ביטוח רכב חובה.

הבעייתיות שברעיון, נובעת מהעובדה שביטוח החובה נערך לרכב ולא ולנהג. לביטוח רכב שנוהגים בו מספר נהגים תוצא פוליסה אחת כמו גם לביטוח רכב שנוהג בו נהג יחיד שהוא המבוטח עצמו וזאת כאשר תנאי הביטוח ומגבלותיו נקבעים על ידי בעל הרכב שעורך את הביטוח כאשר הנוהגים ברשות (אם וכאשר הם מבוטחים לפי הפוליסה) במרבית המקרים, אינם יכולים לקבוע או אפילו לדעת את התנאים שנקבעו על ידי בעל הפוליסה וכך הם עשויים למצוא את עצמם מחויבים בתשלום השתתפות עצמית שנכפתה עליהם שלא מבחירתם ואולי אף ללא ידיעתם בכלל.

עניין זה עשוי להביא לעימותים שונים בין  הנוהג ברשות שנפגע במקרה ביטוח לבין בעל הרכב שביטוח החובה שלו כולל השתתפות עצמית, בין הנוהג לבין המבטח של בעל הרכב ואף עשוי להניע את הנפגע לשקר לחוקרי הביטוח לגבי זהות הנוהג או אפילו פרטי הרכב על מנת לחמוק מתשלום סכום ההשתתפות העצמית.

גם כאשר הנוהגים ברכב הם בני משפחה אחת, עדיין, רשאי כל אחד מהם להחליט אם הוא מעוניין או אינו מעוניין בניכוי דמי ההשתתפות העצמית מתגמולי הביטוח כאשר המטרה היא להוזיל את העלות במועד הרכישה. כאשר בדרך כלל, מי שמשלם בעבור הביטוח הם ההורים, קביעת השתתפות עצמית לנוהג עשויה להביא לסכסוכים עם בני משפחה צעירים אם וכאשר ייפגעו בתאונה בעת נהיגתם ויגלו, כי אינם זוכים לפיצוי מלא בשל קביעת השתתפות עצמית על ידי אחד ההורים.

סכסוכים דומים עשויים לפרוץ אף בקרב בני זוג המשתמשים באותו רכב כאשר במועד רכישת הביטוח, אם תידרש חתימה של כל נהג המורשה לנהוג, יש להניח, כי בחלק מהמקרים יחתום אחד המבוטחים בשל הנהגים האחרים ואולי אף ללא ידיעתם או המקרה הטוב כאשר קיבלו הסבר חלקי בלבד.

בביטוח רכב חובה המוגבל לנהיגת יחיד של המבוטח עצמו נראה, כי קביעת השתתפות עצמית אפשרית הואיל וכל אחד רשאי לקבוע לעצמו את תנאי הביטוח מצד אחד ומצד שני בקרות מקרה הביטוח, לא תהיה לנהג כל מוטיבציה לנסות ולהציג את נסיבות התאונה כאילו היא נגרמה על ידי נהג אחר על מנת שלא לשם את דמי ההשתתפות העצמית הואיל והוא הנהג היחיד המורשה לנהוג ברכב.

דבר נוסף וחשוב לא פחות אותו יש לקחת בחשבון היא התחרות שבין המבטחים בכל הקשור במחירי ביטוח רכב חובה ואפשר, כי המרווח למתן הנחות בפרמיה יצטמצם לכדי מאות שקלים בודדות, כך שיהפוך את נושא ההנחות לבלתי כדאי מלכתחילה.

סיכון נוסף הוא הטעיה על ידי סוכנים מהסוג שאינו רצוי אשר עשויים לכלול השתתפות עצמית במטרה בביטוח חובה במטרה להשיג מחיר זול יותר מהמתחרים כאשר המבוטחים לא יקבלו את מלוא ההסבר הראוי לפני החתימה על הסכמתם לכלול השתתפות עצמית בביטוח חובה.

הנחה נמוכה העשויה להימחק מול תעריף זול יותר הניתן על ידי מבטח מתחרה, עשויה להפוך את כל הנושא לפיל לבן בדיוק כמו האפשרות לביטוח מודולרי בביטוח מקיף של רכב פרטי ומסחרי עד 4 טון ולאפשרות לביטוח תכולת דירה ללא סיכוני פריצה ושוד, הקיימים בתיאוריה בלבד ואיש אינו מיישם אותם בפועל משום התחרות בשוק הביטוח המביאה להורדת מחירים ללא צורך לצמצם את הכיסוי הביטוחי באופן שיגרע ממנו מרכיבים בסיסיים וחשובים.

לעניין יישום ההנחה בביטוח חובה של אופנועים ורכב מנועי דו גלגלי, סכום ההשתתפות העצמית אמור לגלם בעבור המבטחים את הפרש עלות הסיכון מול הפרמיה שיגבו מהמבוטחים כאשר סכום ההנחה בשל ההשתתפות העצמית אמור להיות כדאי לבעלי האופנועים.