היום :

 

ביטוח - דף הבית I

 

טיפ השבוע I

הוסיפו למועדפים I

צרו קשר I

הסכנה שבאישיות

היועצת קטיה שורצמן

יועצת הביטוח קטיה שורצמן

 

פתרונות ניהול סיכונים לחברות, יזמים, קבלנים, יועצים  וסוכנים.


הרשמה לטיפים מהאתר

הרשמה לטיפים מאתר הביטוח

 

שם

דואר אלקטרוני

 

 

 

אין להעתיק את הכתבה, לפרסמה או לעשות בה כל שימוש אחר

 

 

 

 

 


טיפים למבוטח  |  ניהול סיכונים לעסק   ביטוח עסק רכוש | אחריות של עסק | אינטרנט ומחשבים


 

 

כיצד אפשר לדעת על הסכנה שבאישיות המבוטח?

מאת קטיה שורצמן, יועצת לתביעות ביטוח ולניהול סיכונים

 

 

 

צילום של דמות מסתורית

מקריאת דיווח בעיתונות הביטוחית והכלכלית לגבי ביטוחים של נכסים, מיזמים וגופים עסקיים אפשר להסיק בטעות, כאילו הביטוח נעשה רק בעבור הנכס המיזם או הפעילות מבלי להתייחס לגורם החשוב ביותר בביטוח והוא – המבוטח.

 

כפי שאנו רואים לא פעם, גורלו של ארגון כלכלי או אפילו גורלה של מדינה נגזר לשבט או לחסד מקווי אישיותו של העומד בראש הארגון או גם בראש המדינה.

 

בעולם הביטוח קיים מושג בשם "הסכנה שבאישיות" המשליך על סיכונו של המבטח וגם על זה של הסוכן עוד לפני שנלמד הנתון הראשון לגבי העסק המוצע לביטוח.

 

שמות שמעוררים קונוטציה מסוימת

 

כולנו מכירים שמות המעוררים קונוטציה מסוימת, לטוב ולרע. כך למשל תתקבל הבקשה לביטוח בית קפה של שם טהור צחורי (שם בדוי) באופן שונה מזה של ביטוח בית קפה על שם יצחק אברג'יל.

 

הביטוח נעשה למעשה בהסתמך על זיקת הביטוח שהוא האינטרס הכלכלי שיש למבוטח בנכס המבוטח. על כן האינטרס של יצחק אברג'יל עשוי להיות שונה מזה של טהור צחורי וגם ההסתברות למימושם של סיכונים מבוטחים כמו למשל אירוע של פריצה, הצתה ונזק בזדון תהיה שונה גם כאשר הסיכון הפיסי הוא דומה או אפילו זהה לחלוטין.

 

במאמר מוסגר, נעיר, כי בעניין השם מומלץ להיזהר ולבדוק אם אין מדובר במקריות של שם דומה או אפילו זהה שאינה מעידה על קשר שהוא בין האנשים. כך למשל קיבלה הח.מ. תמונה של בחורה צעירה ונחמדה ששמה שחף שוורצמן הנושאת שם זהה לזה של בנה כאשר השם הזהה הוא מקרי בלבד.  

 

הטעות הנפוצה ביותר

 

הטעות הנפוצה ביותר בהתייחסות לסיכון שבאישיות היא קביעה לפיה מדובר בגורם העברייני בלבד וכל גורם שאינו מוכר מהתחום הפלילי אינו מהווה סכנה שבאישיות כלל וכלל.

 

מדוע טעות? כי אדם בעל אופי פזיז, או אדם הלוקה בפיזור דעת או אדם שהוא נח לכעוס ונוטה לאלימות עשוי להיות מסוכן מבחינת הביטוח לא פחות מאדם בעל רקע עברייני ולפעמים אפילו יותר.

 

תארו לעצמכם אדם שיוצא מבית העסק ושוכח להפעיל את מערכת האזעקה, טבח שמשאיר את הסיר על האש ויוצא לעשן עם חבריו בחצר, בעל עסק שאינו מסוגל לשמוע דעה פוליטית שונה משלו או אפילו הערכה מזלזלת לקבוצת הספורט שהוא אוהד מבלי לפצוח במריבה העשויה להתפתח לכדי תגרת ידיים. גם אדם בעל אופי נכלולי מהווה סכנה שבאישיות גם אם עדיין אין לו רישום פלילי. גם אדם או עסק השקוע בחובות כבדים עשוי להוות סכנה שבאישיות למבטחים, מסיבות מובנות.

 

מדוע חשוב לשים לב?

 

תאמרו לכאורה, מדוע יש צורך לשים לב לנושא הסכנה שבאישיות שאינה נובעת מרקע עברייני של המבוטח. הרי המבוטחים אינם מקשה אחת ומטבע הדברים קיימים בקרב ציבור אנשים זהירים יותר וזהירים פחות המבוטחים ומדוע בכלל יש לעשות הפליה בשל אישיות כזאת או אחרת?

התשובה לכך היא, שהביטוח מבוסס על חוסר וודאות לנזק שמהווה למעשה את הגדרתו של המונח "סיכון" בעולם הביטוח. ככל שהמבוטח נוטה יותר לפיזור דעת, זלזול בהתחייבויות בסיסיות ונרגנות, כך עולה ההסתברות להתממשותו של הסיכון המבוטח יחסית לסיכונים דומים מאותו סוג. תכונות הנוכלות מעלה גם את סכנת ניפוח התביעות ואפילו את ביומן.

 

הסיכון למבטח ולסוכן


הסיכון לחברת הביטוח הוא ברור, חברת הביטוח תידרש לשלם בהסתברות גבוהה יותר תגמולי ביטוח בשל הסכנה שבאישיות המבוטח. מבחינתו של
סוכן הביטוח, כאשר עולה ההסתברות להגשת תביעת ביטוח כך עולה גם הסיכוי שסוכן הביטוח יידרש להשקיע מזמנו היקר בטיפול בתביעה אשר בגינו במרבית המקרים הוא אינו מתוגמל, סכום התביעה נרשם במאזן הרווח וההפסד של סוכן הביטוח בחברת הביטוח העשויה לגלות גישה חשדנית יותר כלפי הסוכן בשל אופי לקוחותיו או אפילו, במקרה קיצון, להפסיק בכלל את ההתקשרות עם אותו סוכן. כאשר מדובר בלקוחות שהם מסוג האנשים שאינם נוטים ליטול אחריות על עצמם, מסתכן סוכן הביטוח גם בתביעת נזיקין מצד הלקוח במקרה של דחיית תביעה.

 

כיצד מגלים?

 

הדרך הקלה הפשוטה והזולה ביותר היא להריץ את שמו של המציע בתוך מרכאות במנוע החיפוש של גוגל. אם יש לכם גישה לתוכנה של פסקי דין כמו תקדים ונבו, נסו לחפש את שמו גם שם וכך אם יש לכם גישה לתוכנות כמו D&B  או BDI.

 

כאשר מדובר בחברה בע"מ – חיוני לקבל מהמציע בכתב את שמות הבעלים של החברה וכן את שמות החברות האחרות שפועלות או פעלו בשלוש השנים האחרות בבעלות של אותם הבעלים. נכון שכל חברה היא אישיות משפטית שונה אולם ההשתייכות לאותו הבעלים עשויה להשליך גם על ההסתברות להתרחשותם של אירועי ביטוח שונים.

 

על כן חשוב להריץ את החיפוש בגוגל או גם במקורות הנוספים לפי השם של הבעלים והשם של החברות הנוספות.

 

יכול להיות שתגלו, שבעל החברה החדשה שמבקש לקבל מכם הצעה לביטוח מעורב בעצמו במשפטים עם גורמים שונים ובכלל זה עם חברות ביטוח בגין אירועים שהתרחשו בעבר כאשר הפעיל חברות אחרות אשר יכול להיות שכבר אינן קיימות בהווה. והרי לא לקוח שכזה סוכני הביטוח מחפשים.

 

סימנים  נוספים

 

סמנים מחשידים יכולים להיות הסכמה של המועמד לשלם כל תעריף ופרמיה המוצעים לו ללא ויכוח או מיקוח ומבלי לברר לגבי סכומי ההשתתפות העצמית והתנאים. אחד המקרים הידועים לח.מ. הוא מקרה של ביטוח עסק שמבטחים סירבו לחדש ומבטחים אחרים סירבו לקבל לביטוח למעט חברת ביטוח אחת שערכה את הביטוח לעסק בתעריפים יחסית גבוהים, בתנאים מבולבלים ובסכומי השתתפות עצמית גבוהים יחסית, וראה זה פלא, חברת הביטוח החדשה כבר שילמה במהלך השנים הספורות שהעסק נמצא בחברה תביעות בסכומים של מיליוני שקלים.

 

על כן, חשוב להקפיד על קבלת תשובה בכתב גם לשאלות לגבי ניסיון ביטוחי ועבר ביטוחי המופיעות בהצעת הביטוח, גם בעסקים יחסית גדולים העשויים להיות מנוהלים על ידי גורם המהווה סכנה שבאישיות.

 

ככל שמדובר בהפרה של חובת הגילוי היזומה בעניין מהותי, קיימת גם אפשרות שחברת הביטוח לכשתגלה את העניין תתבע מהמבוטח להשיב לה את תגמולי הביטוח אותם קיבל לפי פוליסה שהוצאה, לכאורה, במרמה, גם בחלוף מספר שנים לאחר שאירעו הנזקים והתביעות שולמו.

 

10/11/2015

 

כל זכויות התוכן שמורות לקטיה שורצמן ולהוצאת "הסעיפים הגדולים" © Copyright