תגמולי ביטוח לפי התוכניות לחיסכון פנסיוני ניתן כידוע לקבל לפי המסלול שנקבע מראש, הוני או קצבתי.

 

וגם כאשר נקבע מסלול של קצבה, עדיין ניתן להמיר אותו לתשלום חד פעמי בתשלום המס הנדרש וכן קיימת אפשרות לקבל הלוואוה כספית (הלוואת בלון) כסכום הביטחון משמש בערובה.

 

כל זה טוב ויפה למבוטחים שהם והמוטבים שלהם בריאים בגופם ובנפשם ואינם חוששים שבבא יומם הם או המוטבים שלהם עשויים ליפול לידי "נשמות טובות" (שיכולים להיות "חברים טובים", ידידים, בני משפחה ו"יועצים" למיניהם) שעשויים להשפיע לרעה על המבוטח בערוב ימיו (ולסחוט ממנו כספים), כאשר כושרו השכלי ו/או מצבו הבריאותי ימנעו ממנו להבין היטב את הבקשות או ההצעות או את האפשרות להתמודד עם ה"נשמות הטובות".

 

מי שחושש יותר מכל הם בני המשפחה ובעיקר הורים שסועדים ומטפלים בבנים ובבנות עם מוגבלות ובכלל זה מתמודדי נפש  שחוששים לגורל ילדיהם לאחר שהם (ההורים) ילכו לעולמם.

 

הפתרונות שקיימים כיום הם מינוי אפוטרופוס או מתן יפוי כח מתמשך או מינוי נאמן אינם נותנים את הביטחון הרצוי מהסיבה שמינוי אדם מסוים לניהול הכספים לטובת הבן והבת כיום אינו יכול להבטיח את המצב בעתיד  (ומה יקרה לאחר שהמיופה כח יחלה או חלילה ילך לבית עולמו?).

---

 

הפיתרון שניתן להשיג כיום באמצעות קרנות הפנסיה הוא מוגבל ביותר בשל התנאים המצטברים לזכאות:

• ילד שהמוגבלות מזכה אותו בקצבת נכות מהמוסד לביטוח לאומי שנקבעה על ידי המוסד לביטוח לאומי לפני שהילד הגיע לגיל 21.

• ההורה הצטרף לקרן הפנסיה לפני שהילד הוכר כבעל מוגבלות.

וכן בשל המגבלה לתשלום המקרה הנדון שאינה עולה על 40% מסכום הקצבה.

 

---

בפועל קיים צורך אמיתי להבטיח קצבה במלוא הסכום גם לשאירים שהמוגבלות שלהם נקבעה לאחר שהגיעו לגיל 21.

 

על כן הפתרון הראוי יכול להימצא ביצירה של תוכנית לחיסכון הוני שמבטיחה קצבה למשך כל החיים למבוטח או למוטב ללא אפשרות ליטול הלוואה על הקרן או כל דרך שהיא להנזיל את החיסכון, כך שהבן או הבת יוכלו לקבל מהגוף המוסדי סכום קצוב מדי חודש בחודשו שיבטיח את קיומם כאשר הניהול של הקופה נעשה על ידי גוף מוסדי שנמצא בפיקוח של רשות ההון ביטוח וחיסכון.

 

הפתרון שמסתמן הוא שילוב ביטוח פנסיוני עם ביטוח ריסק שנועד להשלים את הסכומים החסרים לתמיכה בבן המשפחה עד תום ימיו או לחילופין ביטוח מסוג ריסק בלבד.

 

לאחר מותו של המבוטח יגיעו כספי הביטוח וכספי החיסכון לקרן נאמנות שתנוהל ע"י הגוף המוסדי שישלם לבן המשפחה הנתמך קצבה חודשית בסכום קבוע מראש ובלתי ניתן לשינוי.

---

 

בשיחה עם המומחה לביטוח חיים וחיסכון ארוך טווח, זאב בן יצחק, התברר, כי נכון להיום אין תכנית מדף שמאפשרת את הפתרון המוצע לילדים בעלי ליקויי בריאות גופניים או נפשיים שלא יוכלו לדאוג לעצמם. לדבריו:

 

אם להורים יש הון מספיק הפתרון כדי להבטיח לילד תמיכה לכל ימי חייו הפתרון הוא משפטי עם פיקוח מתאים שהכספים יגיעו ליעודם.

 

אם אין להורים מספיק הון, הפתרון הוא בתכנית ביטוח למקרה מות ההורה התומך (או שניהם), לכל חיי ההורה, לטובת הילד.

 

סכום הביטוח יהיה סכום ההון הנדרש להבטחת קצבה לילד לכל חייו. הסכום הנדרש יורד משנה לשנה שכן מספר השנים שנותרו לתשלום הקצבה יורד אף הוא. על כן יש צורך בביטוח בסכום יורד משנה לשנה.

איך יקבעו הפרמיה וסכום הביטוח?

1. גיל האב ו/או האם (אם הביטוח הדדי).

2. על פי חיתום להורים: רגיל, תוספת בריאותית, תוספת מקצועית וכד'

3. גיל הילד. ככל שהגיל צעיר יותר יש צורך בהון התחלתי גבוה יותר.

4. תוחלת החיים של הילד. תלוי מה הליקוי הבריאותי. ישנם ליקויים שבאופן סטטיסטי ברור מקצרים את החיים ועל כן יש צורך בצבירת הון נמוך יותר.

כל שינוי בהפרש הגילים בין הורים לילד ובליקוי בריאותי שונה, מחייב סכום ביטוח אחר ופרמיה אחרת.

 

מהאמור לעיל קל לראות כי זהו ביטוח שצריך "לתפור" לכל מבוטח לפי "מידה".

 

בכל מקרה יהיה צורך בפתרון משפטי, להבטיח כי הכספים ישמשו רק למטרת הטיפול בילד.

 

התכנית נראית מורכבת ודורשת "חייט מומחה" לכל מקרה. וכמובן אישור הפיקוח על הביטוח.

 

תודה עצומה לזאב

---

עודכן ביום 10/5/2024

---

לקבלת מענה (בתשלום סמלי) לשאלה הפרטית שלכם

---