קריסת חפציבה - ההיבט הביטוחי

רעיון הביטוח מקורו בקיומם של סיכונים, בהיעדר סיכון אין ביטוח אולם לא כל סיכון ניתן לכיסוי ביטוחי במסגרת מוצרי הביטוח הקיימים.

אחד הסיכונים, הניתנים לביטוח מבחינת הפרמטרים המאפשרים ביטוח, הוא סיכונם של רוכשי דירות במקרה של פשיטת רגל או חוסר פירעון של הקבלן, אך נראה, כי נכון להיום, רוכש הדירה אינו יכול לרכוש מלא מפני התממשות הסיכון הואיל והערבות הבנקאית מבטיחה לרוכש את השקעתו ולא את ערך הדירה.

מניסיון אישי של פיתוח פוליסות בעבור מבוטחים וחברות ביטוח, לאור המקרה הנדון, נראה, כי יש מקום לפיתוח פוליסה ייעודית לרוכשי דירות שתכסה סיכונים הנובעים מחדלות פירעון ופשיטת רגל של קבלן מעבר לערבות הבנקאית וכן למקרה של אי עמידה בלוח הזמנים באופן שיבטיח להם מקור למימון שכר דירה חלופי עד קבלת הסכומים שהתחייב להם הקבלן בהסכם הרכישה.

הפן הביטוחי המיידי העולה על הדעת, הוא אפשרות לתביעות לפי ביטוח אחריות מנהלים ונושאי משרה של החברה הקבלנית העומדת לפירוק. כך ל משותף של מזרח סוכנות לביטוח המתמחה, בין היתר, בביטוח חברות, אומר שי זוהר, מנכ"ל סוכנות מזרח.

אולם מי שמכיר מעט את אפשרויות הכיסוי והשיפוי המוגבלות לעניין זה לפי חוק החברות יודע, כי במקרה של פעולות שנעשו מתוך אי אכפתיות והפרת חוק, לא יינתן כיסוי ביטוחי לתביעות או לכל היותר יינתן מימון להגנה משפטית אותו יהא על המבוטח להחזיר למבטח במקרה שלא ימצא זכאי על ידי בית המשפט.

בנוסף לכך, יש לתת את הדעת לכיסוי הקבלני בתקופת הפירוק הואיל והיעדר כיסוי ביטוחי חלקי או מלא בתקופת המשבר והפירוק עשוי להחריף את המשבר שלא לצורך וליצור גירעון נוסף באמצעי המימון.

לפיכך, בכל הקשור לביטוח הקבלני הקיים של חברה קבלנית העומדת בפני פירוק יש לשים לב לנקודות הבאות:

מגבלה להפסקת עבודה - ביטוח עבודות קבלניות לפי כל הפוליסות הקיימות כולל סעיף מיוחד (חריג) המוציא מכלל ביטוח נזק שאירע בתקופה של הפסקת עבודה מעבר לתקופה הנקובה בפוליסה. התקופה אינה זהה בפוליסות השונות וניתן למצוא הגבלות לתקופה של 30 יום בפוליסות רגילות, 60 יום ובפוליסות ביט 90 יום כאשר בתנאים מיוחדים המוכתבים על ידי  יועצי ביטוח ניתן לקבוע תקופה ארוכה יותר ,חדלות פירעון ניתן לצפות להפסקת עבודה במועד ההתקשרות. הואיל ובמקרה המתמחה בביטוח עבודות ; מנכ"ל סוכנות גארד-יו, עו"ד אלעד לונדון, ממליץ, עו קבלניות, כי מפרק החברה, יבוא בדברים עם חברת הביטוח של היזם על מנת לקבל הארכה בתקופת הפסקת עבודה, כאשר המבטח, קרוב לודאי, ירצה לערוך סקר סיכונים ולדרוש אמצעי מיגון ומניעה המתחייבים מהמצב שנוצר.
 

מגבלה נוספת, לדעת מחברת הכתבה, היא תקופת הביטוח אשר עשויה להתמשך בשל הפסקות העבודה, גם כאן, מן הראוי לבוא בדברים עם חברת הביטוח על מנת להשיג אפשרות להארכת ביטוח בפרמיה מקובלת באותם מקרים בהם תקופת הביטוח לפרויקט מתקרבת לסיומה.
 

עדכון שם המבוטח עצת עו"ד לונדון למפרק, היא לדאוג לכך, כי המשך ביטוח העבודות הקבלניות אשר ייעשה על ידי קבלן חילופי מטעמו, יכלול את שמו של הקבלן החלופי מתחילת תקופת הביטוח על מנת למנוע מצב של חוסר בהירות לגבי תביעות צד ג' ורכוש בקשר לזהות המבוטח במועד קרות מקרה הביטוח.
 

אחריות מקצועית ומוצר עו"ד לונדון, מציין, כי אפשר ויתעוררו בעיות נוספות הקשורות לביטוח אחריות; - מקצועית ואחריות המוצר של הקבלן המבצע הואיל ובחלק מהמקרים דורשים המבטחים, כי ביטוח האחריות ייעשה אך ורק לגבי פרויקטים שבוטחו באמצעותם ואפשר, כי המבטחים יסרבו ליתן ביטוח אחריות לקבלן החלופי, אולם הוא הסכים לדעתי, כי אצל חלק מהמבטחים בשוק הביטוח המקומי, ניתן להשיג כיסוי מסוג זה גם לפרויקטים שבוטחו באמצעות מבטחים אחרים.