בחלק מהפוליסות לביטוח תאונות אישיות, אימצו המבטחים מגבלה זו למרות שאין חובה, לכלול אותה בביטוח תאונות, כאמור לעיל.

המגבלה נועדה למנוע מהמבוטח לעשות רווח בשל אובדן כושר עבודה, כך שלא יקבל סכום גבוה יותר באופן ניכר מהסכום שהיה מקבל אלמלא אובדן הכושר, כך שלא תהיה לו מוטיבציה להחלים ולחזור לעבודה.

    הואיל והפוליסות אינן אחידות יש חברות ביטוח המשלמות רק אם אינכם כשירים לעבודה במקצוע כלשהו, לעומת חברות המשלמות לכם גם בתקופה בה עבדתם במקצוע אחר. רצוי לשים לב להבדל זה בעת רכישת הפוליסה ולחפש את הביטוח היותר רחב המשלם גם כאשר אתם עוסקים בתקופת אי-הכושר בעיסוק אחר שאינו רשום בפוליסה כמשלח ידכם. למשל, מורה לקולנוע המרותק למיטתו כותב ביקורת על סרטים לעיתון.  הפוליסה תשלם גם בשל אי-כושר זמני לעבודה שנמשך לאחר תום תקופת הביטוח בשל תאונה שקרתה בתקופת הביטוח וכל זה ללא קשר לחידוש הפוליסה. הפוליסה לא תשלם אם המבוטח נפטר או שנכותו נקבעה לאחר שעברו 12 חודשים מיום התאונה.

פוליסות מיוחדות לביטוח אי-כושר בלבד לתקופות ארוכות יותר משנתיים. משלמות  לאחר קיזוז הסכומים המגיעים מהביטוח הלאומי.

כיסוי חשוב הוא שחרור מתשלום פרמיה בתקופת אי כושר לעבודה – בביטוחי חיים, בריאות וסיעוד

ביטוח אי כושר אינו מכסה בד"כ אי כושר בשל תאונה שנגרמה בתקופה שבה היה המבוטח זכאי לתגמולים בגין אי-כושר ושנגרמה כתוצאה ממנו. למשל: מבוטח שבר רגל ולפני שהחלים מהפגיעה החליט  להתעלם מהוראות הרופא וחזר לעבודה. בדרך לעבודה איבד את שיווי המשקל מעד ושבר את הרגל השניה. התאונה השניה אינה מבוטחת, כי אירעה בתקופה בה היה המבוטח זכאי לתגמולי ביטוח בגין התאונה הראשונה וכתוצאה ממנה.

אחריותה של חברת הביטוח מוגבלת למשך כל תקופת הביטוח לסכום הביטוח למקרה מוות או למקרה נכות מלאה, הגבוה משניהם. אם שילמה החברה את מלוא סכום אחריותה בגין מקרה אחד או כמה מקרים שאירעו במשך תקופת הביטוח, (תגמולי הביטוח בגין אי-כושר זמני, אצל מבטחים רבים, אינם כלולים בחישוב זה וישולמו בנוסף - וזהו סוג הביטוח המומלץ) יפקע תוקף הפוליסה.

תגמולי הביטוח עבור אי-כושר זמני לעבודה ישולמו, בדרך כלל, מדי חודש. יום קרות המקרה המבוטח לפי פוליסות רבות נקבע כאותו יום בו נבדקתם על-ידי רופא מוסמך. כלומר, חישוב תגמולי הביטוח מתחיל מתאריך הבדיקה לא מתאריך התאונה בניכוי התקופה שנקבעה בפוליסה כהשתתפות עצמית. במקרה של אי-כושר חלקי נקבע פיצוי יחסי כאשר תקופת אי-הכושר עולה על המינימום הקבוע בפוליסה. במקרה של הפסקה ברצף התביעה, אם למשל רופא מוסמך קבע כי אתם כשירים לחזור לעבודה אולם תוך זמן סביר שוב נקבעה לכם תקופה של אי-כושר בגין אותה התאונה, לא תיחשב תקופת הביניים שבה עבדתם כהפסקה ברצף תקופת התביעה, כלומר לא ינכו מכם פעמיים השתתפות עצמית.

הרחבה זו לפי ביטוח תאונות אישיות ניתן לרכוש תמורת פרמיה. המקרה המבוטח הוא מחלה הגורמת לאי-כושר זמני מוחלט לעסוק בעבודה כלשהי. אי-כושר חלקי אינו מבוטח. תנאי לכיסוי הוא שהמחלה מרתקת את המבוטח לביתו או לבית-חולים או לבית-מרפא. תנאים מיוחדים לביטוח אי-כושר ממחלה:

1. אין כיסוי למחלה שהמבוטח חלה בה בעת היותו בחוץ לארץ (גם אם היא נמשכת לאחר חזרתו לישראל). כן אין כיסוי למחלה אשר המבוטח חלה בה בישראל והיא נמשכת בתקופת שהותו בחו"ל.

2. תגמולי הביטוח משולמים לתקופה מרבית של 52 שבועות.

3. תגמולי הביטוח משולמים רק מהיום השמיני שלאחר תחילת המחלה.

4. אין ביטוח לאיידס ולמחלות מין.

5. אין ביטוח למחלה שהמבוטח חלה בה תוך 30 יום מתחילת הביטוח (בגלל תקופת הדגירה של מחלות מסוימות).

6. יש חברות שאינן מבטחות מחלה עקב תהליך ניווני של עמוד השדרה.

7. חלים גם החריגים הרגילים של הפוליסה, כלומר, אין ביטוח למחלות הקשורות במלחמה, השפעת אלכוהול, קרינה וכו', כלומר הפוליסה לא תשלם אי-כושר בשל מחלת כבד הנובעת משימוש באלכוהול או מחלות קרינה ומחלות סרטניות שנגרמו עקב דליפה בכור גרעיני.

בביטוח אובדן כושר העבודה יש לשים לב שמדובר באובדן הכנסה שאינה נמצאת ביחס ישר לאחוזי הנכות שנקבו בשל מקרה הביטוח. למשל, זמר שאיבד את מאור עיניו ולאחר מכן המשיל להופיע, יהיה זכאי לפיצוי של 100% לפי נספח הנכות אולם בכל הקשור לביטוח אובדן כושר עבודה, אפשר ויקבל פיצוי רק לתקופה בה לא יכול היה להופיע בשל הפגיעה. לעומת מנתח מומחה שניפגע באגודל יד ימין באופן שמנע ממנו להמשיך בעבודתו כמנתח, יהיה זכאי לפיצוי מוגבל ביותר בביטוח נכות רגילה אולם יזכה בפיצוי של 100% לפי ביטוח אובדן כושר לעבודה. יש לשים לב לכך שקיימים הבדלים ניכרים בין תוכניות הביטוח השונות. למשל: אובדן כושר לעבודה מוגדר לפי אחת הפוליסות כאי כושר של המבוטח לעסוק בעבודתו או בעיסוק אחר אשר הולם את כישוריו כאשר לפי פוליסה אחרת מוגדר אובדן כושר העבודה כאי יכולתו של המבוטח לעסוק בעיסוקו האחרון שלפני קרות מקרה הביטוח.

לפי תנאי כל הפוליסות על המבוטח להודיע בכתב לחברת הביטוח בכל מקרה של שינוי מקצוע, עיסוק או תחביב. תקופת הפיצוי בגין אי כושר זמני לעבודה אינה זהה בכל התוכניות והיא יכולה להגיע עד הגיעו של המבוטח לגיל 65, או בחלק מתוכניות הביטוח אפילו גיל מאוחר יותר (למשל עד גיל 75 - אם המבוטח ממשיך בעבודתו - ישולם פיצוי עד שנה בתנאי שתקופת הביטוח אינה מסתיימת קודם לכן). ההשתתפות העצמית לביטוח אבדן כושר לעבודה (תקופת ההמתנה) יכולה לנוע בין 14 יום לחצי שנה או שלושה חודשים. ותמורת תשלום, ניתן להשיג אצל חלק מהמבטחים כיסוי ללא תקופת המתנה בכלל. יש מבטחים שמקצרים את תקופת ההמתנה על-ידי רכישת ביטוח תאונות אישיות שכולל הרחבה לכיסוי אבדן כושר ממחלה לתקופת זו. יש תוכניות ביטוח עם סף פיצוי, כלומר, ההשתתפות העצמית מתקצרת לאחר שתקופת אי הכושר לעבודה עולה על פרק הזמן שנקבע לכך בפוליסה.

למרות שעקרון השיפוי אינו חל בביטוח חיים – בכל זאת יש מגבלה לסכומי הפיצויים אותם רשאי המבוטח לרכוש לפי כל הפוליסות שברשותו – עד 75% מהכנסתכם החודשית  הממוצעת המוצהרת בפועל לרשויות המוסמכות ב- 12 החודשים הקודמים ליום מקרה הביטוח. חשוב להקפיד על כך שהביטוח יכלול כיסוי מיוחד המקנה שחרור מתשלום פרמיה בתקופת אי הכושר.

מידת אי-הכושר שמזכה בתגמולי הביטוח אינה זהה בכל התוכניות. לעומת ביטוח לאובדן כושר מוחלט (המוגדר כאובדן כושר בשיעור של לפחות 75% ) ניתן למצוא ביטוח המשלם גם במקרה של אובדן חלקי של כושר העבודה, כלומר פחות מ- 75% - לפי האחוז שנקבע בפוליסה (למשל 50%).

כיום ניתן לרכוש תוכניות ביטוח המקנות פיצוי מוגדל לתקופה מוגדרת (למשל שנה) במקרה של הפסקת עבודה בשל תאונה, אובדן כושר בשל מקרה שקרה בשרות מילואים, קצבה חודשית עקב אי כושר בשל תרומת אברים לאדם אחר, סיבוכים בהריון ובלידה, הוצאות שיקום ומימון ניתוחים פרטיים עד הסכום שנקבע לכך בפוליסה, פיצוי נוסף במקרה המצריך טיפול בבית, הפיכת הביטוח לביטוח סיעודי כשהמבוטח מגיע לגיל 65, ועוד.

ביטוח אובדן כושר, בדרך כלל, אינו מקנה כיסוי ביטוחי למקרים הכלולים ברשימת החריגים בפוליסה. גם החריגים אינם זהים בכל התוכניות. להלן, לדוגמא רשימת החריגים של אחת מתוכניות הביטוח: