פייסבוק דף האתר

ביטוח בבלוג

היום :

 

ביטוח - דף הבית I

 

טיפ השבוע I

הוסיפו למועדפים I

צרו קשר I

צונאמי בדירה

היועצת קטיה שורצמן

יועצת הביטוח קטיה שורצמן

 

פתרונות ניהול סיכונים לחברות, יזמים, קבלנים, יועצים  וסוכנים.


הרשמה לטיפים מהאתר

הרשמה לטיפים מאתר הביטוח

 

שם

דואר אלקטרוני

 

 

 

 

 

 

 

 

אין להעתיק את הכתבה, לפרסמה או לעשות בה כל שימוש אחר

  

 

 

סוגיית כיסוי נזקי צונאמי בדירה

מאת קטיה שורצמן יועצת לניהול סיכונים, מנהלת תביעות מבוטחים ומבטחים, מנהלת אתרי ביטוח ומנסחת פוליסות

 

 

 

 

רצועת הבניינים בחוף של תל אביב

על נזקי צונאמי, אנו שומעים, תודה לאל, רק בהקשר לאירועים שקרו במזרח הרחוק ולא בחופי ארצנו.

 

כל זאת, עתידנים מדברים על הצפה צפויה של חופי מדינת ישראל ובכלל זה חופי תל אביב, בשל אפקט של גזי החממה.

 

לפי מערכת אינטרנטית שפותחה ע"י ד"ר מיכל לייכטר ופרופ' דניאל פלזנשטיין, מהמחלקה לגיאוגרפיה באוניברסיטה העברית. במסגרת פרויקט מחקר במימון האיחוד האירופי, מוצגים, בין היתר, תרחישים של עלייה של עד שני מטרים בגובה פני הים, בתוספת גל צונאמי עד גובה של 8 מטר.

 

אכן לא מדובר באירוע הצפוי להתרחש מחר, אולם בכל הקשור בשינויי מזג האוויר, אף פעם אין לדעת.

 

בכל מקרה, אישית, הח.מ. זוכה מדי פעם (ובעיקר בחג הפסח כאשר מדובר בקריעת ים סוף), לקנטורים ועקיצות מצד החברים (הטובים יותר או הטובים פחות) בכל הקשור לאירוע צונאמי מול חופי ביתה  הנמצא בסמוך לחוף ימה של תל-אביב באזור שבו היא מתגוררת  בשלושים השנים האחרונות.

 

המתחכמים גם מציגים מדי פעם שאלות בנושא הביטוח או יותר נכון, אומרים בוודאות את דעתם והיא: שהביטוח ישלם! אלא מה? שבכל הקשור לבדיקת הכיסוי הביטוחי לנזקי צונאמי לפי ביטוח הדירה בישראל, אומרת  הח.מ., כי לפי נוסח הפוליסה המוכתב ע"י השלטונות לחברות הביטוח, אין לומר בוודאות, כי  הכיסוי הביטוחי אמנם קיים ואם כן קיים, כיצד יחושב סכום ההשתתפות העצמית העשוי להגיע לכדי 10% מסכום הביטוח למבנה הדירה ולתכולתה ואפילו יותר.

 

אז ככה, נכון להיום, ביטוח הדירה, במדנית ישראל מבוסס על תנאי מינימום לביטוח הדירה ותכולתה (הפוליסה התקנית)  המחוייבים על פי חוק. תנאים הנמצאים במועד הכנת כתבה זו בשלב של שכתוב במחלקת הפיקוח על הביטוח שבמשרד האוצר שכבר פרסם לתגובת הציבור טיוטה של תקנות חדשות לביטוח דירה.הפיקוח על הביטוח התייחס לסוגיה זו רק לאחר פרסום הכתבה ביום 16/4/2014 בטיוטה השניה של הפוליסה התקנית הכוללת הבהרה לפיה כיסוי צונאמי נופח במסגרת כיסוי נזקי רעידת אדמה.

 

אולם בכל הקשור להתייחסות לנזקי צונאמי בדירה או יותר נכון, לאי התייחסות לנזקי צונאמי, אין כל הבדל, בין התקנות הקיימות לבין הטיוטה שפורסמה בשנת 2013.  כך שכל מה שנותר לעשות הוא לבחון את אפשרויות הכיסוי לנזקי צונאמי לפי מקרי הביטוח בתקנות הקיימות.

 

לפי התקנות, אירוע של צונאמי (הצפה כתוצאה מעליית מפלס המים  בשל רעידת אדמה בעומק הים) אינו נזכר בתקנות אולם ההתרחשות שלו והתוצאות מופיעות בשני מקרי ביטוח נפרדים כאשר אחד מהם מבוטח בכל מקרה (נזקי הצפה ממקור מים חיצוני) והשני ניתן לביטול לפי בחירת המבוטחים בשל העלות הגבוהה יחסית (נזקי רעידת אדמה).

 

מדובר גם בהשתתפות עצמית שונה לכל אחד משני המקרים. בנזקי הצפה ההשתתפות העצמית היא ההשתתפות הרגילה לנזקי רכוש בביטוח דירה ועומדת נכון להיום על סכום של כ 500 ש"ח, בעוד ההשתתפות העצמית לנזקי רעידת אדמה בדירה עומדת בד"כ על כ 10% מסכום הביטוח למבנה ולתכולה אולם ניתן לשנות אותה לפי חלק מתוכניות הביטוח ל 2% מסכום הביטוח עד 15%, לפי גובה הפרמיה אותה מעוניין לשלם המבוטח בשל כיסוי זה.

 

בביטוח עסקי, סוגיה זו, כמעט ואינה קיימת לאור העובדה שמרבית המבטחים, אם לא כולם הגדירו את הכיסוי לנזקי צונאמי כחלק מהכיסוי לנזקי רעידת אדמה במסגרת הכיסוי הכללי לנזקי טבע.

 

סוגיה זו קיימת כאמור, בביטוחי דירה בלבד ובחלק מהמקרים (כאשר המבנה מבוטח באמצעות חברת ניהול או ועד בית לפי פוליסה לביטוח רכוש עסקי), בביטוחי תכולה בלבד.

 

במקרה של נזק צונאמי, תוכל חברת הביטוח, לטעון שלוש טענות חלופיות בבירור של תביעת ביטוח  לפי פוליסת הדירה:

  1. היעדר כיסוי ביטוחי -  בהתייחסות לצונאמי כאירוע בפני עצמו, שלא נזכר ברשימת מקרי הביטוח בפוליסה שהיא כידוע פוליסה קזואיסטית, המפרטת את מקרי הביטוח המבוטחים ואירוע שאינו מופיע ברשימת המקרים המבוטחים - אינו מבוטח (כמו למשל אבידה של רכוש הדירה או מחוצה לה).
     

  2. כיסוי ביטוחי לפי מקרה ביטוח של רעידת אדמה - הואיל והסיבה הקרובה לאירוע הנזק היא, בדרך כלל, רעידת אדמה. הכיסוי יהיה תקף אך ורק לגבי אותם מבוטחים שלא ויתרו על כיסוי זה במסגרת הפוליסה עם השתתפות עצמית באחוזים מסכום הביטוח (שיכולה לנוע בין 2% עד 15%) לפי המקרה.
     

  3. כיסוי לפי מקרה ביטוח של הצפה ממקור מים חיצוני - כיסוי זה יתעלם מנושא הסיבה הקרובה (שהיא רעידת אדמה) ויתקיים בכל מקרה מקרה, כאשר המבוטח  יידרש לשלם את ההשתתפות העצמית המזערית הנקובה בפוליסה, קרי, בד"כ בסביבות ה 500 ש"ח.

בכל הקשור לפרשנות הפוליסה בבתי המשפט, סביר להניח, כי תינתן עדיפות לאופציה השלישית הנוחה יותר למבוטחים והמקיימת את כלל הפרשנות לפיו יש להעדיף את הפרשנות שמקיימת את החוזה על פני זו שאינה מקיימת אותו.

 

בתי המשפט, כדרכם, סביר להניח, שלא יטרידו את עצמם בסוגיות נוספות שעשויות ליפול על חברות הביטוח הקשורות בשיקולי ניהול סיכונים פנימי של החברה, חישובים אקטואריים וכיסוי של ביטוח משנה.

 

עצה מעשית למבטחים בעניין זה, היא לפנות לפיקוח על הביטוח בבקשה לקבל רשות להציג במלל הקבוע ברשימת הפוליסה או בחוברת התנאים, את התייחסותם לנזקי צונאמי ובכך לחסוך לעצמם הפתעות בלתי רצויות במקרה של, חלילה, התממשות הסיכון.

 

 

 

 

 


כל זכויות התוכן שמורות לקטיה שורצמן ולהוצאת "הסעיפים הגדולים" © Copyright