היום :

ביטוח - דף הבית I

טיפ השבוע I

צרו קשר I

הלוואת בלון במקום פדיון ביטוח

היועצת קטיה שורצמן

פתרונות ניהול סיכונים לחברות, יזמים, קבלנים, יועצים  וסוכנים.

הרשמה לטיפים מהאתר

הכאוס הפיננסי שנוצר עקב הטיפול במשבר הקורונה מביא מבוטחים או עמיתים בביטוחים פנסיוניים לשקול או אפילו לפעול למימוש החסכונות על מנת להתמודד עם המשבר הכלכלי.

מדובר בעיקר על עובדים שהוצאו לחל"ת ועצמאים שאינם יודעים אם יצליחו לשקם את העסק או לחזור לעבודה.

 אחד הפתרונות הפחות טובים, לדעתי, להתמודדות עם המשבר הוא פדיון החיסכון הפנסיוני (ביטוח חיים, פנסיה, קופות גמל או קרן השתלמות) על מנת למלא את החור שנותר עקב הקורונה בחשבון הבנק.

הערה: במדינת ישראל יש לזכור קיים חוק פנסיה חובה שחל מטבע בדברים על עובדי םשכירים אך גם על עובדים עצמאיים. מכאן יוצא שלאזרחים רבים במדינה יש ביטוח פנסיוני...

מדוע מדובר על פתרון שאינו רצוי?

• מדובר על חוסר וודאות זמנית והמצב עשוי בתוך חודש חודשיים להשתנות לטובה באותה מידה שקיימת סכנה ממשית לאובדן הכנסה בשל סגירת העסק או אובדן מקור פרנסה אולם בכל מקרה לא ידוע כמה זמן המצב יימשך. מי שיצליח לחזור לפעילות יתחרט על הרס קופת החיסכון הפרטי שנעשה בשעת משבר.

•  בשל המצב הכלכלי – ערכי החיסכון יורדים ומי שפודה את החסכונות מוכר את נכסיו הפיננסיים בערכים נמוכים יחסית ומפסיד כספים.

אז מה הפתרון המומלץ למי שבאמת זקוק לכסף?

לשקול לקחת "הלוואת בלון" על חשבון החיסכון הפנסיוני. מדובר על הלוואה בריבית נמוכה ביותר (העמית בעצם לווה מעצמו) עם אפשרות להחזיר את הכסף בסוף התקופה שתיקבע בהסכם עם חברת הביטוח, תקופה שיכולה להגיע  למועד שבו הכספים שנצברו בחיסכון הופכים לנזילים. .כאשר במהלך כל התקופה החיסכון נמשך, המבוטח יכול להמשיך להפקיד כסף ובאפשרותו להחזיר בכל עת את הכסף לקופה ולפרוע את ההלוואה.

היתרון בהלוואת בלון הוא הוא שתמורת תשלום ריבית שהביא נמוכה יחסית מהריבית המקובלת בשוק קונים שקט נפשי וביטחון כלכלי עם אפשרות להחזר ההלוואה לקופת החיסכון אם וכאשר מגיע יום בהיר מבלי לעשות צעד בלתי הפיך ולהרוס חיסכון שהוא נכנס פיננסי שנצבר במהלך שנים.

בהלוואות בלון ניתן למצוא הבדלים בשיעור הריבית המבוקש על ידי חברות הביטוח השונות ולקבוע תוכניות שונות למועד או מועדי החזר ההלוואה והריבית שאינם חייבים להתבצע באותו מועד.

דברים שיש לקחת בחשבון לגבי הלוואת הבלון:

• גובה ההלוואה שתאושר על ידי חברת הביטוח  תלוי בגובה הסכום הצבור בתוכנית החיסכון ובנתון החשוב אם מדובר בחיסכון שהוא כבר נזיל או עדיין לא.

• ניתן להסכים על ריבית צמודה למדד המחירים לצרכן או ריבית משתנה, בהתאם לסוג החיסכון .

בהחזר בתשלומים עומדות לרשות המבוטח האופציות הבאות:

• לדחות את מועד ההחזר הראשון עד שנה אחת מיום קבלת ההלוואה.
   

• לפרוס את ההחזר למשך מספר שנים, למשל עד 84 תשלומים חודשיים לפי תנאי ההלוואה וסוג החיסכון.
   

• אי עמידה בפירעון ההלוואה עשוי להביא לחיוב בריבית פיגורים, הליכי הוצאה לפועל וקיזוז מהיתרה הצבורה בתוכניות שמהן ניטלה, ובתוכניות שאושרו כקופת גמל או קופת ביטוח לאחר ניכוי מס כחוק.

כל שאלה או פניה נוספת - אך ורק באמצעות האתר

פורסם ביום 6/5/2020

כל זכויות התוכן שמורות לקטיה שורצמן ולהוצאת "הסעיפים הגדולים" © Copyright