.

לקרוא פוליסה ולהרוויח כסף: "חפשו את המטמון" בתוך האותיות הקטנות

 

אין מחלוקת על כך שקריאה של פוליסה אינה הדבר המעניין והמרתק ביותר בעולם. אולם מה תגידו אם אספר לכם קיימים לא מעט מקרים בהם אנשים שקראו את פוליסת הביטוח שלהם הרוויחו כסף, רק בשל העובדה שקרו את הפוליסה שלהם. ותסכימו איתי שלהרוויח כסף כשההשקעה היחידה היא השקעה של זמן של מה בכך ואינו משעמם או חסר עניין.

 

בעידן המודרני, ביטוחים הם חלק בלתי נפרד מחיינו. הם נועדו להעניק לנו שקט נפשי והגנה כלכלית מפני אירועים בלתי צפויים. אולם, לעיתים קרובות אנו מוצאים את עצמנו משלמים עבור כיסויים ביטוחיים שאין לנו בהם צורך, ובכך "מבזבזים" כסף יקר. קריאה מעמיקה של פוליסת הביטוח יכולה לחשוף את הכיסויים המיותרים הללו ולאפשר לנו לקצץ בהוצאות וליהנות מהנחה משמעותית גם לאחר שהביטוח כבר נעשה וקיבלנו את הפוליסה מחברת הביטוח.

 

אחד התחומים בהם ניתן למצוא כיסויים כפולים או לא רלוונטיים הוא פוליסת ביטוח תכולת דירה. פוליסה זו כוללת כיסוי ביטוחי לתכשיטים ושעונים באופן אוטומטי, גם אם אין לנו פריטים יקרי ערך כאלה בבית. במקרה כזה, ויתור על הכיסוי יוביל להפחתה משמעותית בפרמיה השנתית. דבר שיכול להיעשות גם במהלך תקופת הביטוח ואין צורך להמתין למועד החידוש. באופן דומה, פוליסות ביטוח תכולת דירה עשויה לכלול כיסוי ביטוחי לאופניים ואף אחריות מעבידים, גם אם אין לנו אופניים או שאיננו מעסיקים עובדים במשק הבית. במצבים כאלה, פנייה לחברת הביטוח ובקשה להסרת הכיסויים הללו תזכה אותנו בהחזר חלקי של הפרמיה.

 

ביטוח מבנה דירה בבית משותף עשוי להתגלות כביטוח מיותר ויקר כאשר מבנה הדירה נכלל בביטוח הבית שמשותף שנרכש על ידי נציגות הדיירים. גם כאן ניתן לוותר על הביטוח ולקבל החזר פרמיה מחברת הביטוח בעבור ביטוח המבנה וסכום ביטוח נוסף למבנה (ביטוח ערך קרקע) ככל שהכיסוי נרכש. גם כאן נוכל לבטל את הכיסוי המיותר במהלך תקופת הביטוח ולקבל החזר פרמיה מחברת הביטוח.

 

אם הדירה מושכרת לדיירים או משמשת לעסק חשוב וחיוני לקרוא את מגבלות הכיסוי בפוליסה על מנת שלא ליפול בין האותיות הקטנות, ככל שיתממש הסיכון שכנגדו נערך הביטוח ונמנע מקבלת מכתב דחיה מחברת הביטוח בשל אי התאמה של הכיסוי או אי קיום חובת הגילוי או היעדר מיגון.

 

גם בעולם העסקים, קריאה מדוקדקת של פוליסת הביטוח יכולה להוביל לחיסכון משמעותי. לדוגמה, ביטוח מפני אובדן רווחים מותאם בדרך כלל להיקף הפעילות העסקית. אם חלה ירידה בהכנסות העסק, הרי שסכום הביטוח המוגדר בפוליסה לביטוח אובדן רווחים יהיה גבוה מהנדרש. התאמת סכום הביטוח למצב בפועל תביא להפחתה בפרמיה. באופן דומה, בביטוח אחריות מעבידים, מספר העובדים בעסק הוא גורם מרכזי בקביעת עלות הביטוח. אם חל צמצום בכוח האדם, עדכון הפוליסה במהלך תקופת הביטוח או במועד החידוש יגרור אחריו ירידה משמעותית בעלות הביטוח.

 

חשוב להבין כי הרעיון של חיסכון בעלויות הביטוח אינו בא על חשבון כיסויים חיוניים. בדיקה קפדנית של הפוליסה הכרחית גם כדי לוודא שהכיסויים הקיימים אכן תואמים את המציאות. לדוגמה, אם הפוליסה מציינת קיומו של מיגון מסוים (כגון" אמצעי כיסוי אש, סורגים, דלת פלדה או מערכת אזעקה) שלא קיים בפועל, עלול להיווצר מצב בו חברת הביטוח תסרב לשלם תגמולים במקרה של אירוע ביטוחי. מצד שני, הקפדה על תנאי המיגון המפורטים בפוליסה, במיוחד בכל הנוגע לסיכוני אש או פריצה, היא קריטית לא רק לעניין תוקפו של הכיסוי הביטוחי אלא שהיא ויכולה גם להציל חיים בנוסף להגנה על הרכוש.

 

אם כן, כיצד ניתן לייעל את הוצאות הביטוח שלנו? הצעד הראשון הוא להקדיש זמן לקריאה ולבחינה מעמיקה של כל פוליסת ביטוח שברשותנו. יש לשים לב לפרטים הקטנים, להבין את הכיסויים השונים ואת התנאים הנלווים אליהם. במידה ומתגלה כי קיימים כיסויים שאינם רלוונטיים עבורנו, יש לפנות לחברת הביטוח או לסוכן הביטוח ולבקש לבטלם או להפחית את סכום הביטוח בהתאם באופן מיידי עוד במהלך תקופת הביטוח ולא להמתין לחידוש.

 

בנוסף, מומלץ לבצע סקירה תקופתית של פוליסות הביטוח שלנו, לפחות אחת לשנה או בעקבות שינויים משמעותיים בחיינו (כגון מעבר דירה, שינוי בהיקף העסקים, רכישת או מכירת רכוש משמעותי ועוד). סקירה כזו תאפשר לנו לוודא שהכיסויים עדיין מתאימים לצרכים שלנו ושהמחירים תחרותיים וכי מה שכתוב בפוליסה לגבי פרטי הסיכון המבוטח, תנאי הביטוח והמיגון אכן תואם את המציאות. ככל שקיימת אי התאמה בפוליסה לעומת המצב בפועל חשוב וחיוני לעדכן את חברת הביטוח ולדרוש תיקון וכמובן לתעד ולשמור את הפניה.

אל לנו לשכוח כי מטרת הביטוח היא להגן עלינו מפני נזקים כלכליים משמעותיים. ויתור גורף על כיסויים עלול להיות מסוכן. לכן, חשוב לבצע את הבדיקה וההתאמה בצורה מושכלת, תוך התייעצות עם אנשי מקצוע במידת הצורך. סוכן ביטוח מיומן יכול לסייע לנו להבין את הפוליסה, לזהות כיסויים מיותרים ולהתאים את הפוליסה לצרכים הספציפיים שלנו, תוך שמירה על הגנה ביטוחית אופטימלית.

 

לסיכום, קריאה מעמיקה של פוליסת הביטוח היא לא רק חובה אלא גם הזדמנות לחסוך כסף משמעותי. זיהוי כיסויים שאין בהם צורך והתאמת הפוליסה למצבנו האישי והעסקי יכולים להוביל להפחתה בהוצאות הביטוח מבלי לפגוע בהגנה החיונית. השקעת זמן ומאמץ בהכרת פוליסות הביטוח שלנו יכולה להתגלות כהשקעה משתלמת ביותר של זמן.

 

13/5/24