היום :

ביטוח - דף הבית I

טיפ השבוע I

צרו קשר I

טיפ השבוע פברואר 2026  IV

הטיפים של היועצת קטיה שורצמן

בעלת ותק של 45 שנה בענף הביטוח הכללי, מתמחה בניהול סיכונים, מתן הרצאות הדרכה, ייעוץ לאתרי אינטרנט, פיתוח פוליסות, חו"ד מומחה, ניהול תביעות ועוד.

היועצת קטיה שורצמן

יועץ  ניהול סיכונים בביטוח כללי

הקמה וניהול  אתרי ביטוח

  כל הטיפים לשנת 2026

 קווים בסיסיים בניהול סיכוני ביטוח למנהלי עמותות

מאת:  מאת קטיה שורצמן יועצת לניהול סיכונים, מנהלת תביעות מבוטחים ומבטחים, מרצה, מנהלת אתרי ביטוח ומנסחת פוליסות

הקווים הבסיסיים לניהול סיכוני ביטוח בעמותות: המדריך למנהל החברתי

עמותות וארגונים ללא מטרות רווח פועלים לעיתים קרובות תחת תחושת שליחות עזה, אך בסביבה רבת סיכונים משפטיים וכלכליים. בעוד שהמשאבים מופנים בדרך כלל לטובת המטרה הציבורית, חשיפה אחת לא מבוטחת עלולה למוטט שנים של עשייה.

א. ההגנה מתחילה בנייר: הסכמים מול תורמים ושותפים

ניהול סיכונים נכון מתחיל עוד לפני שהפוליסה נכנסת לתוקף. בעבודה מול תורמים מעורבים או גופים מממנים, חשוב לקבוע תשתית משפטית שתמנע תביעות עתידיות:

• ויתור על תחלוף (Waiver of Subrogation): לפני הכל, ודאו כי בהסכם קיים סעיף ויתור על תחלוף ופטור מאחריות לגבי כל מקרה ביטוח מבוטח. סעיף זה צריך להגן על העמותה, מנהליה, הפועלים מטעמה ואלו שהיא פועלת עבורם. הוויתור לא יחול לטובת מי שגרם לנזק בזדון.
   

• סעיף פטור מאחריות בהסכם: חשוב לא פחות הסעיף שפוטר מאחריות לגבי כל אירוע שמבוטח פלי הפוליסות לרבות סכומי ההשתתפות העצמית. גם כאן הוויתור לא יחול לטובת מי שגרם לנזק בזדון.
   

• הדדיות: סביר להניח שהתורם או השותף יבקש מכם לחתום על תנאים מקבילים. אל חשש - מדובר בסטנדרט מקובל שיוצר "שקט תעשייתי" לשני הצדדים ומבטיח שחברות הביטוח הן אלו שיישאו בנטל במקרה של נזק.

ב. הפוליסה אמורה לשמש כרשת ביטחון: חשוב להקפיד על  הפרטים הקטנים הם אלו שקובעים את איכות הכיסוי ברגע האמת:

1. הגדרה רחבה ועדכון שוטף - רצוי לוודא שהפוליסה כוללת באופן גורף כי כל הפעילות של העמותה ובכל המקומות מבוטחים. במקביל, חשוב לעדכן מדי פעם את סכומי הביטוח, מספר העובדים והיקף המתנדבים, הגדרת המוטבים ועוד. פער בין המציאות בשטח לכתוב בפוליסה עלול להוביל לפערים בכיסוי הביטוחי.

2. הגדלת גבולות אחריות בביטוחי אחריות - תביעות נזיקין בישראל הולכות ותופחות. רצוי להגדיל  עד כמה שניתן את גבול האחריות כלפי צד שלישי (צד ג').

3. ביטוחים ייעודיים: מוצרים ומנהלים - אחריות המוצר: אם העמותה מספקת מוצרים (מזון, ציוד, ערכות לימוד), ביטוח זה הוא חובה למקרה של פגם שגרם נזק למשתמש. אחריות דירקטורים ונושאי משרה (D&O): הדירקטוריון של העמותה חשוף אישית לתביעות על רשלנות ניהולית. ביטוח זה הוא תנאי בסיסי לגיוס חברי ועד מנהל איכותיים.

4. פתרונות יצירתיים לסייגים מקצועיים - לעיתים חברות הביטוח כוללות סייג "אחריות מקצועית" בתוך פוליסת צד ג'. כאשר נדרש אישור ביטוח רחב, ניתן לסכם עם חברת הביטוח על ביטול הסייג תמורת פרמיה נוספת והשתתפות עצמית מוגדלת, לעיתים תחת "גבול אחריות משני". זהו פתרון קריטי לעמותות המעניקות ייעוץ או הדרכה.

5. הטיפ לדירות מגורים - עמותות רבות פועלות מתוך דירות מגורים או משכנות בהן עובדים. במקרים אלו, חשוב לוודא שבפוליסת ביטוח הדירה  (גם של המשכיר, ככל שמדובר על דירה שכורה) ייכלל סעיף ויתור על תחלוף לטובת העמותה ולפועלים מטעמה. זה מונע מצב שבו מבטח הדירה יתבע את העמותה על נזק שאירע במבנה במהלך הפעילות.

האמור אינו מחליף ייעוץ ביטוח מקצועי

כל זכויות התוכן שמורות לקטיה שורצמן ולהוצאת "הסעיפים הגדולים" © Copyright