היום :

 

ביטוח - דף הבית I

 

טיפ השבוע I

הוסיפו למועדפים I

צרו קשר I

ההוריקן סנדי וביטוח הדירות

היועצת קטיה שורצמן

יועצת הביטוח קטיה שורצמן

 

פתרונות ניהול סיכונים לחברות, יזמים, קבלנים, יועצים  וסוכנים.


הרשמה לטיפים מהאתר

הרשמה לטיפים מאתר הביטוח

 

שם

דואר אלקטרוני

 

 

 

 

 

אין להעתיק את המדריכים, לפרסמם או לעשות בהם כל שימוש אחר

 

 

 

 

 

 

 

 

ההוריקן סנדי ועלות ביטוח הדירות בארה"ב

מאת: קטיה שורצמן יועצת לניהול סיכונים

 

מבט על ניו יורק, צילום אלי שוורצמןלפי פרסום של הוול סטריט ג'ורנל מסוף חודש אוקטובר 2012, כאשר ההוריקן סנדי מתקרב לחוף המזרחי של ארה"ב, צופים מומחי הביטוח, כי הנזקים עשויים להגיע לכדי 30 מיליארד דולר לפחות.

 

התוצאה הצפויה היא נזק בהיקף נרחב לבתים, כולל נזק לצמחיה ונפילה של  עצים, גגות תלושים וחלונות שבורים.

 

גם בעלי הבתים אשר נמלטו מעין הסערה עשויים להינזק מתוצאותיה בשל העליה בפרמיות ביטוח דירה הצפויה לאחר הסערה שתחול, כפי הנראה על כלל המבוטחים לרבות אלו שלא הגישו תביעות לחברת הביטוח. כך לפי סוכני הביטוח בארה"ב.

 

במשך השנים האחרונות, פרמיות הביטוח לבתים פרטיים בארה"ב היו במגמת עליה. מדובר בעליה ממוצעת של 5% בפרמיות של שנה זו לעומת השנה הקודמת ובעליה של 22% משנת 2007.

 

זו השנה הראשונה שבה ממוצע הפרמיות הגיע לכדי $1,004 ובכך עבר את סכום הפרמיה הממוצעת של 1,000$ לבית מגורים.

 

בינתיים במספר מדינות בארה"ב, מספר מבטחים כבר העלו השנה את הפרמיות בשיעור של 12%.

 

מבטחים בארה"ב מסבירים את הסיבות לעלייה החדה בפרמיות, בהפסדים מתביעות שהוגשו בשנים קודמות ובתשואה נמוכה על השקעותיהם.

 

לפי דעתם של גורמים המותחים ביקורת על גישת המבטחים, קיימות דרכים נוספות להתמודדות עם תוצאות החיתום בשל נזקי הטבע בארה"ב מלבד העליה הדרסטית במחירי הביטוח.

 

במחצית הראשונה של 2012 נרשמה ירידה בהפסדים מנזקי טבע וקטסטרופה שהגיעו לכדי 13.8 מיליארד $ לעומת 24.4 מיליארד $ בתקופה המקבילה אשתקד וזאת לפי נתוני המכון למידע ביטוחי בארה"ב. הרווח הנקי הכולל של הענף לאחר מס עלה בתקופה זו ל 16.4 מיליארד $, לעומת 4.8 מיליארד $ בשנה קודמת.

 

בכל זאת, הסיכון לעלייה בפרמיות או הקטנת הכיסוי הביטוחי עדיין לא ירד מהפרק, במיוחד כאשר אירועי מזג אוויר קשים צפויים להתרחש בצפון מזרח המדינה. ב 14 החודשים האחרונים, האזור נפגע מהוריקן איירין, סופת שלג שהתרחשה בחודש אוקטובר 2011, ועכשיו מצפים להוריקן סנדי.

 

יועצי ביטוח בארה"ב אומרים, כי השינוי בדפוסי מזג אוויר עשוי לשנות את אופן ההתייחסות של המבטחים לסיכוני טבע.

 

על מנת להימנע משינויים בפוליסות של המבוטחים, מספר סוכני ביטוח עצמאיים אומרים שהם ימליצו ללקוחותיהם שלא להגיש תביעות בשל נזקי הסערה הקרבה.

 

בעלים של סוכנות ביטוח עצמאית, אמר אומר שהוא מתכנן לספר ללקוחות שכבר הגישו שתי תביעות בשלוש השנים האחרונות להימנע מהגשה של תביעות בגין נזקי טבע באותם מקרים בהם הם יכולים להרשות לעצמו לכסות את ההוצאות עבור התיקונים. וזאת על מנת למנוע מצב שבו חברת הביטוח תסרב להמשיך ולבטח את אותם הלקוחות במועד חידוש הביטוח. לדבריו, גם לקוחות שאינם מגישים תביעות ביטוח עשויים להידרש לשלם פרמיה נוספת בחידוש הביטוח.

 

הסוג של הכיסוי המוצע לבעלי בתים עשוי אף הוא להשתנות.

 

קיימים מומחים הטוענים שאם אירועי מזג אוויר קשים ימשיכו להתרחש כדבר שבשגרה בחוף הצפון מזרחי, הרי שהכיסוי ביטוחי עשוי להשפיע על המבוטחים בחוף המפרץ.

 

בחוף המפרץ בפוליסות ביטוח רבות הכיסוי הבסיסי לנזקי רוחות מוגבל בסכום או שאינו קיים.

 

גורמים בתעשיית הביטוח בארה"ב טוענים, כי נכון לעכשיו מדובר בתרחיש שאינו סביר לחוף הצפון מזרחי.

 

בערך 98% מפוליסות הביטוח לבעלי בתים פרטיים ודירות בניו יורק מסופקים על ידי מבטחים פרטיים. לעומת זאת, בחלק ממדינות חוף מפרץ, בעלי בתים רבים מבוטחים היום רק על ידי מבטחי ממשלתיים כמוצא אחרון.

 

מה בעלי בתים יכולים לעשות? אם האובדן שיגרם על ידי ההוריקן סנדי יהיה בסדר גודל שיעלה על האפשרויות שלהם לשקם את הנזק בכוחות עצמם או אם מדובר בנזק ראשון מזה שנים, מומחים אומרים שעליהם להגיש תביעות ביטוח למבטחים.

 

יש לזכור כי מבטחים אינם רשאים להעלות את פרמיות או לצמצם את הכיסוי הביטוחי לפני מועד חידוש הביטוח. וגם במועד החידוש, עליהם לקבל אישור לשינוי תנאי הביטוח מרשויות הפיקוח על הביטוח של המדינה.

 

אחת הדרכים להימנע מתשלום של פרמיה נוספת בחידוש, היא הגדלה של סכום השתתפות עצמית, שפירושה הגדלת התשלום על ידי המבוטחים במקרה של נזק.

 

ומה קורה בישראל? נזקי טבע כלולים בכיסוי המינימום הניתן לפי ביטוח הדירות וההשתתפות העצמית היא ההשתתפות העצמית הרגילה לכל נזקי הפוליסה (למעט רעידת אדמה). נראה, כי סביר להניח שהנזקים בחו"ל לא ישפיעו לרעה על ביוטח הדירות בישראל כפי שהוא כיום.

 

 

 

כל זכויות התוכן שמורות לקטיה שורצמן ולהוצאת "הסעיפים הגדולים" © Copyright