירוע אחד שבמהלכו נגרם נזק לרכוש שהוא חלק מהשטחים המשותפים של המבנה וגם לרכוש שאינו כזה כאשר הפוליסה נערכה לפי השיטה של ביטוח דירות לפי פוליסת הדירות וביטוח החלקים המשותפים לפי תנאי ביט.

תראו להלן סקירה קצרה ומדגמית של חסרונות הכיסוי הביטוחי לפי פוליסת הדירה לעומת תנאי ביט:

א. כיסוי נזקי מים ונוזלים אחרים - הסייגים שכלולים בפוליסת הדירה ואינם מופיעים בתנאי ביט הם: כיסוי בתקופה שבה הדירה אינה תפוסה (אינה מיושבת במשך תקופה של 60 ימים ברציפות), נזק למקור הנזק שסיבתו קורוזיה וחלודה, נזק שמקורו ברכוש אחר בבית המשותף מעל למקרה אחד בתקופת ביטוח (המגבלה המקובלת בחברות הביטוח).

נקח לדוגמא מקרה של נזק מים מהתבקעות צינור שארע בחניון כאשר ניזוקו גם חניות פרטיות וגם החלקים המשותפים, כאשר מי מבעלי הדירות שהה באותה תקופה בחו"ל  לתקופה שעולה על 60 ימים והדירה  היתה בלתי תפוסה. כלומר, הנזק לחניה הפרטית לא יהיה מבוטח למרות שהחניה היתה כל אותה עת בהשגחה מתמדת של חברת הניהול.

ב. נזקי טבע - הסייגים שכלולים בפוליסת הדירה ואינם מופיעים בתנאי ביט הם: דליפת מי גשם מבעד לקירות ולתקרה או ספיגתם בהם. ככל שהדירה נמצאת בקומת גג (כלומר מתחת לגג המבנה כולו) הרי שנזק שנגרם בשל אותו אירוע עצמו לגג ולקירות החיצוניים יהיה מבוטח ללא סייגים ואילו לגבי אותו החלק של הנזק שנגרם לדירה  יחולו הסייגים לפי הפוליסה, כלור לא יהיה כיסוי ביטוחי לחלחול מי גשם וספיגתם בקירות המבנה כאשר תעורר השאלה עד לאיזה עומק של הקיר מדובר על חלק של הדירה והיכן מתחיל הקיר החיוני?

בביטוח בתים משותפים לפי תנאי ביט ההשתתפות העצמית בגין נזקי טבע תהיה במרבית המקרים דומה לזו של בתי עסק (5% מהנזק, מינימום ₪ 20,000 ₪, מקסימום 200,000) ולא להשתתפות העצמית לפי פוליסות הדירה שאינה עולה במרבית המקרים על 600 ש"ח לאירוע.

ג. דירה שאינה תפוסה (אינה מיושבת במשך תקופה של 60 ימים ברציפות), - הסייגים שכלולים בפוליסת הדירה ואינם מופיעים בתנאי ביט הם: פעולות זדון, נזקי גניבה פריצה ושוד,

האם נזק שנגרם בשל גרפיטי שכולל כתובות נעצה על קירות המבנה כאשר במהלך אותו אירוע נשפך גם צבע לתוך דירה שבמרה היתה לא תפוסה באותה עת יהיה מבוטח רק באופן חלקי?

לסיכום

חוסר ההיגיון בהטלת מגבלות הפוליסה של הדירה על ביטוח דירה בבית משותף בולט גם לאור העובדה שבמרבית המקרים מדובר על ביטוח שבעבורו גובה חברת הביטוח פרמיות גבוהות לאין שיעור לעומת הפרמיות של ביטוח לדירה יחידה. בביטוח קומפלקס של בתים משותפים הפרמיה הכוללת יכולה להגיע לכדי מיליון ש"ח ואפילו יותר. סכומי ההשתתפות העצמית הם גבוהים יותר מאלו של הפוליסה הפרטית כאשר טשטוש וחוסר בהירות בעניין תנאי הפוליסה אינם מוספים לשמן הטוב של חברות הביטוח וחושפים את חברות הביטוח ואת סוכני הביטוח מטעמן לתביעות של מבוטחים לפי ההלכה שנקבעה ע"י שופט העליון, מאיר שמגר, המנוח בעניין ע"א 4819/92 ישר מנשה נגד אליהו לפיה מחויבים חברת הביטוח וסוכן הביטוח מטעמה לא רק להסביר למבוטח את הסייגים לביטוח אלא גם לוודא שהמבוטח הבין את הסייגים.

כל שאלה או פניה נוספת - אך ורק באמצעות האתר

פורסם ביום 30/7/2021

כל זכויות התוכן שמורות לקטיה שורצמן ולהוצאת "הסעיפים הגדולים" © Copyright