היום :

ביטוח - דף הבית I

טיפ השבוע I

צרו קשר I

מוטבים בפוליסה לעומת מוטבים בצוואה

היועצת קטיה שורצמן

פתרונות ניהול סיכונים לחברות, יזמים, קבלנים, יועצים  וסוכנים.

הרשמה לטיפים מהאתר

השופטת  לורן אקוקה הבית משפט לענייני משפחה בתל אביב – יפו קבעה ביום 22/8/2022, בעניין תמ"ש 56056-10-21 א. נ' א. ואח', כי במקרה הנדון קביעת מוטבים בצוואה גוברת על קביעת המוטבים לפי הפוליסה.

מדובר על צוואה שנערכה שנים לאחר שהמבוטח המנוח הצטרף לפוליסת הביטוח הקבוצתית כאשר השתנו נסיבות חיוו באופן משמעותי והמוטבת על פי הפוליסה, כבר לא היתה אשתו של המנוח שנישא בשנית.

בית המשפט מצא, כי הצוואה משקפת את רצונו של המנוח וכוונתו גם לעניין כספי הפוליסה ואפשר ללמוד מתוכנה כי כוונתו זו אינה תואמת עוד להוראות כתב מינוי המוטבים ההיסטורי וכי ביקש הוא לכלול את כספי פוליסת ביטוח חיים כחלק מנכסי העיזבון.

אמנם נטען כי כספי הפוליסה אינם חלק מעיזבונו של המנוח אולם בצוואת המנוח ישנה התייחסות מפורשת גם לכספים מכוח פוליסת ביטוח חיים ובהתאם לסיפא של סעיף 147 לחוק הירושה, יש לראות בכך כהתניה הקובעת, כי מדובר על חלק מעיזבונו של המנוח.

מתוך פסק הדין:

"פסק דין זה עניינו הכרעה בשאלה, מה גובר: הוראת המנוח בפוליסת הביטוח בדבר קביעת מוטבים על פי פוליסה או הוראה בצוואתו של המנוח/המבוטח באותו עניין כאשר אין זהות בין היורשים על פי הצוואה ובין המוטבים בפוליסת הביטוח. במילים אחרות, קביעה האם כספי פוליסת הביטוח הם חלק מעיזבונו של המנוח וחלוקתם תבוצע בהתאם לצוואתו אף אם אין התאמה לטופס מינוי המוטבים.

... סעיף 147 לחוק הירושה, קובע: "סכומים שיש לשלם עקב מותו של אדם על פי חוזה ביטוח, על פי חברות בקופת קיצבה או בקופת תגמולים או על פי עילה דומה, אינם בכלל העזבון, זולת אם הותנה שהם מגיעים לעזבון".

בבחינת הוראות חוק חוזה ביטוח, יש לקרוא את סעיף 11 הקובע מיהו מוטב. באותו סעיף נקבע  בסעיף קטן ג כי "כל עוד לא קרה מקרה הביטוח, רשאי המבוטח, בהודעה בכתב למבטח, לקבוע מוטב זולתו, ורשאי הוא לבטל את הקביעה ולקבוע מוטב אחר; אולם הקביעה תהיה בלתי חוזרת אם נקבע כך בחוזה או בהודעה בכתב מאת המבוטח למבטח". ...

בבגץ 2673/06 ‏ ‏ אביבה שאוה-שוע נ' בית הדין הארצי לעבודה בירושלים, פורסם במאגרים משפטיים, [פורסם בנבו], 21.04.2009 (להלן: "פס"ד שאוה-שוע") נכתבו הדברים הבאים:

"מסעיף 36(ב) לחוק החוזים עולה כי בצוואה שהודעה עליה ניתנה לקרן הפנסיה, ניתן לבטל את זכותו של מוטב מסוים על פי תקנון קרן הפנסיה ולהעמיד במקומו מוטב אחר:

'(ב) בחיוב שיש לקיימו עקב מותו של אדם - על פי חוזה ביטוח, על פי חברות בקופת קצבה או בקופת תגמולים או על פי עילה דומה - רשאי הנושה, בהודעה לחייב או בצוואה שהודעה עליה ניתנה לחייב, לבטל את זכותו של המוטב או להעמיד במקומו מוטב אחר, אף אחרי שנודע למוטב על זכותו'.

... בכדי שהשינוי יחייב נדרשים להתקיים התנאים הבאים: הודעה  במועד לקרן הפנסיה על הצוואה (ע"א 3807/90 פישר נ' תמר קופת תגמולים, פ"ד מז(5) 104, 111-109 (1993); שלו, 604-602); היעדר קיומה של "התנייה נוגדת" בתקנון קרן הפנסיה השוללת את תחולתו של סעיף 36(ב) לחוק החוזים (פרשת כץ, פסקאות 11 ו-17); נדרש כי המוטב האחר, אליו מבקש העמית להסב את פנסיית השאירים, נמנה על השאירים כהגדרתם בתקנון הקרן (פרשת כץ, פסקה 15); וכי ההעברה למוטב האחר לא תפגע בעקרון תום הלב, העשוי להגן על המוטב המקורי מפני שינוי (פרשת כץ, פסקה 18; עוד על פרשת כץ והתנאים הנזכרים ראו: נילי כהן "חוזה לטובת אדם שלישי" חוזים כרך ג 170-172(דניאל פרידמן ונילי כהן עורכים, 2003) (להלן - כהן)). בית המשפט הדגיש כי "כל ההגבלות האלה תלויות הן בנסיבות המיוחדות של כל מקרה ומקרה" (פרשת כץ, פסקה 18).

... בעניין דנן, המנוח קבע בצוואתו את מוטביו גם בפוליסת ביטוח חיים ואלו הם מוטבים פנימיים בפוליסת הביטוח, היינו מדובר במי שיכולים להיות חלק מהמוטבים בפוליסת הביטוח. אם כך, יש לבחון האם די בהצגת הצוואה – גם אם נעשתה ההצגה לאחר פטירת המנוח - כדי לקבוע כי באמצעותה בחר המנוח לקבוע את מוטביו בשונה מכתב מינוי המוטבים משנת 1982, להגשים את כוונתו האמיתית של המנוח ורצונו בקביעת מוטביו על פי הפוליסה.

... אמנם נטען כי כספי הפוליסה אינם חלק מעיזבונו של המנוח אולם בצוואת המנוח ישנה התייחסות מפורשת גם לכספים מכוח פוליסת ביטוח חיים ובהתאם לסיפא של סעיף 147 לחוק הירושה, יש לראות בכך כהתניה הקובעת כי זה חלק מעיזבונו של המנוח.

ועוד לעניין זה, הגם שנטען כי שינוי המוטבים מחייב מילוי וחתימת המנוח על טופס מינוי מוטבים חדש, הרי גם לפי הוראות החוק ולפי הוראות הפוליסה, ניתן לקבוע שינוי מוטבים גם בצוואה. אמנם בסעיף 12.3 לתנאי הפוליסה ישנה התייחסות כי השינוי בדבר מוטבים יחייב את החברה המבטחת רק לאחר שנמסרה לה הודעה בכתב ובחתימת המבוטח (בענייננו המנוח) אולם אין מניעה כי שינוי זה יעשה בצוואתו של המנוח. ...

עניין דומה לענייננו נדון כבר בעבר והוכרע ב עא 138/74‏ ‏ דינה חסקין (לבית סולומון) נ' נעמי חסקין, פ''ד ל(2) 365 (להלן: "הלכת חסקין"). אמנם בפסיקה מאוחרת נטען כי ההלכה דנן קשה ליישום (ראו  תא (חי') 9961-12-19‏ ‏ עיזבון המנוח יריב עטר ז"ל נ' הפניקס אחזקות בע"מ, פורסם במאגרים משפטיים, [פורסם בנבו], 31.03.2020) עם זאת עודנה הלכה היא ורלוונטית ודומה לענייננו.

בפסק דין בעניין "חסקין" נדונה השאלה מיהו הנהנה על פי פוליסת הביטוח כאשר המנוח ערך פוליסת ביטוח ובה קבע כמוטבת את אשתו תוך ציון שמה אולם לימים אלו התגרשו ונישא המנוח לאישה שניה ונדרש בית המשפט להכריע האם כספי הפוליסה יחולקו כפי כתב מינוי המוטבים או כספי העיזבון הם. באותו פסק דין נקבעו הדברים הבאים:

"... בוודאי היתה להבטיח פרנסת אלמנתו. האם גזירת הכתוב - אזכורה של דינה בשמה ולא בלשון "אשתי" בלבד - מחייבת אותנו להכשיל כליל את כוונת המנוח? אכן, אין אנו רשאים להמיר את שם דינה בנעמי, דבר שהמנוח בוודאי היה רוצה בו, לו יכול היה להשיב על שאלתנו.

 ..., אלא שכנראה נעלם מהמנוח שמן הצורך לשנות את קביעת הנהנה בפוליסה. משלא עשה כן, נבצר מאתנו לפסק לטובת אלמנתו, אבל ניתן בידנו לקבוע, שהואיל ועברה המטרה לדאוג לדינה ובטלה מן העולם, כספי הביטוח אינם מיועדים עוד לאותה מטרה, ולכן הם שייכים לעזבון המבוטח. כך קבע השופט ואני מסכים למסקנתו. לפי זה יהנו אלמנת המנוח וארבעת ילדיו מן הביטוח, והדבר בוודאי עולה בקנה אחד עם רצונו."

... גם בענייננו, כמו בהלכת "חסקין", קבע המנוח את המוטבים "אשה" ו"בת" תוך ציון שמן ומכאן שהתכוון המנוח לדאוג למי שהייתה באותה עת אשת ולבתם המשותפת.  אולם כאמור הדבר נעשה קודם לגירושיו מהנתבעת 1 ועת אין להתעלם מהאמירה המפורשת בהסכם הגירושין כי עם הגירושין הסתיימו גם המחלוקות הרכושיות בין הצדדים וכך גם דאגתו של המנוח מבחינה כלכלית לרווחת הגרושה, הנתבעת 1. עניין זה מתחזק במרחק השנים שחלפו מאז החתימה על כתב המינוי ועד פטירת המנוח ומקריאת צוואתו תוך כיבוד רצון המנוח. עקרון על הוא שיש להגשים עד כמה שניתן את רצון המת על ידי קיום רצונו כפי צוואתו (ראו ע"א 1900/96 טלמצ'יו נ' האופטרופוס הכללי, פד"י נג(2) 817. הצוואה נערכה שנים לאחר הצטרפות המנוח לפוליסת הביטוח הקבוצתית ולאחר שהשתנו הנסיבות באופן משמעותי עת המוטבת על פי הפוליסה, הנתבעת 1, אינה עוד אשתו של המנוח והמנוח נישא בשנית. הצוואה משקפת את רצונו של המנוח וכוונתו גם לעניין כספי הפוליסה ואפשר ללמוד מתוכנה כי כוונתו זו אינה תואמת עוד להוראות כתב מינוי המוטבים ההיסטורי וכי ביקש הוא לכלול את כספי פוליסת ביטוח חיים כחלק מנכסי העיזבון."

כל שאלה או פניה נוספת - אך ורק באמצעות האתר

פורסם ביום 3/4/2023

כל זכויות התוכן שמורות לקטיה שורצמן ולהוצאת "הסעיפים הגדולים" © Copyright