היום :

ביטוח - דף הבית I

טיפ השבוע I

צרו קשר I

ויתור מוטב על מעמדו

היועצת קטיה שורצמן

פתרונות ניהול סיכונים לחברות, יזמים, קבלנים, יועצים  וסוכנים.

הצגת הסוגיה: חוק חוזה הביטוח, התשמ"א - 1981, אינו מחייב את הצדדים להסכם הביטוח לקבל הסכמה של גורם (שאינו המבוטח) אשר נקבע כמוטב בפוליסת הביטוח

חוק חוזה הביטוח הלכה למעשה מתעלם מהאפשרות שימצא מוטב אדם פרטי או  גוף משפטי שיתנגד לקביעתו כמוטב בפוליסה מסיבה כזאת או אחרת. למשל ניקח לדוגמא בן שמסוכסך עם הוריו ואינו מעוניין בכל קשר שהוא עם מי מהם פתאום יכול למצוא  את עצמו מוטב בפוליסת (או פוליסות) הביטוח של הוריו.

המוטב, כאמור בניגוד למבוטח אינו נדרש על פי חוק חוזה הביטוח בתשלום דמי הביטוח (פרמיה) - למבטח למעט מקרה שלאימוץ חוזה לביטוח חיים על ידי מבוטח שנקבע בקביעה בלתי חוזרת.

חובות המוטב לפי חוק חוזה הביטוח

נציין, כי למרות המצב שמצטייר ממבט ראשון כהטבה נטו שאולי אינה ניתנת לסירוב, הרי שחוק חוזה הביטוח, התשמ"א - 1981 משית על המוטב גם מספר חובות במצב שבו כאמור, המוטב אינו נדרש ליתן הסכמה לעצם קביעתו כמוטב:

חובת הודעה על אירוע מקרה הביטוח - החובה: קרה מקרה הביטוח, על המוטב (כמו גם על המבוטח) להודיע על כך למבטח מיד לאחר שנודע לו על כך סעיף 22 ("הודעה על מקרה הביטוח").

סנקציה (סעיף  24): אם החובה לא קוימה במועדה, והדבר הכביד על בירור החבות או הגדיל את חבות המבטח, תגמולי הביטוח עשויים להתרחק או להפחית בהתאם לנזק שנגרם למבטח (זולת אם ההודעה לא ניתנה מסיבות מוצדקות) און שנעשה במכוון מעשה שיש בו להכביד על חבות המבטח לבירור התביעה. כלומר עשוי להיווצר מצב של ניגוד עניינים בין המבוטח לבין המוטב כאשר יטען, כי המוטב לא הודיע למבטח במועד והמבוטח עצמו שלא יכול היה להודיע על המקרה מסיבות מוצדקות (כמו למשל ריתוק למיטה בשל פציעה או מחלה, שהות בחו"ל וכו') עשוי להינזק מהמצב של אי הודעה למבטח במועד ע"י המוטב ואולי גם להגיש תביעה כנגד המוטב בעיקר כאשר מדובר על מוטב לגבי חלק מתגמולי הביטוח.

חובת שיתוף פעולה בבירור החבות (מסירת מידע ומסמכים):  סעיף 23(ב) ("בירור החבות") מחייב את המוטב למסור למבטח, תוך זמן סביר לאחר שנדרש לכך, את המידע והמסמכים הדרושים לבירור החבות, ואם הם אינם ברשותו – עליו לסייע למבטח להשיגם ככל שביכולתו.

חובת גילוי בעת בירור התביעה / אי-מסירת פרטים כוזבים החובה סעיף 25 ("מרמת ביטוח") - המוטב מחויב לפעול בתום לב. אם המוטב מסר למבטח עובדות כוזבות, או העלים ממנו עובדות בנוגע למקרה הביטוח או בנוגע לחבות המבטח, מתוך כוונה להוציא תגמולים במרמה. המבטח פטור לחלוטין מחובתו ולפיכך המוטב אינו זכאי לתגמולי ביטוח כלל. גם כאן עשוי להיווצר מצב של ניגוד עניינים בעת בירור תביעה בין המוטב לבין המבוטח.

האם המוטב יכול לנתק את "הקשר הגורדי" בינו לבין המבטח באותם מצבים שאינו רוצה להיות מוטב?

חוק חוזה הביטוח, אינו כולל אפשרות כזאת ונציין בהערת סוגריים שגם אינו מאפשר למבטח לברור את זהות המוטב דבר שיכול להיות קריטי שמצב שבו המוטב הוא גורם עברייני או מהווה סיכון גבוה מסיבה אחרת.

התשובה לגבי הסתלקות אפשרית של מוטב מחלקן בפוליסת הביטוח  - היא חיובית.

אם מנתקים את הדיון מחוק חוזה הביטוח ומסתכלים על זכות ההסתלקות/הדחייה האישית של המוטב מכוח הדין הכללי - חוק החוזים (חלק כללי), תשל"ג-1973 וחוק הירושה, תשכ"ה-1965- למוטב יש כוח מלא להפקיע את מעמדו. המשפט האזרחי קובע שלא ניתן "לכפות" על אדם מתנה או זכות חוזית שהוא אינו חפץ בה.

השלב הראשון והשני: בתחילת הביטוח ובמהלך תקופת הביטוח. בשלבים אלו (לפני שקרה אירוע המוות או פדיון הפוליסה), חברת הביטוח והמבוטח יצרו "חוזה לטובת אדם שלישי" (לפי פרק ד' לחוק החוזים).

סעיף 35 לחוק החוזים ("דחיית הזכות"): " 35. זכותו של המוטב לדרוש את קיום החיוב מתבטלת למפרע, אם הודיע לאחד הצדדים לחוזה על דחיית הזכות תוך זמן סביר לאחר שאחד מהם הודיע לו עליה."

עקב האכילס כאן נובע מכך שחוק חוזה הביטוח אינו מחייב מי מהצדדיים להודיע למוטב של קביעתו ככזה בפוליסה. מכאן יוצא שמוטב שלא קיבל הודעה, אינו יכול להסתלק.

כיצד המוטב מסתלק? המוטב רשאי להודיע למבוטח או לחברת הביטוח כי הוא דוחה את הזכות שנקבעה לטובתו. רצוי לעשות זאת תוך זמן סביר מאז שנודע לו על המינוי.

במינוי מוטב בלתי חוזר (למשל: בנק, נושה או בן זוג לשעבר): מקור הזכות בדין: דיני החוזים הכלליים ודיני השעבודים/ההמחאות.

קביעה בלתי חוזרת היא למעשה "התחייבות חוזית" משוריינת לטובת המוטב.

כיצד המוטב מסתלק? המוטב הבלתי חוזר אינו משתמש בסעיף 35 (דחייה רגילה) אלא מנפיק "כתב ויתור ושחרור" (Waiver / Release) המופנה לחברת הביטוח.

התוצאה: מכיוון שמדובר בזכות השייכת לחלוטין למוטב הבלתי חוזר, הוא רשאי לוותר עליה בכל עת מרצונו החופשי (למשל: בנק שהלוואתו סולקה או נושה שחובו שולם). עם הגשת כתב הוויתור, "הכבילה" הבלתי חוזרת פוקעת. הפוליסה אינה נמחקת, אלא השליטה עליה חוזרת באופן מלא למבוטח, שיכול כעת למנות מוטבים חדשים כרצונו.

השלב השלישי: בתום תקופת הביטוח (לאחר מקרה הביטוח / פטירה)

כאן אנו עוברים לנקודה שבה הזכות החוזית הפכה לכסף ממשי שצריך לעבור למוטב.

במינוי מוטב רגיל: מקור הזכות בדין: שילוב של סעיף 147 לחוק הירושה (הקובע שכספי ביטוח אינם חלק מהעיזבון (זולת אם הותנה שהם מגיעים לעיזבון) אלא שייכים למוטב) יחד עם עקרון הוויתור האזרחי.

כיצד המוטב מסתלק? המוטב מגיש לחברת הביטוח "תצהיר ויתור/הסתלקות" חתום בפני עורך דין. מכיוון שכספי הביטוח אינם חלק מהעיזבון, המוטב אינו מגיש בקשת הסתלקות לרשם לענייני ירושה (כמו בירושה רגילה), אלא מגיש את הוויתור ישירות למבטח.

התוצאה: הכסף לא נשאר בחברת הביטוח. בעקבות הסתלקות המוטב, הכספים "נופלים" בחזרה אל תוך קופת העיזבון הכללית של המבוטח. שם הם יחולקו לפי הוראות הצוואה של המבוטח, או בהיעדר צוואה – לפי חוק הירושה ליורשיו על פי דין. (שים לב: אם למבוטח המנוח היו חובות, ברגע שהמוטב הסתלק והכסף חזר לעיזבון, נושיו של המנוח יוכלו לעקל את הכספים הללו).

במינוי מוטב בלתי חוזר

מקור הזכות בדין: דיני חוזים ודיני קניין (מימוש בטוחות). כיצד המוטב מסתלק? המוטב הבלתי חוזר מגיש לחברת הביטוח הודעה רשמית על ויתור על זכות התביעה/השעבוד בפוליסה.

התוצאה: דוגמה קלאסית היא אדם שנפטר והבנק הוא מוטב בלתי חוזר בשל משכנתא. אם המשפחה שילמה את המשכנתא ממקור אחר, הבנק מוציא חתימה על "סילוק שעבוד". הכספים שהיו מיועדים לבנק משתחררים ומעמדם הופך למעמד של כספי עיזבון, המועברים באופן מיידי ליורשים החוקיים או למחזיקי הצוואה של המבוטח.

סיכום תמציתי של ההבדל בין המסלולים

מוטב רגיל: ההסתלקות היא חד-צדדית (סעיף 35 לחוק החוזים או תצהיר ויתור לאחר מוות) והיא מחזירה את המצב למבוטח/יורשיו.

מוטב בלתי חוזר: ההסתלקות מחייבת מסמך מסחרי/משפטי של "שחרור התחייבות/סילוק שעבוד" שכן מדובר בזכות מוקנית ברגע שהמוטב משחרר את החבל הפוליסה חוזרת לבעלות המבוטח או יורשיו.

המלצה לעדכון חוק חוזה הביטוח  - לחייב מבטח להודיע למוטב את מינויו ככזה בפוליסה את חובותיו וזכויותיו ולחייב מבוטחים להודיע את פרטי המוטבים ברמת הגילוי לגבי הסכנה שבאישיות שנדרשת מהמבוטח עצמו ולאפשר למבטחים לסרב לקבל לביטוח או אפילו לבטל ביטוח קיים בהסתמך על הסכנה שבאישיות המוטב.

30/9/2026

כל זכויות התוכן שמורות לקטיה שורצמן ולהוצאת "הסעיפים הגדולים" © Copyright