טיפים
|
ניהול
סיכונים לעסק
|
ביטוח
עסק
רכוש
|
ביטוח
אחריות של
עסק
|
ביטוח אינטרנט ומחשבים
מכשולי מועדים בתביעת ביטוח רכוש לפי ערך
כינון
מאת:
מאת קטיה שורצמן יועצת לניהול סיכונים,
מנהלת תביעות מבוטחים ומבטחים, מרצה, מנהלת אתרי ביטוח
ומנסחת פוליסות
 ביטוח
רכוש לפי
ערך כינון מאפשר
למבוטח לקבל פיצוי לפי ערכו של הרכוש המבוטח כערך חדש ככל שהוא עומד בתנאי הפוליסה
שנקבעו לעניין ערך כינון.
כלומר, מדובר למעשה
על אופציה אשר נרכשת על ידי המבוטח במועד רכישת הביטוח (או בתוספת לפוליסה קיימת
לפני שקרה מקרה ביטוח) כאשר עלות הרכישה מגולמת בקביעת סכום הביטוח לפי ערך הכינון
של הרכוש המבוטח. כלומר במקרה שבו עלות הרכוש בערך שיפוי בניכוי בלאי היא 2 מיליון
ש"ח ולפי ערכו כחדש (ערך כינון) היא 4 מיליון, הרי שהמבוטח משלם פרמיה כפולה הנובעת
מכך שהוא ביטוח את רכושו בסכום כפול.
בכל זאת קיימים
בפוליסה סייגים לפיצוי לפי ערך כינון, כך שגם מבוטח אשר רכש ביטוח לפי ערך כינון
ויבקש לקבל תגמולי ביטוח לפי ערך כינון עדיין יקבל תגמולי ביטוח לפי ערך שיפוי
(דהיינו ישן תמורת ישן).
כך למשל מבוטח
שיחליט שאינו מעוניין להקים את העסק מחדש והוא מסתפק בקבלת תגמולי הביטוח - יקבל
פיצוי לפי ערך שיפוי.
גם מבוטח שמעוניין לאחר הרס העסק המבוטח להקים בית עסק מסוג אחר (למשל מתפרה במקום
מסעדה) יקבל תגמולי ביטוח לפי ערך שיפוי.
מבוטח שאינו מצליח
להשלים את הכינון בתוך התקופה שהוקצבה להשלמתו לפי הפוליסה עשוי למצוא את עצמו במצב
בעייתי אולם כאן מאפשרת לו הפוליסה לפנות למבטח מבעוד מועד ולבקש ממנו לקבל הארכה
בתקופה להשלמת ביצוע עבודות
הכינון.
מכשול נוסף רציני לא
פחות מבחינת מועדים הוא הסייג שמופיע גם בתנאי
ביט שהם תנאי
VIP לפיו הביטוח לפי ערך כינון לא יחול ככל שהמבוטח לא
הודיע למבטח בתוך תקופה של שישה חודשים לאחר קרות מקרה הביטוח על כוונתו לכונן את
רכושו.
בעניין זה
של המועדים, ושל הסייגים ומגבלות הנוספות לביטוח לפי ערך כינון, יש לנהוג בזהירות
מבעוד מועד בעיקר כאשר מדובר במבוטח שמלווה ביועצי ביטוח, כך שמבחינת בית המשפט הוא
אינו נחשב כד החלש בעסקת הביטוח ואין מפרשים את הפוליסה לטובתו וגם אין מקום שיטען,
כי לא קיבל את הפוליסה או שלא קיבל את הפוליסה שהרי יועצי הביטוח מטעמו במרבית
המקרים אם לא בכולם הם אלו שהכתיבו לחברת הביטוח את פורמט הפוליסה ואת ההרחבות
המיוחדות שבמקרה של חוסר בהירות עשויים להיות מפורשים דווקא לטובתה של חברת
הביטוח וכנגד המבוטח וזאת לפי הוראות
חוק הפרשנות
לפיו יש לפרש במקרה של חוסר בהירות כנגד מי שניסח את החוזה (בנוסף לשיקולים נוספים
שמפורטים בחוק).
ובעניין הקשר האפשרי שבין טוטל לוס (אובדן מלא) לבין ערך כינון אסכם:
-
כפי
שראינו לעיל, לא בכל מקרה שבו נגרם אובדן כללי לרכוש וקיימת אופציה לתשלום
תגמולי ביטוח לפי ערך כינון.
-
קיימת
אפשרות לפיצוי לפי ערך כינון גם בנזק חלקי שבאה לידי ביטוחי בהחלפת חלקים
מהרכוש שניזוקו בחלפים חדשים.
פועל יוצא
מכך שהמונחים "ערך כינון" ו"טוטל לוס" הם מונחים שיכולים להשיק ביניהם אבל אינם
באים אחד במקום השני.
פ
כל שאלה או
פניה נוספת - אך ורק באמצעות האתר
פורסם ביום 16/10/2022
| 
