היום :

ביטוח - דף הבית I

טיפ השבוע I

צרו קשר I

הקלת החלפת מבטח במחזור משכנתא

היועצת קטיה שורצמן

פתרונות ניהול סיכונים לחברות, יזמים, קבלנים, יועצים  וסוכנים.

הרשמה לטיפים מהאתר

ביום 11/7/2023 התקבל במליאת כנסת ישראל בקריאה שניה ושלישית תיקון מספר 12 לחוק חוזה הביטוח התשמ"א – 1981,– העברת מוטב בביטוח חיים בין תאגידים בנקאיים.

התיקון לחוק חוזה הביטוח, מאפשר למבוטחים בביטוח משכנתא במקרה של מחזור משכנתא להחליף את שם המוטב בביטוח לפי הבנק החדש מבלי לעבור הליך של חיתום מחדש ומבלי קבל לשם השינוי של המוטב את הסכמתו של הבנק המקורי אותו מחליף המבוטח בבנק חדש.

מדובר על תת סעיף חדש,  51 (ג) שנוסף לחוק חוזה הביטוח, לפיו:

"(ג) על אף האמור בסעיף 11(ג) סיפה, רשאי המבוטח לקבוע מוטב אחר (בסעיף זה – המוטב הקולט) במקום המוטב הקבוע באותה עת בחוזה הביטוח (בסעיף זה – המוטב המקורי), אם המוטב המקורי הוא תאגיד בנקאי, כהגדרתו בחוק הבנקאות (רישוי), התשמ"א–1981[1], שנקבע כמוטב בביטוח חיים המשמש כערובה לפירעון הלוואה שלהבטחתה נרשמה משכנתה והמבוטח מעוניין לקבוע כמוטב הקולט תאגיד בנקאי אחר שלטובתו הוא רושם משכנתה כערובה לפירעון הלוואה כאמור במקום המוטב המקורי."

בנוסף לפי תת סעיף  51 (ד), חדש אף הוא: " ד)  מבטח או תאגיד בנקאי רשאי לפנות לממונה על שוק ההון ביטוח וחיסכון בבקשה להורות כי לא יחול בעניין מסוים סעיף קטן (ג), מטעמים מיוחדים שיירשמו."

לפי דברי ההסבר להצעת החוק:

בביטוח חיים אגב משכנתה נרשם הבנק הממשכן כמוטב בחוזה הביטוח, כשביטוח זה נעשה לדרישת הבנק כדי להבטיח את תשלומי המשכנתה במקרה של מות הלווה.

בעת מחזור משכנתה נדרש הלווה להקים פוליסת ביטוח חדשה, שכן המוטב אמור להיות הבנק החדש.

דרישה זו מוסיפה קושי בירוקרטי נוסף מבחינתו של לווה המבקש למחזר משכנתא, מעבר לעמלות השונות הכרוכות בכך. דבר זה מונע מלווים רבים למחזר משכנתה, שכן במשך שנות ההלוואה העומדת בד"כ על 25-30 שנה מצבם הבריאותי של הלווה משתנה וביטוח החיים מתייקר במקרה הטוב או שלא ניתן להקים פוליסת ביטוח חדשה במקרה הגרוע.

הצעת חוק זו נועדה לאפשר העברת מוטבים בין תאגידים בנקאיים במסגרת אותו חוזה ביטוח ובכך לחסוך בירוקרטיה רבה מלווי משכנתאות ולמנוע את החסם הקיים במחזור משכנתאות בשל התקדמות גיל הלווה או שינוי במצב רפואי.

הצעת חוק זהה הונחה על שולחן הכנסת העשרים וארבע על ידי חבר הכנסת יעקב אשר וקבוצת חברי הכנסת (פ/3769/24).

דבריו של ח"כ יעקב אשר (בשם יו"ר ועדת החוקה, חוק ומשפט) בישיבת הכנסת בה אושרה הצעת החוק בקריאה שניה ושלישית:  

"ההצעה החלה כהצעת חוק פרטית של חבר הכנסת יעקב אשר ומשה גפני, ומטרתה להקל עבור הציבור את התהליך של מחזור משכנתה באמצעות הקלה בתנאים להחלפת מוטב בלתי חוזר בביטוח חיים שנערך לצורך קבלת הלוואה לדיור.

הצעת החוק עוסקת במקרה שאדם לוקח מהבנק או ממלווה מוסדי אחר הלוואה לרכישת דירה או הלוואה לצרכים אחרים שלצורך הבטחתה נרשמת משכנתה, ונדרש לערוך ביטוח חיים שבו הבנק נרשם כמוטב בלתי חוזר לפי סעיפים 11 ו-13 לחוק חוזה ביטוח, כלומר, הבנק מקבל את התגמולים בקרות מקרה הביטוח, והלווה אינו רשאי להחליף אותו כרצונו.

כדי להקל על לקוח שממחזר את המשכנתה, החוק מציע כי הוא יוכל למשוך איתו את אותה פוליסת ביטוח חיים שכבר קיימת אל מול המלווה הראשון, הבנק הראשון, ולהחליף בה את המוטבים, כלומר, לרשום את המלווה השני כמוטב במקום הלווה הראשון, וזאת בלי לקבל את ההסכמה של המלווה הראשון למחיקתו כמוטב בלתי חוזר מהפוליסה. עד עכשיו היה צריך לקבל את ההסכמה, לבטל, לעבור לזה; עכשיו זה עובד בצורה מסונכרנת.

היעדר הצורך לקבל את הסכמת המלווה הראשון להחלפתו הוא החידוש שבהצעת החוק, ומטרתו להקל את התהליך הביורוקרטי הכרוך במחזור המשכנתה. עוד לפי המוצע, החלפת המוטבים תיכנס לתוקף כשתיפרע כמובן ההלוואה שנתן הבנק הראשון, על מנת למנוע פגיעה במעמד המלווה הראשון כמוטב בלתי חוזר ולהימנע מהאפשרות שתיווצר אי-התאמה בין זהות  המלווה לזהות המוטב בביטוח החיים.

בפרקטיקה הכוונה היא שחברת הביטוח תרשום בפוליסה את הבנק המלווה השני כעין מוטב על תנאי, ושעל בסיס זה הבנק המלווה השני יוכל לקחת על עצמו את ההלוואה במקום הבנק המלווה הראשון. בשלב הבא ניתן יהיה להודיע לחברת הביטוח שההלוואה שנתן הבנק נפרעה, ואז נכנס  הבנק השני כמוטב בלתי חוזר.

הסעיף החדש יהיה קוגנטי, כלומר שהצדדים לא יוכלו להתנות עליו, והוא יחול גם על פוליסות קיימות. הוועדה הדגישה בדיוניה כי מצופה מן הרגולטורים הרלוונטיים לביטוח ולבנקים לערוך מעקב אחרי כניסתו לתוקף של התיקון ולוודא שהביורוקרטיה אכן מוסרת ושהתיקון משיג את מטרתו."

כל זכויות התוכן שמורות לקטיה שורצמן ולהוצאת "הסעיפים הגדולים" © Copyright