עתיד פתרונות הביטוח לפרישה - קרנות הפנסיה וביטוחי החיים Marquee  טיפ 5   - עדכונים וטיפים מאתר ביטוח על בטוח

היום :

 

ביטוח - דף הבית I

 

טיפ השבוע I

הוסיפו למועדפים I

צרו קשר I

טיפ השבוע 3/7/2011

הטיפים של היועצת קטיה שורצמן

יועצת הביטוח קטיה שורצמן

 

פתרונות ניהול סיכונים לחברות יזמים, קבלנים ויועצים

 

 
תבליט

היועצת קטיה שורצמן

תבליט

יועץ  ניהול סיכונים בביטוח כללי

תבליט

הקמה וניהול  אתרי ביטוח

 


 


הרשמה לטיפים מהאתר

הרשמה לטיפים מאתר הביטוח

 קבלו את הטיפ השבועי,  לתיבת הדוא"ל שלכם - ללא תשלום

 

 

 

 

שם פרטי

 

 

שם משפחה

 

 

דואר אלקטרוני

 

 

תפקיד

 

 

חברה

 

   

 

 

 


 

 

 

 

 

 

 


 

  


אין להעתיק את הטיפים, לפרסמם או לעשות בהם כל שימוש אחר

כל הטיפים לשנת 2011

 

כתבת השבוע:  מנעולן: כתב שירות חדש בביטוח רכב

 

הבלוג השבועי - פוסט שביעי: חידוש אוטומטי אינו מחייב את המבוטחים

 

 

 

לא כדאי "ללכלך" את הפוליסה הקבלנית

 

היזם עשוי למצוא את עצמו ללא ביטוח לקראת סיום הפרויקט

 

לא כדאי ללכלך את הפוליסה הקבלנית

מה שסוכנים רבים אינם יודעים, ולצערי הרב גם חלק מהשמאים, החתמים ומנהלי תביעות בחברת ביטוח הוא שמימוש הכיסוי לפי הפוליסה ביטוח עבודות קבלניות תלוי בהסכמי העבודה שבין הגורמים השונים, כך למשל קורה שמקרים שבאחריותו המקצועית של הקבלן אינם נופים בפוליסה הקבלנית אלא בביטוח האחריות המקצועית של הקבלן.

 

 

כך למשל נקבע בחלק לא מבוטל מהסכמי העבודה, כי ביטוחי האחריות המקצועית ואחריות המוצר של הקבלן המבצע ייחשבו לביטוח ראשוני לביטוחי היזם ועל כן, למרות העובדה שביטוח עבודות קבלניות (לפי תנאי ביט) אינו כולל חריגים לעניין אחריות מקצועית או גם לעניין אחריות המוצר, הרי שבדיקה מהירה וחיונית של הסכמי העבודה בין הצדדים (הבאים לידי ביטוי גם בנוסחים של אישורי ביטוח) יכולה לגלות את כל אותם המקרים בהם אין להפעיל את הפוליסה לביטוח קבלני משום ההתחייבות של הקבלן המבצע לקדימות ביטוחיו.

 

לדעתי ולמיטב ידיעתי, חברות ביטוח שילמו שלא לצורך תביעות בסדר גודל של מאות אלפי שקלים ואפילו מיליונים.

 

אחת הדרישות המפתיעות שגיליתי לאחרונה מצד משרד יועצי ביטוח גדול היא דרישה להפוך את הביטוח הקבלני (המשולם ע"י הקבלן לביטוח ראשוני) על פני ביטוחי האחריות החוקית של הקבלן המבצע.

 

היתרונות

דרישה זאת נראית הגיונית ואפילו שובת לב ממבט ראשון הואיל והקבלן המבצע, כאמור משלם בעבור ביטוחיו וההשתתפות העצמית בביטוחי האחריות המקצועית ואחריות המוצר של הקבלן עשויה היא בדרך כלל גדולה באופן ניכר (לפעמים אפילו פי 10 או יותר) מזו של הפוליסה לביטוח עבודות קבלניות.

 

עוד סיבה טובה לקבל דרישה זו היא העובדה שניסיון תביעות לפי הפוליסות לביטוח אחריות מקצועית ואחריות המוצר משפיע בד"כ על גובה הפרמיה למשך שנים רבות ואינו קשור לניסיון התביעות לפי הפוליסה לביטוח עבודות קבלניות.

 

החיסרון והסיכון שאינו נסבל

החיסרון בשיטה זו, של העמסת מרבית הסיכונים על הפוליסה לביטוח עבודות קבלניות מתגלה כאשר נדרשת הארכה של תקופת ביטוח (דבר שכמעט תמיד קורה בביטוח של פרויקטים בינוניים וגדולים), הו אז, נוהגות חברות הביטוח כמעט תמיד לדרוש פרמיה גבוהה יותר בעבור הארכה של תקופת ביטוח בשל ניסיון תביעות גרוע, לעכב את מתן האישור הביטוח לתוקף ההארכה, כאשר בתיאוריה, קיים הסיכון שחברת הביטוח (התלויה בעניין זהב אישורם של מבטחי המשנה) עשויה בכלל לסרב למתן כיסוי ביטוחי להארכת הפוליסה הקבלנית ובמצב כזה, עשוי היזם למצוא את עצמו ללא ביטוח כאשר הסיכון לרכוש (לקראת סיום הפרויקט) הוא גבוהה ביותר וגם שלא לעמוד בהתחייבות הביטוחית שלו כלפי הבנק המלווה.

 

הסיבה לכך היא ה"מלכודת" של תקופת הביטוח לפי הפוליסה הקבלנית, כאשר מצד אחד הפרמיה לפרויקט מחושבת לפי תקופת הביטוח ומצד שני לא ניתן לקבל פרמיה מוחזרת כאשר הפרויקט מסתיים לפני תקופת הביטוח.

 

כלומר כאשר הפרמיה לפרויקט מתוכנן למשך שלוש שנים היא 3 פרומיל (לפי חישוב פרו-רטה פרומיל לשנה), הרי שאם יערך ביטוח  למשך 4 שנים הפרמיה תהיה 4 פרומיל, כאשר במקרה שבו הקבלן יעמוד בלו"ז הוא יפסיד פרמיה בשיעור של פרומיל מערך העבודות. כלומר אם מדובר בפרויקט שערכו 400 מיליון ש"ח הפסד הפרמיה במקרה הנ"ל יהיה 400,0000 ש"ח. מצד שני במקרה שבו נערך ביטוח למשך התקופה שנקבעה להשלמת הפרויקט, כמקובל, עשוי המבטח לסרב להאריך את תקופת הביטוח בשל ניסיון תביעות גרוע.

 

 

 

 

 

 

בברכה,

 

שלכם

 

קטיה שורצמן, יועצת לניהול סיכונים ומנהלת אתרים

 

הגולשים ומקבלי הטיפ מוזמנים לכתוב תגובות וחוויות

 

 

כל זכויות התוכן שמורות לקטיה שורצמן ולהוצאת "הסעיפים הגדולים" © Copyright