היום :

ביטוח - דף הבית I

טיפ השבוע I

צרו קשר I

פתרון לסוגיית הנהג הצעיר בביטוח רכב

היועצת קטיה שורצמן

פתרונות ניהול סיכונים לחברות, יזמים, קבלנים, יועצים  וסוכנים.

הרשמה לטיפים מהאתר

אחת הסוגיות שמעסיקה לא מעט את העוסקים בביטוח רכב במדינת ישראל כמו גם את ציבור המבוטחים, היא סוגיית גיל הנהג בביטוח רכב או יותר נכון התמודדות עם קביעת גיל הנהג בביטוח רכב במקרי ביטוח שאירעו כאשר נהג ברכב נהג צעיר מהגיל שנקבע בפוליסה כגיל המינימאלי של המורשה לנהוג.

למשל בפוליסה לביטוח רכב  נקבע, כי ינהגו ברכב נהגים מעל גיל 30 ובפועל נהג ברכב אדם בן 21 ובעת נהיגתו קרה מקרה הביטוח וחברת הביטוח מטבע הדברים, דוחה את התביעה ומסרבת לשלם.

סוגיה זו אף הגיעה לבית המשפט העליון בניצוחו של עורך הדין המיתולוגי, ג'ון גבע שנלחם ללא לאות על זכויות המבוטחים וסוכני הביטוח בישראל בפרשה שזכתה לשם "פרשת פיקלאלי".

 פרשת פיקאלי, אגב, עומדת בימים אלו להכרעה של בית המשפט העליון בערעור על ההחלטה הקודמת של העליון בשתי בקשות שהוגשו בעניין זה לדיון נוסף.

אלא שחברות הביטוח ממשיכות לנהוג בעניין גיל הנהג כמעט ללא שינוי מהדרך שבה נהגו עד הפסיקה של העליון בפרשת פיקאלי האמורה. כלומר, קובעות את גיל הנהג שמורשה לנהוג ברשימת הפוליסה (לא פעם ללא הקפדה על נוסח התנאי, דבר שפועל בכל המקרים לרעתן) ובמקרה של נזק שנגרם בעת נהיגה של נהג צעיר דוחות את התביעה ומתמודדות עם המבוטחים שמפעילים את סוכני הביטוח, בתי המשפט והפיקוח על הביטוח.

להזכירכם את ההגדרה המפורסמת המיוחדת לאלברט אינשטיין לעניין המונח "שיגעון" והיא לעשות את אותו הדבר שוב ושוב, ללא שינוי ולצפות בכל פעם לקבל תוצאה שונה....

 הצפיה של הח.מ. לאחר הפסיקה בפרשת פיקאלי מחברות הביטוח היתה לשינוי הנוהל הקיים, כך שתימנע מחלקות במקרה של נזק שנגרם כאשר בעת שקרה הנזק נהג ברכב שכגילו צעיר מהגיל שהוגדר כגיל המינימאלי של הנהג המורשה לנהוג.

במקום לקבוע סייג גורף בפוליסה ולהתמודד עם טענות ומאבקים של מבוטחים וסוכני ביטוח בהמשך הדרך, מציעה לקבוע פתרון פרקטי לסוגיה שיטפל בה מכיוון שונה.

לאור האמור, הייתי מציעה לקבוע בפוליסה ולמעשה בכל פוליסה שאינה מוגבלת לנהג יחיד או לנהגים נקובים בשם טבלת ההשתתפות עצמית לפי גיל הנהג, כאשר גובה ההשתתפות העצמית יהיה ביחס הפוך לגיל הנהג.

כלומר ההשתתפות העצמית תלך ותקטן ככל שגיל הנוהג ברכב בעת התאונה יהיה יותר גבוה.

כך למשל לצורך המחשה בלבד:

השתתפות העצמית לנהג בן 17 תהיה 20,000 ש"ח

השתתפות העצמית לנהג בן 21 תהיה 15,000 ש"ח.

השתתפות העצמית לנהג בן 24 תהיה 10,000 ש"ח.

כמובן שניתן לקבוע בפוליסה קבוצות גיל נוספות וסכומי השתתפות עצמית שונים לפי החישובים של מחלקת האקטואריה של כל חברת ביטוח.

מבוטח שיהיה מעוניין להקטין את ההשתתפות העצמית לנהג צעיר יוכל לעשות כן ברכישת הרחבה מיוחדת לעניין זה (לפני  קרות מקרה הביטוח).

דבר נוסף וחיוני לא פחות אותו חשוב לקבוע בפוליסת הרכב ובכל פוליסה אחרת שמתייחסות לנושא הגיל, הוא הגדרה ברורה וחד משמעית בפוליסה לנושא הגיל ואפילו להחתים את המבוטח שהוא הבין את ההגדרה בפוליסה.

הגדרת גיל בפוליסה, רצוי שתהיה לפי התאריך הלועזי של יום הולדתו של המבוטח ובפוליסה תירשם דוגמא ברורה לחישוב הגיל.

הנושא של הגדר הגיל חשוב בישראל במיוחד לאור העובדה שתאריך הלידה לפי לוח השנה העברי אינו חופף את יום ההולדת לפי לוח השנה האזרחי, לא מעט אנשים רואים את עצמם כבני הגיל של שנת החיים שלהם לפני שמלאה להם אותה שנה. למשל אדם בן 23 שנכנס לשנתו ה 24 עשוי לראות את עצמו כבן 24 למרות שטרם חגג את יומהולדתו ה 24.

נכון להיום חברות הביטוח אכן עושות שימוש בפרמטר של ההשתתפות עצמית מוגדלת בביטוח רכב שכולל נהגים צעירים, בכך שהן קובעות מראש השתתפות עצמית מוגדלת ללא קשר לזהות הנהג במועד קרות מקרה הביטוח וזאת במטרה למנוע מהמבוטחים לשקר לגבי זהות הנהג במהלך ישוב תביעת ביטוח.

מאודך גיסא, כאשר נהג צעיר אינו מורשה לנהוג לפי הפוליסה ובעת ישוב תביעת ביטוח עולה הפרקטיקה שנקבעה בהלכת פיקאלי, נעשה פיוי יחסי לפרמיה ששולמה בהתעלמות גמורה מההשתתפות העצמית המוגדלת שנדרשת על ידי המבטחים באותם מקרים שבהם הביטוח מכסה נהיגה של נהגים צעירים.

מומחי ביטוח אתם שוחחתי אמרו שהפתרון לסוגיה צריך לבוא באמצעות חקיקה ו/או רגולציה בדומה לסוגיית ירידת ערך שבאה לידי פתרון בעקבות המלצה של בית המשפט העליון בעניין מוריאנו. וזאת לאור העבודה שהתקנות לביטוח רכב פרטי ומסחרי אינן מאזכרות את נושא גיל הנהג, הן ברשימת הרשאים לנהוג והן מבחינת הגדרה של מידע בעניין מהותי. כאשר ההסתמכות של המבטחים כיום היא רק על הצגת שאלה בטופס הצעת הביטוח והגדרתה כשאלה בעניין מהותי.

כל שאלה או פניה נוספת - אך ורק באמצעות האתר

פורסם ביום 11/9/2020

כל זכויות התוכן שמורות לקטיה שורצמן ולהוצאת "הסעיפים הגדולים" © Copyright