היום :

ביטוח - דף הבית I

טיפ השבוע I

צרו קשר I

סוכן הביטוח שלוחו של מי?

היועצת קטיה שורצמן

פתרונות ניהול סיכונים לחברות, יזמים, קבלנים, יועצים  וסוכנים.

סוכן הביטוח נחשב כשלוחו של המבטח לעניין המשא ומתן לקראת כריתתו של חוזה הביטוח וכריתת החוזה וזאת לפי הוראות סעיף 33 (א) לחוק חוזה הביטוח התשמ"א.

סעיף 33 (ב) לאותו חוק, מאפשר לסוכן הביטוח לשמש כשלוחו של המבוטח באותם מקרים בהם מבקש המבוטח בכתב, כי סוכן הביטוח ישמש כשלוח שלו (של המבוטח).

חוק חוזה הביטוח שנכנס לתוקפו בשנת 1982, היה מבוסס על הניסיון והפרקטיקה שהיו קיימים באותה תקופה כאשר התופעה של "סוכן בית" או סוכן שעבד רק עם חברת הביטוח אחת היתה מקובלת ונפוצה.

במהלך השנים, גילו סוכני הביטוח שבינתיים הפכו לעצמאים, כי עבודה מול חברת ביטוח אחת לא תביא אותם רחוק ובמהלך השנים יותר ויותר סוכנים עברו לעבוד מול מספר חברות ביטוח לפעמים באופן עצמאי ולפעמים באמצעות סוכנויות ביטוח גדולות שמשמשות כ"בתי סוכן" ומאפשרות לסוכני הביטוח גישה כמעט לכל חברות הביטוח בישראל שפועלות באמצעות סוכנים.

יותר מכך, בעשור האחרון התחזקה המגמה של רכישת בתי סוכן על ידי חברות הביטוח שנהנות בדרך זו מעמלות של סוכנות הביטוח מביטוחים שנעשים באמצעות חברות ביטוח אחרות.

במצב החדש שנוצר, נכון לשאול את השאלה לגבי שליחותו של סוכן הביטוח גם בקשר לחברת הביטוח שהיא בעלת סוכנות הביטוח באמצעותה עובד הסוכן ולא רק לגבי חברת הביטוח שבאמצעותה נערך הביטוח.  ז"א לצורך הדוגמא בלבד, נניח שסוכן ביטוח שעובד באמצעות סוכנות ביטוח שנמצא בבעלות חברת הפניקס ועורך את הביטוח בחברת כלל האם סוכן הביטוח הוא שלוח של כלל בלבד או גם של הפניקס או של אף אחת מהחברות מאחר שסוכנות הביטוח שבאמצעותה הוא עובד משווקת פוליסות של שבעה מבטחים נוספים ובמועד ההתקשרות עם המבוטח סוכן הביטוח לא הודיע למבוטח באיזו חברה ייערך הביטוח?

לא ניתן היה לדעת במועד ההתקשרות איזו חברה מייצג הסוכן

במצב הנתון, קשה לדעת איזו חברה מייצג סוכן ביטוח כשהוא פונה למבוטח ואפילו ממלא הצעה של חברת ביטוח מסוימת כאשר קיימת אפשרות שבסופו של יום הביטוח ייערך באמצעות חברת ביטוח אחרת משיקולי פרמיה, תנאי ביטוח, השתתפות עצמית ואפילו שיעור העמלה של הסוכן (שעשויים להיות נוחים יותר לסוכן הביטוח או למבוטח) בחברת ביטוח אחרת.

הדבר נדון בעניין  תאמ (ת"א) 65607-07  איילון חברה לביטוח בע"מ נ' אדוארד קוברינצ'וק. יאיר דלוגין שופט השלום בתל אביב – יפו קבע בפסק דין שניתן ביום 23/10/2011, כי סוכן הביטוח ולא חברת הביטוח יפצה את המבוטח בשל הבטחה לכיסוי ביטוחי שניתנה על ידי הסוכן למבוטח ולא קוימה.

מתוך פסק הדין:

"סוכן הביטוח נחשב אמנם לשלוחו של המבטח לפי סעיף 33(א) לחוק חוזה הביטוח, התשמ"א-1981, אולם זאת כאשר סוכן הביטוח קשור עם מבטח מסוים בלבד, מה שלא כן במקרה הנוכחי וזאת על רקע העובדה שלוי ביטח את רכב הנתבעים בחברה אחרת לפני שומרה ומכל מקום טענו זו לא נטענה ולא הוכחה על ידי הנתבעים. גם לא הוכח כי ללוי היה הסכם כללי כלשהו מול שומרה שיוצר יחסי שליחות וממילא לא הוכח כאמור כי הוא עבד רק עם שומרה.

...

כאשר מדובר בסוכן ביטוח הקשור עם מספר מבטחים, "במצב כזה, כל עוד הסוכן פועל כמתווך וטרם גמר בדעתו עם איזה מבטח להתקשר – לא תכונן השליחות הסטטוטורית. רק יצירת זיקה למבטח מסוים, למשל, על ידי הצעת ביטוח, תפעיל את חזקת השליחות" (ראה ספרו של ירון אליאס, "דיני ביטוח", מהד' שנייה, כרך ב' עמ' 1028 ופסקי הדין המוזכרים שם). במקרה דנא, לא הוכח שלוי גמר בדעתו לחדש את הפוליסה של רכב הנתבעים אצל שומרה דווקא."

"לא הוכח שלוי גמר בדעתו לחדש את הפוליסה של רכב הנתבעים אצל שומרה דווקא.

סופו של דבר, לא הורם הנטל על ידי הנתבעים להוכיח כי סוכם בינם ולבין לוי כי ביטוח צד ג' יעשה אצל שומרה דווקא ולא הוכח שלוי גמר בדעתו לחדש את הביטוח אצל שומרה. מכאן, שהודעת צד ג' כנגד שומרה דינה להידחות. "

סייג נוסף לשליחות הסוכן יכול להיות סעיף בהסכם העבודה מול חברת הביטוח ו/או מול סוכנות הביטוח. ניתן למצוא לא מעט סעיפים שמחייבים את סוכן הביטוח להחתים מבוטחים שהוא משמש כשלוח שלהם ולא כשלוח של חברת הביטוח.

בביטוח ימי ואווירי לגביו אין תחולה של חוק חוזה הביטוח (למעט שני סעיפים שאינם רלוונטיים לעניינינו) הסוכן הביטוח משמש כשלוח של המבוטח ולא של חברת הביטוח.

ביטוח ימי ואווירי

בעניין שנדון בע"א (ת"א) 2333/09 ‏ ‏ פ.מ.ר. השרון בע"מ נ' שירביט חברה לביטוח בע"מ בבית המשפט המחוזי בתל אביב – יפו קבעה השופטת רות לבהר שרון (בפסק דין שניתן ביום 19/5/2011), כי אין לייחס לחברת הביטוח את ידיעתו של סוכן הביטוח.

מתוך פסק הדין:

"יודגש, כי חוק הביטוח הימי האנגלי, והפסיקה האנגלית, קובעים כי העוסק בתיווך בין הלקוח/המבוטח לבין המבטחת - סוכן הביטוח - הוא סוכנו של המבוטח (סעיפים 52 - 54), ולא של המבטח, כפי שנקבע בחוק חוזה ביטוח (סעיפים 33 - 35 לחוק חוזה ביטוח).

משכך, לא ניתן לייחס את ידיעתו, אם וככל שקיימת, של הסוכן בענייננו, לחברת הביטוח, ולאור זאת ולאור קביעותיו של בית משפט קמא (כפי שיפורטו להלן), בצדק נדחתה התביעה כנגד שירביט. יצוין, כי לו היה נקבע שהסוכן הוא שלוח של שירביט, הרי שלידיעותיו היו השלכות על אחריות שירביט, ואולם אין זה המצב במקרה דנן."

"לטעמי, לא יכולה להיות מחלוקת כי העובדות הנ"ל, אשר נקבע כי לא גולו לשירביט, הינן עובדות מהותיות, אשר יש בהן להשפיע על החלטת שירביט האם לבטח את הסירה אם לאו, ובאילו תנאים.

לאור זאת, לא מצאתי מקום להתערב במסקנת בית המשפט, לפיה "בשל העלמת עובדות מהותיות משירביט נשמט הבסיס לחוזה הביטוח ואין לשירביט כל חבות לפצות את התובעת על נזקיה בעקבות הטביעה".

מקרה נוסף שבו לא ייחשב סוכן הביטוח כשלוח של המבטח הוא כאשר סוכן הביטוח מעלים עובדות  מחברת הביטוח ועושה יד אחת עם המבוטח בהסתרה של מידע בעניין מהותי.

יד אחת עם המבוטח בהעלמת מידע

בעניין שנדון בבית המשפט העליון בבקשת ר"ע 10337/06, דוד מנשקו נ. המגן חברה לביטוח בע"מ,  קבע השופט אליקים רובינשטיין בפסק דין שניתן ביום 5/3/2007, בין היתר, כי:

"אין לקבל את הטיעון שהמבוטח אשר עשה יד אחת עם סוכן ביטוח (בכך שלא יעביר למבטחת מידע מסוים שנמסר לו), יכול להיבנות מהקביעה כי יראו את ידיעת סוכן הביטוח כידיעת המבטח.

לפי ס' 36 לחוק חל חוק השליחות, לרבות ס' 9(ב) הקובע כי פעולה שהשלוח עשה כלפי צד שלישי עקב הפרת חובה כאמור וההפרה היתה על דעת הצד השלישי, זכאי השולח לבטל את הפעולה ולתבוע גם מן הצד השלישי את הפיצויים המגיעים לו מן השלוח.

במקרה הנדון המבוטח ידע, כי הסוכן מפר את חובתו כלפי חברת הביטוח ומסיבה זו בהתאם לחוק השליחות יכולה חברת הביטוח לבטל את החוזה, ולתבוע מהמבוטח פיצוי. חוק השליחות משקף את הגישה לפיה המבוטח (הצד השלישי) סייע לסוכן הביטוח (השלוח) להפר את חובתו, ואין זה מוצדק כי הוא ייהנה מפרי ההפרה.

גישה זו חושפת את המבוטח (הצד השלישי)  לתביעת פיצויים, והיא מלמדת שאין לאפשר לו להנות מפירות השליחות שבין הסוכן לחברת הביטוח ללא הסכמת החברה (המשלח) ומתחייבת גם מתוך עקרון תום הלב. לא ניתן לפעול בניגוד לעקרונות ההגינות של השליחות ולהיבנות מהם."

לסיכום האמור

סוכן הביטוח לא ייחשב כשלוח של חברת הביטוח במשא ומתן לכריתת חוזה הביטוח ובכריתת החוזה במצבים הבאים:

א.   כאשר הוא פועל כשלוחו של המבוטח לפי דרישתו בכתב של המבוטח.

ב.   בביטוח ימי ואווירי.

ג.  כאשר לפי הסכם העבודה שלו מול חברת הביטוח ו/או מול סוכנות הביטוח הוא נדרשת להחתים מבוטחים על מינוי מטעמם.

ד.  כאשר סוכן הביטוח עובד מול מספר חברות ביטוח ובמועד ההתקשרות מול המבוטח אין לדעת את זהותה של חברת הביטוח.

ה.  כאשר סוכן הביטוח עושה יד אחת עם המבוטח ומעלים מידע בעניין מהותי מחברת הביטוח.

כל שאלה או פניה נוספת - אך ורק באמצעות האתר

פורסם ביום 12/2/2023

כל זכויות התוכן שמורות לקטיה שורצמן ולהוצאת "הסעיפים הגדולים" © Copyright