היום :

 

ביטוח - דף הבית I

 

טיפ השבוע I

הוסיפו למועדפים I

צרו קשר I

חיסכון בביטוח דירה

היועצת קטיה שורצמן

יועצת הביטוח קטיה שורצמן

 

פתרונות ניהול סיכונים לחברות, יזמים, קבלנים, יועצים  וסוכנים.


הרשמה לטיפים מהאתר

הרשמה לטיפים מאתר הביטוח

 

שם

דואר אלקטרוני

 

 

תוכן המדריך:

 


מתי יש לבדוק?


מה לעדכן לפני הבדיקה


מה לשאול את הסוכן?


חיסכון ללא צמצום כיסוי


חיסכון בצמצום הכיסוי


 

 

 

 

 

אין להעתיק את הכתבה, לפרסמה או לעשות בה כל שימוש אחר

 

 

 

 

 

 


 ביטוח דירה - ראשי | ביטוח דירה בnet | מדריכים וטיפים נוספים


 

 

התאמת ביטוח וחיסכון בעלות ביטוח דירה

מאת קטיה שורצמן, יועצת לניהול סיכונים

 

תוכן המדריך

 

חיסכון בעלות ביטוח דירהעלות ביטוח דירה ותכולתה משתנה לפי תוכניות הביטוח השונות, מיקום הדירה (קומה בבית משותף, וילה וכו'), הקף הכיסוי הביטוחי הנרכש ומעל לכל לפי סכום הביטוח שנקבע לפי ערך המבנה, התכולה והתכשיטים וגבולות האחריות של המבטח לפי פרק ביטוח אחריות חוקית כלפי צד שלישי.

 

נראה להלן, כיצד ניתן לחסוך בעלות ביטוח הדירה ותכולתה על מנת להתאים את הביטוח לאפשרויות התשלום של המבוטח.


מתי יש לבדוק מחירים ותנאים לביטוח דירה?

 

את עלות ביטוח הדירה יש להתחיל לבדוק כחודש לפני מועד ההתקשרות או החידוש.

 

גם כאשר המבוטח מרוצה משירותיו של סוכן הביטוח ומעוניין להמשיך להיות מבוטח באמצעותו, מן הראוי ליתן את הדעת לעובדה שמרבית סוכני הביטוח עובדים עם יותר מחברת ביטוח אחת וחלק מחברות הביטוח מציעות יותר מתוכנית אחת או גם לקיומן של אפשרויות שונות לפי כל תוכנית קיימת, כפי שנראה להלן, כך שעל מנת לקבל תוצאה מושכלת מן הראוי להקדיש לנושא הביטוח את הזמן הדרוש הואיל ובכל הקשור בעלות הביטוח אפשר לחסוך מאות או אפילו אלפי שקלים כאשר התאמת התנאים של הביטוח עשויה לחסוך למבוטח הפסדים כבדים בעתיד כאשר יתגלה, כי הביטוח אינו מכסה את הנזק שנגרם למבוטח בשל חוסר ערנות ומודעות של המבוטח לנושא הכיסוי הביטוח בעת ההתקשרות הראשונה בעת ערכית הביטוח או גם חידושו.


 

מהם הדברים שיש לעדכן לפני הבדיקה?

  1. סכום הביטוח למבנה - יש לוודא, כי סכום הביטוח למבנה תואם את ערך הרכוש. כלומר סכום הביטוח לפי ערך כינון (חדש תמורת ישן) מחושב לפי עלות הבניה מחדש למ"ר כפול שטח המבנה בתוספת ההרחבות והשיפורים שהוספו למבנה הדירה, כאמור להלן.
     

  2. תוספות ושיפורי מבנה - מומלץ לכלול בביטוח המבנה ולא בביטוח התכולה הואיל ועלות ביטוח המבנה (למעט רכיב עלות רעדת אדמה) נמוכה בכ 90% מעלות ביטוח התכולה. כך שאם הוספתם במהלך תקופת הביטוח מיזוג מרכזי, פטיו או שדרגתם את המבטח, מן הראוי לעדכן את סכום ביטוח המבנה בהתאם על מנת להימנע ממצב של ביטוח חסר. מצד שני, אם יש בדירתכם שיפורי מבנה קיימים, מומלץ לבדוק את ערכם כחדשים מדי שנה במועד החידוש לאור הירידה במחירי הביטוח של מוצרי חשמל וזאת על מנת שלא תשלמו פרמיה מיותרת בעבור ביטוח מערכת מיזג מרכזו שערכה כחדשה במועד חידוש הביטוח עשוי להיות נמוך בעשרות מהמחיר בעת הרכישה.
    ראו טבלת עזר לקביעת סכום ביטוח למבנה ולתכולה.
     

  3. סכום הביטוח לתכולה - גם כאן חשוב לבדוק את קיומם של כל הפריטים שנכללו בפוליסה הראשונה ולעדכן את סכומי הביטוח לפי ערכו של הרכוש בסמוך לחידוש על מנת שיבטא את המצב הקיים ולא את המצב ההיסטורי. מי שהחליף את הריהוט בסלון או רכש תמונה חדשה או תכשיטים חדשים, דברי ערך וכו' - מן הראוי שיעדכן את סכום הביטוח ויוסיף את ההערכות לגבי התכשיטים או רכוש אחר אשר למטרת ביטוחו נדרשת הערכה. כמו כן, חשוב לעדכן את ערכו של הרכוש הקיים שלא הוחלף לפי עלות רכישתו מחדש במועד חידוש הביטוח. עדכון סכומי הביטוח של מוצרי חשמל בכלל ומסכי פלסמה ו LCD בפרט, עשוי לחסוך סכומים נכבדים בתשלום הפרמיה בשל הירידה המתמשכת במחירם של מוצרי חשמל.
    ראו טבלת עזר לקביעת סכום ביטוח למבנה ולתכולה.

     

  4. השימוש בדירה - באותם מקרים בהם חל שינוי במטרת השימוש בדירה, כאשר הדירה משמשת לא למגורים בלבד (לדוגמא: כאשר הדירה משמשת לחוג יוגה, לפי תוכניות ביטוח מסוימות, המבוטח עשוי למצוא את עצמו ללא כיסוי ביטוחי במקרה נזק, כמו למשל תביעת צד ג' בקשר עם העיסוק המיוחד  או אפילו פריצה - פס"ד אבי חסון נגד שירביט) או כאשר הדירה נותרת פנויה למעלה מ 60 ימים רצופים.

    יש לוודא, כי נבחרה תוכנית ביטוח הנותנת את המענה הביטוחי הראוי לפעילות החדשה וכי הביטוח מורחב לכסות את הסיכונים שאינם כלולים בפוליסה הסטנדרטית ולהתאים את הביטוח לצרכים על מנת שיכלול כיסוי מלא לפי צרכי המבוטח.
    ראו כתבה על ביטוח עסק בדירה

     

  5. נסיעות לחו"ל - מי שנוסע לחו"ל ולוקח עמו תכשיטים - רצוי שיתאים את הכיסוי הביטוחי על מנת שיכסה נזק לתכשיטים גם מחוץ לגבולות המדינה הואיל והכיסוי הרגיל לביטוח תכשיטים בכיסוי מסוג  "כל הסיכונים" מכסה נזק בגבולות ישראל בלבד.
     

  6. בחירת תוכניות ביטוח - בשוק הביטוח הישראלי קיימות תוכניות  העשויות להתאים לצרכי אוכלוסיה מסוימת מתוך ציבור המבוטחים. כך למשל, תוכנית שומרה D (הכוללת כיסוי ביטוח ערך קרקע  שהוא לדעתי, חיוני לדירות בבית משותף שלא כל הדירות הקיימות בו בוטחו בביטוח מבנה) מתאימה לבני מעמד הביניים המתגוררים בקומות ביניים של המבנה (לא קומת קרקע ולא קומת גג), תוכנת הביטוח הבית שלי של חברת הפניקס הישראלי מתאימה למי שמנהל עסק קטן בדירה מהסוג הניתן לבטח לפי התוכנית ותוכנית הביטוח אדירה זהב  של חברת הראל מתאימה למבוטחים אמידים המרבים לנסוע לחו"ל.


 

מה רצוי לשאול את הסוכן לפני ההתקשרות

 

סוכן הביטוח הוא מתווך בלבד ומי שקובע את תנאי הביטוח היא חברת הביטוח. לאחר שנבחרה תוכנית הביטוח, השאלה אותה יש להציג לסוכן הקיים או החדש אם הוא עובד בביטוח דירה עם אותה חברה אשר תוכנית הביטוח שלה נמצאה על ידכם כמתאימה ביותר לעריכת הביטוח או לחידושו בדיוק כפי ששואלים סוכן מכירות של נדל"ן אם הוא יכול להציע דירה בפרויקט מסוים או מוכר רכב לגבי האפשרות לרכוש באמצעותו רכב מהדגם הרצוי.

 

סוכן שאינו עובד עם החברה שתוכנית הביטוח שלה נבחרה, אל יוכל לשווק את התוכנית שנבחרה וסביר להניח שינסה לשכנע את המבוטח לערוך את הביטוח באמצעות החברות אותן הוא מייצג על מנת שלא להפסיד את העסקה.

 

הפתרון המוצע הוא לקבל מהסוכן הסבר בכתב, לפני ההתקשרות מדוע הוא מציע את התוכנית שהוא מציע במקום התוכנית שביקש המבוטח וכיצד היא אמורה לפתור את הצורך של המבוטח שהוצג לסוכן הביטוח (כמו למשל ביטוח עסק בדירה, או ביטוח ערך קרקע בבית משותף ועוד).


חיסכון בעלות ביטוח הדירה מבלי לצמצם את הכיסוי הביטוחי:

המבוטח יכול לחסוך בעלות הביטוח אם ישווה את עלות הביטוח המוצעת לו לעומת הביטוח המתחדש או הצעות אחרות, כאמור להלן:

  1. עדכון סכומי הביטוח - לפי ערך השוק של הרכוש במועד ההתקשרות או החידוש.
     

  2. בחירת תוכנית ביטוח מתאימה - כך למשל עלות הביטוח לפי תוכנית שומרה D (אם נמצאה על ידי המבוטח כתוכנית הביטוח המתאימה) עשויה לחסוך מאות  שקלים בביטוח מאחר והכיסוי ניתן במחירים נמוכים יותר יחסית לתוכניות הביטוח המתחרות.
     

  3. בדיקת אפשרות להצטרף לקולקטיב - וזאת כמובן לאחר שנמצא, כי תוכנית הביטוח המשווקת לחברי הקולקטיב נותנת את הפיתרון הביטוחי הראוי לצרכי המבוטח, המבוטח זכאי כדין לביטוח לפי תנאי הקולקטיב והמבוטח בדק ומצא, כי חברי הקולקטיב מקבלים את הטיפול והשירות המקצועי במקרה הצורך ברמה נאותה.
     

  4. בדיקת דרישות המיגון - כאשר חלק מתנאי הביטוח הם מערכת אזעקה וחיבור למוקד, מדובר באמצעי מיגון אשר אחזקתם כרוכה בתשלום חודשי. על כן, מומלץ לגלות למתחרה את דבר הדרישה הקיימת ולברר אם הביטוח המוצע על ידו ידרוש אמצעי מיגון שעלותם פחותה ואינה פוגעת באיכות השמירה על הרכוש המבוטח.
     

  5. בדיקת אפשרות באמצעות ביטוח ישיר או סוכנויות לביטוח ישיר - וגם כאן לאחר שהמבוטח מצא, כי תוכנית הביטוח המוצעת מתאימה לצרכיו וכי רמת השירות והטיפול המקצועי במקרה הצורך היא ברמה נאותה.


 

חיסכון בעלות ביטוח הדירה תוך צמצום הכיסוי הביטוחי:

 

חיסכון בעלות ביטוח דירה, ניתן לקבל גם תמורת ויתור על כיסוי של נזקים מסוימים, צמצום כיסוי ביטוחי או ביטול ביטוח לסיכון רעידת אדמה.

לתשומת לב המבוטחים: כיסוי נזקי טבע בדירה כלול בכיסוי הבסיסי ואין צורך לשלם בעבורו פרמיה נוספת ועל כן לא ניתן גם לבטל את הכיסוי בגינו תמורת הנחה.

 

הפתרונות להוזלת מחיר הכרוכים בצמצום הביטוח הם:

  1. הגדלת ההשתתפות העצמית - חברות הביטוח נותנות הנחה לפי טבלה מיוחדת - האפשרויות אינן אחידות וקיימים הבדלים בין תוכניות הביטוח השונות. כאן יש לבחון את ההשתתפות העצמית לכל נזק שאינו רעידת אדמה לגביו נקבעת השתתפות עצמית בסיסית בסכום של כ 500 ש"ח לבין השתתפות עצמית לנזקי רעידת אדמה העשויה לנוע לפי האפשרויות בתוכניות הביטוח השונות בין 2% ל 15% מסכום הביטוח כאשר הפרמיה לביטוח רעידת אדמה יורדת ככל שההשתתפות העצמית לסיכון זה עולה.
     

  2. ויתור על ביטוח מסוג "כל הסיכונים" לתכשיטים - מרבית התוכניות לביטוח תכולת הדירה כוללות לפי הכיסוי הבסיסי כיסוי מסוג "כל הסיכונים" לתכשיטים עד 105 מסכום ביטוח התכולה ובחלק מהמקרים אפילו עד 20%. ויתור על כיסוי זה המקנה ביטוח מפני אבידה ונזק מחוץ לדירה בגבולות ישראל עשוי להביא לחיסכון מסוים בפרמיה ומומלץ בעיקר למבוטחים אשר בלאו הכי אינם מחזיקים בתכשיטים בדירה.

     

  3. ויתור על כתב שירות לתיקון מכשירי חשמל - הנכלל כתוספת לביטוח הדירה במרבית החברות.

     

  4. נזקי צנרת - ויתור על כיסוי - או כיסוי כאשר השירות ניתן על ידי שרברב מטעם המבטח.

     

  5. ויתור על כיסוי לגבי פריטים מסוימים - (כמו למשל צעצועים או ספרים) תלוי בהסכמת המבטח.

     

  6. ביטוח התכולה על בסיס ערך שיפוי במקום כינון  (כל הפריטים או פריטים מסוימים בלבד) - בכפוף לאפשרויות לפי תוכניות הביטוח תוזיל את העלות בשל הקטנת סכום הביטוח  (ערך שיפוי מבוסס על ערך ישן לעומת ערך כינון המבוסס על ערך כחדש).

     עלות כמשומש .

     

  7. ויתור על כיסוי מפני נזקי רעידת אדמה  - אינו מומלץ הואיל וממשלת ישראל אינה מחויבת לפצות את אזרחי המדינה בשל נזק לרכושם במקרה של רעידת אדמה וזאת להבדיל  מנזקי מלחמה, פעולות איבה וטרור.