מאת קטיה שורצמן יועצת לניהול סיכונים, מנהלת תביעות מבוטחים ומבטחים, מרצה, מנהלת אתרי ביטוח ומנסחת פוליסות

 

כפי שניתן להבין מהוראות סעיף 16 (ב) לחוק חוזה הביטוח, הפוליסות לביטוח רכוש שנהרס בפעולת הטרור מיום 7/10/204 מבוטלות החל מיום אירוע "השבת השחורה":

 

"נעשה מקרה הביטוח בלתי אפשרי אחר כריתת החוזה, מתבטל החוזה מאליו והמבוטח זכאי להחזר דמי הביטוח ששילם בעד התקופה שלאחר הביטול.".

 

אלא ש.... בכל הקשור לביטוח תכולת דירה שנהרסה בפיגוע הרצחני של החמאס, לא כל הסיכונים המבוטחים לפי פרק התכולה של הפוליסה אינם אפשריים וזאת מהסיבה שהביטוח חל אם כי באופן מוגבל ביותר גם על חלק מהתכולה מחוץ לדריה בשטח ישראל ומכסה גם אחריות כלפי צד שלישי ואפשר גם אחריות מעבידים מחוץ לדירה.

 

ראו גם כתבות מפרי עטי באתר זה:  הביטוח הסתיים ב 7/10/2023 ולמבוטח מגיע החזר פרמיה, הנחיות מפורשות של הפיקוח על הביטוח בעקבות מלחמת חרבות הברזל.

 

הנחיית הפיקוח על הביטוח, מונה בין היתר גם את הפוליסה לביטוח דירה ברשימת הפוליסות המבוטלות מיום 7/10/2024 וזאת מבלי לקחת בחשבון, כי הביטוח לתכולת דירה לעולם אינו מתייתר לחלוטין גם כאשר מבנה הדירה נהרס כליל וזאת מהסיבה שהכיסוי הבסיסי חל (אם כי באופן מוגבל ביותר) גם לגבי חלק מהתכולה בהימצאה מחוץ לדירה וביטוח אחריות כלפי צד שלישי לפי פוליסת הדירה כמו גם מרבית הכיסויים לביטוח תכשיטים ודברי ערך חלים ברחבי מדינת ישראל.

---

הכיסוי לפי ביטוח התכולה מחוץ לדירה שממשיך להתקיים גם מחוץ לדירה הוא לגבי:

• בגדים, תכשיטים וחפצים אישיים - עד 5% מסכום ביטוח התכולה.

•  אחריות חוקית כלפי צד שלישי.

• אחריות מעבידים

• "כל הסיכונים" לתכשיטים ו/או לדברי ערך אחרים חל במרבית המקרים גם מחוץ לדירה.

מה גם שאפשר לשנות את כתובת המקום המבוטח לכתובת של הדירה הזמנית ואולי גם לכתובת בית המלון בו שוהים המפונים - בתקווה שהמבטחים יבינו את גודל השעה.

---

כלומר, ביטול כל הפוליסה לביטוח הדירה למבוטחים שביתם נהרס, תהיה מעשה שלא כדין שיפגע בזכויות המוקנות לכם לפי ביטוח התכולה וביטוח אחריות חוקית (צד ג' ומעבידים) מחוץ לדירה. היות והביטול המחויב על פי חוק חוזה הביטוח הוא לסיכון שהפך לבלתי אפשרי בלבד קרי, נזק בדירה ואינו מחייב ביטול של כל הפוליסה.

 

כך שהמעשה הנכון והנבון בעת הזאת מבחינת המבטחים הוא לבטל מיום 7/10/2024 את מרבית הכיסויים הרלוונטיים בביטוח התכולה ובשום פנים ואופן אין לבטל את כל הפוליסה לביטוח תכולת דירה.

 

הקושי העומד בפני המבטחים והמבוטחים הוא שאופן חישוב הפרמיה לביטוח תכולת הדירה שאינו כולל ההפרדה למרכיבי הסיכון השונים כך שמבוטח אינו יכול לדעת את שיעור הפרמיה לביטוח הסיכונים שעדיין קיימים אותם אין לבטל (ביטוח רכוש מחוץ לדירה ולביטוח צד ג' ולפעמים גם ביטוח כל הסיכונים לתכשיטים שחלק מסוים מעלותו נכלל לפעמים בעלות ביטוח התכולה), כך שחברות הביטוח יתקשו להוכיח את נכונות החישוב של הפרמיה המוחזרת שמגיעה למבוטחים מתוקף הוראות חוק חוזה הביטוח בעבור ביטול הסיכונים שמתחייב על פי חוק.

 

בעניין זה נחוצה להערכתי, חקיקה מפורשת של כנסת ישראל לאור חשיבות הנושא או למצער חוזר של הפיקוח על הביטוח.

 

---

מתוך תקנות הפיקוח על עסקי ביטוח (תנאי חוזה לביטוח דירות ותכולתן), תשמ"ו-1986:

 

פרק ב' ביטוח תכולת דירה – סעיף 8 כיסוי לחלק מהתכולה מחוץ לדירה:

"א.    בגדים, חפצים אישיים ותכשיטים של המבוטח ובני משפחתו, יהיו מכוסים בהיותם מחוץ לדירה, כנגד הסיכונים הכלולים בפרק זה, למעט סיכון גניבה, אך לא בעת הימצאם ברכב כלשהו, או בעת הימצאם בחוץ לארץ.

ב.    הפיצוי לפי סעיף זה מוגבל ל-5% מסכום ביטוח התכולה.

......

פרק ב'1 – ביטוח אחריות כלפי צד שלישי

8ג.  מקרה הביטוח

"שהתרחש בשטח מדינת ישראל או ב"אזור" כהגדרתו בחוק לתיקון ולהארכת תוקפן של תקנות שעת חירום (יהודה והשומרון – שיפוט בעבירות ועזרה משפטית), התשס"ז-2007"

 

---

---