השאלה של קטיה שורצמן
יועצת בכירה לניהול סיכונים בעלת אתר על ביטוח ומחברת
הספר "ביטוח אש וסיכונים נילווים" בהוצאת המכללה לביטוח
מהו לדעתך סכום הביטוח בפוליסת
אובדן רווחים
נוסח
"ביט" כאשר המבוטח מוסר למבטח את סכום הרווח הגולמי השנתי (לדוגמא 10
מיליון ₪) ואת תקופת השיפוי המבוקשת (למשל 18 חודש) אולם חברת הביטוח
על מנת לעמוד בתחרות רושמת בפוליסה 10,000,000 רווח גולמי שנתי למשך
תקופת שיפוי של 18 במקום לרשום את הרווח הגולמי השנתי לתקופת השיפוי
כמתחייב שהוא 15,000,000 ₪?
התשובה של מר יעקב
קיהל,
מחברת הפניקס, מומחה ידוע לביטוח רכוש ומחבר ספרי
ביטוח רבים וביניהם הספר "ביטוח רכוש בישראל" הוצאת המכללה לביטוח ע"ש
יעקב שריר ליד איגוד חברות הביטוח בישראל - 1991
התחייבות המבטח על פי כל פוליסה אינה נקבעת על פי
מתכונות מקובלות ושגרתיות אלא על פי הנאמר בה במפורש.
רק בהעדר כיתוב מבהיר וברור יש להזדקק למונחי המקצוע,
לפרקטיקות שכיחות ולאינדיקציות הנובעות מתחשיב הפרמיה (שהיא כשלעצמה
אינה מהווה פירוש לכיסוי הביטוחי בהיותה מרכיב מסחרי גמיש מאוד בחוזה).
הפוליסה המוצגת על ידך מציינת במפורש שהסכום הנקוב
(המגדיר "רווח גולמי" ולא "סכום ביטוח") הינו שנתי וכי תקופת השיפוי
הינה 18 חוד'. הואיל ואין בפוליסה הוראה הקובעת שהביטוח הינו במתכונת
"נזק ראשון" או במתכונת "גבול אחריות מוסכם" נובעת הפרשנות שחשיפת
המבטח הינה לרווח הגולמי הממשי ב-18 חודשי השיפוי. שימי לב כי לדעתי
אין הפוליסה מוגבלת רק ל-15 מיליון ₪, כי אם מדובר, למשל, במפעל עונתי
אפשר שהחשיפה תהא גדולה יותר, אך עד למקסימום של רווח גולמי דו-שנתי
(20 מיליון ₪). זאת, כמובן, בהנחה שהנתונים שהוצהרו על ידי הלקוח
נכונים.
יש, כמובן, לבדוק אם לא "נשתרבבה" לפוליסה (ב"רשימה"
או בתנאים) הגדרת הסך 10 מיליון ₪ כ"סכום ביטוח". במקרה זה אני חושש כי
תחול הוראת סעיף 56 (א) בחוק חוזה הביטוח, לפיה אחריות המבטח לא תעלה
על הסכום המוגדר בחוזה כ"סכום ביטוח", אלא אם תפורש אי-הבהירות לטובת
המבוטח.
איני בוחן עתה את השאלה מה נרשם במאגרי המידע של המבטח
ובדיווחיו למבטחי המשנה שלו לגבי סכום החשיפה האפשרי בפוליסה זאת.
