היום :

 

ביטוח - דף הבית I

 

טיפ השבוע I

הוסיפו למועדפים I

צרו קשר I

הוראות שימוש לפוליסה

היועצת קטיה שורצמן

יועצת הביטוח קטיה שורצמן

 

פתרונות ניהול סיכונים לחברות, יזמים, קבלנים, יועצים  וסוכנים.


הרשמה לטיפים מהאתר

הרשמה לטיפים מאתר הביטוח

 

שם

דואר אלקטרוני

 

 




 

אין להעתיק את הכתבה, לפרסמה או לעשות בה כל שימוש אחר

 

 

 

 


טיפים   |  ניהול סיכונים לעסק  | ביטוח עסק רכוש | ביטוח אחריות של עסק  | ביטוח אינטרנט ומחשבים



על ביטוח  | ספרות ולימוד  |  ביטוח עסקים |  ביטוחי פרט  |  סיכונים  | סוכנים ומבטחים


מדריך הפוליסה

 

 האם יש לצרף לפוליסה הוראות שימוש? 

מאת: קטיה שורצמן יועצת לניהול סיכונים

 

 

פורסם בחוברת "עדיף" לקראת כנס אלמנטאר 2008

 

הוראות שימוש הן אותו מסמך המלווה אותנו כאשר אנו פותחים את אריזתו של כמעט כל מוצר חדש: תרופות, מצברים, בגדים מערכת שמע ומה לא?

 

בכל הקשור למוצרי ביטוח, עצם המחשבה על הצורך בצרוף הוראות שימוש לפוליסה ובנוסף לכך או לחילופין פרסומן באתרי האינטרנט של המבטחים נראה ממבט ראשן מעורר גיחוך. הלא , מהי הפוליסה אם לא הוראות שימוש?

 

אולם מניסיון ומתגובות של מבוטחים למדתי לדעת, כי לא מעט מבוטחים אינם מכירים את הדברים הנראים לנו, אנשי הביטוח, כדבר המובן מאליו ובשל כך מסכנים את אפשרותם לממש את הפוליסה.

 

לאחרונה קיבלתי מספר פניות לעזרה מאנשים אשר איבדו מסיבות שונות את פוליסות ביטוח החיים שלהם ואינם זוכרים היכן היו מבוטחים. נכון שניתן למצוא באתרי המבטחים את רשימת הפוליסות ללא דורש בביטוח חיים אולם המלאכה אינה פשוטה וקלה ולא כל אחד בקי ברזי האינטרנט. למה לא לצרף לכל פוליסה לביטוח חיים הנחיות לשמירתה עם מדבקות דקות הכוללות את פרטי הביטוח אותן ניתן להדביק על גבי חפצים שונים כמו, יומן, לוח שנה, צג מחשב וכו'.  טיפ מועיל לעניין זה יכול להיות רישום פרטי הביטוח בזיכרון של הטלפון הסלולרי או בדואר אלקטרוני ששלחנו לעצמנו, כך שהפרטים לא ילכו לאיבוד במקרה של מעבר משרד או דירה.

 

דבר נוסף שמבוטחים רבים אינם מודעים לו הוא חובתם לקרוא את הפוליסה כמתחייב מהפסיקה בעניין זה ומהוראות הפיקוח. כך למשל נאמר בפס"ד של בית המשפט העליון  שניתן בתיק ע"א 682/82 יוסף בן אריה נגד "סהר" חברה לביטוח בע"מ:  "לית מאן דפליג, שזהירות סבירה מצד אדם, המקבל לידיו פוליסת ביטוח, היא לטרוח ולעיין בה.."  

 

מבוטחים רבים נוטים להסתמך על הסבר בעל פה שהם מקבלים מסוכן הביטוח ולתייק את הפוליסה אותה אינם קוראים אלא אם וכאשר קורה מקרה הביטוח ואז בדרך כלל קשה או כמעט בלתי אפשרי לשחזר מהזיכרון מי אמר מה למי ולמה הוא התכוון ובאילו נסיבות נאמרו הדברים וכו'. הפניה המקובלת של חברות הביטוח למבוטחים בבקשה לקרוא את הפוליסה ולבקש תיקון במקרה הצורך, אינה מספיקה לדעתי, הואיל ואינה מדגישה את חובתו של המבוטח לקרוא את הפוליסה ואינה מציגה בפניו את הסכנות הצפויות לו במקרה של אי התאמת התנאים לכוונתו המקורית. התוצאה עשויה להיות מסוכנת למבוטח ועל כן, מן הראוי להפנות את תשומת ליבו לסיכון זה בדומה לאזהרה שלא להתקרב לשקע חשמלי ללא נעלים כאשר הרגליים רטובות...

 

ובנושא תביעות, בעודנו ממתינים לגורלו של חוזר התביעות הנמצא בשלב הטיוטה המציאות בשטח מראה על מספר לא מבוטל של מבוטחים שאינם מקבלים את המגיע להם על פי הפוליסה באופן מלא או חלקי אך אינם טורחים להתלונן וזאת משום שגורם שנראה להם כגורם מוסמך, פקידה של סוכן או שמאי ביטוח הסביר להם בביטחון מופלג, כי האירוע אינו מבוטח לפי הפוליסה אותה רכשו במיטב כספם או, במקרה הטוב שמגיע להם סכום נמוך בהרבה מזה שמגיע להם לאשורו. אחד התירוצים ששמעתי להיעדר כיסוי ביטוחי מתייחסים לנזקי מים הוא "מי דלוחין" ותירוץ נוסף, ציון ה"עובדה" שדליפת מים שמקורה בעסק השכן אינה מבוטחת לפי פוליסת העסק (אולי בשל בלבול בין הכיסוי העסקי לזה של התקנה לבטוח הדירה). במו עיני ראיתי כיצד שמאי מסוים הצליח לשכנע את המבוטח, כי פוליסת העסק שלו אינה מכסה את הנזק הכבד בשל הדליפה שמקורה בעסק השכן ועוד הגדיל לעשות כאשר הצליח לשכנע את המבוטח למנות אותו כשמאי מטעמו ולתבוע את ההפסד שנגרם בתביעת נזיקין אותה הגיש כנגד השכנים. הוראת שימוש חשובה לעניין הסבר מכל גורם שהוא לגבי (היעדר או צמצום) הכיסוי הביטוחי אמורה להמליץ למבוטח לקבל רק הסבר בכתב על גבי נייר רשמי של חברת הביטוח בחתימת פקיד/ה מחלקת התביעות של החברה. אם שמאי או כל גורם אחר מתעקש להסביר למבוטח את תנאי הפוליסה, יש לדרוש ממנו הסבר בכתב תוך הסתמכות על התנאי הרלוונטי בפוליסת הביטוח ובציון פרטי ביטוח האחריות המקצועית של נותן ההסבר.

 

עניין וחשוב לא פחות בנושא תביעות ביטוח הוא מתן הוראות שימוש למבוטח מה עליו לעשות כאשר אינו זוכה לקבל התייחסות המבטח במסגרת הזמן שנקבעה לפי חוק חוזה הביטוח בעיקר כאשר מדובר בתביעה גדולה המנוהלת על ידי גורם חיצוני בעבור המבטח כמו עו"ד או שמאי. כאשר המבוטח מסכים להמתין ומשתף פעולה עם מנהל התביעה, עליו לקחת בחשבון את הסכנה שיהיה עליו להתפשר בסכום נמוך בהרבה מהנזק שנגרם לו בפועל וכתוצאה מכך אפשר שיהיה עליו לסגור את העסק, כדוגמת המקרה המתואר בפס"ד עא 002983/01 שניתן בתיק ענת סחר כאשר נציג המבטח ושמאי הביטוח שרגא ארדן שכנעו את המבוטח לוותר על שירותיו של העו"ד שיצג אותו באותה עת (משה קפלנסקי) כאשר גילו כי המבוטח היה במצוקה כלכלית והבנק עמד להכריז עליו כלקוח מוגבל. בשל  הפשרה שהושגה תחת הלחץ הכלכלי, כאמור חוסל עסקו של המבוטח והוא הפך להיות לחדל פירעון ומנהלי החברה לא אותרו בארץ. חשוב שהמבוטח יוכל לדעת מה לעשות ולמי לפנות במקרה של הפעלת לחץ כלכלי בלתי הוגן כלפיו.

 

 

 

 

כל זכויות התוכן שמורות לקטיה שורצמן ולהוצאת "הסעיפים הגדולים" © Copyright